Решение по делу № 2-343/2019 от 25.01.2019

                                                                                                 ДЕЛО №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 апреля 2019г.                                                                          г. Каменск-Шахтинский

Каменский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Матвиенко Д.Н.,

при секретаре Совалевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дергачевой Юлии Геннадьевны к ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Дергачева Ю.Г. обратилось в суд с иском к ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 17.06.2018 года между ней и ответчиком ООО «Русфинанс Банк» был заключен потребительский кредитный договор № на сумму 832 735,34 рублей 34 коп. После получения суммы кредита она обнаружила, что часть денежных средств направлена банком безналичным денежным переводом в страховую компанию ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Кредитный договор не содержал условия о страховании жизни. Было подписано заявление, согласно которому она дала согласие на заключение с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени Банка договора страхования, в соответствии с которым, застрахована ее жизнь и риск потери трудоспособности. Банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 62 455,15 рублей. С целью возврата денежных средств, незаконно включенных в предоставленный кредит, 22.06.2018г. она обратилась в Банк с соответствующим заявлением, которое оставлено без внимания.

На основании изложенного истец, с учетом увеличения исковых требований просила суд взыскать с ответчиков в ее пользу страховую премию в сумме 62 170 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 5712,20 руб., компенсацию морального вреда – 100 000 руб. и штраф.

Не согласившись в вышеуказанными исковыми требованиями, представитель ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" представила возражения, в которых просила суд в удовлетворении иска отказать, применить положения ст. 333 ГК РФ о снижении штрафа, ссылаясь на то, что договора страхования жизни и здоровья заемщика не является навязанной, поскольку истец добровольно собственноручно подписал договор. Истцом не были представлены документы, подтверждающие досрочное погашение задолженности по кредитному договору, в возврате страховой премии было отказано в соответствии с правилами и условиями страхования, которые являются обязательными для страховщика, так и для страхователя, в связи с чем, возврат страховой премии не мог быть осуществлен на основании документов, представленных истцом.

Истец в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствие истца, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчики извещались надлежащим образом о времени, дате, месте рассмотрения дела, однако в судебное заседание не явились. Дело рассмотрено в отсутствие ответчиков, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований Дергачевой Ю.Г. на основании следующего.

Из материалов гражданского дела следует, что 17.06.2018 года между Дергачевой Ю.Г. и ООО «Русфинанс Банк» заключен потребительский кредитный договор № на сумму 832 735,34 рублей (л.д. 61-67)

При заключении кредитного договора Дергачевой Ю.Г. подписано заявление об участии в Договоре страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни". Срок страхования установлен 36 месяцев, страховая премия составила 62455,15 руб. (л.д. 59).

Страхование осуществлено в рамках подключения истца к Договору № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного 25 июля 2011 года между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни".

Из суммы предоставленного кредита, банком списана страховая премия по страхованию жизни здоровья в размере 62455,15 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. №3854-У в редакции, вступившей в силу с 1 января 2018 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющие признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь - отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором, сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

До истечения 14 календарных дней после присоединения к договору страхования (период охлаждения), 22.06.2018г. истец направила в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» заявления о возврате страховой премии по вышеуказанному договору от 17.06.2018г. (л.д. 70-71, 72-73)

Дергачева Ю.Г. воспользовалась своим правом отказа от услуги страхования в установленный законом срок со дня присоединения к договору страхования.

Ответчиком ООО «Русфинанс Банк» нарушены права потребителя - истца, поскольку Дергачевой Ю.Г. отказано в возврате страховой премии.

Таким образом, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Дергачевой Юлии Геннадьевны подлежит взысканию страховая премия в сумме 62 170 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 5712,20 руб., из расчета – 62170 страховая сумма х 12,9 % годовых по договору = 8019,93 руб. проценты за год на сумму страховой премии на период действия кредитного договора. 8019,93 руб. /365 дней = 21,97 руб.сумма процентов за день. Всего за период с 17.06.2018г. по 05.03.2019г. – 260 дней х 21,97 руб. =5712,20 руб. проценты за включенную страховую премию в кредитный договор.

Расчет процентов по пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации судом также верно произведен.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28,06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Требование истца о компенсации морального вреда заявлено в размере 100 000 руб. Определяя размер компенсации морального вреда в сумме 7000 рублей, суд учитывает принцип разумности и справедливости, а также соблюдения прав и интересов сторон.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В п. 47 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 разъяснено, что если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со ст. 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный л. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

Исходя из приведенных выше правовых норм и акта их разъяснения штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, не подлежит взысканию с исполнителя услуги при удовлетворении им требований потребителя после принятия иска к производству суда только при последующем отказе истца от иска и прекращении судом производства по делу.

Если отказ истца от иска заявлен не был, то в пользу потребителя подлежит взысканию предусмотренный Законом о защите прав потребителей штраф, исчисляемый от всей присужденной судом суммы.

Поскольку ответчиком не соблюдены вышеуказанные возможные меры по урегулированию спора, то с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца Дергачевой Ю.Г. следует взыскать штраф в размере 33 941,10 руб., из расчета (5712,20 руб+62 170 руб.)/2.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

На основании чего, суд полагает необходимым взыскать ООО «Русфинанс Банк» в пользу местного бюджета г. Каменск-Шахтинский государственную пошлину в размере 3376,47 руб.

Руководствуясь ст.ст. 195-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Уточненные исковые требования Дергачевой Юлии Геннадьевны к ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО2 страховую премию в сумме 62 170 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 5712,20 руб., компенсацию морального вреда – 7 000 руб., штраф в размере 33 941,10 руб., а всего - 108 823 (сто восемь тысяч восемьсот двадцать три) рубля 30 копеек.

В остальной части исковых требований ФИО2 отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу местного бюджета <адрес> государственную пошлину в размере 3376,47 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Каменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья_________

Мотивированный текст решения изготовлен 12.04.2019г.