Решение по делу № 33-11947/2019 от 13.06.2019

Судья Евграфова Н.Ю. дело № 33-11947/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 17.07.2019

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Черепановой А.М., судей Карпинской А.А., Лузянина В.Н., при секретаре судебного заседания Исламовой А.П., рассмотрела в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по иску Румянцева Александра Сергеевича к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании суммы, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, поступившее по апелляционной жалобе истца на решение Верх-Исетского районного суда г.Екатеринбурга от 25.03.2019.

Заслушав доклад председательствующего, объяснения истца, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Румянцев А.С. обратился в суд с указанным иском, в обоснование которого указал, что 13.04.2016 между ним и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь «Престиж 2» (полис № 5005706790), сроком действия с 13.04.2016 по 12.04.2031, выгодоприобретателем по которому является ( / / )5 Размер страховой суммы по страховым рискам составил 4000000 руб. каждый. 26.09.2018 истец обратился к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора. 04.10.2018 ему была выплачена сумма в размере 265666 руб. 25 коп., что не соответствует условиям заключенного договора страхования. С учетом индексации на момент расторжения договора истец выплатил страховые взносы в общей сумме 733652 руб. 61 коп., страховая сумма с учетом индексации составила 5151517 руб. 18 коп., соответственно гарантированная выкупная сумма должна быть больше, чем указана в приложении к договору. 16.10.2018 он направил в адрес ответчика претензию о досудебном урегулировании спора, однако никаких действий со стороны ответчика не последовало.

Ссылаясь на то, что при заключении договора страхования страховая компания должна была предоставить истцу полную информацию, связанную с последствиями досрочного расторжения договора страхования, в том числе сведения о порядке расчета формируемого страхового резерва (описание методов и формулы расчета страховых резервов по программе страхования истца), полагал, что в связи с нарушением прав истца, предусмотренных ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», он вправе требовать возврата уплаченных денежных средств по договору, в связи с чем просил взыскать с ответчика денежную сумму в размере 467986 руб. 36 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8801 руб. 99 коп., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 40000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2000 руб., почтовые услуги в размере 25 руб. 96 коп., штраф.

Решением Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 25.03.2019 исковые требования Румянцева А.С. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым требования удовлетворить в полном объеме. Полагает, что судом неверно определены предмет доказывания, основания иска, неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. Истцом было заявлено требование о возврате уплаченных денежных средств (страховой премии) в полном объеме, а не выкупной цены (суммы), тогда как судом разрешено требование о взыскании выкупной суммы, что является нарушением норм процессуального права. Настаивает, что предоставленная истцу до заключения договора страхования информация в части порядка расчета гарантированного дохода, порядка применения налогового вычета, порядка расчета выкупной суммы, формируемого страхового резерва была неполной, неточной и ложной, что привело к нарушению принципа свободы договора. Воля истца на заключение договора страхования сформировалась именно на основании пояснений ответчика и информации из документов, которые ответчик передал истцу. Указывает, что истец сделал вывод о нарушении своих прав только после расторжении договора и выплаты суммы, произведенной ответчиком, при этом информация, которую ответчик сообщил истцу (устно и письменно) до заключения договора не вызывала у истца сомнений в ее подлинности. Обращает внимание, что истцом, в частности, представлен Предварительный расчет условий страхования ООО «РГС-Жизнь» с «Таблицей расчетных сумм», выполненной на фирменном бланке ответчика. Вывод о необходимости заключения договора страхования был сформирован у истца на основании пояснений агента и информации, указанной в данной таблице, которая была передана истцу до заключения договора агентом, которым заключил с истцом договора страхования, ФИО данного агента совпадает с ФИО в квитанции об оплате первого страхового взноса. Полагает, что указанному доказательству судом дана ненадлежащая правовая оценка. Обращает внимание, что Предварительный расчет условий страхования ООО «СК «РГС-Жизнь» с «Таблицей расчетных сумм» ответчиком не опровергнут.

Истец в заседании суда апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержал.

Представитель ответчика в заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещен надлежащим образом, в том числе, публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда oblsud.svd.sudrf.ru в соответствии с положениями ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщил.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.¹ Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 13.04.2016 между Румянцевым А.С. и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь «Престиж 2» в подтверждение чему истцу был выдан полис № 5005706790. Срок действия договора страхования составил 15 лет с 13.04.2016 по 12.04.2031. По условиям договора страхования взнос уплачивается не позднее 13 числа первого месяца каждого полугодия в размере 131 808 руб. 68 коп.

Судом также установлено, что с условиями Программы страхования истец согласился, получил полис, выписку из Общих правил страхования, таблицу гарантированных выкупных сумм, таблицу размеров страховых выплат.

Согласно полису страхования при досрочном расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

За период с 07.04.2016 по 27.04.2018 от истца поступили взносы в общей сумме 733652 руб. 61 коп.

По заявлению истца от 26.09.2018 договор страхования расторгнут.

04.10.2018 истцу выплачена выкупная сумма в размере 265666 руб. 25 коп.

Согласно ответу страховщика в адрес истца (л.д. 153, 144-145) указанная сумма (265666 руб. 25 коп.) рассчитана следующим образом: выкупная сумма в размере 60 % от сформированного страхового резерва (309144 руб. 23 коп.) с учетом дополнительного инвестиционного дохода в сумме 3322 руб. 02 коп. составила 312466 руб. 25 коп. и уменьшена страховщиком на 46800 руб., что составляет 13 % от суммы страховых взносов, уплаченных по договору в 2016 -2018 г.г. и отнесенных на добровольное страхование жизни, но не более 120000 руб. за налоговый период, поскольку истцом не были представлены справки, подтверждающие неполучение истцом социального налогового вычета за 2016-2018 г.г.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)( п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Приказом Минфина России от 09.04.2009 № 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, который действовал в период действия договора страхования.

Согласно приложению № 1 к договору страхования «Престиж 2» договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по Основным условиям Договора страхования, если договор оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии – на первом году его действия. Страхователю вместе с полисом вручается «Таблица гарантированных выкупных сумм», в которой указаны размеры гарантированных выкупных сумм, рассчитанных исходя из размера страховых резервов по Основным условиям договора страхования, сформированных на начало соответствующих годов действия Договора страхования при условии уплаты взноса на начала соответствующих годов.

Согласно таблице гарантированных выкупных сумм (Приложение № 2 к договору) в третий год действия договора страхования гарантированный размер выкупной суммы составляет 269934 руб. 78 коп. Согласно примечанию к данной таблице, таблица содержит размеры гарантированной выкупной суммы при условии своевременной уплаты страхователем страховых взносов. Уточнение размера выкупной суммы производится страховщиком на дату расторжения с учетом фактически оплаченного взносами периода и начисленного дополнительного инвестиционного дохода, предусмотренного договором.

Таким образом, начисленный истцу размер выкупной суммы с учетом дополнительного инвестиционного дохода 312466 руб. 25 коп. превышает размер гарантированной выкупной суммы в третий год действия договора страхования, установленной согласно Приложению № 2 к договору, в связи с чем суд пришел к обоснованном выводу о том, что страховщик свои обязательства по выплате выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования исполнил надлежащим образом. Правомерность уменьшения выкупной суммы на сумму налога в соответствии с п.п. 2 п. 1 ст. 213 Налогового кодекса Российской Федерации истцом не оспаривается.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неверно определил предмет доказывания, основания иска не могут быть приняты во внимание, поскольку судом дана оценка также доводам истца о том, что при заключении договора страхования ему не была предоставлена достоверная информация относительно последствий досрочного расторжения договора страхования.

Суд правильно исходил из того, что не предоставление потребителю при заключении договора страхования надлежащей информации в силу ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" дает потребителю право в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной по договору суммы и возмещения других убытков, однако таких обстоятельств по делу суду не установлено.

Истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования спустя продолжительный период времени, спустя два с половиной года, при этом в течение срока действия договора страхования условия договора страхования о внесении страховой премии исполнял, за разъяснением условий договора страхования к страховщику не обращался, при том, что положениями п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" прямо предусмотрена обязанность страховщика предоставлять по требованию страхователя расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. При этом, как установлено судом, и подтверждается материалами дела, таблица гарантированных выкупных сумм (Приложение № 2 к договору) истцом была получена при заключении договора страхования. В этой связи не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что о нарушении своих прав он узнал только, когда ему выплатили выкупную сумму. При этом, как следует из материалов дела и не оспаривается истцом, истец обратился к страховщику именно с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и уплате выкупной суммы, а не об отказе от договора страхования ввиду несоблюдения страховщиком ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Учитывая изложенное, не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что он был введен в заблуждение страховщиком относительно последствий досрочного расторжении договора страхования. Следует также учесть, что в данном случае согласно заявлению о страховании жизни (132) л.д. местом работы истца указан .... Таким образом, истец имел возможность оценить правовые последствия заключаемого им договора страхования ввиду наличия юридического образования и работы в сфере ....

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не дал должной оценки представленным истцом документам: предварительному расчету условий страхования ООО «РГС-Жизнь» с Таблицей расчетных сумм, выполненной на фирменном бланке ответчика, в подтверждение ссылок истца на то, что вывод о необходимости заключения договора страхования был сформирован у истца на основании пояснений агента и информации, указанной в данной таблице, не могут быть приняты во внимание, поскольку по существу сводятся к переоценке исследованных судом доказательств, оснований для которой у суда апелляционной инстанции не имеется. В представленной истцом таблице расчетных сумм размеры гарантированных выкупных сумм соответствуют таблице гарантированных выкупных сумм (Приложение № 2 к договору страхования).

Учитывая изложенное, доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены, изменения решения суда, в связи с чем апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит. Оснований для отмены решения суда, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не установлено.

Руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 25.03.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.

Председательствующий: А.М. Черепанова

Судьи: А.А. Карпинская

В.Н. Лузянин