Решение по делу № 2-268/2023 (2-4292/2022;) от 19.09.2022

    38RS0035-01-2022-005171-16

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

18 января 2023 года                                                                                                          г.Иркутск

Октябрьский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Островских Я.В., при секретаре Бутухановой Ю.А., с участием представителя истца ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

    В обоснование заявленных требований истец указал, что между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен генеральный договор об общих условиях коллективного страхования. Предметом договора выступал страховой риск: «Выявление у застрахованного лица опасного для жизни (тяжелого) заболевания». Страховая сумма по указанному риску составляет ......... Срок действия договора определен с Дата по Дата.

Дата в период действия договора наступил страховой случай. Истцу был диагностирован ........, проведена хирургическая операция. Дата истец обратилась к ответчику на выделенную телефонную линию с заявлением о выплате страхового возмещения. Дата истец письменно обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату, приложив все необходимые документы. Однако, ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ следующим: заявление на выплату страхового возмещения подано истцом позже срока действия договора. Срок действия договора прекратился Дата, а первичное обращение истца было Дата Таким образом, ответчик отказал в страховой выплате истцу, мотивируя отказ отсутствием страхового случая. Однако, основания освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ. Таким образом, указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством, договором об общих условиях коллективного страхования, а также Правилами страхования. Следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения истцу ответчиком не исполнены. Истец просила суд взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме ........, компенсацию морального вреда в сумме ........, штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, её представитель ФИО4, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленных суду возражения исковые требования не признал.

Третье лицо ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц согласно ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 и 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу положения части 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и следует из материалов дела, между страхователем ПАО Сбербанк и страховщиком АО «АльфаСтрахование» заключено генеральное соглашение об общих условиях коллективного страхования №S/391/00001/19. Предметом Генерального соглашения является обязательство страховщика за обусловленную сторонами страховую премию, уплачиваемую страхователем в предусмотренном Генеральным соглашением порядке, в пределах страховых сумм, при наступлении страховых случаев, произвести страховую выплату или организовать оказание услуг, предусмотренных Условиями страхования.

Во всем, что не предусмотрено Генеральным соглашением, применяются Условия страхования и соответствующие Правила страхования (приложение № к Условиям НС). При расхождении положений Генерального соглашения и Условий страхования с положениями Правил страхования, приоритетными являются соответствующие положения Генерального соглашения и Условий страхования.

Согласно пункту 1.5 Генерального соглашения, застрахованными лицами являются работники Филиалов страхователя (работающие по трудовому договору, заключенному на срок не менее 1 года, в том числе в возрасте старше 65 лет и инвалиды II, III группы (далее по тексту - застрахованные лица).

Из содержания п. 3 и п.п.3.3. Условий коллективного страхования от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью вследствие несчастного случая или заболевания, в т.ч. тяжелого (Приложение № к Соглашению) (далее но тексту - Условия страхования) следует, что Страховщик несет ответственность при наступлении следующих страховых случаев, имевших место с Застрахованным лицом в период действия Соглашения и связанных с исполнением им своих служебных обязанностей и в быту (круглосуточно):

«3.3. Выявление у застрахованного опасного для жизни (тяжелого) заболевания или состояния, впервые диагностированного в период действия Соглашения, либо последствия такого заболевания, предусмотренные «Таблицей размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний требующих хирургического лечения» - далее по тексту страховой случай или страховой риск «Тяжелые заболевания»».

Согласно п. 4 Условий страхования Страховщик обязуется произвести страховые выплаты при наступлении с Застрахованным лицом страховых случаев, предусмотренных: п.п. 3.3. и 3.4. Условий страхования - единовременно или поэтапно в размере, который определяется в процентах от установленной страховой суммы по данному страховому риску, а также в зависимости от формы или степени тяжести заболевания (состояния) или хирургического вмешательства в соответствии с критериями и порядком, приведенными в «Таблице размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний требующих хирургического лечения»

В силу п. 5 Условий страхования В случае если несчастный случай или заболевание Застрахованного лица обусловили наступление нескольких событий, указанных в п.п. 3.1.-3.6. Условий страхования, признанных страховыми случаями, то размер страховой выплаты по каждому страховому случаю из числа указанных выше событий уменьшается на сумму страховых выплат, ранее произведенных Страховщиком в связи с данным несчастным случаем или заболеванием. Общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, по одному или нескольким страховым рискам, предусмотренным Условиями Страхования и наступившим с Застрахованным лицом, не может превышать .........

Согласно п. 10. Условий Страхования Страховая сумма на каждое Застрахованное лицо составляет: по страховому риску «Тяжелые заболевания и сложные хирургические вмешательства» (п.3.3 Условий страхования):

1)     для заболеваний или состояний, указанных в п. 1-17 Приложения ПА к Условиям НС «Таблица размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний, требующих хирургического лечения» - .........

2)     для заболеваний или состояний, указанных в п. 18-22 Приложения IIA к Условиям НС «Таблица размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний, требующих хирургического лечения»- .........

Приложением НА к Условиям НС Генерального соглашения об общих условиях коллективного страхования является «Таблица размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний требующих хирургического лечения».

Согласно п.1. Таблицы, размер выплаты при диагностировании злокачественных образований I-II стадий составляет 50% от страховой суммы.

Под онкологическим заболеванием (Рак) в рамках Соглашения понимается диагностика у застрахованного лица в период действия договора страхования одной или более злокачественных опухолей, включая лейкемию, лимфомы, болезнь Ходжкина.

Злокачественная опухоль - заболевание, характеризующееся появлением бесконтрольно делящихся клеток, способных к инвазии в прилежащие ткани и метастазированию в отдаленные органы.

Заболевание признается страховым случаем, если диагноз подтвержден специализированным медицинским учреждением или врачом онкологом и результатами гистологического исследования опухоли.

Дата диагностирования заболевания определяется датой записи, сделанной врачом онкологом по результатам проведенного гистологического исследования ткани опухолевого образования.

По смыслу раздела 7 соглашения, соглашение действует с момента подписания сторонами до полного исполнения сторонами взятых на себя обязательств. Период оказания услуг – с Дата по Дата. Страхование, обусловленное соглашение, распространяется на страховые случаи, произошедшие с Дата по Дата.

Из материалов дела следует, что ФИО1 является работником ПАО Сбербанк.

Судом установлено, что в период действия договора страхования, в связи с заболеванием истца наступили следующие страховые случаи: истцу поставлен диагноз ........

Согласно Международной классификации болезней МКБ-10 кодировке С53.1 соответствует диагноз «........».

В соответствии с системой TNM кодировка Т1A1N0M0 означает .........

Дата истцу проведена операция – .........

По обращению Дата ФИО1 к страховщику, АО «АльфаСтрахование» отказало ФИО1 в страховой выплате, поскольку поданное ФИО1 заявление на страховую выплату датировано Дата, первичное обращение на выделенную телефонную линию по данному событию поступило Дата, на выделенный адрес электронной почты – Дата. Таким образом, первичное заявление о произошедшем с ФИО1 событии поступило Дата, то есть позже Дата. В связи с чем, сославшись на условия Генерального договора, АО «АльфаСтрахование» отказало в признании события страховым по риску «Тяжелые заболевания» и осуществить страховую выплату.

Руководствуясь положениями статьи 934 ГК РФ, Законом Российской Федерации от Дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условиями заключенного сторонами договора личного страхования, установив, что обязательство страховщика в соответствии с условиями Генерального договора перед истцом не исполнено, суд приходит к выводу о взыскании страхового возмещения, рассчитав его размер, как сумму выплат по страховому риску «Тяжелые заболевания», в размере ........

Таким образом, ответчик (страховщик) обязан был выплатить истцу страховое возмещение в размере .........

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя, на основании положений ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца судом подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой, с учетом принципа разумности, справедливости, а также с учетом конкретных обстоятельств дела, суд находит возможным определить в размере .........

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку в добровольном порядке ответчик требования потребителя не удовлетворил, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, что составит ........ (........ + ........ / 2).

В силу ст. 103 ГПК РФ, ст. ст. 333.19, 333.36 НК РФ, с АО «АльфаСтрахование» в доход муниципального образования г. Иркутск подлежит взысканию государственная пошлина в размере .........

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

        Р Е Ш И Л :

    Исковые требования ФИО1 – удовлетворить.

    Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт №) страховое возмещение в сумме ........, компенсацию морального вреда в сумме ........, штраф в сумме .........

    Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в бюджет муниципального образования г. Иркутск государственную пошлину в сумме .........

    Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения, с 25 января 2023 года.

Судья:                                                                                                                         Я.В. Островских