Решение по делу № 2-2740/2019 от 17.09.2019

                                                                                Дело № 2-2740/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Волгоград                                                                          24 октября 2019 года

Тракторозаводский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Буланцевой О.Ю.,

при секретаре Ковалевой К.А.,

с участием истца Самойлова С.В.,

представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о признании договора страхования прекратившим свое действие, признании недействующими положений договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, в обоснование исковых требований указав, что ДАТА ИЗЪЯТА между истцом и кредитной организацией КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ на сумму 3 231 453,71 рублей сроком на 84 месяца, под 13,157% годовых. Во исполнение условий кредитного договора (пункта 9) истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья от ДАТА ИЗЪЯТА с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на срок с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА и была внесена страховая премия в сумме 201 642,71 руб. за указанный период страхования.

ДАТА ИЗЪЯТА обязательства по вышеуказанному кредитному договору ФИО1 были исполнены в полном объеме, после чего ФИО1 обратился к ответчику с требованием о возврате части оплаченной им страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик данное требование не удовлетворил. Истец полагает, что действие договора страхования прекратилось, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно: в связи с погашением кредита, поэтому у страхователя возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие.

По указанным основаниям ФИО1 просил суд признать прекратившим свое действие в силу закона с ДАТА ИЗЪЯТА в виду прекращения основного обязательства – договора потребительского кредита – договора страхования жизни и здоровья заемщика ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, отменить положения страхования, определенные в полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, закрепляющих за ООО «СК «Ренессанс Жизнь» право на оставление за страховщиком страховых премий, уплаченных по данным договорам страхования в случае досрочного прекращения их действия при досрочном погашении кредита, признать недействующими данные положения с момента заключения договора страхования и взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу часть суммы страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования в размере 176 782,65 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал и просил их удовлетворить, поскольку ответчик в добровольном порядке уплаченную страховую премию (за вычетом фактического действия договора страхования) не возвращает, чем нарушает его права как потребителя.

Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил письменные возражения, в которых просил рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку они противоречат ст.958 ГК РФ и пунктам 11.1.3, 11.3 и 11.4 Полисных условий к договору страхования.

Представитель третьего лица КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в судебное заседание не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований не предоставил.

Выслушав доводы истца, его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статьи 421, 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 2).

В судебном заседании установлено, что ДАТА ИЗЪЯТА между истцом ФИО1 и кредитной организацией КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ на сумму 3 231 453,71 рублей сроком на 84 месяца, под 13,157% годовых (л.д.8-10). Во исполнение условий кредитного договора (пункта 9) истцом был заключен с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА на срок страхования с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА и ответчику была единовременно уплачена страховая премия в полном объеме в сумме 201 642,71 руб., что подтверждается копией договора и платежным поручением ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА (л.д.11-12, 24).

Согласно условиям договора страхования (пункт 5) страховыми рисками являются "смерть застрахованного в результате несчастного случая", "инвалидность застрахованного I и II группы" и программа страхования «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

По условиям договора страхования страховая сумма установлена в размере 3 231 453,71 рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения.

В разделе 9 кредитного договора содержится информация об обязанности заемщика ФИО1 оформить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а в разделе 18 кредитного договора указаны сведения о договоре (полисе) страхования заемщика ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, заключенном с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», и размер страховой премии по договору страхования - 201 642,71 руб., которая была оплачена истцом в этот же день.

Согласно справки об отсутствии задолженности ДАТА ИЗЪЯТА ФИО1 досрочно выплачена сумма по кредитному договору с КБ «ЛОКО-Банк» (АО), в связи с чем действие кредитного договора прекращено (л.д.25).

ДАТА ИЗЪЯТА истец обратился в страховую компанию с претензией о признании договора страхования прекратившим свое действие с ДАТА ИЗЪЯТА и возврате части страховой премии в размере 176 782,65 рублей пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако как следует из письменного ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ответчик расторг договор страхования ДАТА ИЗЪЯТА, при этом в возврате части страховой премии истцу отказано.

Из подписанного сторонами ДАТА ИЗЪЯТА договора страхования следует, договор заключен на основании полисных условий.

Положения пункта 11.1 полисных условий предусматривают основания прекращения действия договора страхования, в частности, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1.4). В случае досрочного прекращения действия на основании пункта 11.1.4 настоящих полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течении 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора (пункт 11.3). В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (пункт 11.4).

Вместе с тем, в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, согласно статье 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При этом, условия договора страхования о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования часть страховой премии не возвращается страхователю, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой истец имеет пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен. Указанные условия договора страхования в силу положений статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются недействительными, вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора. При этом требования ФИО1 о признании прекратившим свое действие договора страхования с ДАТА ИЗЪЯТА и о признании недействующими с момента заключения договора страхования положений полисных условий, предусматривающих право на оставление страховщиком страховых премий, уплаченных по данным договорам страхования в случае досрочного прекращения их действия при досрочном погашении кредита, суд полагает заявлены истцом излишне, поскольку, по сути, являются обоснованием исковых требований о взыскании части страховой премии.

Как следует из материалов дела, договор страхования был заключен на период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА. Кредитные обязательства, в связи с возникновением которых ФИО1 заключался договор страхования, исполнены истцом в полном объеме ДАТА ИЗЪЯТА, о чем ФИО1 уведомил страхователя ДАТА ИЗЪЯТА. Таким образом, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию страховая сумма пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что составляет 176 782,65 руб. (то есть за вычетом 90 дней действия договора страхования с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА включительно).

В соответствии со ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик в добровольном порядке не исполнил требования истца о возврате части страховой премии ни на стадии досудебного урегулирования спора, ни при рассмотрении дела в судебной инстанции, суд полагает необходимым взыскать в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть 88 391,32 руб. = 176 782,65 х 50%.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец при подаче иска в силу закона был освобожден от уплаты государственной пошлины и решение состоялось в его пользу, суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город-герой Волгоград в размере 4735 руб. 65 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1:

- 176 782,65 руб. страховую премию,

- 88 391,32 руб. штраф,

а всего 265 173,97 руб.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета муниципального образования город-герой Волгоград в размере 4735 руб. 65 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Тракторозаводский районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 31 октября 2019 года.

Судья                        О.Ю.Буланцева

УИД 34RS0002-01-2019-003492-90