Решение по делу № 11-62/2021 от 07.10.2021

УИД 03MS0153-01-2021-001592-97                Дело №11-62/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

с. Аскарово РБ                         25 ноября 2021 года

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи              Янузаковой Д.К.,

при секретаре                         Курбановой Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Банк ВТБ (публичное акционерное общество) Вагизова Э.Р. на решение мирового судьи судебного участка № 1 по Абзелиловскому району Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Харитонова А.В. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Харитонов А.В., в лице представителя Цыганковой А.А., обратился к мировому судье с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ», третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о защите прав потребителей. Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Заемщиком и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор. Сумма кредита составила 628235 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту составляет 15,5 % годовых. Срок возврата кредита - 60 месяцев. В процессе заключения кредитного договора заявителю было навязано подключение к программе страхования жизни и здоровья. Плата за участие в Программе страхования составила 94235 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования -60 месяцев (1826 дней). Обязательства заемщика по кредитному договору полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, а, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное требование возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ к ответчику с письменными претензиями, однако ответа на них не последовало. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -1052 дней. Ввиду отказа от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Ответчик требования истца оставил без удовлетворения.

Просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страховании и размере 7 988 руб. 82 коп., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 500 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 по Абзелиловскому району Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление Харитонова А.В. к ПАО «Банк ВТБ» с привлечением третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о защите прав потребителей удовлетворено частично. Судом постановлено: «Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Харитонова А.В. часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 7988 руб. 82 коп., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 500 руб., моральный вред в размере 1000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной в сумме 3 994 руб. 41 коп; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход бюджета муниципального района Абзелиловский район Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 400 руб.».

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя истца Банк ВТБ (публичное акционерное общество) Вагизова Э.Р. поступила апелляционная жалоба на данное решение, согласно которой считает решение незаконным и необоснованным по следующим основаниям: обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком, банк не пользовался суммой страховой премии, а перечислил ее в страховую компанию на основании заявления заемщика, согласно заявлению на включение в число участников программы страхования срок страхования установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, подача иска осуществлена за пределами срока исковой давности, истцом не предоставлено доказательств причинения банком нравственных и физических страданий истцу. Просит решение мирового судьи судебного участка № 1 по Абзелиловскому району Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ отменить и принять новое решение соответствующее закону.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ суд перешел к рассмотрению делу по правилам первой инстанции.

Явившихся на рассмотрение дела лиц не имеется, стороны извещены надлежащим образом.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно части 1 статьи 195 ГПК решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как следует из разъяснения, содержащегося в пункте 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Основаниями для отмены решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в определении суда, обстоятельствам дела; нарушении или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (ст.330 ГПК РФ).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом, выступающим в качестве Заемщика, и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 628 235 рублей 00 копеек. Дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составляет 15,5 % годовых. Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №. При заключении Кредитного договора Заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению его в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (далее - Услуга по присоединению к договору страхования), в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО), как страхователем, и ООО СК «ВТБ Страхование», как страховщиком. Стоимость присоединения к Договору страхования составляет 94 235 рублей 00 копеек. Банком ВТБ 24 (ПАО) в пользу Заявителя были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 628 235 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано Заявление на включение в число программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (Финансовый резерв Лайф+) в ВТБ24 (ПАО), в котором он дал согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по присоединению к договору страхования. Стоимость Услуги по присоединению к договору страхования составляет 94 235 рублей 00 копеек, из которых вознаграждение Банка ВТБ 18847 рублей 00 копеек, возмещение затрат Банка ВТБ 24 (ПАО) на оплату страховой премии страховщику - 75388,40 рублей. Выгодоприобретателем выступает само застрахованное лицо либо его наследники.

В п.4 указанного заявления содержится поручение истца банку на перечисление с его счета денежной суммы в размере 94235 рублей в счет оплаты за включение в число участников программы страхования, дата перевода: ДД.ММ.ГГГГ.

Истец включен в программу страхования заемщиков «Финансовый резерв» (Финансовый резерв Лайф+), что подтверждается отметкой в заявлении о регистрации присоединения к программе страхования. При этом, истец в заявлении своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования включает сумму вознаграждения и компенсацию расходов на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка возврату не подлежит.

Выпиской по Счету подтверждено фактическое перечисление ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 94 235 рублей 00 копеек за Услугу по присоединению к договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ деятельность Банка ВТБ 24 (ПАО) прекращена в результате реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору исполнены Заявителем в полном объеме досрочно, действие Кредитного договора прекращено, о чем банком выдана справка.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением (далее - Претензия), содержащим требование об исключении его из Программы страхования и возврате части платы, удержанной Банком ВТБ (ПАО) в связи с оказанием Услуги по присоединению к договору страхования, за неиспользованный период, однако, требования истца оставлены без удовлетворения.Согласно условиям Договора коллективного страхования № от 01.02.21017, в рамках которого было осуществлено страхование истца по страховому продукту «Финансовый резерв», договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Объектом страхования по продукту «Финансовый резерв» являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучением ожидаемых доходов, которые он бы получил при обычных (планируемых) условиях.

Разделом 6 Приложения № к Договору коллективного страхования № от 01.02.21017 - Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», предусмотрены конкретные случаи прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, в том числе если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как установлено судом, заключая кредитный договор, истец изначально выразил свое согласие подключиться к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» (Финансовый резерв Лайф+), подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования.

В заявлении указано, что истцу до оформления заявления доведена информация о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условиях; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору истца, о чем также стоит личная подпись истца.

Таким образом, бесспорных доказательств того, что данная услуга истцу была навязана банком, а также у истца отсутствовал выбор получения кредита без заключения такого договора страхования и выбор страховой компании, в дело не представлено. Об этом же свидетельствует и тот факт, что истец до погашения кредита не обращался с заявлением о прекращении договора страхования и участия в программе ни в банк, ни к страховщику.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно положениям пунктов 2,3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3ст.958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, законодателем установлено право на получение страховой премии при расторжении договора страхования только в случае, если это предусмотрено договором.

Разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иными, чем страховой случай (например, смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (Застрахованным) заявления, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2. Условий, копий документов, удостоверяющих личность заявителя.

В данном случае, в адрес страховщика, СК «ВТБ Страхование» истец с соответствующим заявлением не обращался, заявление истцом было подано в адрес Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ и содержало требование об исключении его из Программы страхования и возврате части платы, удержанной Банком ВТБ (ПАО).

Вместе с тем, подписывая заявление о присоединении на включение в число программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (Финансовый резерв Лайф+), истец согласился с положениями, содержащимися в нем, в том числе с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка возврату не подлежит.

В данном иске истцом заявлены требования относительно услуг банка (комиссии за подключение к программе коллективного страхования), которые по условиям заключенного соглашения возврату не подлежат.

Относительно довода стороны истца, что им досрочно погашена кредиторская задолженность по кредитному договору, при заключении которого состоялось его присоединение к договору коллективного страхования, суд приходит к следующему.

Материалами дела не подтверждается, что по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, отсутствуют условия, что страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него.

Действительно, при наличии такого условия, и при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В настоящем деле выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту. Договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, соответственно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Поскольку расчет страховой премии и страхового возмещения в данном случае не связан с условием досрочного погашения кредита, досрочное погашение кредита не предусмотрено сторонами в качестве основания для прекращения обязательств, договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным частью 1 статьи 958 ГК РФ, а условия присоединения к договору страхования указывают на невозвратнотность премии банка при отказе от страхования, то оснований для взыскания с банка комиссии за подключение к программе коллективного страхования пропорционально истекшему времени договора страхования жизни и здоровья не имеется.

При указанных обстоятельствах, решение мирового судьи судебного участка № 1 по Абзелиловскому району Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Харитонова А.В. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, подлежит отмене, исковые требования истца подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Отказ в удовлетворении требования истца о взыскании суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования влечет отказ в удовлетворении производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда, стоимости нотариальных услуг, штрафа.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 329-334 ГПК, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Жалобу представителя истца Банк ВТБ (публичное акционерное общество) Вагизова Э.Р. на решение мирового судьи судебного участка № 1 по Абзелиловскому району Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Харитонова А.В. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, удовлетворить.

Решение мирового судьи судебного участка № по <адрес> Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ отменить, исковые требования Харитонова А.В. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме.

Апелляционное определение суда апелляционной инстанции вступает в силу со дня принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий            Д.К. Янузакова