Решение по делу № 2-1554/2014 от 16.06.2014

Дело № 2 – 1554/2014 года

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июля 2014 года

Кировский районный суд г. Перми в составе:

Председательствующего судьи Л.М. Зарифуллиной,

При секретаре Власовой Е.А.,

С участием представителя истца ОАО АКБ «Связь-Банк» Лещевой А.В. по доверенности, ответчика Горбуновой А.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми 03 июля 2014 года

Гражданское дело по иску Открытого акционерного общества АКБ «Связь-Банк» к Горбуновой А.А. о расторжении кредитного договора, о взыскании долга по кредитному договору и судебных расходов,

Установил

ОАО АКБ «Связь – Банк» обратилось в суд с иском к Горбуновой А.А. о расторжении кредитного договора №... от 19.02.2013 года; взыскании задолженности по кредитному договору №... года от 19.02.2013 года в размере ... рубля, в том числе: основной долг – ... рубля, проценты по кредиту – ... рубля, проценты по просроченному кредиту – ... рубля, пени за просрочку гашения процентов – ... рубля, пени за просрочку гашения основного долга – ... рубля; а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере ... рубля.

В обоснование доводов иска указано, что 19.02.2013 года между ОАО АКБ «Связь – Банк» и Горбуновой А.А. был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей на срок до 19.02.2018 года с условием уплаты ... % годовых. Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил в полном объеме, денежные средства зачислены на счет Заемщика. Ответчик надлежащим образом обязательства не исполняет, с ноября 2013 года перестал вносить ежемесячные платежи в размере и в соответствии с графиком погашения задолженности по кредитному договору. Согласно п. п. 4.1.1, 5.1.1. договора Заемщик обязан возвратить сумму кредита и уплатить сумму начисленных на него процентов в соответствии с условиями Договора и графиком погашения кредита. В силу п. 5.4.1. кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата суммы задолженности по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении ответчиком любого из обязательств, предусмотренных Договором. 30.05.2014 года Заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора. Однако, до настоящего времени задолженность по кредиту не возвращена, проценты, пени и штрафы не уплачены. Общая сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 10.06.2014 года составляет ... рубля, из которых: основной просроченный долг – ... рубля, проценты – ... рубля, проценты по просроченному кредиту – ... рубля, пени за просрочку гашения процентов – ... рубля, пени за просрочку гашения основного долга – ... рубля. Ответчик нарушил установленные договором обязательства по погашению основного долга и процентов, вышел на длительный срок просрочки, игнорировал многочисленные устные и письменные требования по погашению задолженности. В связи с чем, истец не получил от ответчика возврата суммы основного долга по кредиту, а также суммы начисленных процентов за пользование Заемщиком предоставленным кредитом. В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ кредитный договор подлежит расторжению.

Представитель истца ОАО АКБ «Связь – Банк» в суде на заявленных требованиях настаивала по вышеизложенным основаниям.

Ответчик Горбунова А.А. в суде требования признала. Пояснила, что 19.02.2013 года заключила кредитный договор с ОАО АКБ «Связь – Банк», в соответствии с которым Банк предоставил ей (Горбуновой А.А.) кредит в размере ... рублей сроком на ... лет. Процентная ставка по договору составила ...%. В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж составил ... рублей. Прекратила надлежащим образом исполнять обязательства по возврату кредита в связи с тем, что была уволена с работы в связи с сокращением, три месяца не работала. В настоящее время трудоустроена, готова погашать имеющуюся задолженность. Сумму основного долга и начисленных процентов не оспаривает. При этом, с учетом материального и семейного положения просит снизить сумму начисленных пени, поскольку на иждивении имеет несовершеннолетнего ребенка в возрасте 6 лет, ежемесячный доход только с недавнего времени составляет ... рублей.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя истца и ответчика, приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 819 – 821, 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 Кодекса).

Статья 450 ГК РФ предусматривает основания изменения и расторжения договора: изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

В суде установлено, что 19.02.2013 между ОАО АКБ «Связь – Банк» и Горбуновой А.А. заключен кредитный договор, по условиям которого, Банк предоставил Горбуновой А.А. кредит в размере ... рублей, сроком на ... месяцев, с условием уплаты ... % годовых.

Из материалов дела следует, что кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ... рублей на его счет, открытый в ОАО АКБ «Связь-Банк», 02.04.2012 года, что подтверждается банковским ордером №... от 19.02.2013 года.

Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств.

Согласно п. п. 2.2., 5.1.1., 6.9. кредитного договора Заемщик обязан возвратить сумму кредита и уплатить сумму начисленных на него процентов в соответствии с условиями Договора и графиком погашения кредита, являющимся неотъемлемой частью Договора.

Пунктом 4.2.1 Кредитного договора предусмотрено, что Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами.

В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов (приложение №... кредитному договору) ежемесячный платеж по кредиту составил ..., который уплачивается не позднее ... числа каждого месяца. Пунктом 5.4.6. кредитного договора и тарифами Банка (приложение №... к кредитному договору) предусмотрено право Банка потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере ... % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Кредитор имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством РФ, в том числе при нецелевом использовании Заемщиком предоставленного кредита, а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором (п. 5.4.1 Кредитного договора).

В суде установлено, что обязательства по кредитному договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом, с ноября 2013 года Горбунова А.А. нарушает сроки внесения платежей, ежемесячные суммы вносит не полностью, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно расчетам задолженности, представленным истцом задолженность ответчика перед ОАО АКБ «Связь – Банк» по состоянию на 10.06.2014 года составляет: задолженность по основному долгу – ... рубля, проценты по кредиту – ... рубля, проценты по просроченному кредиту – ... рубля, пени за просрочку гашения процентов – ... рубля, пени за просрочку гашения основного долга – ... рубля. Итого: ... рубля.

Ответчиком возражений по расчету и доказательств его необоснованности суду не представлено. Расчет судом проверен, признан обоснованным.

30.05.2014 года истцом в адрес ответчика направлено требование – уведомление о досрочном погашении образовавшейся задолженности в срок не позднее 06 июня 2014 года и расторжении кредитного договора. Однако, указанное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение заемного обязательства, ответчиком не представлено.

Поскольку ответчиком не исполнены обязательства по кредитному договору по возврату суммы долга и начисленных на него процентов, то Банк вправе требовать расторжения договора, так как имеются основания, предусмотренные ст. 450 ГК РФ – существенное нарушение договора заемщиком, которое влечет для Банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора (ежемесячное получение денежных средств в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом).

При изложенных обстоятельствах, суд считает требования ОАО АКБ «Связь-Банк» о расторжении кредитного договора №... от 19.02.2013 года и взыскании с ответчика Горбуновой А.А. в пользу ОАО АКБ «Связь-Банк» задолженности по указанному кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Ответчиком не оспаривается факт заключения кредитного договора, условия заключенного договора, размер задолженности по основному долгу и процентам. На дату рассмотрения дела сумма основного долга составила ... рубля. По состоянию на 10.06.2014 года сумма процентов по кредиту – ... рубля, проценты по просроченному кредиту – ... рубля. Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Кроме того, как указано выше, в связи с ненадлежащим исполнением Горбуновой А.А. обязательств по договору Банк начислил в соответствии с п. 5.4.6 Кредитного договора неустойку (пени).

По расчетам Банка неустойка по состоянию на 10.06.2014 года составила: ... рубля – пени за просрочку гашения процентов, ... рубля – пени за просрочку гашения основного долга.

Ответчиком заявлено о снижении взыскиваемой суммы неустойки в связи с материальным и семейным положением по тем, основаниям, что на иждивении имеет несовершеннолетнего ребенка, заработная плата составляет ... рублей, иного дохода не имеет, кроме того, сумма пения является слишком завышенной.

В силу ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки его исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, в силу прямого указания закона уменьшение размера неустойки допускается лишь при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 ГК РФ (Определение от 21.12.2000 N 263-О), ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Суд, принимая во внимание заявленное ответчиком ходатайство о снижении размера неустойки по причине тяжелого материального положения, исходя из того, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, считает, что заявленная ко взысканию неустойка, учитывая период начисления, является не справедливой и не соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком, поскольку превышает сумму основного долга равную ... рубля. Кроме того, размер неустойки (... % годовых) многократно превышает ставку рефинансирования.

В связи с чем, учитывая также требования разумности, справедливости и соразмерности, суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до ... рублей – за просрочку гашения процентов, до ... рублей – за просрочку гашения основного долга.

Основания для удовлетворения остальной части требований о взыскании пени, суд не усматривает.

Доказательства наступления каких-либо особых неблагоприятных последствий нарушения договора, которые обусловливали бы взыскание неустойки в заявленной сумме, превышающей остаток основного долга, суду представлены не были.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска в суд 10.06.2014 года по платежному поручению №... госпошлина в размере ... рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Кредитный договор №..., заключенный 19 февраля 2013 года между ОАО АКБ «Связь-Банк» и Горбуновой А.А. расторгнуть.

Взыскать с Горбуновой А.А., в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору №... от 19 февраля 2013 года в размере ... рубля, в т.ч. ... рубля – основной долг, ... рубля – проценты по кредиту, ... рублей - пени за просрочку гашения процентов, ... рублей - пени за просрочку гашения основного долга, в удовлетворении остальной части требований о взыскании пени - отказать.

Взыскать с Горбуновой А.А., в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате госпошлины в размере ... рубля.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Председательствующий