Решение от 29.07.2015 по делу № 11-19/2015 от 16.06.2015

<данные изъяты>

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    г. Заозерный                        29 июля 2015 г.

    Рыбинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего Солохина С.А.

при секретаре Юленковой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя АО «Райффайзенбанк» на решение мирового судьи судебного участка № № в Рыбинском районе Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ г. по иску Какаулина И.С. к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Решением мирового судьи судебного участка № № в Рыбинском районе от ДД.ММ.ГГГГ г. по иску Какаулина И.С. к ЗАО «Райффайзенбанк» исковые требования удовлетворены и признаны недействительными пункты договора № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в части взимания ежемесячной платы за участие в Программе страховой защиты заемщиков; взыскано с ответчика в пользу истца плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату юридической помощи при составлении искового заявления в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рубля, а всего <данные изъяты> рублей.

Представитель АО «Райффайзенбанк» не согласившись с решением мирового судьи, подала на него апелляционную жалобу, из которой следует, что выводы суда первой инстанции, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам по делу (п.3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).

Какаулин И.С. подал заявление на включение в программу страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которого, Истец:

выразил свое согласие на участие в программе страхования, а именно: в графе «согласен участвовать в программе страхования и быть Застрахованным лицом по программе страхования» собственноручно проставил отметку. При этом Заявление на включение в программу страхования содержит графу «отказываюсь участвовать в программе страхования.. .», в данной графе отметки отсутствуют,

    был уведомлен о том, что участие в программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО «Райффазенбанк», для заемщика является добровольным и необязательным для получения потребительского кредита в Банке.

    подтвердил, что ему разъяснено, что заключение Кредитного договора возможно как при участии в программе страхования, так и без такого участия;

подтвердил, что неучастие заемщика в Программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа Банка в выдаче потребительского кредита,

    подтвердил, что Банк не препятствует заёмщикам страховаться в любых страховых компаниях,

    подтвердил, что Банк разъяснил его право на выход из программы страхования в любое время,

выразил согласие в отношении платы по программе страхования.

В подтверждение своего волеизъявления по участию в Программе страхования Истцом было собственноручно подписано заявление на включение в программу страхования.

Таким образом, Клиент был уведомлен до момента заключения Кредитного договора о добровольном и необязательном включении в программу страхования, о чем собственноручно подписал Заявление на кредит и Заявление на включение в программу страхования.

В силу, ст. ст. 181, 195 Гражданского кодекса срок исковой давности для обращения в суд истек ДД.ММ.ГГГГ года, т.к. Кредитный договор вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ г.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Так, согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом по делу установлено, что в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом «согласен» или «не согласен» заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано.

В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Доказательства заключения договора страхования Банком представлены.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Требование о взыскании процентов за пользование денежными средствами, согласно ст. 395 ГК РФ не подлежат удовлетворению, в силу того, что условие включения в программу страхования является законным.

Истец не предоставил доказательств и иных документов, подтверждающих, что истцу были причинены со стороны Банка нравственные и физические страдания.

Полагают, что с Ответчика не подлежит взысканию моральный вред в пользу Истца.

Полагает, что Банк в полном объеме представил суду доказательства того, что услуга по страхованию жизни и здоровья не является навязанной услугой и выдача кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» не обусловлена обязательным подключением к программе страхования.

Просит отменить решение мирового судьи и в удовлетворении иска Какаулина И.С. к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей отказать.

На апелляционную жалобу от истца Какаулина И.С. поступило возражение из которого следует, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Согласно, кредитного договора плата за страхование прописана в графике платежей, таким образом, вывод суда о том, что ответчик, включив плату за страхование в график платежей в договоре, тем самым фактически предусмотрел его обязанность ежемесячно платить расходы на страхование, что является дополнительной оплачиваемой услугой не обязательной для заключения кредитного договора, является верным.

Судом верно установлено, что в кредитный договор включена сумма платы за включение в программу страхования, однако информация о том, какую сумму составляет страховая премия и комиссия банка отсутствует. Таким образом, информация о страховой премии и комиссии банка не была доведена до него до заключения договора, следовательно, его права как потребителя были нарушены.

Решение суда требованиям материального и процессуального закона не противоречит, оно постановлено с учетом всех доводов сторон и представленных ими доказательств, которые судом первой инстанции надлежащим образом исследованы и оценены, что нашло отражение в принятом решении, в связи с чем считает, что оно подлежит оставлению без изменения.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» Большакова Ю.В. поддержала жалобу по изложенным в ней доводам.

В судебное заседание истец Какаулин И.С., надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствии.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции полагает, что решение мирового судьи судебного участка № № в Рыбинском районе Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ г. подлежит отмене, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Согласно, ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в части защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Согласно, п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и ответчиком заключен договор о потребительском кредитовании № № согласно которого ему предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Ежемесячный размер страхового взноса за участие в программе страхования составил <данные изъяты> рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. истец оплатил банку плату за страхование в сумме <данные изъяты> рублей.

Суд первой инстанции пришел к выводу, что при заключении соглашения между банком и Какаулиным И.С. о включении последнего в программу страхования Какаулину И.С. не была предоставлена достоверная информация об условиях кредитования, а, именно, о размере страховой премии и сумме подлежащей уплате ответчику, как посреднику, и признал недействительными пункты договора № № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Какаулиным И.С. и Сибирским филиалом ЗАО «Райффайзенбанк» в части взимания платы за участие в программе страховой защиты заемщиков.

Суд апелляционной инстанции, не может согласиться с данным выводом мирового судьи, поскольку он основан на неверной оценке обстоятельств, имеющих значение для дела, в силу следующего.

Какаулин И.С. подал заявление на включение в программу страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которого, Истец:

выразил свое согласие на участие в программе страхования, а именно: в графе «согласен участвовать в программе страхования и быть Застрахованным лицом по программе страхования» собственноручно проставил отметку. При этом Заявление на включение в программу страхования содержит графу «отказываюсь участвовать в программе страхования.. .», в данной графе отметки отсутствуют,

    был уведомлен о том, что участие в программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО «Райффазенбанк», для заемщика является добровольным и необязательным для получения потребительского кредита в Банке,

    подтвердил, что ему разъяснено, что заключение Кредитного договора возможно как при участии в программе страхования, так и без такого участия,

подтвердил, что неучастие заемщика в Программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа Банка в выдаче потребительского кредита,

    подтвердил, что Банк не препятствует заёмщикам страховаться в любых страховых компаниях,

    подтвердил, что Банк разъяснил его право на выход из программы страхования в любое время,

выразил согласие в отношении платы по программе страхования в размере <данные изъяты>% ежемесячно от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб. ежемесячно в течении действия в отношении него Программы страхования,

подтвердил, что получил на руки Памятку застрахованному лицу по Программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся Программы страхования.

В подтверждение своего волеизъявления по участию в Программе страхования Истцом было собственноручно подписано заявление на включение в программу страхования.

Согласно, Памятке застрахованному лицу по программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО «Райффайзенбанк» заемщик потребительского кредита становится Застрахованным лицом по Договору страхования, если он выразил свое добровольное согласие участвовать в Программе страхования и выступать застрахованным лицом, подписав и подав Страхователю Заявление на включение в Программу страхования на условиях уплаты Страхователю платы за участие в Программе страхования в размере <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно. Плата за участие в Программе страхования является платой за дополнительно оказываемую Страхователем заемщику услугу по его включению в Программу страхования и не является страховой премией уплачиваемой Страхователем Страховщику по Договору Страхования. Данная плата представляет собой компенсацию расходов Страхователя понесенных им в связи с оказанием Страхователем заемщику данной услуги (а именно страховой премии уплачиваемой Страхователем Страховщику в размере <данные изъяты>% от суммы кредита и расходов Страхователя связанных с организацией и администрированием Программы страхования и прочие расходы).

Таким образом, Клиент был уведомлен до момента заключения Кредитного договора о добровольном и необязательном включении в программу страхования и о составных частях платы за участие в Программе страхования, о чем собственноручно подписал Заявление на кредит и Заявление на включение в программу страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги, истцом суду не представлено, предусмотренные законом основания для признания недействительными пунктов договора от ДД.ММ.ГГГГ г. в части взимания ежемесячной платы за участие в Программе страховой защиты заемщиков и взыскания с банка суммы платы за подключение к программе страхования отсутствуют.

Довод мирового судьи о том, что услуга по страхованию является незаконной, поскольку суммы страхового возмещения указаны не были, суд находит необоснованными, поскольку в заявлении на включение в программу страхования прописан размер ежемесячной платы за участие в Программе страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб., а в Памятке застрахованному лицу по программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО «Райффайзенбанк», которую истец получил на руки, прописан размер страховой премии страховщику в размере <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно, в связи с чем расчет размера страховой премии не может вызывать затруднений.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа являются производными от требований признания недействительными пунктов договора от ДД.ММ.ГГГГ г. в части взимания ежемесячной платы за участие в Программе страховой защиты заемщиков и взыскания с банка суммы платы за подключение к программе страхования, и поэтому также не подлежат удовлетворению.

В этой связи не подлежит взысканию с ответчика и государственная пошлина.

Суд соглашается с выводами мирового судьи о том, что Какаулин И.С. не пропустил срок исковой давности по указанному выше иску, поскольку им было заявлено требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки, срок исковой давности по которому составляет три года.         

С учетом вышеизложенного, решение мирового судьи нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене, а в удовлетворении исковых требований Какаулину И.С. следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

    ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № № ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.         ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

    ░░░░░            ░░░░░░░ ░.░.