Решение от 18.07.2024 по делу № 2-4220/2024 от 03.06.2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2024 года                                                           г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

    председательствующего судьи          Родивиловой Е.О.,

    при секретаре судебного заседания Самариной А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4220/24 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Абраменко Наталье Николаевне о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что 22.08.2018 г. между истцом и Абраменко Н.Н. был заключен кредитный договор, а так же договор о предоставлении и обслуживании карты №.... В рамках заключенного договора ответчику был открыт счет №..., выпущена карта и предоставлен кредит с лимитом в размере 62 000 рублей. В связи с тем, что клиент не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 112 519,42 руб., выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 21.08.2021 г. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и составляет 94 627,11 руб.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 94 627,11 руб., государственную пошлину в размере 3 038,81 руб.

В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Судом принято решение о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Абраменко Н.Н. исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражения, просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с несогласием с суммой задолженности, в частности, указала, что при заключении договора была введена в заблуждение относительно процентной ставки и полагала, что к заключаемому кредитному договору подлежит применению процентная ставка в размере 11%, о которой узнала посредством рекламы кредитной карты.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела и какой стороне надлежит их доказывать.

Судом установлено, что 22.08.2018 г. Абраменко Н.Н. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита неотъемлемой частью которого являются Условия кредитования счета «Русский Стандарт», а так же с заявлением о предоставлении и обслуживании Карты, в рамках которого просила открыть банковский счет и предоставить платежную карту. Желаемый лимит кредитования – 62 000 рублей.

Заявление было принято банком. 22.08.2018 г. между сторонами заключен договор потребительского кредита *** г. в соответствии с которым ответчику выданы «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» и «Условия кредитования счета «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий вышеуказанного договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор о карте.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий применяется ставка 31,9 % годовых для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций (базовых операций): с использованием карты по оплате товаров, по переводу денежных средств в пользу партнеров. Процентная ставка 36,9% годовых – ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций, не являющимися базовыми операциями.

Как следует из заявления №... между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с которым ответчику открыт лицевой счет №....

Исходя из условий заключенного сторонами соглашения, между ними заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора банковского счета, что не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ.

Истец исполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику карту, что подтверждается выпиской из лицевого счета №....

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, до выставления заключительного счета-выписки начисленные банком проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком банку до окончания расчетного периода, в котором такие проценты выставлены к уплате.

Как следует из п. 12 Индивидуальных условий до востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов и/или просроченного платежа Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по день, в который будут отсутствовать просроченные проценты и просроченный платеж либо по день оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После востребования кредита и при наличии задолженности после дня оплаты Банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности.

В силу п. 2 Индивидуальных условий договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Срок возврат кредита определяется моментом востребования кредита Банком согласно Условиям.

Согласно п. 8.1 Условий кредитования счета «Русский стандарт» срок погашения задолженности, в том числе срок возврата кредита определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику.

Из материалов дела усматривается, что 22.07.2021 г. в связи с ненадлежащим погашением задолженности ответчиком истцом ответчику было выставлено Заключительное требование со сроком оплаты до 21.08.2021 г., в соответствии с которым у Абраменко Н.Н. образовалась задолженность в размере 112 519,42 руб.

Установлено, что 03.11.2021 г. был вынесен судебный приказ №... о взыскании с Абраменко Н.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору, который определением мирового судьи от 15.02.2022 г. был отменен по заявлению Абраменко Н.Н.

Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности, из которого следует, что по состоянию на 27.05.2024 г. размер задолженности Абраменко Н.Н. составляет 94 627,11 руб., из нее: 86 654,65 руб. – основной долг, 7 972,46 руб. – плата за пропуск платежа.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленный истцом расчет основан на условиях заключенного договора, с учетом суммы долга и срока займа, проверен судом и признан арифметически правильным. Доказательств возврата денежных средств в полном объеме, иной расчет задолженности ответчиком, в силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с Абраменко Н.Н. задолженности по кредитному договору заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению.

Довод ответчика о неверном начислении и взымании Банком процентов по ставке 31,9%, как и то, что ответчик была введена в заблуждение сотрудниками Банка относительно процентной ставки, полагая, что к заключаемому кредитному договору подлежит применению процентная ставка в размере 11%, о которой узнала посредством рекламы кредитной карты, суд не может принять о внимание в связи со следующим.

В судебном заседании судом на обозрение ответчику предоставлены оригиналы всех документов, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора, а так же договора о предоставлении и обслуживании карты №..., в частности, заявление, анкета клиента и Индивидуальные условия. Абраменко Н.Н. не оспаривала факт наличия ее подписи на каждом из указанных документов.

Как следует из материалов дела, Абраменко Н.Н. поставила подпись на каждом листе Индивидуальных условий договора потребительского кредита №..., в том числе на первом листе, содержащем сведения о полной стоимости кредита и процентах, применяемых при его использовании.

Таким образом, ответчик не отрицала то обстоятельство, что лично подписывала Индивидуальные условия и Заявление, следовательно, действуя добросовестно и разумно, она была обязана ознакомиться с условиями договоров. В данном случае подписание гражданином договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует второй стороне по договору его действительность и исполнимость.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор заключен под влиянием обмана судом также отклоняется, поскольку доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение к подписанию заявления на выдачу кредита и Индивидуальных условий со стороны сотрудников и, как следствие, заключение договора на крайне невыгодных условиях, не предоставлено.

Из пояснений ответчика следует, что при подписании договора она не совсем осознавала последствия его подписания в связи со своим физическим состоянием здоровья, а именно, находясь в пенсионном возрасте и имея сосудистые заболевания она находилась в таком состоянии, что не могла реально оценить последствия своих действий и лишь оценила тогда, когда все имеющиеся деньги вынуждена была относить в банк, суд также не может принять во внимание.

Доказательств обращения в Банк в устной или письменной форме о несогласии с процентной ставкой по кредитному договору, подписанием договора под влиянием обмана или заблуждения, ответчиком суду не представлено.

Более того, в случае несогласия ответчика с процентной ставкой, установленной в договоре, Абраменко Н.Н. не была лишена возможности не пользоваться кредитными денежными средствами на указанных условиях. Вместе с тем, как следует из выписки из лицевого счета №..., ответчик регулярно пользовалась кредитной картой, совершая расчетные операции по снятию, переводу либо оплате товаров/услуг за счет кредитной карты, в частности, 23.10.2018 г. на сумму 8 809,72 руб. (л.д. 27 оборотная сторона), 17.11.2018 г. на сумму 4 090,92 руб. (л.д. 27 оборотная сторона), 24.02.2019 г. на сумму 4 862,95 руб. (л.д. 28 оборотная сторона), 30.05.2019 г. на сумму 19 550 руб. (л.д. 29 оборотная сторона), 07.09.2019 г. на сумму 7 671, 09 руб. (л.д. 30), 24.09.2019 г. снято наличными сумма в размере 5 000 руб. (л.д.30), 21.10.2019 г. произведена оплата покупки на сумму 4 381,45 руб. (л.д. 27 оборотная сторона), 22.10.2019 г. на сумму 8 181,11 руб. (лд.30 оборотная сторона).

Таким образом, на заключение кредитного договора с установленной процентной ставкой в размере 31,9% и 36,9 % (в зависимости от того являются ли операции по использованию кредита базовыми или нет) Абраменко Н.Н. согласилась. Банком ответчику предоставлена верная, точная и полная информация о размере процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита, что не может быть квалифицировано как введение в заблуждение и обман ответчика. Каких-либо доказательств, достоверно подтверждающих, что кредитный договор был заключен под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, Абраменко Н.Н. не представлено.

Довод ответчика о том, что в рамках исполнительного производства, возбужденного в отношении нее по судебному приказу о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, с нее единовременно была удержана сумма в размере 17 892,31 руб., которая Банком в счет погашения задолженности учтена не была, суд не может принять во внимание.

Как следует из представленного Банком расчета задолженности (л.д.7-9) и Заключительного счета-выписки (л.д.33) размер задолженности по кредитному договору ответчика составлял 112 519,42 руб., из которых: 88 003,67 руб. – основной долг, 16 543,29 руб. – проценты, 7 972,46 руб. – плата за пропуск платежей.

После выставления Заключительного требования в Банк поступил платеж на сумму 17 892,31 руб., который был направлен на погашение задолженности в следующем порядке: 16 543,29 руб. – погашение процентов за пользование кредитов (л.д. 8), 1 349,02 руб. – погашение основного долга.

В связи с поступлением указанной суммы, задолженность ответчика перед истцом составила 94 627,11 руб., из нее: 86 654,65 руб. – основной долг, 7 972,46 руб. – плата за пропуск платежа.

Таким образом, сумма взысканная с ответчика в рамках исполнительного производства была учтена Банком в счет полной оплаты задолженности по процентам за пользование кредитом и частичной оплаты суммы основного долга.

Иные доводы ответчика направлены на неправильное толкование норм действующего гражданского законодательства, в связи с чем не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

На основании ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 3 038,81 руб., подтвержденной платежными поручениями №... от 11.12.2023г., №... от дата и подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░: ***) ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░░░: ░░░ 7707056547) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 94 627,11 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 038,81 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 97 665 (░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 92 (░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25.07.2024 ░.

░░░░░                     (░░░░░░░)                                              ░.░.░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░

░░░░░░░░░