Решение от 09.06.2023 по делу № 2-692/2023 (2-3588/2022;) от 08.11.2022

УИД 76RS0024-01-2022-004220-77

Дело № 2-692/2023

                    Мотивированное решение изготовлено 01.07.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2023 года город Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Ивахненко Л.А., при секретаре Браславской В.А., рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице Ярославского отделения № 0017 к наследственному имуществу Зубакова Евгения Александровича, Зубакову Дмитрию Евгеньевичу, Зубаковой Людмиле Алексеевне, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Ярославского отделения № 0017 обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Зубакова Евгения Александровича о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, просит, с учетом уточнения заявленных требований, взыскать с Зубакова Д.Е., Зубаковой Л.А. за счет наследственного имущества сумму задолженности в размере 35 529, 24 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 10 767, 34 руб.

Заявленные уточненные исковые требования мотивирует тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора НОМЕР (далее по тексту - Кредитный договор) от 28.05.2021 выдало кредит ЗУБАКОВУ ЕВГЕНИЮ АЛЕКСАНДРОВИЧУ (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 168 161,43 руб. на срок 36 мес. под - 9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для свершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых сговоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части I статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс- сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 28.05.2021 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и оканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом,

Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему

исполняли ненадлежащим образом, за период с 06.12.2021 по 01.11.2022 (включительно) образовалась

просроченная задолженность в сумме 178 367,23 руб., в том числе:

просроченные проценты - 28 200,89 руб.

просроченный основной долг- 150 166.34 руб.

По имеющейся у Банка информации Заемщик умер.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства Зубакова Е.А. заведено наследственное дело НОМЕР.

Судом к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Зубаков Д.Е., Зубакова Л.А., ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики Зубаков Д.Е., Зубакова Л.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, ранее ответчик Зубаков Д.Е. в удовлетворении иска возражал в полном объеме, пояснил, что смерть заемщика – наследодателя ответчика является страховым случаем, страховщиком на основании открытого выплатного дела произведена выплата страхового возмещения кредитору, задолженность по кредиту была погашена.

Представитель соответчика ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, копию выплатного дела, оставил разрешение заявленных требований на усмотрение суда.

Иные лица, участвующие в деле, явку не обеспечили, ходатайств, заявлений суду не представили.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора НОМЕР от 28.05.2021 выдало кредит ЗУБАКОВУ Е.А. в сумме 168 161,43 руб. на срок 36 мес. под - 9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Факт выдачи кредита в указанном порядке сторонами не оспаривается.

В силу ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику кредит. В свою очередь, за заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность за период с 06.12.2021 по 01.11.2022 в размере 178 367, 23 руб. размер задолженности по кредиту в данный период времени ответчиками не оспорен, альтернативного расчета не представлено. Суд соглашается с представленным истцом расчетом, он выполнен в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Доказательств исполнения заемщиком принятых на себя обязательств в большем объеме суду не представлено. Материалами дела подтверждено, что заемщик при заключении кредитного договора заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях расширенного страхового покрытия по страховому случаю, в том числе «смерть».

Зубаков Е.А. умер ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, открыто наследственное дело НОМЕР.

Наследственное дело открыто по заявлению Зубакова Дмитрия Евгеньева, сына наследодателя, свидетельство о праве на наследственное имущество не выдано.

В материалах наследственного дела имеется нотариально удостоверенное завещание от 13.02.2017 г., которым Зубаков Е.А. завещал квартиру по адресу <адрес> Зубакову Д.Е.

Иные лица за выдачей свидетельства о праве на наследство не обратились, сроки для принятия наследства в установленном законом порядке истекли.

В состав наследственного имущества входят также денежные вклады с ПАО Сбербанк с остатком 2208, 57 руб., 10 руб., 142, 62 руб., без компенсаций

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Положениями ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенными в Постановлении Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В состав наследства вошли :

- Квартира, расположенная по адресу <адрес>, кадастровой стоимостью 1 784 621, 92 руб.

- денежные вклады с ПАО Сбербанк с остатком 2208, 57 руб., 10 руб., 142, 62 руб., без компенсаций

Всего 1 786 983,11

Суд также учитывает, что наследодателем был заключен также с ПАО «Сбербанк» кредитный договор НОМЕР от 09.10.2019 г. на сумму 353488 руб с остатком долга на дату смерти 122811, 95 руб., и выдана кредитная карта по договору от 04.07.2012 г. с лимитом 300 000 руб., остаток долга по карте 323245, 71 руб.)

Соответственно, стоимость всего наследственного имущества превышает задолженность по кредитам и договору о выдачу кредитной карты.

Из материалов выплатного дела по данному кредитному договору, ответа на запрос суда ООО СК «Страхование жизни» следует, что случай по факту смерти Зубакова Е.А. был признан страховым, В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (в рамках кредитного договора НОМЕР от 28.05.2021г.) 10.01.2023г. была осуществлена страховая выплата в размере - 150 791 (Сто пятьдесят тысяч семьсот девяносто один) рубль 69 копеек.

Помимо этого, в пользу выгодоприобретателя - наследника Зубакова Дмитрия Евгеньевича 14.02.2023 была осуществлена страховая выплата в размере — 17 369 (Семнадцать тысяч триста шестьдесят девять) рублей 74 копейки.

-    В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (в рамках кредитного
договора НОМЕР от 09.10.2019г.) 10.01.2023г. была осуществлена страховая
выплата в размере - 122 942 (Сто двадцать две тысячи девятьсот сорок два) рубля 16
копеек.

Помимо этого, в пользу выгодоприобретателя - наследника Зубакова Дмитрия Евгеньевича 14.02.2023 была осуществлена страховая выплата в размере - 230 545 (Двести тридцать тысяч пятьсот сорок пять) рублей 84 копейки.

Из условий страхового полиса по спорном кредитному договору следует, что страховая сумма составила 167 000 руб., и выплата страхового возмещения производится с учетом размера задолженности на дату смерти заемщика, которая составила 150 791, 69 руб., подлежащих выплате выгодоприобретателю (банку-кредитору) и наследнику в сумме 17 369, 74 руб.для погашения задолженности по кредиту, включая сумму кредита, процентов и неустоек, т.е. страховое возмещение было выплачено страховщиком в полном объеме страховой суммы.

Ответчиком гашение задолженности по кредиту за счет страхового возмещения после его получения от страховщика банку-кредитору не производилось.

Суд, принимая во внимание положения статей 1112, 1175, 416, 961 ГК РФ, разъяснения пункта 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", учитывает, что за период с 10.01.2023 г. по 05.06.2023 г. просроченная задолженность по кредиту составила 32 656, 51 руб., по процентам за пользование 2 872, 73 руб., указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пределах стоимости наследственного имущества.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 10 76734 руб. подтверждены платежным поручением.

Суд учитывает, что истцом размер исковых требований изменен в сторону уменьшения, в связи с чем госпошлина в сумме 9 501, 47 руб. подлежит возврату из бюджета истцу, в сумме 1 265, 87 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 0017 ░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░" ░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 28.05.2021

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 0017 ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 28.05.2021 ░░ ░░░░░░ ░ 10.01.2023 ░. ░░ 05.06.2023 ░. (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 35 529, 24 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 265, 87 ░░░.

░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░" ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 0017 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 9 501, 47 ░░░., ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 08.11.2022 ░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

     ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░