Решение от 06.02.2024 по делу № 2-246/2024 (2-2485/2023;) от 01.12.2023

Мотивированное решение составлено 13.02.2024

УИД 66RS0043-01-2023-002665-24

Дело № 2-246/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2024 года г.Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Калаптур Т.А.,

при секретаре Абаштамовой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Ляшок Л. Б. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ляшок Л.Б. обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование которого указала, что на основании заявления-анкеты об открытии банковского счета, прилагаемого к заявлению на оформление кредитной карты, АО «Тинькофф Банк» открыл истцу банковский счет и выпустил банковскую карту, как инструмент управления банковским счетом. Счет открыт для осуществления банковских операций, не связанных с предпринимательской деятельностью. Банковская карта использовалась истцом для совершения приходных и расходных операций, которые осуществлялись как за счет средств, внесенных клиентом, так и предоставленных Банком заемных средств. Начиная с 02.04.2011 истцом на счет было внесено 431 604, 21 руб., совершено расчетных операций с использованием карты на сумму 91 890, 68 руб., из них денежными средствами истца – 167 391, 68 руб., за счет средств банка – 124 499, 00 руб. С 12.08.2016 ответчик АО «Тинькофф Банк» прекратил кредитование счета, выставил заключительный счет, включая сумму основного долга 124 499 руб., процентов – 37 716, 01 руб., который истец не акцептовала, добровольно не оплатила, в связи с чем требования банка к Ляшок Л.Б. удовлетворены в судебном порядке. В период с 12.08.2016 по 30.11.2023 денежные средства в сумме 264 212, 53 руб. находились на счете, в связи с чем истец имеет право на получение процентов за пользование денежными средствами в размере 59 966, 61 руб. (по ставке 3%). 06.10.2023 истец направила ответчику заявление с требованием выдать денежные средства, находящиеся на банковском счете в размере доступного положительного баланса 264 212, 53 руб. и уплатить проценты на сумму денежных средств, находящихся на счете в размере 59 966, 61 руб. Данное заявление оставлено Банком без ответа и удовлетворения. С учетом изложенного, истец просит взыскать с АО «Тинькофф Банк» денежные средства, находящиеся на банковском счете в размере 264 212, 53 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 59 966, 61 руб., проценты за несвоевременное выполнение указаний клиенты, в размере 5 638, 95 руб.

В судебном заседании истец требования искового заявления поддержала по изложенным в нем основаниям, ссылаясь на нарушение ее прав как клиента банка на перечисление денежных средств с банковского счета.

Ответчик АО «Тинькофф Банк», уведомленный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальном сайте суда (novouralsky.svd.sudrf.ru).

В письменных пояснениях АО Тинькофф Банк» указало, что между Банком и Ляшок Л.Б. был заключен Договор кредитной карты №, в рамках которого на имя клиента была выпущена кредитная карта №. В рамках заключенного договора на имя клиента не открывается банковский счет, в том числе лицевой счет 40817, задолженность клиента перед банком в соответствии с п. 1.8. Положения Банка России № 266-П от 24.12.2004 отражается на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности Клиента. В связи с тем, что истцом неоднократно нарушены условия договора (пропуск оплаты минимальных платежей), Банк расторгнул договор и выставил Заключительный счет. Поскольку оплата по Заключительному счету не осуществлялась, Банк уступил ООО «Феникс» (л.д. 27).

Третье лицо ООО «Феникс», уведомленное о месте и времени рассмотрения дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечило, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявило.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Рассмотрев требования иска, заслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу п. 2 ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В данном случае, 08.09.2010 Ляшок Л.Б. направила в «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) (в настоящее время - АО «Тинькофф Банк») предложение оферту о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт, в рамках которого просила выпустить на свое имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Акцентом настоящего договора являются действия банка по активации кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей; окончательный размер лимита будет определен на основании данных, указанном в настоящем заявлении.

Банк акцептовал данную оферту, активировал карту по Тарифу ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, Тарифный план 7.2, лимит задолженности за период с 03.03.2016 по карте составил 130 000 руб.

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептном порядке 21.09.2010 был заключен договор о кредитной карте №.

Заемщик принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 12.08.2016 составляет 179 399, 72 руб., в том числе основной долг 124 499, 42 руб., просроченные проценты - 37 716, 01 руб., штраф за несвоевременное исполнение обязательств - 17 184, 29 руб.

Указанные выше обстоятельства установлены вступившим в законную силу решением Новоуральского городского суда Свердловской области от 10.05.2017 (л.д. 65).

В соответствии с ч.2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Данным решением суда от 10.05.2017 с Ляшок Л.Б. в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № по состоянию на 12.08.2016 в общем размере 167 215, 43 руб., в том числе основной долг – 124 499, 49 руб., просроченные проценты в сумме 37 716, 01 руб., штраф за несвоевременное исполнение обязательств в сумме 5000 руб.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец ссылается на заключение между сторонами, помимо договора о кредитной карте №, договора банковского счета, на основании которого на ее имя АО «Тинькофф Банк» открыт банковский счет, на котором имеются денежные средства в сумме 264 212, 53 руб. (доступный положительный баланс), а также неисполнение Банком распоряжения от 06.10.2023 о выдаче указанной денежной суммы.

В соответствии с абзацем 5 пункта 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», которым кредитным организациям предоставляется возможность наряду с действующим порядком осуществлять кредитование физических лиц без использования банковского счета по операциям с использованием кредитных карт, то есть путем прямой корреспонденции ссудных счетов со счетами незавершенных расчетов. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Из заявления Ляшок Л.Б. от 08.09.2010 следует, что она просит АО «Тинькофф Банк» заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет средств кредита, предоставляемого банком. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д. 48).

Согласно условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) «Тинькофф Банк» кредитной картой является выпущенная Банком банковская карта международных платежных систем MasterCard или VISA, выданная Держателю во временное пользование, предназначенная для совершения Держателем операций, расчеты по которым производятся без открытия банковского счета за счет кредита, предоставленного Банком Клиенту (л.д. 68-73).

Разрешая спор, суд, руководствуясь статьями 432, 433, 845, 846, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что между сторонами заключен договор кредитной карты без открытия банковского счета, доказательств открытия АО «Тинькофф Банк» счета истцом Ляшок Л.Б. не представлено, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований по доводам иска.

Кроме того, по мнению суда, истцом не представлено доказательств наличия в распоряжении банка денежных средств в размере 264 212, 53 руб. (доступный положительный остаток), принадлежащих Ляшок Л.Б.

Из приложенных АО «Тинькофф Банк» к исковому заявлению о взыскании с Ляшок Л.Б. задолженности выписки по карте по номеру договора № (на 16.02.2017) (л.д. 74-76), расчета задолженности (л.д. 77-83), а также представленной Банком по запросу суда справки о движении денежных средств (л.д. 37-47), следует, что истцом осуществлялись как расходы, так и приходные операции с использованием кредитной карты, Банком в соответствии с условиями заключенного сторонами соглашения о выпуске и обслуживании кредитной карты от 21.09.2010 взимались платежи, в том числе плата за предоставление услуги SMS-банк, комиссия за выдачу наличных, проценты по кредиту, погашение основного долга, плата за программу страховой защиты, штраф за неоплаченный минимальный платеж в соответствии с Тарифным планом 7.2).

При заключении договора о карте 21.09.2010 Ляшок Л.Б. была уведомлена, что в соответствии с Тарифами по кредитным картам (Тарифный план ТП 7.2) (л.д.84) процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9% годовых, плата за обслуживание карты (со второго года) – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги SMS-банк – 59 руб., минимальный платеж – 6% от суммы задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от суммы задолженности плюс 590 руб., третий и более аз подряд – 2% от суммы задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,02% в день, плата за подключение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности.

Правильность начисления задолженности по кредитному договору, обоснованность размера удержанных комиссий были предметом проверки и оценки суда первой и апелляционной инстанций при рассмотрении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к Ляшок Л.Б. о взыскании задолженности, вступившим в законную силу судебным актом установлено, что Банк производил удержание комиссии за дополнительные платные услуги в размере и в порядке, согласованных сторонами при заключении договора, условия договора в указанной части сторонами не оспорены и недействительными не признаны.

Расчет денежных средств, находящихся, по мнению истца, в распоряжении банка (л.д. 12-13), представляет собой лишь математическим способом вычисленную разницу между суммой использованных заемщиком денежных средств и внесенных им на счет без учета начисленных за время пользования денежными средствами процентов, комиссий, и штрафных санкций за допущенные просрочки.

Поскольку истцом не представлено доказательств заключения между сторонами договора банковского счета, открытия счета для отражения операций с использованием карты, а равно наличия в пользовании ответчика принадлежащих ей денежных средств в размере 264 212, 53 руб., суд находит исковые требования о взыскании 264 212, 53 руб. необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Статьей 852 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 ГК РФ (статья 856 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку судом не установлено обстоятельств пользования АО «Тинькофф Банк» денежными средствами истца, находящимися на банковском счете Ляшок Л.Б., а равно и несвоевременного выполнения распоряжения истца о выдаче указанных денежных средств, требования иска о взыскании процентов за пользование денежными средствами в размере 59 966, 61 руб., процентов в сумме 5 638, 95 руб. удовлетворению также не подлежат.

С учетом изложенного в удовлетворении исковых требований Ляшок Л.Б. к АО «Тинькофф Банк» надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░