Решение от 23.01.2023 по делу № 2-120/2023 (2-1155/2022;) от 12.12.2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 января 2023 года                                 город Киров

Нововятский районный суд города Кирова в составе председательствующего судьи Осокина К.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Перминовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (УИД №) по исковому заявлению Царегородцевой В.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

установил:

Царегородцева В.Ю. обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита», в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита № на приобретение автотранспортного средства. Согласно пункту 1.3 индивидуальных условий договора, в оплату иных потребительских нужд, обязательным условием являлись: оформление добровольного страхования автотранспортного средства (оформление полиса КАСКО), а также страхование жизни. В обеспечение исполнения договора между истцом и ООО «Сетелем Банк», был заключен договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ № № согласно которому общая сумма страховой премии на весь период потребительского кредита составила 319 262 рублей 29 копеек. До окончания срока целевого потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ обязательства пред ООО «Сетелем Банк» истцом были исполнены в полном объеме. В последующем, истец обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявление о досрочном прекращении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ жизни и возврате оставшейся суммы страховой премии. Согласно ответу ООО СК «Согласие-Вита» от ДД.ММ.ГГГГ исх. № №, в требованиях истцу было отказано. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с претензией о досрочном прекращении договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ № и возврате оставшейся суммы страховой премии. Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ № №, в удовлетворении требований отказано. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – Финансовый уполномоченный) для разрешения спора. Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, в требованиях истца к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании суммы оставшейся страховой премии было отказано, в связи с чем истец обратиться в суд. Истец считает договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № расторгнутым, и просит взыскать с ответчика оставшуюся часть страховой премии в размере 279 354 рублей 29 копеек. Также просит взыскать с ответчика моральный вред в размере 50 000 рублей, и штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании представитель истца Свит А.Ю. поддержал исковые требования, в обоснование привел доводы, изложенные в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что Царегородцева В.Ю. при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ была вынуждена заключить договор страхования жизни. Это обязательство было предусмотрено условием пункта 1.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно исполнила обязательства по кредитному договору в связи с чем необходимость в договоре страхования жизни отпала, и ответчик по заявлению истца обязан был расторгнуть договор и вернуть часть страховой премии за не истекший период страхования.

ООО СК «Согласие-Вита», извещенное о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, направило письменные возражения и дополнения на исковое заявление, в которых выразило не согласие с заявленными требованиями истца в силу следующих обстоятельств. Между истцом и ООО «Сетелем Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. Между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности страхователя, были определены в Правилах добровольного страхования жизни №, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Согласие-Вита» от ДД.ММ.ГГГГ № № (далее - Правила страхования), которые были выданы страхователю при заключении договора страхования. Согласие истца заключить договор страхования жизни на предложенных условиях, получение Правил страхования подтверждается его подписями в страховом полисе. Согласно пункту 4.3 договора страхования договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая» «Установление Застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастной случая». Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а в случае смерти – его наследники. В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 319 262 рублей 29 копеек. Страховая сумма является изменяемой и уменьшается в течение срока действия договора страхования согласно Графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № к договору страхования, и в день заключения договора страхования установлена в размере 2 946 311 рублей 29 копеек (пункт 4.6 Договора страхования). Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № страховщик уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору страхования. Страховщику ДД.ММ.ГГГГ поступила претензия истца с требованием возврата страховой премии по договору страхования. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № страховщик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования. Отказ истцу в расторжении договора страхования был мотивирован тем, что согласно пункту 8.1.3 правил страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия (ее часть) страхователю не возвращается, - кроме случаев, когда законодательством Российской Федерации или договором страхования предусмотрено иное. Договором иное не предусмотрено, в пункте 5.3. договора страхования указано, что в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, соответственно у страховщика отсутствуют основания для возврата части страховой премии. Пунктом 4.2 договора страхования установлен период охлаждения - 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Царегородцева В.Ю. обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о расторжении договора страхования по истечении срока, установленного пунктом 4.2 договора страхования и пунктом 1 Указания №, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения. Как следует из кредитного договора: кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения/незаключения договора страхования жизни; заключение договора страхования жизни отсутствовало в условиях предоставления потребительского кредита: пункты 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры», 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору». Не согласившись с решением ООО СК «Согласие-Вита», Царкгородцева В.Ю. обратилась к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в заявленных требованиях Царегородцевой В.Ю. отказано. Также ответчиком заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, свое мнение относительно заявленных требований не выразил.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Между ООО «Сетелем Банк» и Царегородцевой В.Ю. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита № на приобретение автотранспортного средства.

Сумма кредита в соответствии с пунктом 1 индивидуальных условий кредитного договора определена в размере 2 946 311 рублей 29 копеек, из которых 2 450 000 рублей на оплату стоимости автотранспортного средства и 496 311 рублей 29 копеек на иные потребительские нужды.

Пунктом 2 индивидуальных условий кредитного договора установлены: срок возврата кредита – 84 платежных периода, дата возврата – ДД.ММ.ГГГГ.

Процентная ставка по кредиту закреплена в пункте 4 индивидуальных условий кредитного договора и составляет 11,9% годовых.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно: договор банковского счета с кредитором; договор страхования автотранспортного средства. Заключение иных договоров, в том числе страхования жизни, условиями кредитного договора не предусмотрено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Между ООО СК «Согласие-Вита» и Царегородцевой В.Ю. (страхователь) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни от № №. Условия страхования, а также права и обязанности страхователя, определены Правилами добровольного страхования жизни №, утвержденными приказом генерального директора ООО СК «Согласие-Вита» от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Пунктом 4.3 договора страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая» «Установление Застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастной случая». Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, а в случае его смерти - наследники страхователя. Пунктами 4.1, 4.5 договора страхования определен срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4.6 договора страхования определена страховая сумма, которая в день заключения договора страхования равна 2 946 311 рублей 29 копеек и уменьшается согласно графику (приложение № к договору).

Страховая премия в соответствии с пунктом 4.8 договора страхования определена в размере 319 262 рублей 29 копеек.

При заключении договора страхования Царегородцева В.Ю. была ознакомлена с порядком и условиями заключенного договора страхования, а также Правилами страхования, которые ей были понятны и, с которыми она согласилась, были ею получены.

Из справки ООО «Сетелем Банк» следует, что Царегородцева В.Ю. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № все обязательства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ исполнила.

Царегородцева В.Ю. обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявление о досрочном прекращении договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ № в связи с досрочным погашением кредита и возврате оставшейся суммы страховой премии.

ООО СК «Согласие-Вита» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № сообщило Царегородцевой В.Ю., что договор страхования был заключен на добровольной основе и не в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору. Предусмотренный договором «период охлаждения», в течении которого допускается расторжение договора с возвратом страховой премии, истек. По истечению «периода охлаждения» расторжение договора страхования по инициативе страхователя допускается лишь без возврата страховой премии.

Царегородцева В.Ю. ДД.ММ.ГГГГ направила в ООО СК «Согласие-Вита» с претензию о досрочном прекращении договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ № СП2.2 и возврате оставшейся суммы страховой премии.

Согласно ответу ООО СК «Согласие-Вита» от ДД.ММ.ГГГГ № СВ-1-16-46-52, в удовлетворении требований отказано. При этом, в качестве обоснования было повторно разъяснено, что договор страхования заключен страхователем на добровольной основе и не в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору. Предусмотренный договором «период охлаждения», в течение которого допускается расторжение договора с возвратом страховой премии, истек. По истечению «периода охлаждения» расторжение договора страхования по инициативе страхователя допускается лишь без возврата страховой премии.

Царегородцева В.Ю. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – Финансовый уполномоченный) для разрешения спора.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, в требованиях Царегородцевой В.Ю. к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании суммы оставшейся страховой премии было отказано.

С учетом установленных обстоятельств суд пришел к следующим выводам.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с подпунктом 1.4.10 пункта 1.4 Правил страхования период охлаждения - период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого страхователь вправе расторгнуть договор страхования на условиях, изложенных в подпункте 7.1.2 Правил страхования.

По Правилам страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней. В случае установления законодательством Российской Федерации или нормативными актами Банка России иного срока на отказ страхователя от договора страхования в период, начинающийся с даты заключения договора страхования, страховщик руководствуется указанными нормативно-правовыми актами.

Согласно пункту 8.1 Правил страхования действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно в случае отказа Страхователя от договора страхования по письменному заявлению в течение установленного договором страхования «Периода охлаждения» (срока, указанного в части раздела 1 «Термины и Определения» настоящих Правил страхования), при этом страховщик, возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия (ее часть) страхователю не возвращается, - кроме случаев, когда законодательством Российской Федерации или договором страхования предусмотрено иное.

Согласно пункту 8.3 Правил страхования если соглашением сторон или законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному подпунктом 8.1.2 Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Из представленных документов, следует, что заявление о досрочном прекращении действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ подано Царегородцевой В.Ю. в ООО СК «Согласие-Вита» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного Указанием № 3854-У и Правилами страхования.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено условие возврата части страховой премии, уплаченной по договорам страхования, которые заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Проанализировав условия договора страхования и кредитного договора суд пришел к выводу о том, что договор страхования, заключенный Царегородцевой В.Ю. не обладает признаками его заключения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, пункт 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» применению не подлежит.

Как установлено судом, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Царегородцевой В.Ю. по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, исходя из документов, предоставленных в материалы дела, суд приходит к выводу о том, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Поскольку истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую организацию для отказа от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Учитывая, что судом установлено отсутствие в действиях ответчика нарушения прав истца, исковые требования о взыскании морального вреда и штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке также не имеют оснований для их удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░                /░░░░░░░/            ░.░.░░░░░░

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                ░.░.░░░░░░