Решение по делу № 2-523/2018 от 17.01.2018

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    01 марта 2018 года                              <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Дурневой С.Н., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ответчику о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму 1 585 366 рублей, с выплатой процентов 16,5 % годовых 60 месяцев.

При заключении кредитного договора он был подключен к программе страхования «Профи» Полис Единовременный взнос № по страховому продукту «Единовременный взнос». Сумма страховой премии составила 285 366 рублей. Страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование».

Указал, что включение в сумму кредита страховой премии по договору страхования заемщика произведено без согласования с заемщиком, при этом в нарушение положений ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» истцу при заключении кредитного договора не была предоставлена информация, обеспечивающая правильность выбора услуги, истцу не была предоставлена информация из чего складывается сумма страховой премии, какая сумма была уплачена в счет страховой компании, а какая составляет посреднические услуги банка.

Кроме того, со ссылкой на положения ст. 782 ГК РФ, а также ст. 32 Закона о защите прав потребителей полагал, что имеет право в любое время отказаться от участия в программе страхования возместив при этом фактически понесенные исполнителем расходы по подключению к страхованию. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику претензию с требованием принять отказ от участия в программе страхования с возвратом суммы страховой премии, однако требования истца до настоящего времени удовлетворены не были. Кроме того, полагал, что условия договора страхования о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования возврат страховой премии не производится ущемляют его права как потребителя, при этом указал, что подпись в кредитном договоре не подтверждает, что потребитель согласен со всеми его условиями.

Таким образом, полагал, что уплаченная страховая премия за неиспользованный период страхования подлежит взысканию с ответчика в размере 237 805 рублей. Просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 237 805 рублей, компенсацию в возмещение морального вреда в сумме 10 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 2 300 рублей, а также штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В представленном возражении на исковое заявление указал, что с требованием о расторжении договора страхования и возврата суммы страховой премии ФИО1 обратился к страховщику по истечении пяти дней с момента заключения договора страхования, предусмотренных положениями п. 1 Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, при этом, ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования, прямо не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования, в связи с чем, правовых оснований для возврата суммы страховой премии у ООО СК «ВТБ Страхование» не имелось.

Представитель ПАО «ВТБ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму 1 585 366 рублей, с выплатой процентов 16,5 % годовых 60 месяцев.

При заключении кредитного договора ФИО1 был подключен к программе страхования «Профи» Полис Единовременный взнос № по страховому продукту «Единовременный взнос», истцу выдан страховой полис.

Согласно условиям Полиса, страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование», сумма страховой премии составила 285 366 рублей, уплачивается единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми случаями по договору страхования: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы (л.д.17).

Из материалов дела следует, что со счета истца списано 285 366 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования. Указанное обстоятельство сторонами не оспаривалось.

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

При этом, выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также сумму страховой премии, в том числе, за счет заемных средств, закону не противоречит.

В силу ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

С ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, который согласно ч.1 ст.1 регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Как предусмотрено в ч. 18 статьи 5 Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Таким образом, исходя из приведенных положений закона, следует, что банку предоставлено право устанавливать, помимо залога, поручительства, дополнительные способы обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества, обеспечивающего возвратность кредита, с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что включение в сумму кредита страховой премии произведено без согласования заемщика, при этом в нарушение положений ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» истцу при заключении кредитного договора не была предоставлена информация, обеспечивающая правильность выбора услуги, истцу не была предоставлена информация из чего складывается сумма страховой премии, какая сумма была уплачена в счет страховой компании, а какая составляет посреднические услуги банка.

В силу ст.10 Закона «О защите прав потребителя» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу положений ч. 3 ст. 16 названого Закона, продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных документов следует, что при согласовании условий кредитования истец имел возможность отказаться от страхования, поскольку, подписывая кредитный договор, а также Полис Единовременный взнос на добровольное страхование, истец подтвердил, что уведомлен о том, что договор страхования заключаются по желанию клиента, и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Как уже было отмечено ранее, договор личного страхования Полис Единовременный взнос были подписаны истцом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями он был ознакомлен и согласен. Также он был уведомлен о праве самостоятельного выбора страховой компании и дал согласие на удержание страховой премии из суммы кредита.

Таким образом, волеизъявление ФИО1 носит добровольный характер, поскольку последний, будучи несогласным с условиями страхования мог от них отказаться, в том числе и путем внесения рукописной отметки об этом непосредственно в текст кредитного договора, а также в текст анкеты-заявления, учитывая, что сами по себе эти документы по смыслу ст. 435 ГК РФ являются офертой, то есть формой выражения волеизъявления истца на заключение кредитного договора с условиями страхования.

Кроме того, в кредитном договоре, подписанном истцом собственноручно, указано, что ФИО1 дал распоряжение Банку перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 285 366 рублей по реквизитам страховщика ООО СК ВТБ Страхование.

С учетом выраженного намерения истца к заключению договора страхования, с него единовременно удержана сумма страховой премии в размере 285 366 рублей.

Указанные обстоятельства в их совокупности свидетельствуют о том, что включение в сумму кредита страховой премии по договору страхования заемщика произведено с согласия заемщика, заключение договора страхования в данном случае, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя.

Кроме того, в обоснование заявленных требований, со ссылкой на положения ст. 782 ГК РФ, а также ст. 32 Закона о защите прав потребителей истец указывает, что имеет право в любое время отказаться от участия в программе страхования возместив при этом фактически понесенные исполнителем расходы по подключению к страхованию.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно условиям Полис Единовременный взнос № Программа «Профи», страховщик ООО СК «ВТБ Страхование» при условии оплаты страхователем суммы страховой премии обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобетателям при наступлении страховых случаев (смерти в результате несчастного случая или болезни, инвалидности в результате несчастного случая или болезни, временной нетрудоспособности, потери работы).

Выгодоприобретателями по договору страхования является застрахованный.

Согласно ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования, но при этом он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре страхования.

Как следует из п. 11.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным чем страховой случай. При досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, отсутствие возможности для возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, не нарушает прав заемщика, поскольку прямо предусмотрено законом, что при досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Кроме того суд считает возможным отметить следующее.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю.

Вместе с тем, из представленных в материалы дела документов усматривается, что требование об отказе от участия в программе страхования с возвратом суммы страховой премии ФИО1 направил ответчику лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку истец добровольно согласился на заключение договора страхования, право на страхование было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ, ФИО1 с требованием о расторжении договора страхования и возврата суммы страховой премии к страховщику обратился по истечении пяти дней с момента заключения договора страхования, как этом предусмотрено положениями п. 1 Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, при этом, ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования, прямо не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии у суда не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований о взыскании суммы страховой премии истцу было отказано, производные требования о компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> областной суд путем подачи жалобы в Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

    Судья                        С.Н.Дурнева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ