Решение по делу № 2-1613/2018 от 17.01.2018

Дело № 2-1613/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 марта 2018 года                                                                        г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Чернышевой Ю. Ю.,

при секретаре Бускиной А. М.,

с участием истца Мелехова А. В., предъявлен паспорт,

представителя ответчика Банк ВТБ (публичное акционерное общество) Ледяевой Н. В., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мелехова П. А. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств в рамках закона                     о защите прав потребителя, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Мелехов П. А. обратился в суд, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму -СУММА1-, под 17 % годовых, на срок 60 месяцев. Между истцом                и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+»        на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила -СУММА1-, плата за включение в число участников программы страхования составила -СУММА2- Истец в обоснование заявленных требований указывает, что не имел возможности получить информацию о том, что у него имеется право на отказ от договора добровольного страхования в течение пяти дней со дня его заключения, в связи с чем, считает, что имеет право отказаться от договора страхования и потребовать банк вернуть денежные средства в размере -СУММА2-

Истцом в адрес банка и страховой компании было направлено заявление об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а также обращение от ДД.ММ.ГГГГ с требованием исключить его из программы страхования и вернуть страховую премию, на что истцом был получен                ответ от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении требований.

С учетом изложенного Мелехов П. А. просит прекратить договор страхования в отношении Мелехова П. А., взыскать с ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Мелехова П. А. денежные средства в качестве платы за участие в программе страхования в размере 55 479,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000,00 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 5 500,00 рублей.

     На основании решения внеочередного собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил требования удовлетворить.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, с исковыми требованиями не согласен согласно доводам отзыва на исковое заявление.

Суд, заслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, пришел                     к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 п. 1, ст. 433 п. 3, ст. 434 п.3, ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной и сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято                  в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указана в оферте.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ст. 935 ГК РФ, указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В соответствии с п. 2, п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся                        в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Пленум ВС РФ в постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и                 к сфере регулирования закона РФ «О защите прав потребителей» (п.п. «д»               п. 3).

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2).

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Определением ВС РФ от 09.02.2016 № 49-ГК15-20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в Программе страхования Заемщиков потребитель согласился добровольно.

Как следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Мелеховым П. А. и банком был заключен кредитный договор №                     на сумму -СУММА1-, под 17 % годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ.               (л.д. 69-70)

В этот же день, Мелехов П. А. обратился в банк ВТБ 24 (ПАО)                        с заявлением на включение его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО)              и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма за весь период страхования составляет -СУММА1- Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет -СУММА2- которая состоит из комиссии Банка за включение в число участников Программы страхования в размере -СУММА3-, и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере -СУММА4-                   с условиями страхования истец был ознакомлен и согласен.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. При подаче Анкеты-заявления на получение кредита, ответчик выразил согласие на подключение программы страхования, тем самым добровольно выразил согласие на оказание Банком дополнительных платных услуг, подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв», приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении потребительского кредита, не является условием для заключения кредитного договора.

Таким образом, получая и подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», истец тем самым выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, согласился с оплатой страховой премии.

Каких-либо доказательств того, что истец возражал против заключения договора на указанных условиях, в том числе возражал против дачи распоряжения Банку о перечислении суммы страховой премии в адрес страховщика, суду представлено не было. Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана Банком при заключении кредитного договора или, что Банк поставил в зависимость предоставление кредита от заключения договора страхования, в материалы дела не представлено.

В данном случае фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. При заключении договора страхования                           до него доведена информация об Условиях и Правилах страхования, с которыми истец согласился, осознанно и добровольно приняв на себя обязательства по оплате страховой премии.

На основании ч. 1-3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

         В соответствии с п. 1 Указаниями ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Заявление об отказе от договора страхования было подано истцом страховщику ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 20).

Согласно ответу на заявление об отказе от договора страхования                 № от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в удовлетворении требований по возврату страховой премии, предложено обратиться в Банк, поскольку между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался (л. д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение в филиал ВТБ 24 (ПАО),              в котором просит исключить его из программы страхования и вернуть страховую премию в сумме -СУММА2- (л.д. 26).

В соответствии с п. 6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф +" страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, возможность наступления страхового случая отпала и существование конкретного страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по обстоятельствам иным, чем страховой случай или болезнь).

При прекращении страхования в случаях указанных в п. 6.2 Условий, возврат страховой премии осуществляется страховщиком в течение рабочих 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность застрахованного.

Обязательства по кредитному договору истцом не исполнены, возможность наступления страхового случая не отпала.

В соответствии с п. 6 условий страхового продукта «Финансовый резерв», при прекращении договора страхования, страховая премия возврату не подлежит, за исключением условий, содержащихся в п. 6.2, однако ответчик не заявляет об обстоятельствах, указанных в п. 6.2 условий страхования.

Указание Банка России N 3854-У, в приведенной редакции, действовало на момент заключения между истцом и Банком Кредитного договора и подключения к программе страхования. Соответственно данное указание должно было в обязательном порядке учитываться сторонами Кредитного договора и договора добровольного коллективного страхования.

Истец, застраховавший свою жизнь и здоровье, имел право на отказ                от участия в программе коллективного страхования в течение 5 рабочих дней, со дня присоединения к договору коллективного страхования.

В рассматриваемом случае, договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок для подачи заявления об отказе                             от договора страхования истекал ДД.ММ.ГГГГ Заявление об отказе                          от договора страхования было направлено истцом только ДД.ММ.ГГГГ,                    то есть с пропуском установленного пятидневного срока со дня заключения договора. Таким образом, истец данным ему правом отказа от участия                      в программе коллективного страхования своевременно не воспользовался.

В связи с чем, оснований для возврата уплаченной истцом страховой премии у ООО СК "ВТБ Страхование" не имелось.

Требования истца о взыскании с банка денежных средств                             за подключение к программе страхования удовлетворению также не подлежат, поскольку указанная услуга банка является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался истец. Обратного суду истцом                не доказано.

Таким образом, оснований для взыскания денежных средств в размере -СУММА2- с Банка в пользу истца суд не усматривает.

Доводы истца о том, что он не имел возможности получить информацию о том, что у него имеется право на отказ от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, судом отклонены как несостоятельные. Поскольку Указания Банка России N 3854-У от 20.11.2015, на которые ссылается истец, в исковом заявлении являются общедоступным документом, распространяющим свое действие в отношении неопределенного круга лиц, что не исключало возможность ознакомления с ними истца, как до заключения договора страхования, так и после его заключения. Кроме того, об этом указано                 в п. 6.1.7 договора коллективного страхования (л.д. 42).

Предусмотренных ч. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации оснований, дающих право на расторжение договора в одностороннем порядке судом                 не установлено, обязательства по кредитному договору истцом не исполнены, возможность наступления страхового случая не отпала, в связи            с чем, требования в части прекращения договора страхования удовлетворению не подлежат.

Поскольку неправомерность действий ответчиков и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии со ст. 13, 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

Отказ в удовлетворении требований истца о прекращении договора страхования, возврате страховой премии, влечет отказ и в удовлетворении производных от основного требований о компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг.

Разрешая заявленные истцом требования, суд не находит оснований для удовлетворения иска в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мелехова П. А. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании платы за включение в число участников программы страхования, состоящей из комиссии банка и страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба                           в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми                 в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

    Судья                                                         Ю. Ю. Чернышева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 06.04.2018 года.