Решение от 15.12.2021 по делу № 8Г-27483/2021 [88-29062/2021] от 22.09.2021

ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

УИД 40RS0001-01-2020-013659-37

№ 88-29062/2021,

№2-1-1106/2021

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

город Саратов                                15 декабря 2021 года       Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Солтыс Е.Е.,

судей Захарова В.В., Сапрыкиной Е.В.,

рассмотрела в судебном заседании посредством веб-конференции гражданское дело по иску Эманиджян Анны Миграновны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда

по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь»

на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Калужского областного суда от 7 июня 2021 года.

Заслушав доклад судьи Захарова В.В., выслушав Эманиджян А.М., возражавшую против удовлетворения жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Эманиджян А.М. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО СК «Ренессанс Жизнь»), просила взыскать с ответчика страховую премию в размере 187 530 руб. 15 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, штраф.

В обоснование требований сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор, в этот же день между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, по которому уплачена страховая премия. Поскольку задолженность по основному долгу была погашена истцом досрочно, уплаченная страховая премия подлежит частичному возврату пропорционально не истекшему периоду страхования.

Решением Калужского районного суда Калужской области от 16 марта 2021 года в иске было отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Калужского областного суда от 7 июня 2021 года решение суда первой инстанции было отменено, принято новое решение, которым постановлено взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Эманиджян А.М. 187 530 руб. 15 коп., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф 20 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 584 руб. 64 коп., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства в размере действующей в указанные периоды ключевой ставки Банка России, начисляемые на сумму 187 530 руб. 15 коп.

В кассационной жалобе ООО СК «Ренессанс Жизнь» просит апелляционное определение отменить, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.

На основании ст. 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, в возражениях Эманиджян А.М. на жалобу, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости пересмотра апелляционного определения.

В силу статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения допущены судом апелляционной инстанции.

Как установлено судами, ДД.ММ.ГГГГ между Эманиджян А.М. и ООО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 1 352 380 руб. 95 коп, в том числе 284 000 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования, под <данные изъяты>% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день между истцом (страхователем (застрахованным)) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщиком) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам: пункт 6.1 – смерть по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий); пункт 6.2 – инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий); пункт 6.3 – временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий); пункт 6.4 – частичная постоянная утрата общей трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий).

По условиям договора страховая сумма является постоянной и составляет 1352380 руб. 95 коп., страховая премия – 216 380 руб. 95 коп.

В пункте № договора страхования указано, что первым выгодоприобретателем по страховым рискам 6.1 и 6.2 в доле, равной размеру ссудной задолженности застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, является ООО «<данные изъяты>».

Согласно пункту № выгодоприобретателем по страховому риску «смерть» в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому выгодоприобретателю, указанному в пункте № являются наследники застрахованного.

Выгодоприобретателем по страховому риску «инвалидность» в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому выгодоприобретателю, указанному в пункте №, является застрахованный (пункт №).

Судами установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Эманиджян А.М. обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, которое оставлено без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ Эманиджян А.М. направила в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» претензию, в которой просила вернуть часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере 187 530 руб. 15 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Ренессанс Жизнь» был дан ответ о том, что договор страхования прекращен на основании поданного страхователем заявления. Одновременно разъяснено, что в соответствии с пунктом № полисных условий в случае досрочного расторжения действия договора страхования (кроме оснований, указанных в пункте № полисных условий) оплаченная страховая премия не возвращается. В связи с чем возврат суммы страховой премии или ее части по договору в связи с его расторжением не представляется возможным.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Эманиджян А.М. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 187 530 руб. 15 коп. было отказано.

Руководствуясь ст.ст. 421, 422, 934, 943, 958 ГК РФ, с учетом условий договора страхования, предусматривающих, что досрочная выплата кредита не прекращает существование страховых рисков и возможности наступления страховых случаев, при этом страховая сумма остается неизменной в течение всего периода действия договора страхования, суд первой инстанции отказал в иске.

С данным выводом суд апелляционной инстанции не согласился.

Применив ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», суд апелляционной инстанции посчитал, что после обращения истца в ООО СК «Ренессанс Жизнь» об отказе от договора страхования с целью возврата страховой премии, страховщик не проинформировал потребителя услуги страхования о последствиях расторжения договора, указав в ответе, что договор страхования прекращен на основании поданного страхователем заявления и страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, страховщик до прекращения договора страхования не осведомил страхователя об отсутствии оснований для возврата страховой премии, о последствиях расторжения договора страхования, что лишило истца возможности правильного выбора при осуществлении своих действий.

Установив в действиях страховщика злоупотребление правом по ст. 10 ГК РФ, руководствуясь ст. 395 ГК РФ, ст.ст. 10, 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд апелляционной инстанции удовлетворил исковые требования в части, снизив размер неустойки и штрафа. Других оснований для удовлетворения иска суд апелляционной инстанции не приводил.

Однако данный вывод сделан с нарушением подлежащих применению норм материального и процессуального права и не основан на материалах дела.

При рассмотрении дела судом первой инстанции было установлено, что по условиям договора страхования досрочная выплата кредита не прекращает существование страховых рисков и возможности наступления страховых случаев, в результате которых осуществляется страховая выплата. При этом страховая сумма остается неизменной в течение всего периода действия договора страхования, сроки действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита, в связи с чем договор страхования продолжает действовать при досрочном погашении страхователем (застрахованным) задолженности по кредитному договору.

Судом апелляционной инстанции по правилам ст. 329 ГПК РФ данный вывод опровергнут не был.

В соответствии с п.п. 1 и 2 статьи 8 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобрет░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░) (░░░. 4 ░. 2 ░░. 10 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░).

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░ №, ░.░. №), ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░.░. № ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░. № ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░ №, ░.░. №). ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░░░ №, ░.░. №), ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14-░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░. 198, 329 ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ - ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░.

░ ░░░░ ░░. 958 ░░ ░░ (░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░. 10 ░░ ░░, ░░.░░. 198, 329 ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░. 958 ░░ ░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░ ░░. 390 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 379.7, 390, 390.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 7 ░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: