Решение от 24.09.2024 по делу № 2-74/2024 (2-406/2023; 2-3660/2022;) от 04.07.2022

Дело №2-74/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2024 года г. Смоленск

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего: Шевцовой Н.Г.

при секретаре: Арбузовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лопатиной Ирины Николаевны к АО «Совкомбанк страхование», ПАО «Совкомбанк» о признании одностороннего отказа от договора коллективного страхования недействительным, признании договора коллективного страхования действующим,

установил:

Лопатина И.Н. обратилась в суд с иском к АО «Совкомбанк страхование» о признании одностороннего отказа ответчика от договора коллективного страхования № недействительным, признании данного договора действующим, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Восток-Авто Внуково» заключен договор купли-продажи автомобиля № и дополнительное соглашение к нему, по условиям которого она приняла обязательства, в том числе, заключить договора с ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты> что являлось основанием для получения дополнительной скидки по договору купли-продажи автомобиля. ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №; при заключении данного договора ею подано заявление о предоставлении кредита, содержащее просьбу о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита. Из инструкции Застрахованного следует, что она является Застрахованным лицом по Договору коллективного страхования №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк Страхование» (АО) на основании поданного заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты «Дополнительного медицинского страхования при ДТП» в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита №. По данному договору ею оплачена Программа добровольной финансовой и страховой защиты, а также комиссии в общей сумме 173 736 руб. 35 коп., однако, ДД.ММ.ГГГГ уплаченные денежные средства возвращены ей на банковскую карту, что свидетельствует о выходе из Программы. По сообщению ПАО «Совкомбанк», денежные средства возвращены ей на основании письма от ДД.ММ.ГГГГ, тогда как она никаких писем ПАО «Совкомбанк» не направляла, полномочия третьим лицам на совершение данных действий от ее имени не давала.

Впоследствии Лопатина И.Н. уточнила исковые требования, просила признать исключение АО «Совкомбанк страхование» ее из Договора коллективного страхования № недействительным.

Протокольными определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены: ООО «Жаба Финанс», индивидуальный предприниматель Барулин Н.А.; в качестве соответчика ПАО «Совкомбанк».

Лопатина И.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом; ее представитель Медников Р.Л. в судебном заседании поддержал заявленные уточненные требования по вышеуказанным доводам, просил их удовлетворить.

Представитель АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом; в представленном письменном отзыве на иск просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований со ссылкой на то, что АО «Совкомбанк страхование», как Страховщик, является ненадлежащим ответчиком по делу. Также указал на то, что истец подключен к программам добровольного страхования по коллективному договору страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование», и является застрахованным лицом. Подключение к Программе страхования и исключение из Программы страхования было осуществлено Банком, истец не является стороной договора.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом; просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленных письменных возражениях на иск просил отказать в удовлетворении заявленных требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступило заявление Лопатиной И.Н. о расторжении договора добровольного медицинского страхования при ДТП, КАСКО финансовая защита, Пакет «Золотой ключ»/МИР, которое Банк удовлетворил.

Индивидуальный предприниматель Барулин Н.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом; в представленном письменном отзыве на иск просил отказать в удовлетворении исковых требований, со ссылкой на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и истцом был заключен договор на оказание услуг правового характера №, в соответствии с которым ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Совкомбанк» направлено заявление о расторжении договоров страхования и возвращении денежных средств Лопатиной И.Н.

Представители ООО «Восток-Авто Внуково», ООО «Жаба-Финанс» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Восток-Авто Внуково» и Лопатиной И.Н. заключен договор купли-продажи автомобиля №, в соответствии с которым последняя приобрела автомобиль <данные изъяты> В этот же день между ООО «Восток-Авто Внуково» и Лопатиной И.Н. заключено дополнительное соглашение к договору купли-продажи автомобиля по условиям которого Лопатина И.Н. приняла решение заключить и заключила договор (-ы), полисы со следующими лицами: ПАО «Совкомбанк» - кредитный договор №, <данные изъяты> - страхование жизни заемщика №. По условиям данного дополнительного соглашения заключение названных договоров являлось основанием для предоставления дополнительной скидки по договору купли-продажи автомобиля. Согласно <данные изъяты> Дополнительного соглашения основанием для предоставления дополнительной скидки по договору № является соблюдением покупателем условий: покупатель своевременно и надлежащим образом выполняет (обязуется выполнить) обязательства, предусмотренные всеми договорами, полисами. Пунктом <данные изъяты> дополнительного соглашения предусмотрено, что покупатель понимает, принимает и соглашается с тем, что до истечения сроков, согласованных сторонами в п. <данные изъяты>, расторжение покупателем или изменение покупателем одного из договоров и/или полисов, указанных в <данные изъяты> соглашения, а равно полное или частичное (на сумму <данные изъяты>% и выше от изначальной суммы страховой премии по полису и/или суммы кредита по договору с лицом) досрочное исполнение одного из указанных договоров и/или полисов покупателем (например, в случае полного или частичного возврата покупателем лицу (на сумму <данные изъяты>% и выше от изначальной суммы страховой премии по полису и/или суммы кредита по договору с лицом) является основанием: для отказа продавца в предоставлении дополнительной скидки; в случае, когда дополнительная скидка была предоставлена – для аннулирования дополнительной скидки продавцом.

Во исполнение указанного условия Лопатиной И.Н. ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №. При заключении договора Лопатиной И.Н. подано заявление о предоставлении потребительского кредита (оферта), содержащее просьбу о ее включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Лопатиной И.Н. произведена оплата ПАО «Совкомбанк» за Программу «Защита при несчастных случаях и болезнях» и комиссий в общей сумме 173 736 руб. 35 коп.

Из инструкции застрахованного, выданного ПАО «Совкомбанк» Лопатиной И.Н. следует, что последняя является застрахованным лицом по договору коллективного страхования №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (Страхователь) и АО «Совкомбанк страхование» (страховщик) заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с которым Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении предусмотренного Договором события (страхового случая) в отношении Застрахованного лица осуществить страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах обусловленной Договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда здоровью по действующему законодательству Российской Федерации.

При этом согласно <данные изъяты> Договора, не позднее <данные изъяты>-го рабочего дня каждого месяца, следующего за отчетным Страхователь предоставляет Страховщику в электронном виде по защищенным каналам полный список Застрахованных лиц, которым выданы автокредиты в рублях, в соответствии с Приложением № к настоящему Договору. Страхователь производит уплату страховых премий в соответствии с п.п.<данные изъяты> настоящего Договора, но в любом случае не позднее <данные изъяты> рабочего дня месяца, следующего за отчетным.

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» посредством службы <данные изъяты> поступило заявление о расторжении: Золотой ключ № и возврате страховой премии с указанием реквизитов для возврата. При этом подпись Лопатиной И.Н. в заявлении отсутствует, заявление не подписано.

По сведениям <данные изъяты>, указанное отправление принято к пересылке ДД.ММ.ГГГГ на имя ПАО Совкомбанк (отправитель Лопатина И.Н.) и оплачено ИП Барулиным Н.А. Согласно заявления № абонирует ООО «ЖФ» в <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Восток-Авто Внуково» в адрес Лопатиной И.Н. направлено требование о возврате дополнительной скидки ( в связи с аннулированием) в размере 530 747 руб. 51 коп. в связи с расторжением ДД.ММ.ГГГГ Лопатиной И.Н. договора страхования №

ДД.ММ.ГГГГ на банковскую карту Лопатиной И.Н. поступили денежные средства по транзакциям № (основание: возврат страховки/комиссии по заявлению клиента pyrus №), № (основание: возврат страховки/комиссии по заявлению клиента), № (согласно распоряжения <данные изъяты>) в общей сумме 173 736 руб. 35 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Лопатина И.Н. обратилась с заявлением в ПАО «Совкомбанк» о желании сохранить свое участие в Программе страхования, указав, что не совершала никаких действий, направленных на выход из Программы, в том числе по направлению каких-либо заявлений, полномочий третьим лицам на подписание подобных заявлений не предоставляла.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на данное заявление ПАО «Совкомбанк» сообщило о том, что плата за Программу добровольной финансовой защиты заемщиков, «Добровольного медицинского страхования при ДТП» и Пакет расчетно-гарантийных услуг «ДМС Лайт Премиум» возвращены на основании письма вх.№ от имени Лопатиной И.Н. и повторное подключение услуг не представляется возможным.

Также в ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лопатиной И.Н. и ИП «Барулин» заключен договор на оказание услуг правового характера №, по условия которого последний обязался оказать следующие юридические услуги: почтовые и курьерские расходы для отправки заявлений на возврат денежных средств в банк, прочие компании; анализ кредитного договора № между Заказчиком и ПАО «Совкомбанк» не предмет выявления оснований для возврата страховой премии; анализ договоров страхования, сертификатов, договоров услуг, которые были заключены при оформлении кредитного договора № между Заказчиком и ПАО «Совкомбанк» и по которым осуществляется возврат денежных средств; изготовление заявлений на возврат денежных средств и комплекта приложений, прочих обращений, организация доставки и коммуникация со страховыми компаниями, банком и прочими компаниями.

Во исполнение данного договора ИП Барулиным Н.А. направлено заявление о расторжении договоров страхования и возвращении денежных средств от имени Лопатиной И.Н.

При рассмотрении настоящего спора подлинник заявления Лопатиной И.Н. о расторжении договора добровольного страхования ПАО Совкомбанк не представлен со ссылкой на утилизацию.

При таких установленных по делу обстоятельствах, учитывая, что договор коллективного страхования № расторгнут ПАО «Совкомбанк» на основании поступившего ДД.ММ.ГГГГ заявления Лопатиной И.Н., подпись в котором последней отсутствует, а по заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ИП Барулиным Н.А. и Лопатиной И.Н. договору, последняя не наделяла ИП Барулина Н.А. полномочиями на подписание от ее имени каких-либо заявлений, в том числе о расторжении договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии со стороны истца волеизъявления на расторжение договора страхования, ввиду чего признает исключение ПАО «Совкомбанк» Лопатиной И.Н. из договора коллективного страхования № недействительным.

В иске к АО «Совкомбанк страхование» суд отказывает, поскольку, как указывалось выше, страхователем по договору коллективного страхования является ПАО «Совкомбанком», который предоставляет Страховщику (АО «Совкомбанк страхование») список Застрахованных лиц и производит уплату страховых премий, регулируя тем самым вопросы по исключению из программы страхования и по возврату страховой премии конкретному застрахованному лицу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 04.10.2024