Решение от 25.01.2018 по делу № 2-903/2018 от 12.10.2017

Дело №2-903/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Санкт-Петербург 25 января 2018г.

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Каревой Г.Г.,

при секретаре Подоляк А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Меньшаковой Д. В. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

    Меньшакова Д.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии в размере 59287руб. 12коп. и страховой премии в размере 16556руб. 80коп., а всего 75843руб. 92коп., компенсации морального вреда в размере 10000руб., нотариальных расходов в размере 1760руб. и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, указывая на уклонение ответчика от возврата страховой премии, уплаченной за подключение к программе коллективного страхования заемщиков ПАО «Сбербанк России», в связи с односторонним отказом истца от страхования.

    Истец Меньшакова Д.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 70), ранее представителем истца Зверевой Н.А. в адрес суда было направлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя (л.д. 71).

    Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Миронов Е.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, считая их необоснованными.

    Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 69).

    Проверив материалы дела и расчеты истца, выслушав объяснения представителя ответчика, суд находит исковые требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Меньшаковой Д.В. (заемщиком) и ответчиком ПАО «Сбербанк России» (кредитором) был заключен кредитный договор № (л.д. 13-15), по условиям которого, ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 529100руб. для цели личного потребления сроком на 60 месяцев, а истец в свою очередь обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере 20,5% годовых, и ежемесячно, в соответствии с графиком платежей (л.д. 12) погашать задолженность в размере 14165руб. 52коп.

    В соответствии с п.9 кредитного договора при получении кредита истец был обязан заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита, при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита (л.д. 15).

    В соответствии с п.10 кредитного договора, у истца отсутствовала обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору (л.д. 15).

    В соответствии с п.15 в кредитный договор не включены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора (л.д. 13).

    ДД.ММ.ГГГГг. истцом Меньшаковой Д.В. (застрахованное лицо) было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № (л.д. 16-17), согласно которого, Меньшакова Д.В. добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручила ответчику ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщик» (л.д.83-85).

    В соответствии с п.1.1 заявления на страхование страховыми рисками по договору являлись: смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица 1-ой или 2-ой группы, дожитие застрахованного лица до наступления события (л.д. 16).

    В соответствии с п.2 заявления на страхование, срок страхования был установлен равный 60-ти месяцам (л.д. 16).

    В соответствии с п.3 заявления на страхование, страховая сумма по договору составила 529000руб. (л.д. 16).

    В соответствии с п.5.1. по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам – застрахованное лиц, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники (л.д. 16). По страховым рискам «дожитие застрахованного лица до наступления события»- застрахованное лицо (л.д. 16).

    Как усматривается из заявления на заключение договора страхования, добровольно подписав заявление, Меньшакова Д.В. подтвердила, что ей была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике, страховой услуги, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования. Истец был ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в т.ч. с тем, что участие в программе страхования и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (л.д. 16).

    Подписав заявление на страхование, истица выразила согласие оплатить суммы платы за подключение к программе страхования в размере 79085руб. 50коп. за весь срок страхования. Истице также было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из способов, в т.ч. путем списания со счета вклада/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счета банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России». Кроме того, истец был ознакомлен и согласен, что если плата за подключение к программе страхования не будет оплачена, ПАО «Сбербанк России» не обязан заключать в отношении истца договор страхования (л.д. 17).

    Ответчик в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив истцу денежные средства, а также в полном объеме исполнил свои обязательства по оплате страховой премии по заключенному между Меньшаковой Д.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договору страхования, что сторонами не оспаривается и подтверждается представленными суду извещением о перечислении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 18), справкой от ДД.ММ.ГГГГг.(л.д. 86) и приложением к полису о застрахованных лицах (л.д. 87).

    ДД.ММ.ГГГГг. между истцом Меньшаковой Д.В. (заемщиком) и ответчиком ПАО «Сбербанк России» (кредитором) был заключен кредитный договор № (л.д. 23-25), по условиям которого, ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 256000руб. для целей личного потребления на срок 48 месяцев, а истец, в свою очередь, обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере 20,9% годовых, и ежемесячно, в соответствии с графиком платежей (л.д. 22) погашать задолженность в размере 7913руб. 46коп.

    В соответствии с п.9 кредитного договора при получении кредита истец был обязан заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита, при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита (л.д. 23).

    В соответствии с п.10 кредитного договора, у истца отсутствовала обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору (л.д. 23).

    В соответствии с п.15 в кредитный договор не включены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора (л.д. 24).

    ДД.ММ.ГГГГ истцом Меньшаковой Д.В. (застрахованное лицо) было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в СЗ Банк «ПАО Сбербанк» (л.д. 27-30), согласно которого, Меньшакова Д.В. добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручила ответчику ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

В соответствии с п.1.1 заявления на страхование страховыми рисками по договору являлись: смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица 1-ой или 2-ой группы (л.д. 27).

    В соответствии с п.2 заявления на страхование, срок страхования был установлен равный 48-и месяцам (л.д. 27).

    В соответствии с п.3 заявления на страхование, страховая сумма по договору составила 256000руб. (л.д. 16).

    В соответствии с п.4 заявления на страхование, выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам ПАО «Сбербанк России» выгодоприобретателем по договору является застрахованное лиц, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (л.д. 27).

    Добровольно подписав заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика истица подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в т.ч. с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, что истцу была предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования (л.д. 27).

    Подписав заявление на страхование, истица выразила согласие оплатить суммы платы за подключение к программе страхования в размере 20377руб. 60коп. за весь срок страхования. Истице также было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из способов, в т.ч. путем списания со счета вклада/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счета банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России». Кроме того, истец был ознакомлен и согласен, что если плата за подключение к программе страхования не будет оплачена, ПАО «Сбербанк России» не обязан заключать в отношении истца договор страхования (л.д. 90).

Ответчик в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив истцу денежные средства, а также в полном объеме исполнил свои обязательства по оплате страховой премии по заключенному между Меньшаковой Д.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договору страхования, что сторонами не оспаривается и подтверждается представленными суду справкой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 94) и приложением к полису о застрахованных лицах (л.д. 95).

Как следует из искового заявления, при заключении оспариваемых договоров страхования истцу не была предоставлена полная и достоверная информация о страховании, истец не имел возможности выразить свою волю в виде отказа, либо согласия с условиями страхования, не имел возможности внести изменения в условия страхования, услуги по страхованию являлись услугами, дополнительно включенными в кредитный договор, о чем истец не давал своего согласия, договора кредитования и договора страхования заключены на крайне невыгодных для истца условиях.

ДД.ММ.ГГГГг. истцом в адрес ответчика была направлена претензия об отказе от договоров страхования и возврате уплаченных по договору страховых премиях, пропорционально времени не истекшего периода страхования (л.д. 8-11), которая ответчиком в добровольном порядке удовлетворена не была.

Согласно п. 1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

    При этом в силу п. 1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    П. 2 ст.1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В соответствии с положениями ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как усматривается из п.2.1 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи в недобровольной потерей работы», на основании которых ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен оспариваемый договор страхования, а также из п.2.1 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», на основании которых ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен второй оспариваемый договор страхования, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (л.д. 83, 91).

П.5.1 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи в недобровольной потерей работы» предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленное в подразделение банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество и паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в случае: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14-ти календарных дней с даты подачи заявления о включение в число застрахованных лиц, независимо от того, бы лит договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечения 14-ти календарных дней с даты заполнения заявления на включение в число застрахованных лиц, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляет возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (л.д. 85).

П.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленное в подразделение банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество и паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в случае: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14-ти календарных дней с даты подачи заявления о включение в число застрахованных лиц, независимо от того, бы лит договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечения 14-ти календарных дней с даты заполнения заявления на включение в число застрахованных лиц, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляет возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (л.д. 92).

Таким образом, в условиях заключенных истцом оспариваемых договоров страхования предусмотрена возможность отказа от договоров страхования и возврата уплаченной по договору страховой премии в течение 14-ти дней с момента их заключения. По истечению данного периода, при отказе застрахованного лица от договора страхования, возврат страховой премии, в соответствии с согласованными условиями страхования, не производится.

Ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

    В силу ст.31 Закона «О защите прав потребителей», требования потребителя, вытекающие из требований об отказе от исполнения договора подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

    В силу названных норм права истец, как потребитель вправе отказаться от заключенного с ответчиком договора страхования жизни и здоровья, однако требовать возврата уплаченной по договору страховой премии истец не вправе, т.к. заключенным между сторонами договором страхования такая обязанность ответчика не предусмотрена.

    Данная позиция суда основана на разъяснениях Конституционного суда РФ, изложенных в Определении №1450-О от 23 июня 2015г. «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждан Еськина А.А. и Еськиной Е.В. на нарушение их конституционных прав абзацем вторым пункта 3 статьи 958 ГК РФ», согласно которых, содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

    Согласно вышеуказанных норм права и разъяснений Конституционного суда РФ, страхователь вправе досрочно отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

    Оценив в совокупности представленные суду доказательства, и принимая во внимание, что условия о возврате страховой премии в связи с досрочным расторжением застрахованным лицом договоров страхования не предусмотрено условиями договоров, требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии за не истекший период страхования в размере 75843руб. 92коп удовлетворению не подлежат, как не обоснованные.

    Доводы истца о непредоставлении полной и достоверной информации о заключаемых договорах страхования, о неправомерном включении без согласия истца в кредитные договора условий об обязательном заключении истцом договоров страхования, равно как и доводы о невозможности отказа от заключения оспариваемых договоров страхования не могут служить основанием к удовлетворению исковых требований, как необоснованные и опровергающиеся представленными суду письменными доказательствами.

    Не могут служить основанием к удовлетворению исковых требований и доводы истца о том, что в силу ст. 782 ГК РФ истец, как заказчик услуги по страхованию имеет право в любой момент отказаться от ее исполнения и потребовать возврата уплаченных за данную услугу денежных средств, как основанные на неверном толковании норм действующего законодательства, поскольку правоотношения, возникающие из заключенных договоров страхования регулируется специальными нормами гражданского законодательства о страховании (Глава 48 ГК РФ), а не нормами о возмездном оказании услуг (Глава 39 ГК РФ).

    В нарушение ст.ст. 56, 59, 60 ГПК РФ истцом также не представлено относимых и допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что условия оспариваемых договоров страхования предполагают возможность неоднозначного их толкования и при заключении договоров истец полагал, что заключает их на иных условиях, равно как и доказательств наличия желания внести изменения в условия оспариваемых договоров.

    Доводы истца о нарушении его прав не включением в договора страхования условий о безусловном возврате уплаченной страховой премии при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, основаны на неверном толковании норм действующего законодательства и не приняты судом во внимание, как необоснованные.

    Доводы истца о том, что ее личная подпись на оспариваемых договорах не выражает ее действительную волю на заключение договоров на условиях, изложенных в них, являются необоснованными, поскольку истцом не заявлены самостоятельные требований о признании оспариваемых договоров недействительными в целом или в части, а также не представлены относимые и допустимые доказательства того, что заключенная между сторонами сделки заключена истцом при наличии порока воли.

    Иные доводы истца не приняты судом во внимание, как не имеющего правового значения для рассматриваемого спора.

    Представленная истцом в обоснование исковых требований судебная практика апелляционных и кассационных судов других регионов Российской Федерации в силу отсутствия обязательности судебного прецедента, как источника права, не может являться основанием к удовлетворению исковых требований.

    Кроме того, суд считает необходимым отметить, что исковые требования истца о взыскании уплаченной страховой премии заявлены к ненадлежащему ответчику, поскольку ответчиком не оказывались истцу непосредственно услуги по осуществлению страхования, страховая премия хоть и уплачивалась за счет денежных средств, предоставленных ответчиком истцу, фактически была перечислена на счет страховой компании, а потому, правоотношения, вытекающие из оспариваемых истцом договоров страхования, между истцом и ответчиком не возникли.

    Так как исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда, нотариальных расходов и штрафа являются производными от исковых требований о взыскании страховой премии, в удовлетворении которых истцу отказано, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

    Руководствуясь ст. ст. 55, 67, 167 ч.5, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░.

    ░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░