Решение от 01.03.2022 по делу № 2-16/2022 (2-920/2021;) от 13.07.2021

УИД 11RS0010-01-2021-001702-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сыктывкар 1 марта 2022 года

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе судьи Арефьевой Т.Ю., при секретаре Есеве К.Е.,

с участием представителя истца Марденгского В.В. адвоката Кирилюк З.В., по ордеру от **.**.**

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-16/2022 по иску Марденгского Виктора Михайловича к ООО СК «ВТБ Страхование» и Банку ВТБ (ПАО) о признании отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю незаконным, взыскании страхового возмещения, процентов по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Марденгский В.М. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании неиспользованной страховой премии, прекращении обязательств по договору кредитования, обязании произвести страховую выплату. Просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» неиспользованную страховую премию в размере 85298 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. и штраф в соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей»; признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи с заболеванием с утерей им трудоспособности; обязать ООО СК «ВТБ Страхование» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в пользу выгодоприобретателя – Банка ВТБ для зачисления в счет полной суммы задолженности по кредитному договору №... от **.**.** в сумме 726812, 86 руб., из которых: 624274,95 руб. – кредит, 93181,19 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 9356, 72 руб. – пени и взыскания государственной пошлины в сумме 10469 руб.; признать прекращенными его обязательства по кредитному договору №... от **.**.**

В обоснование иска указано, что в **.**.**. Банк ВТБ предоставил истцу кредитную банковскую карту на сумму .... на срок с **.**.**. Одновременно истец застраховал свои обязательства в ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Лайф+», вступив в программу страхования «Защита кредита (расширенная)» в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование».

В **.**.** году между истцом и Банком ВТБ был заключен кредитный договор №... от **.**.** на сумму ... руб. на срок с .... Одновременно истец на тот же срок застраховал свои обязательства в ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Лайф+», вступив в программу страхования «Защита кредита (расширенная)» в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников Программы страхования составила ...., которая была оплачена в день заключения договора.

В **.**.** году Банк ВТБ принял решение рефинансировать кредитные обязательства истца и заключил новый кредитный договор №... от **.**.**, в счет уплаты задолженности по кредитному договору от **.**.** кредитному договору от **.**.**, на срок с **.**.**. В расчет полной стоимости кредита были включены: погашение основного долга ... руб. и уплата процентов по кредиту в сумме ... руб. Поскольку задолженность по кредитному договору от **.**.** была погашена **.**.** (путем рефинансирования), следовательно необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала, и истец имеет право на взыскание страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился. Учитывая, что неиспользованный период страхования составил ..., неиспользованная страховая премия составила .... Поскольку денежные средства не возвращены, истцу причинен моральный вред, оцениваемый в ... руб.

В период действия договора страхования**.**.** истец был госпитализирован с диагнозом: ... в связи с которым истец был прооперирован. **.**.**. истцу установлена инвалидность.

В связи с заболеванием и потерей трудоспособности, начиная с **.**.** истец не смог оплачивать кредитные обязательства, в результате образовалась задолженность по кредитному договору №... от **.**.** в сумме .... Считает, что задолженность образовалась в результате потери трудоспособности из-за болезни. На момент заключения договора страхования от **.**.** диагноз, ... установлен не был. Истец неоднократно обращался в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страховой суммы в результате страхового риска по Программе «Финансовый резерв Лайф+»: госпитализация в результате болезни и постоянная утрата трудоспособности в результате болезни. Однако требования не были удовлетворены. Заключение договора страхования было связано с заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения договора страхования истец не имел намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней.

Считает, что образовавшаяся задолженность по кредитному договору связана со страховым случаем, и поэтому задолженность перед Банком ВТБ должна быть погашена ООО СК «ВТБ Страхование».

В уточненном исковом заявлении истец просит признать отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения по страховому случаю незаконным, взыскать в свою пользу страховое возмещение в размере 805378 руб., проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 76934,54 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С учетом уточнения исковых требований, суд не усматривает оснований для оставления без рассмотрения по ходатайству ООО СК «ВТБ Страхование» требований Марденгского В.М. о взыскании страховой премии в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

Судом объявлялся перерыв **.**.**.

В судебном заседании истец Марденгский В.М. при надлежащем извещении участие не принимал.

Представитель истца адвокат Кирилюк З.В. требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении и заявлении об изменении иска.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, в иске отказать в полном объеме.

Представитель соответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ч. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В п. 10 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Судом установлено, что **.**.** Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставил Марденгскому В.В. кредитную карту по договору №... на сумму .... на срок с 30**.**.**. На то же срок истец застраховал свои обязательства в ООО СК «ВТБ «Страхование» от несчастных случаев и болезни, согласно заявлению от **.**.**

**.**.** истец заключил с Банком ВТБ кредитный договор №... на сумму ... руб. на срок с **.**.**. Одновременно истец застраховал свои обязательства в ООО СК «Страхование» от несчастных случаев и болезни. Плата за включение в число участников Программы страхования составила .... и была оплачена в день заключения договора.

**.**.**. между Банком ВТБ и Марденгским В.В. был заключен кредитный договор №... для рефинансирования имеющихся кредитов. Также между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, согласно которому истец включен в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

В соответствии с условиями договора коллективного страхования от **.**.** №..., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), (п. 4.2.2 Приложения № 1 к данному договору) страховым случаем по программе коллективного страхования заемщиков «Финансовый резерв Лайф+» в части страхования жизни и трудоспособности является постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 3 заявления Марденгского В.М. от **.**.** на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков «Финансовый резерв Лайф+» в отношении истца договор коллективного страхования №... от **.**.** заключен на условиях страхования от следующих рисков: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

При заключении договора страхования, в заявлении-анкете на подключение к программе страхования истец указал, что не страдает ....

Согласно п.п. 4.5, 4.5.9 Приложения № 1 к договору коллективного страхования от **.**.** №..., на условиях которого был застрахован истец, события не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты. Эти же условия предусмотрены в п. 2 заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» Банк ВТБ 24 (ПАО) от **.**.** г., которое собственноручно подписал истец.

В период действия договора страхования, с **.**.** Марденгский В.М. находился на лечении в ГУ РК «...» с диагнозом ...

**.**.**. истцу установлена 3...

...

На обращение истца ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от **.**.** отказало в выплате страхового обеспечения, не признав госпитализацию с диагнозом ...

Указанное явилось основанием для обращения Марденгского В.М. с иском в суд.

Определением суда от **.**.**. по ходатайству ООО СК «ВТБ Страхование» была назначена комиссионная судебно-медицинская экспертиза в ГБУЗ РК «...».

Согласно заключению экспертов №... от **.**.** по состоянию на **.**.** Марденгский В.М. страдал заболеваниями: ...

В судебном заседании эксперт П. полностью подтвердила выводы судебной экспертизы, пояснив, что комиссией экспертов были исследованы все медицинские документы Марденгского В.М. и бесспорно установлено, что указанные в заключении заболевания, повлекшие установление ..., у истца имелись до **.**.**

Суд находит заключение судебной экспертизы относимым и допустимым доказательством по делу, выводы экспертов и их обоснования являются понятными, непротиворечивыми, подробными. Заключение составлено на основании медицинской документации, специалистами, имеющими необходимое образование, квалификацию и стаж работы, предупрежденными об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ. Оснований ставить под сомнения выводы комиссионной судебно-медицинской экспертизы не усматриваются.

Оценивая исследованные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска в полном объеме.

Марденгский В.М., заключая договор страхования, путем подписания соответствующих пунктов подтвердил, что он не страдает .... Вместе с тем, согласно судебной экспертизе, **.**.**. Марденгскому В.М. установлена ..., имевшихся у него до **.**.**

Таким образом, оснований для признания заявленного истцом события страховым случаем у ООО СК «ВТБ Страхование» не имелось. Соответственно, со стороны страховщика не усматривается нарушений принятых обязательств по договору страхования.

Поскольку требования о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются производными от требований о признании незаконным отказа в страховой выплате и взыскании страхового возмещения, в указанной части иск также подлежит оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 805378 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 76934,54 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 100000 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 6 ░░. 13 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» - ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ 10.03.2022 ░░░░.

░░░░░                                                                                                  ░.░. ░░░░░░░░