Решение по делу № 2-1217/2019 от 01.02.2019

Дело № 2-1217/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего федерального судьи Петрушенко Ю.В.

при секретаре: Даниловой А.А.

20марта 2019 года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сафарян С. С. к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании незаконным отказа, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Сафарян С.С. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что "."..г. между нейи ООО «РусфинансБанк» заключен договор потребительского кредитования №...-Ф, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в сумме 786 894, 41 рублей, на срок 60 месяцев. Условиями кредитного договора предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, на основании чего банком удержана при выдаче кредита страховая премия в сумме 153 444, 41 рублей. "."..г. истцом в адрес ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» направлены заявления о досрочном отказе от договора и возврате страховой премии, которые остались без удовлетворения.

Сафарян С.С. просилапризнать отказы в возврате страховой премии незаконными и взыскать с ответчиков солидарно уплаченную страховую премию в размере 153 444, 41 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Сафарян С.С. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена, доверила представление своих интересов Соколовой Ю.Н., которая в судебном заседании исковые требования в полном объеме поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, представил суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие. По существу исковых требований возражает, поскольку Банк по коллективному договору от "."..г., заключённому с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» является страхователем, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»- страховщиком, поэтому требования к страхователю (Банку) не подлежат удовлетворению. Полагает истцомне представлено доказательств вины в причинении банком истцу нравственных и физических страданий.

Представитель ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, представил суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать Сафарян С.С. в удовлетворении исковых требований, посколькуСафарян С.С. перечислила денежные средства банку в его собственность, доказательств заключения договора страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не имеется.

Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Сафарян С.С.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между Сафарян С.С.и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №...-Ф, по условиям которого Сафарян С.С. (заемщику) предоставлен кредит в размере 786 894, 41 под 12, 791% годовых на срок 60 месяцев (л.д.10-13).

В этот же день "."..г.Сафарян С.С. обратилась в банк с заявлением, в котором выразила согласие на заключение банком в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №...-Ф с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора добровольного страхования (л.д.44).

Страховая премия по договору составила 153 444, 41 рублей и списана Банком из суммы предоставленного Сафарян С.С. кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету №... (л.д.22).

С учетом того, что Сафарян С.С. "."..г. обратилась к ответчикам с заявлениями об отказе от услуг страхования и о возврате платы за страхование, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Центрального Банка Российской Федерации,Сафарян С.С. имеет право на возврат страховой премии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В порядке, предусмотренном п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (02.03.2016 г.).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Тот факт, что условиями участия в Программе страхования предусмотрено, что страховщиком является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», а «страхователем» - ООО «Русфинанс Банк» не свидетельствует о необоснованности требований Сафарян С.С., поскольку страховая премия включена в кредит, списание указанной суммы подтверждается выпиской по лицевому счету.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на Банк.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Банка России возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

С учетом изложенного, поскольку страховая премия включена в кредит, списание указанной суммы страховой премии подтверждается выпиской по лицевому счету, то ООО «Русфинанс Банк» является надлежащим ответчиком по настоящему делу и страховая премия в сумме 153 444, 41 рублей подлежит взысканию с указанного ответчика в пользу истца с признанием отказа в возврате страховой премии незаконным, при этом в удовлетворении искового заявления к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» суд отказывает.

Сафарян С.С. заявлены требования о компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей.

С доводами ответчика ООО «Русфинанс Банк» о том, что истцомне представлено доказательств вины в причинении банком истцу нравственных и физических страданий, суд не соглашается.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера морального вреда, подлежащего компенсации, суд учитывает характер причиненных нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а также учитывает принцип разумности и справедливости.

С учетом фактических обстоятельств, требований разумности и справедливости, суд первой инстанции правомерно определил взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца моральный вред в размере 1000 рублей.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая императивные положения закона о взыскании штрафа, суд взыскивает советчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу Сафарян С.С. штраф в размере 50% от присужденной судом суммы: (153 444, 41 + 1 000) х 50% = 77 222, 20 рублей.

Истец в соответствии с п. 19 ч. 1 ст. 333.36 НК РФ при подаче иска был освобождена от уплаты государственной пошлины. Поэтому государственная пошлина в доход бюджета городского округа – город Волжский Волгоградской области подлежит взысканию с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в размере 4 568, 88 рублей исходя из требований имущественного и неимущественного характера.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сафарян С. С. к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании незаконным отказа, взыскании денежных средств – удовлетворить частично.

Признать отказООО «Русфинанс Банк» в возврате Сафарян С. С. страховой премии, незаконным.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Сафарян С. С. сумму страховой премии в размере 153 444, 41 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, штраф в сумме 77 222, 20 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований Сафарян С. С. к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход бюджета городского округа – город Волжский Волгоградской области в сумме 4 568,88 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья -          Ю.В. Петрушенко

Справка: в окончательной форме решение изготовлено 25 марта 2019 года.

Судья -                Ю.В. Петрушенко