Решение от 30.03.2021 по делу № 2-1646/2021 от 17.02.2021

34RS0002-01-2021-001103-85                                       Дело № 2-1646/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2021 года                                                  гор. Волгоград

Дзержинский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Волынец Ю.С.,

помощника Бережновой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Малхасян О.А.,

с участием истца Куксова А.В., представителя истца Зверева Д.А., действующей на основании доверенности,

в отсутствие представителей ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьего лица АО «ЮниКредитБанк»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куксова Александра Викторовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора договором присоединения, изменении договора,

У С Т А Н О В И Л:

    Куксов А.В. обратился в суд с настоящим иском, в обоснование указав, что 10 декабря 2019 года в связи с заключением кредитного договора между Куксовым А.В. и АО «ЮниКредитБанк», одним из условий предоставления кредита являлась обязанность истца заключить договор страхования жизни и здоровья в пользу кредитной организации. Истец был вынужден заключить договор страхования от 10 декабря 2019 года по программе Лайт-Альфа с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на срок потребительского кредита на 84 месяца с 10 декабря 2019 года. Страховая премия составила 201936 рублей, которые истец перечислил ответчику в день получения кредита. 30 декабря 2019 года истец полностью исполнил кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга и уплатив проценты. Поскольку договор страхования продолжал действовать истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил расторгнуть договор и вернуть неиспользованную часть страховой премии. На 25 января 2021 года (дата составления искового заявления) никаких перечислений по реквизитам истца от ответчика не имеется. В ответ на претензию ответчик сообщил, что договор страхования продолжает действовать после досрочного погашения кредитных обязательств.. Страховая сумма уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных застрахованным лицом в соответствии с графиком по кредитному договору, а так же на сумму досрочно погашенной задолженности по кредитному договору. Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил в полном объеме 30 декабря 2019 года, Следовательно, существование страхового риска прекратилось. Заключение договора страхования было обусловлено только заключением кредитного договора, и у истца отсутствовало намерение заключение договора страхования, предусматривающего не обеспечение финансовых обязательств истца, а именно страхование жизни и здоровья. Истец был лишен возможности влиять на содержание документов, подписываемых при заключении кредитного договора, поскольку условия договора страхования изначально определены страховой компанией и не подлежат изменению по усмотрению сторон.. Программа Лайт-Альфа является скрытым переводом договора страхования обязательств по кредиту заемщика в договор страхования жизни и здоровья гражданина, при этом указанный перевод осуществляется фактически без согласования с потребителем, чем нарушает его права и интересы в предоставлении полной информации о предмете заключаемого договор, поскольку преамбуле договора страхования, договор страхования заключается с целью обеспечения обязательств застрахованного по кредитному договору, при этом иной цели заключения договора, как страхование жизни и здоровья от дельно от условий кредитного договора не имеется. Согласно действующим нормам закона п.6.1 Полиса страхования по программе Лайт-Альфа в части: «В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования» противоречит императивной норме, содержащейся в п.5 ст.10 Закона «Об организации страхового дела», поскольку ежемесячное уменьшение размера страховой суммы является незаконным, и, следовательно, указанный пункт подлежит признанию незаконным. Истец полагает, что договор страхования жизни и здоровья по программе Лайт-Альфа» заключен как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору, поскольку оба договора заключены в один день, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора, в договоре страхования имеется ссылка на кредитный договор, в пю5.1 договора страхования указано, что страховая сумма устанавливается в переделах суммы кредитного договора, то есть ставится в зависимость от кредитного договора, в заявлении на перевод со счета страховой премии также указаны номер и дата кредитного договора. При таких обстоятельствах нельзя рассматривать спорный договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности как самостоятельный, направленный на защиту указанных ценностей. Договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана рисков жизни, здоровья и трудоспособности истца направлена лишь на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков. Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, существование страхового риска прекратилось, а возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который был заключен. Следовательно, договор страхования является фактически договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Истец просит признать договором присоединения полис страхования по программе Лайт_Альфа от 10 декабря 2019 года, изменить п.6.1 Полиса страхования по программе Лайт-Альфа в части, исключив из договора текст: «В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, Страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину равную последнему платежу по кредитному договору, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования».

    В судебном заседании истец Куксов А.В. и его представитель Зверев Д.А. поддержали исковые требования в полном объеме.

    Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв по существу заявленных требований, в котором просит отказать в удовлетворении иска.

    Третье лицо АО «ЮниКредитБанк», будучи извещенным надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило, возражений по существу заявленных требований не представило.

    Выслушав истца и его представителя, ознакомившись с доводами стороны ответчика, изложенных в отзыве, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

    В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

    Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

    Пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

    Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

    Статьей 16 указанного выше Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

    Пункт 2 указанной статьи запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    Как установлено в судебном заседании, 10 декабря 2019 года между Куксовым А.В. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит на потребительские цели в размере 1 202 000 рубля на срок 84 месяцев под 8,9% годовых.

Одновременно с кредитным договором Куксов А.В. выразил согласие быть застрахованным в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» по программе страхования Лайт-Альфа и выплатить страховую премию.

    Из кредитного договора усматривается, что заемщик был проинформирована банком, что может получить кредит без приобретения страховой услуги, поскольку представленная договор предусматривает выбор условий кредитования (с одновременным личным страхованием и без такового).

    Истец добровольно и самостоятельно выразил свое желание на заключение договора с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

    Согласно п.9 кредитного договора, заемщик подтверждает, что заключения договора и до подписания индивидуальных условий он ознакомлен с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и срока возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 12,90%. Заемщик уведомлён, что страховая премия по договору страхования жизни и здоровья заемщика, использованная для расчета полной стоимости кредита, по тарифам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» составляет 201936 рублей, при обращении к услугам иной страховой компании полная стоимость кредита может отличаться от рассчитанной.

    Исходя из анализа положений кредитного договора, страхового полиса, не следует, что заключение кредитного договора должно быть обеспечено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика. То есть заемщик имел возможность заключить кредитный договор с банком и при отказе от заключения договора страхования.

    При этом заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе условие об общей стоимости кредита, в которую включен размер страховой премии по договору страхования.

    Исходя из условий заключенного между сторонами кредитного договора и договора страхования, истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по страхованию жизни и здоровья, потому с учетом выраженного им намерения застраховать жизнь и здоровье ему оказана данная услуга.

    Обращаясь в суд с иском, Куксов А.В. ссылается на досрочное исполнение кредитного договора. При этом истец полагает, что отсутствие фактической кредитной задолженности свидетельствует о прекращении договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

        В соответствии с пунктами 5.2, 6.1, 6.2 полиса страхования по программе Лайт-Альфа сумма страхового возмещения по риску «нетрудоспособность» в течение всего срока действия полиса равняется сумме кредита (1202000 рублей), по рискам «смерть» и «инвалидность» на дату вступления полиса в силу равняется сумме кредита (1202000 рубля), а начиная с даты, следующей за датой вступления полиса в силу, определяется в размере общей задолженности застрахованного по кредитному договору (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения полиса. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, Страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину равную последнему платежу по кредитному договору, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

        То есть при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращает своего действия, по риску «нетрудоспособность» в течение всего срока действия полиса страхования независимо от действия кредитного договора выплата равняется сумме выданного кредита, а не задолженности по кредиту, по рискам «смерть» и «инвалидность» после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредитному договору, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

        Даже в случае полного погашения долга по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать со своей страховой суммой и при наличии нулевой задолженности по кредиту.

    Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика может быть отнесено к мерам по снижению риска невозврата кредита. Между тем договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными по отношению друг к другу и досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

То обстоятельство, что совпадают дата заключения договоров страхования и кредитования и срок их действия, не свидетельствуют о том, что в связи с досрочным прекращением кредитного договора возможность получения истцом страхового возмещения в случае наступления в период действия договора страхования указанных в договоре страхования событий отпала.

    Доводы о том, что договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнения кредитного обязательства при наступлении страхового случая, и при досрочном погашении кредита договор страхования прекратил свое действие не могут быть приняты во внимание, поскольку противоречат условиям договора страхования.

    При этом в рамках услуги страхования ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» производит страховую выплату не в силу просрочки Куксовым А.В. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Куксовым А.В. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

    Пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

    При указанных обстоятельствах отсутствуют основания для квалификации договора страхования от 10 декабря 2019 года в качестве договора присоединения к кредитному договору, а также для применения к спорным правоотношениям п.3 ст.428 ГК РФ, поскольку договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными по отношению друг к другу, условия договора страхования, из которого возник спор, определены правилами страхования и договором страхования.

    Суд исходит из того, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

    Оспариваемое условие договора страхования, а именно п.6.1 Полиса страхования, не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства, в том числе ст. ст. 943, 958, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации и статье 16 Закона о защите прав потребителей, и согласовано при его заключении сторонами.

    На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 5 ░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░                       ░░░░░░░                                                  ░.░.░░░░░░░

░░░░░:.

░░░░░                                                                                  ░.░.░░░░░░░