Решение по делу № 33-7641/2023 от 05.04.2023

Судья И.А. Сычев УИД 16RS0046-01-2022-004633-45

Дело № 2-674/2023

№ 33-7641/2023

Учёт № 158г

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

29 мая 2023 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи А.С. Янсона,

судей Л.А. Садыковой, Р.Г. Гайнуллина

при секретаре судебного заседания В.Е. Наумовой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.А. Садыковой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя публичного акционерного общества «Совкомбанк» на решение Вахитовского районного суда города Казани от 31 января 2023 года, которым постановлено:

заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», Валерию Александровичу Евграфову о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 11 января 2022 года по заявлению Валерия Александровича Евграфова оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг М.В. Валиуллиной, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования С.В. Максимовой от 11 января 2022 года № <данные изъяты> по обращению В.А. Евграфова.

В обоснование заявления указано, что 16 октября 2019 года между В.А. Евграфовым и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор с предоставлением банковской карты, вместе с которым заключены соглашения о предоставлении дополнительных услуг в виде подключения В.А. Евграфова к программе страхования, а также услуги «Гарантия минимальной ставки». 11 января 2022 года финансовым уполномоченным вынесено решение №<данные изъяты>, согласно которому с ПАО «Совкомбанк» в пользу В.А. Евграфова взысканы денежные средства за услугу «Гарантия минимальной ставки» в сумме 10 188 рублей 29 копеек, а также плата за неиспользованный период действия программы страхования в сумме 562 рублей 84 копеек. С данным решением ПАО «Совкомбанк» не согласно, ссылается на то, что досрочное прекращение кредитного договора не повлекло прекращение вероятности наступления страхового случая, поскольку срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора и досрочное погашение кредита его не прерывает. Размер страховой выплаты определен не размером остатка задолженности, а первоначальным графиком выплаты задолженности, в связи с чем досрочное погашение кредита не изменяет размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. На момент предоставления кредита отсутствовала норма закона, дающая заемщику право на частичный возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. Также выражает несогласие со взысканием платы за услугу «Гарантия минимальной ставки». Потребитель был ознакомлен с содержанием данной услуги, добровольно дал согласие на ее предоставление, имел возможность отказаться от услуги в течение 30 дней после подписания договора, однако этого не сделал, обратившись с претензией спустя два года после заключения договора.

ПАО «Совкомбанк» просило признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования С.В. Максимовой от 11 января 2022 года № <данные изъяты> по обращению В.А. Евграфова.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Совкомбанк» просит решение суда отменить, считает, что судом не исследованы условия договора коллективного страхования, в соответствии с которыми при полном погашении кредитного договора сумма страховой выплаты не равна нулю. Страховая выплата осуществляется в соответствии с первоначальным графиком платежей. После полного досрочного погашения обязательств страхование в отношении застрахованного лица продолжает действовать. Услуга «Гарантия минимальной ставки» - это отдельная возмездная услуга, не является внесением изменений в условия кредитного договора, не предусматривает понижение процентной ставки по кредиту, а предусматривает снижение полной стоимости кредита после его окончания по параметру уменьшения фактически оплаченных процентов.

В суде апелляционной инстанции представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг М.В. Валиуллина с апелляционной жалобой не согласилась, просила решение суда оставить без изменения.

Остальные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о рассмотрении дела по апелляционной жалобе извещены надлежащим образом. Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.

На основании пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С 3 сентября 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

На основании статьи 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 15 данного Закона N 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

В силу положений части 1 статьи 26 Закона N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Установлено, что 15 декабря 2021 года В.А. Евграфов обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с заявлением о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в размере 36 050 рублей 87 копеек, удержанных банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита, в результате оказания которых он стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, взыскании комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 10 188 рублей 29 копеек, денежных средств, удержанных в счет оплаты комиссии за выпуск банковской карты, в размере 14 999 рублей, неустойки в размере 43 693 рублей 72 копеек.

При принятии решения финансовый уполномоченный исходил из следующего:

16 октября 2019 года между В.А. Евграфовым и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты>, в соответствии с условиями которого В.А. Евграфову предоставлен кредит в размере 261 238 рублей 16 копеек сроком на 36 месяцев. Срок возврата кредита – 16 октября 2022 года. Процентная ставка по кредитному договору составляет 19,9% годовых. Процентная ставка действует, если заемщик использовал 80 и более процентов от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если замешек решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения кредитного договора. Если этого не произошло, процентная ставка устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

16 октября 2019 года ПАО «Совкомбанк» в пользу В.А. Евграфова переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 261 238 рублей 16 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

Также 16 октября 2019 года между В.А. Евграфовым и ПАО «Совкомбанк» заключен договор банковского счета №<данные изъяты>, состоящий из заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold «Золотой Ключ ДМС Лайт» и Правил банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк».

В рамках договора банковского счета В.А. Евграфову открыт счет и выдана банковская карта. За выдачу карты ПАО «Совкомбанк» 16 октября 2019 года удержана комиссия в размере 14 999 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

При заключении кредитного договора В.А. Евграфовым дано согласие ПАО «Совкомбанк» на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, в результате оказания которой В.А. Евграфов стал застрахованным лицом по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №<данные изъяты> от 20 января 2014 года, заключенному между банком как страхователем и ОАО «АльфаСтрахование» как страховщиком.

Плата за участие в Программе страхования составляет 0,383 % (1 001 рубль 41 копейка) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита.

16 октября 2019 года плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков удержана ПАО «Совкомбанк» в размере 36 050 рублей 87 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

Также 16 октября 2019 года ПАО «Совкомбанк» В.А. Евграфову подключена услуга «Гарантия минимальной ставки 14,9%».

Плата за услугу, согласно тарифам банка, составила 3,9 % от лимита кредитования, то есть 10 188 рублей 29 копеек.

Таким образом, 16 октября 2019 года денежные средства в размере 61 238 рублей 16 копеек (36 050 рублей 87 копеек + 14 999 рублей 00 копеек + 10 188 рублей 29 копеек) списаны со счета, что подтверждается выпиской по счету.

24 апреля 2021 года задолженность по кредитному договору В.А. Евграфовым погашена.

28 октября 2021 года В.А. Евграфов обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых он стал застрахованным лицом по договору страхования, комиссии за услуги «Гарантия минимальной ставки», а также о возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты комиссии за выпуск банковской карты.

23 ноября 2021 года В.А. Евграфов повторно обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых он стал застрахованным лицом по договору страхования, комиссии за услуги «Гарантия минимальной ставки», комиссии за выпуск банковской карты, а также с требованием о выплате неустойки.

29 октября 2021 года ПАО «Совкомбанк» осуществлен частичный возврат денежных средств в размере 11 015 рублей 54 копеек, уплаченных за услугу по включению в Программу страхования.

Решением Уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг ФИО1 от 11 января 2022 года № <данные изъяты> заявление В.А. Евграфова о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, уплаченных за дополнительную услугу, в результате оказания которой В.А. Евграфов стал застрахованным по договору коллективного страхования, в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки 14,9%», комиссии за выдачу банковской карты, неустойки удовлетворено частично. С ПАО «Совкомбанк» в пользу В.А. Евграфова взысканы уплаченные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой В.А. Евграфов стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, денежные средства в размере 562 рублей 84 копеек, уплаченные в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки 14,9%» денежные средства в размере 10 188 рублей 29 копеек. В удовлетворении требований В.А. Евграфова к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за выдачу банковской карты в рамках договора банковского счета, неустойки, начисляемой на указанные денежные средства, отказано.

Проанализировав представленные доказательства, судебная коллегия приходит к выводу, что нарушений норм права при вынесении решения финансовым уполномоченным не допущено. Оснований для отказа в защите прав потребителя В.А. Евграфова у финансового уполномоченного не имелось.

29 октября 2021 года ПАО «Совкомбанк» осуществлен возврат части страховой премии за неиспользованный период в размере 11 015 рублей 54 копеек. Финансовым уполномоченным взыскана недоплаченная сумма 562 рубля 84 копейки в связи с неправильным расчетом суммы подлежащей возврату страховой премии (11 578 рублей 38 копеек – 11 015 рублей 54 копейки).

Оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, исходя из установленных по делу обстоятельств, учитывая изложенные выше обстоятельства, суд первой инстанции пришел к выводу, что финансовый уполномоченный обоснованно взыскал часть платы за неиспользованный период по оказанию услуги по включению в программу страхования с учетом добровольно возвращенной ПАО "Совкомбанк" суммы (11 015 рублей 54 копеек), в размере 562 рублей 84 копеек.

Суд первой инстанции также согласился с выводами финансового уполномоченного о взыскании с ПАО "Совкомбанк" денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой В.А. Евграфов стал застрахованным лицом по договору страхования.

В части требования о взыскании денежных средств за услугу "Гарантия минимальной ставки" финансовый уполномоченный пришел к выводу, что данная услуга вносит изменения в кредитный договор в части изменения процентной ставки.

В части требования о взыскании денежных средств в счет оплаты комиссии за открытие банковского счета, финансовый уполномоченный посчитал, что банком не представлено сведений и документов, объективно и достоверно подтверждающих фактическое оказание В.А. Евграфову данных услуг.

Согласно выводам финансового уполномоченного, требования В.А. Евграфова о взыскании денежных средств в счет оплаты стоимости услуги "Гарантия минимальной ставки" подлежат удовлетворению в размере 10 188 рублей 29 копеек.

Не соглашаясь с доводами ПАО «Совкомбанк», суд первой инстанции пришел к выводу, что условия услуги "Гарантия минимальной ставки" являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением потребителем ряда действий.

Принятие дополнительных условий осуществлялось потребителем отдельно путем подключения к услуге "Гарантия минимальной ставки" в день предоставления кредита. Данные действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение (статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации)) потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору, соответственно, отношения по представлению дополнительной услуги "Гарантия минимальной ставки" не являются таковыми по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является незаконным. Как следствие, подключение данной услуги в качестве оказания самостоятельной и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит взимается в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом.

Как следствие, подключение услуги "Гарантия минимальной ставки" в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным, в связи с чем у финансового уполномоченного имелись основания для взыскания денежных средств в данной части в пользу потребителя.

Судебная коллегия приходит к выводу, что юридически значимые обстоятельства дела установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы материального права, нарушений норм процессуального права судом не допущено.

Обстоятельств, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми решение суда могло бы быть отменено или изменено, судебной коллегией не установлено, поэтому в удовлетворении апелляционной жалобы следует отказать.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

решение Вахитовского районного суда города Казани от 31 января 2023 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя публичного акционерного общества «Совкомбанк» – без удовлетворения.

Апелляционное определение суда вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 5 июня 2023 года.

Председательствующий

Судьи