Решение от 29.03.2023 по делу № 33-5430/2023 от 03.03.2023

Дело № 33-5430/2023 (№ 2-2530/2022) УИД № 66RS0036-01-2022-000999-42

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<адрес> 29.03.2023

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе:

председательствующего	Ильиной О.В.,
судей	Максимовой Е.В.,
	Деменевой Л.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Малярик А.М., рассмотрела в помещении суда в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело

по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Якимовой Елене Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе ответчика на заочное решение Верхнепышминского городского суда Свердловской области от 09.11.2022.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

установила:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Кушвинский городской суд Свердловской области с иском к Якимовой Е.Н., в котором просило взыскать с ответчика задолженность в размере 66612 руб. 56 коп., в также расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что 01.05.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является истец, и ответчиком был заключен договор <№>), по условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 54939 руб. 79 коп. под 28,00%/15,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 504 дня. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом, ответчик исполняла свои обязанности по вышеуказанному кредитному договору, ненадлежащим образом. Просроченная задолженность возникла 27.10.2020, на 23.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 425 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 26.05.2021, на 23.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 271 дней. Ответчик, в период пользования кредитом, произвел выплаты в размере 104122 руб. 01 коп. По состоянию на 23.06.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 66612 руб. 56 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 54939 руб. 79 коп., просроченные проценты – 10903 руб. 45 коп., неустойка на просроченную ссуду – 122 руб. 99 коп., неустойка на просроченные проценты – 646 руб. 33 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Определением Кушвинского городского суда Свердловской области от 23.08.2022 гражданское дело по вышеуказанному иску передано по подсудности в Верхнепышминский городской суд Свердловской области (л.д. 56-57).

Определением судьи Верхнепышминского городского суда Свердловской области от 23.09.2022 гражданское дело принято к производству суда (л.д. 66).

Заочным решением Верхнепышминского городского суда Свердловской области от 09.11.2022 исковые требования удовлетворены. С Якимовой Е.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана сумма задолженности по кредитному договору <№>/<№>) от 01.05.2020 в размере 66612 руб. 56 коп., в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 2198 руб. 38 коп. (л.д. 79-85).

Определением Верхнепышминского городского суда Свердловской области от 11.01.2023 в удовлетворении заявления Якимовой Е.Н. об отмене заочного решения отказано (л.д. 93-95).

С заочным решением не согласилась ответчик, ею подана апелляционная жалоба (л.д. 99), в которой просит заочное решение суда от 09.11.2022 отменить и принять новое решение.

В обоснование апелляционной жалобы указано, что при рассмотрении дела судом первой инстанции не был учтен тот факт, что подлинные документы, подтверждающие факт предоставления кредитных средств ответчику, предоставлены не были. В кредитном договоре отсутствует подпись ответчика, отсутствует график платежей. В договоре отсутствует подпись главного бухгалтера, выдавшего кредитные средства. Суд первой инстанции лишил ответчика прав, предоставленных статьей 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Истец не предоставил неоспоримые доказательства предоставления займа. В расчете процентов и пеней имеются арифметические ошибки.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены своевременно и надлежащим образом: ответчик путем направления 10.03.2023 судебного извещения по адресу, имеющемуся в материалах дела и указанному ответчиком в апелляционной жалобе, истец извещен путем размещения информации о судебном заседании на официальном сайте Свердловского областного суда в сети интернет: http://www.ekboblsud.ru, которая доступна для всех участников процесса. При таких обстоятельствах, судебная коллегия с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного постановления в пределах доводов жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 01.05.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Якимовой Е.Н. был заключен кредитный договор <№>), по условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 55000 руб., сроком на 504 дня (л.д. 14-16).

Из пункта 2 кредитного договора следует, что кредитный договор действует в течение неопределенного срока, до полного исполнения сторонами своих обязанностей, срок действия лимита кредитования – в течении срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Кредит предоставляется в форме овердрафта на неопределенный срок.

Пунктом 4 указанного выше договора установлено, что ставка % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций – 28,00% годовых. Ставка % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций 15,50%. Ставка % годовых по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличными операций – 69,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение задолженности по договору осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Платежный период – 25 дней.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрена уплата неустойки за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк в праве потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 31-34).

Из пункта 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик соглашается с Общими условиями, которые, помимо общих условий договора потребительского кредита, включают в себя условия договора банковского счета с предоставлением овердрафта (кредитование счета), выпуска и обслуживания карты.

Из выписки по счету за период с 01.05.2020 по 23.06.2022 следует, что ответчик получала суммы кредита в течении указанного периода как путем снятия наличных денежных средств с кредитной карты, так и путем безналичного перевода денежных средств при оплате услуг (л.д. 9-11).

При этом из выписки по счету (л.д. 9-11), из расчета задолженности (л.д. 7-8) следует, что ответчик ежемесячные платежи в счет погашения кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом вносила несвоевременно и не в полном размере, в связи с чем у нее образовалась задолженность по состоянию на 23.06.2022 в общей сумме 66612 руб. 56 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность (задолженность по кредиту) – 54939 руб. 79 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 10903 руб. 45 коп., неустойка на просроченную ссуду – 122 руб. 99 коп., неустойка на просроченные проценты – 646 руб. 33 коп.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером <№> от 14.02.2022, а также решением №2 о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк», в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора (л.д. 28-30).

Истец направлял в адрес ответчика уведомление от 13.05.2022, в котором предлагал ответчику погасить задолженность по кредитному договору (л.д. 25).

Из материалов дела следует, что истец обращался к мировому судье судебного участка № 2 Верхнепышминского судебного района Свердловской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору <№>/<№>) от 01.05.2020 в размере 70938 руб. 48 коп. Судебный приказ № 2-2922/2021 от 08.10.2021 был выдан. Определением мирового судьи судебного участка № 2 Верхнепышминского судебного района Свердловской области от 27.10.2021 судебный приказ был отменен (л.д. 23).

Установив указанные обстоятельства, руководствуясь статьями 819, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводам о том, что ответчик свои обязательства по заключенному с ней кредитному договору надлежащим образом не исполняет, при этом сумма задолженности перед банком подтверждена доказательствами, расчет суммы задолженности обоснован, в том числе в части суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начислена в соответствии с условиями договора, в связи с чем заявленные исковые требования удовлетворил.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, а доводы апелляционной жалобы оставляет без удовлетворения.

Так, являются необоснованными доводы апелляционной жалобы о том, что в кредитном договоре отсутствует подпись ответчика, что истец не представил неоспоримые доказательства предоставления кредита.

Как следует из материалов дела, кредитный договор подписан ответчиком (оборот л.д. 16) путем введения одноразового пароля, что является аналогом собственноручной подписи (простая электронная подпись). При этом в материалы дела представлена фотография ответчика, которая сделана представителем банка при оформлении кредитного договора 01.05.2022 (оборот л.д. 19).

Банком ответчику была выдана кредитная карта (оборот л.д. 16), открыт счет, при этом ответчик дала согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты (л.д. 20).

Из выписки по счету следует, что ответчик посредством кредитной карты производила оплату услуг (товаров), через банкоматы снимала наличные денежные средства, в связи с чем банк при совершении ответчиком указанных действий предоставлял ответчику кредит на сумму оплаты услуг (товаров), на сумму полученных наличных денежных средств, за пользование которыми по истечении льготного периода начислялись проценты (л.д. 7-11).

Доводы апелляционной жалобы о том, что в расчете процентов и пеней имеются арифметический ошибки, являются несостоятельными, поскольку расчет задолженности (л.д. 7-8) составлен в соответствии с условиями кредитного договора (14-16), с Общими условиями договора потребительного кредита (л.д. 31-34).

Доводы апелляционной жалобы о том, что отсутствует график платежей, в договоре отсутствует подпись главного бухгалтера, выдавшего кредитный средства, судебная коллегия оставляет без удовлетворения.

Отсутствие графика платежей по договору обусловлено спецификой условий договора кредитования, так как погашение кредита и уплата процентов может осуществляться как путем уплаты минимального обязательного платежа на текущий банковский счет, так и путем уплаты всей суммы кредита, который ответчик получила в течение расчетного периода путем оплаты товаров и услуг безналичным способом либо путем получения наличных денежных средств через устройства самообслуживания (банкомат).

Тот факт, что в материалы дела не были представлены подлинные документы, подтверждающие факт предоставления кредитных средств ответчику, основанием для отмены решения суда не является, поскольку все представленные документы подписаны ответчиком простой электронной подписью, которая совершается путем использования логина и одноразового пароля, что подтверждает факт формирования электронной подписи.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик была лишена возможности воспользоваться правом, предусмотренным статьей 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, являются несостоятельными, поскольку указанное право реализуется ответчиком самостоятельно, при наличии у ответчика представителя, ответчик при необходимости выдает ему доверенность в соответствии с требованиями статьи 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Поскольку нарушений норм материального права, которые бы привели к неправильному разрешению спора по существу, а также нарушений положений процессуального закона, в том числе влекущих безусловную отмену судебных актов в силу части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебной коллегией не установлено, основания для отмены обжалуемого судебного акта и удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.

Руководствуясь статьями 320, 327.1, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

заочное решение Верхнепышминского городского суда Свердловской области от 09.11.2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика – без удовлетворения.

Председательствующий: О.В. Ильина

Судьи: Е.В. Максимова

Л.С. Деменева