Решение по делу № 2-4903/2021 от 12.05.2021

Производство № 2-4903/2021

УИД 28RS0004-01-2021-005464-44

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 июня 2021 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Юрковой Н.С.,

При секретаре Ловягиной Ю.А.,

С участием Джунковской М.Н., её представителя Гип А.П., представителя ответчикаБанку ВТБ (ПАО) Шинкевича Г.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Джунковской М. Н. к Банку ВТБ (ПАО) о снижении процентной ставки, возложении обязанности возобновить применение дисконта, сделать перерасчет графика платежей, взыскании убытков, процентов, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Джунковская М.Н. обратилась в суд с анным иском, в обоснование требований указав, что 20 мая 2020 года между ней (Самуйловой Е.Н. (Джунковской М.Н.)) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № 625/0056-0461911 на получение потребительского кредита на сумму 2408106 рублей, из которых 80912 рублей 36 копеек составила стоимость страхования в АО «Согаз». Кредит был выдан без посещения офиса Банка путем заполнения в официальном мобильном приложении ВТБ Онлайн, предложенном Банком. После нажатия кнопки «Выдать» на расчетный счет истца № *** поступили денежные средства в размере 2408106 рублей, в тот же момент со счета было списано 364106 рублей. 27 мая 2020 года истцом написано заявление о расторжении договора страхования с АО «Согаз» и денежные средства в размере 364106 рублей были возвращены. Процентная ставка на дату заключения договора составила 10,2 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (в соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий составляет 15,2%) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых. 01 июня 2020 года истцом принято решение о заключении в СПАО «Ингосстрах» полиса страхования № ***. 04 июня 2020 годаДжунковская М.Н. направила ответчику - ПАО "Банк ВТБ" уведомление о смене страховщика - АО "Согаз" на другого страховщика - СПАО «Ингосстрах», предоставив копию полиса от 01 июня 2020 года. 05 июня 2020 года истец лично обратилась в офис Банка с заявлением о смене страховщика. 26 июня 2020 года в приложении Банка истцом обнаружено увеличение процентной ставки до 15,2 % годовых, ежемесячный платеж стал составлять 46702 рубля 73 копейки ( ранее 40226 рублей 70 копеек). 26 июня 2020 года Джунковская М.Н. обратилась в Банк с претензией, в которой содержались требования о сохранении дисконта к процентной ставке по кредиту, рассмотреть вопрос о снижении процентной ставки в связи с подключением и активным использованием дополнительных опций, а также в связи со снижением ставки ЦБ по 4,5%, проверить корректность отображения сумм ежемесячных платежей, исправить ошибку в печатной форме заявления на перевод зарплаты в ВТБ. 03 июля 2020 года был получен ответ о том, что полис СПАО «Ингосстрах» Банком не принят. 03 июля 2020 года истец повторно обратилась в Банк с претензией о сохранении дисконта к базовой процентной ставке 5%. 08 июля 2020 года поступил отказ в удовлетворении претензии. 08 февраля 2021 года истец повторно обратилась в Банк с претензией, согласно которой требовала произвести перерасчет ежемесячного платежа по ставке с применением дисконта (10,2%), а также выплатить убытки в связи с отменой дисконта. 11 марта 2021 года Джунковская М.Н. обратилась в Службу финансового уполномоченного. 17 марта 2021 года истцом получен ответ Банка № 5503/485000 от 03 марта 2021 года об отказе в удовлетворении требований, со ссылкой на несуществующие требования Банка к договорам/полисам личного страхования. 01 апреля 2021 года решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Писаревского Е.Л. было отказано в удовлетворении требований. Полагает, что решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, а также отказы Банка являются незаконным, так как страховой полис СПАО «Ингосстрах» № *** от 01 июня 2020 года попадает в период страхования с 20 мая 2020 года по 19 мая 2021 года, на начало которого остаток ссудной задолженности составлял 2408106 рублей. Расторжение договора страхования с АО «Согаз» 27 мая 2020 года и заключением нового договора страхования с СПАО «Ингосстрах» 01 июня 2020 года составляет менее 31 дня, что не нарушает требования ограничения без страхового периода.

На основании изложенного, с учетом уточнений исковых требований, истец просит: возложить обязанность на ответчика снизить базовую процентную ставку по кредитному договору № 625/0056-0461911 на получение потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) о 20 мая 2020 года на 2% (с 15,2% до 13,2%); обязать Банк ВТБ (ПАО) возобновить применение дисконта в размере 5 % к процентной ставке, снизив этим самым ставку по кредиту до 8.2 %; обязать Банк ВТБ (ПАО) сделать перерасчет графика платежей по кредиту по ставке 8,2%; признать по правилам ст. 15 ГК РФ в качестве убытка разницу в размере 8928 рублей 73 копейки между ежемесячным платежом по ставке 15,2 % годовых в размере 46702 рубля 73 копейки и ежемесячным платежом по ставке 8,2 % годовых в размере 37774 рубля, что составило за период с 22 июня 2020 года по 20 апреля 2021 года сумму 98216 рублей; взыскать с ответчика денежные средства в размере 98216 рублей, списанные за период с 22 июня 2020 года по 20 апреля 2020 года с счета истца при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму задолженности, определяемые по правилам ст. 395 ГК РФ, за период с 22 июня 2020 года по 10 мая 2021 года в размере 2019 рублей 55 копеек; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Джунковской М.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму задолженности в размере 13 рублей 45 копеек за каждый день, определяемые по правилам ст. 395 ГК РФ, за период с 11 мая 2021 года по день фактического исполнения обязательств; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца моральный вред в размере 50000 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца судебные издержки в виде оплаты услуг представителя в размере 5000 рублей; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Джунковской М.Н. судебные издержки в виде оплаты услуг изготовления копий документов для подачи искового заявления в размере 860 рублей; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании Джунковская М.Н. настаивала на удовлетворении искового заявления. Дополнительно указала, что при заключении кредитного договора была указана сумма страхового возмещения в размере 80912 рублей 36 копеек, вместе с тем со счета было списано 364106 рублей, в связи с чем через неделю после заключения кредитного договора было написано заявление о возврате страхового возмещения. После расторжения договора страхования и возврата страховой выплаты, была повышена процентная ставка по кредиту до 15,2 % годовых и увеличен ежемесячный платеж. В связи с чем 01 июня 2020 года был заключен договор страхования с СПАО «Ингосстрах». Страховой полис был заключен на сумму выданного кредита. Обратила внимание суда на то, что страховые полисы идентичны, заключены на одинаковую сумму.

Представитель истца Гиб А.П. полагал, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме. Дополнительно пояснил, что СПАО «Ингосстрах» входит в список аккредитованных страховых компаний Банка ВТБ (ПАО). В день заключения нового договора страхования, сумма задолженности не изменена. Страховой договор был заключен в установленный законом срок. Полагал, что Банк в одностороннем порядке отменил дисконт.

Представитель ответчика Шинкевич Г.П. возражал против удовлетворения искового заявления. Дополнительно пояснил, что пунктом 4 Индивидуальных условий договора установлено, что размер процентной ставки устанавливается как размер между базовой ставкой в размере 15,2% и предоставляемого кредитором дисконта в размере 5%, который применяются при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья. Изначально ставка не была 10,2 % годовых, она была 15,2 % годовых, и в связи с тем, что заемщиком был заключен договор страхования, банк применил дисконт 5%. После расторжения договора страхования Банк не повысил процентную ставку, а прекратил предоставлять заемщику дисконт. Установленная Центральным банком предельная стоимость кредитов носит рекомендательный характер.

В судебное заседание не явился представители третьих лиц, извещенные о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Учитывая положения ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статей 167 ГПК РФ и 165.1 ГК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

От представителя Финансового уполномоченного поступили письменные объяснения по делу, в которых указано, что решение является законным, обоснованным и соответствующим требованиям действующего законодательства и не подлежит отмене.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 20 мая 2020 года между Самуйловой Е.Н. (Джунковской М.Н.)и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита № 625/0056-0461911, состоящий из Индивидуальных условий, Общих условий Правил кредитования.

В соответствии с условиями Кредитного договора Самуйловой Е.Н. (Джунковской М.Н.)предоставлен кредит в размере 2 408 106 рублей 00 копейки сроком на 84 месяца. Дата возврата кредита – 20 мая 2027 года.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения Договора составляет 10,2 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 5 процента годовых, в случае прекращения Заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки. Пункт 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора устанавливает, что базовая процентная ставка составляет 15,2 процента годовых.

Согласно пункту 17 Кредитного договора банковский счет для предоставления кредита № ***.

При заключении Кредитного договора между Самуйловой Е.Н. (Джунковской М.Н.)и АО «Согаз» был заключен договор страхования на «Условиях страхования «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью Полиса № FRVTB350-62500560461911 от 20 мая 2020.

20 мая 2020 года Банком ВТБ (ПАО) на счет истца были переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 2 408 106 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

Факт получения денежных средств в размере 2 408 106 рублей 00 копеек истцом не оспаривается.

20 мая 2020 года Банком ВТБ (ПАО) со счета истца удержаны денежные средства по договору страхования в размере 364 106 рублей 00 копеек в пользу АО «Согаз», что подтверждается выпиской по счету.

Из сведений, предоставленных истцом и Банком ВТБ (ПАО) следует, что 27 мая 2020 годадоговор страхования расторгнут на основаниизаявления истца, страховая премия возвращена истцу в полном объеме 27 мая 2020 года на счет Самуйловой Е.Н. (Джунковской М.Н.), что подтверждается выпиской по счету.

05 июня 2020 года в Банк ВТБ (ПАО) истцом было предоставлено уведомление о смене страховой компании и полис страхования № *** от 01 июня 2020 года, подтверждающий заключение договора страхования между Самуйловой Е.Н. (Джунковской М.Н.)и СПАО «Ингосстрах», включающий в себя Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах».

О результатах проверки полиса страхования и по сути вопросов, изложенных в обращении от 26 июня 2020 года, истец был проинформирован Банком ВТБ (ПАО) путем предоставления письменного ответа 03 июля 2020 года.

Поскольку договоры страхования, заключенные с иными страховыми компаниями, соответствующие требованиям Банка ВТБ (ПАО), истцом в Банк ВТБ (ПАО) не предоставлялись, 26 июня 2020 года процентная ставка по кредитному договору установлена без учета дисконта в размере 15,2 % годовых.

05 февраля 2021 года истец обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с претензией, содержащей требования о возврате излишне уплаченных денежных средств, составляющих проценты по кредитному договору в связи с изменением процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке Банком ВТБ, а также возмещении убытков, понесенных истцом при заключении договора страхования.

03 марта 2021 года Банк ВТБ (ПАО) в ответ на претензию отказал в удовлетворении предъявленных требований. В ответе на претензию Банк ВТБ (ПАО), в частности, указал, что по итогам проведенной проверки было установлено, что в полисе страхования, выданном СПАО «Ингосстрах», выявлены условия, не соответствующие Требованиям Банка ВТБ (ПАО). Относительно возврата суммы денежных средств, составляющих проценты по договору потребительского кредита в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки в одностороннем порядке Банк ВТБ (ПАО) указал, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, Банк вправе принять решения об увеличении размера процентной ставки. Таким образом, учитывая расторжение договора страхования по инициативе заемщика и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям Банка, прекращение применение дисконта в размере 5 % годовых правомерно.

Не согласившись с решением Банка, истец обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с обращением о признании незаконными действий Банка ВТБ (ПАО) по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по договору потребительского кредита, перерасчете платежей по договору потребительского кредита, а также взыскании излишне уплаченных денежных средств в размере 45 332 рублей 21 копейки, составляющих проценты по договору потребительского кредита, в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки в одностороннем порядке в связи с не исполнением Самуйловой Е.Н. (Джунковской М.Н.) обязанности по заключению договора личного страхования.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 01 апреля 2021 года № У-21-32933/5010-006 было отказано в удовлетворении требований в полном объеме.

Выражая несогласие с действиями Банка ВТБ (ПАО), Джунковская М.Н. обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.

Рассматривая требования истца по существу, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце 1 пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в положения Закона № 353-ФЗ и Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 3 Закона № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после01 сентября 2020 года.

Учитывая, что кредитный договор и договора страхования заключены 20 мая 2020 года, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по Кредитному договору, регулируются Законом № 353-ФЗ (в редакции Федерального закона от 03 апреля 2020 года № 106-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»), действовавшим на момент заключения Кредитного договора.

Часть 11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ устанавливает, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Как следует из дела, 20 мая 2020 года при заключении кредитного договора между истцом и АО «Согаз» был заключен договор страхования.

Договор страхования был расторгнут на основании заявления истца от 27 мая 2020 года, страховая премия в размере 364106 рублей возвращена истцу в полном объеме, что им не оспаривается.

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования Банка ВТБ (ПАО), в случае если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию (при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья или на сопоставимых условиях без такового).

При наличии страхования рисков жизни и здоровья, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

Согласно пункту 4.1. Индивидуальных условий в случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Пункт 2.10.3. Правил кредитования, предусматривает, что «дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяется в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Пунктом 1 Требований установлены общие требования к Полисам/Договорам страхования, в соответствии с которыми Полис/ Договор страхования должен четко определять:«1.2.1. Размер страховой суммы и порядок ее установления; 1.2.2 Размер страховой премии и порядок ее расчета; 1.2.3 Порядок возврата уплаченной страховой премии при отказе Страхователя от Полиса/ Договора страхования (Указание Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и Порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»); 1.2.4 Территорию страхования; 1.2.5 События, которые не являются страховыми случаями, случаи освобождения Страховщика от страховой выплаты,неустойку,выплачиваемую Страховщиком за нарушение срока выплаты страхового возмещения (в процентах от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки)».

Пунктом 2.3. Требований установлено, что компания должна обеспечить возможность заключения Полисов/ Договоров Личного страхования (в рамках кредитных программ для физических лиц по ипотечному кредитованию, автокредитованию и потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке), с учетом следующих условий: 2.3.1 Выгодоприобретателем по Полису/ Договору страхования может быть, как Банк, так и заемщик или наследники заемщика. Выгодоприобретателем по Полису/ Договору страхования в рамках ипотечного кредитования назначается:Банк, если сумма выплаты превышает пятикратный аннуитетный платеж по кредитному договору;Страхователь /застрахованный, если сумма выплаты не превышает пятикратный аннуитетный платеж по кредитному договору включительно.

В случае, когда первым выгодоприобретателем по полису/договору страхования является Банк, в Полисе/ Договоре страхования должна быть предусмотрена возможность отказа Банка от страхового возмещения в пользу заемщика или его наследников, вступивших в законные права.Срок действия полиса/договора страхования должен быть не менее одного года.

При этом полис/договор страхования, в период действия которого наступит плановый срок полного возврата кредита, может быть заключен на срок менее одного года, но срок его действия не должен заканчиваться ранее установленного кредитным договором срока возврата кредита. По желанию заемщика/ Залогодателя Полис/ Договор страхования может быть заключен на срок более одного года (в том числе на срок, равный сроку кредитования). В этом случае страховая премия может уплачиваться как за весь срок кредитования единовременно, так и периодически.

2.3.3 Размер страховой суммы по полису/договору личного страхования должен быть установлен в размере: не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ по потребительскому и автокредитованию. Совокупная страховая сумма по всем Полисам/ Договорам Личного страхования должна быть не менее суммы основного долга по кредитному договору, если иное не предусмотрено договорной документацией Банка; не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату заключения Полиса/ Договора страхования или на дату начала очередного страхового периода, увеличенного на 10% (если иное не установлено по соответствующему ипотечному продукту (программе) действующей формой кредитного договора) в рамках программ ипотечного кредитования.

По полису/договору Личного страхования созаемщика/ поручителя страховая сумма не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по кредиту, увеличенного на 10%, и пропорциональна доле учтенного при расчете суммы кредита в составе совокупного дохода, если иное не установлено договорной документацией.».

Подпунктом 2.3.6.3. Требований перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после 25 декабря 2019 года и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска):смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования».

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий в целях сохранения процентной ставки по кредиту в размере 10,2 процентов годовых, 01 июня 2020 года истцом был заключен полис страхования.

Согласно пункту 4.3 Общих правил Полис страхования предусматривает страхование следующих рисков: смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая; смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни (заболевания); телесное повреждение (травма); полная постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности в результате несчастного случая.

Пунктом 6.1. Общих правил определенно, что «страховой суммой является денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором при его заключении и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховых выплат при наступлении страхового случая.

В пределах страховой суммы страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору. Размер страховой суммы устанавливается по соглашению сторон договора.

Страховая сумма может быть установлена как общей по всем рискам, указанным в договоре, так и отдельно по каждому из страховых рисков, указанных в п. 4.3 Правил».

Страхователем и застрахованным лицом по полису страхования выступает Джунковская М.Н.

Срок действия полиса страхования - с 02 июня 2020 года по 01 июня 2021 года.Выгодоприобретателем по полису страхования является Банк ВТБ (ПАО).

Страховая сумма на момент заключения полиса страхования составляет 2 408 106 рублей 00 копеек.

Согласно особым условиям полиса страхования «Страховое возмещение производится: при наступлении страхового случая по риску «Смерть» страховое возмещение выплачивается в размере 100% страховой суммы по данному риску».

05 июня 2020 года истцом было предоставлено уведомление с приложением полиса страхования в офисе Банка ВТБ (ПАО).

26 июня 2020 года Банком ВТБ (ПАО) в ответ на уведомление истца от 03 июля 2020 года предоставлен ответ о несоответствии полиса страхования № *** от 01 июня 2020 года Требованиям Банка.

Исследовав представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу о том, что новый договор страхования не соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО) к полисам личного страхования заемщиков в части страховых рисков, так как заключен истцом на иных условиях, с меньшим перечнем рисков, являющихся страховым случаем, на меньший срок, не сопоставимый со сроком возврата кредита, что по условиям кредитного договора не является достаточным для предоставления дисконта по процентной ставке.

Кроме того, общий размер задолженности истца по кредитному договору на дату заключения полиса страхования (по состоянию на 01 июня 2020 года) составлял 2 416 159 рублей 34 копейки, из которых сумма основного долга составляет 2 408 106 рублей 00 копеек, проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору - 8 053 рубля 34 копейки.

Таким образом, доводы истца о том, что со стороны Банка имело место быть безосновательное одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту, поскольку им выполнялись условия кредитного договора, в котором были определены размеры и случаи применения соответствующих процентных ставок, являются необоснованными.

Также суд полагает необходимым отметить, что договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что истцом не исполнена обязанность, предусмотренная пунктом 4 Индивидуальных условий, заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующий Требованиям Банка ВТБ (ПАО) согласно пункту 2.10.3. Правил кредитования.

В этой связи, учитывая положения части 11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Требований перечня рисков, а также условия кредитного договора, требования истца о взыскании излишне уплаченных денежных средств, составляющих проценты по кредитному договору, в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке, удовлетворению не подлежат.

При этом, суд, проанализировав условия договора потребительского кредита, исходит из того, что с учетом даты заключения договора и срока его действия установленная полная стоимость потребительского кредита не превышает предельное значение и, следовательно, не является условием, ущемляющим права потребителя. Кроме того, положения Банка России о среднерыночном значении полной стоимости потребительских кредитов в процентах годовых, опубликованным на официальном сайте Банка России носят для коммерческих банков рекомендательный характер.

Также судом учитывается, что при заключении кредитного договора Джунковская М.Н. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные этим кредитным договором. С условиями кредитного договора, порядком погашения кредита и уплаты процентов была ознакомлена. Согласившись с условиями кредитного договора, выразила волю на заключение кредитного договора на подобных условиях, обязавшись их исполнять.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований. В связи с отказом в удовлетворении основного искового требования, остальные требования искового заявления являются производными и подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Джунковской М. Н. в удовлетворении заявленных требований к Банку ВТБ (ПАО) о снижении процентной ставки, возложении обязанности возобновить применение дисконта, сделать перерасчет графика платежей, взыскании убытков, процентов, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено28июня 2021 года.

Председательствующий судья Н.С. Юркова