Решение по делу № 2-462/2018 от 27.08.2018

Дело № 2-462/2018                                                                                          

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2018 года                                                                            г. Камешково

Камешковский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего                                                                         Титова А.Ю.,

при секретаре судебного заседания                                                  Михеевой Т.И.,

с участием:

ответчика                                                                                          Куприянова В.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Камешково гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Куприянову Владимиру Константиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковым заявлением к Куприянову В.К., в котором просит:

взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору                        № от 7 декабря 2012 года по состоянию на 18 мая               2018 года в размере 184 048 рублей 17 копеек, в том числе 95 806 рублей                         38 копеек - задолженность по основному долгу, 47 241 рубль 79 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;             41 000 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг;

взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 880 рублей 96 копеек.

В обоснование иска указано, что 7 декабря 2012 года между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и Куприяновым В.К. заключен кредитный договор                             № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 95 806 рублей 38 копеек. Ответчик обязался указанную сумму возвратить, оплатив проценты за пользование кредитом. Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив денежные средства Куприянову В.К., однако должник платежи по кредиту не вносит, допускает просрочки, в результате чего за ним по состоянию на 18 мая                2018 года образовалась задолженность в указанном выше размере.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не прибыл. К исковому заявлению приложено ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Куприянов В.К. исковые требования признал частично. Ходатайствовал применить по делу срок исковой давности. Отметил, что перестал исполнять обязанности по кредитному договору, поскольку его жена попала в аварию, длительное время лечилась, проходила реабилитацию. Обратил внимание на то, что просил банк о реструктуризации долга, однако данная просьба оставлена без удовлетворения. Со ссылкой на тяжелое материальное положение, беременность супруги, отсутствие работы просил оставить без удовлетворения требования банка о взыскании с него процентов, неустойки. Пояснил, что возражение на заочное решение списывал с шаблона, в настоящее время условия кредитного договора не оспаривает, с представленным банком расчетом задолженности согласен.

Заслушав Куприянова В.К., исследовав представленные материалы, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заём), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 7 декабря 2012 года Куприянов В.К. обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредитной карты.

В соответствии с заявлением Куприянова В.К. был заключен договор             №, ответчику выдана кредитная карта. По условиям договора лимит кредитования составил 100 000 рублей, ставка по кредиту -              25 % годовых. Минимальный обязательный платеж по договору состоит из              10 % от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); суммы начисленных штрафов/ неустоек при их наличии. Максимальный размер подобного платежа по условиям договора составляет 12 723 рубля.

Подписывая договор, Куприянов В.К. подтвердил, что ознакомлен и согласен с его условиями, типовыми условиями кредитования счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», находящимися в открытом доступе.

Однако взятые на себя обязательства Куприянов В.К. не исполняет, что подтверждается расчетом задолженности, размер которой, по состоянию на              18 мая 2018 года составляет 184 048 рублей 17 копеек, в том числе                      95 806 рублей 38 копеек - задолженность по основному долгу, 47 241 рубль              79 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 41 000 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Представленный банком расчет проверен судом, является арифметически правильным.

Положениями заявления-оферты предусмотрено, что неустойка за просрочку минимального обязательного платежа по договору составляет 3% в день, а штраф за просрочку минимального обязательного платежа - 590 рублей.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик нарушил свои обязательства по погашению кредита, суд находит требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Ответчик, являясь дееспособным гражданином, осознанно принял на себя кредитные обязательства, подписал кредитный договор а, соответственно, обязан исполнять взятые на себя обязательства.

Размеры процентов за пользование кредитом, неустойки установлены соглашениями сторон, являются платой за пользование суммой кредита, договор подписан Куприяновым В.К., который с условиями договора был согласен, требований о признании данного договора недействительным не заявлял.

Оценивая размер процентов и неустоек по кредитному договору с точки зрения их разумности и справедливости суд полагает, что условия договора займа, с одной стороны, не являются явно обременительными для заемщика, а с другой стороны учитывают интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

По мнению суда, встречное предоставление в рассматриваемом споре не основано на несправедливых договорных условиях, а потому недобросовестного поведения сторон по настоящему гражданскому делу не усматривается.

При таких обстоятельствах, действующее гражданское законодательство не предоставляет суду право при взыскании процентов по кредитному договору снижать тот размер, который рассчитан в соответствии с условиями договора.

Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика за ненадлежащее исполнение им своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к следующему.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору займа.

Критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства гражданского дела, в том числе и размер задолженности Куприянова В.К. по основному долгу и процентам, положения ст. 395 ГК РФ, суд не находит оснований для применения к заявленной истцом неустойке положений ст. 333 ГК РФ.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения спора по существу стороной ответчика по первоначальному иску заявлено о пропуске истцом срока исковой давности

Суд приходит к выводу об обоснованности данных доводов по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 3 постановления от                 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Согласно абз. 5 п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Анализ положений кредитного договора свидетельствует о том, что Куприянов В.К. принял на себя обязательство погашать задолженность путем внесения ежемесячных платежей. Минимальный обязательный платеж по договору состоит из 10 % от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); суммы начисленных штрафов/ неустоек при их наличии. Максимальный размер подобного платежа по условиям договора составляет 12 723 рубля. Банк отмечает, что начисленная Куприянову В.К. задолженность образовалась в период с 10 января 2015 года по 18 мая 2018 года.

Представленные истцом материалы не содержат примерного графика платежей, однако расчета задолженности (л.д. 14-34) усматривается, что Куприяновым В.К. не внесен очередной платеж в январе 2015 года. В кредитном договоре дата внесения ежемесячного платежа не указана, при таких обстоятельства суд полагает, что продолжительность платежного периода по договору следует исчислять в период с 7 числа каждого месяца (дата заключения кредитного договора) по 6 число следующего месяца.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст.204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела в суд с исковым заявлением ПАО КБ «Восточный» обратилось 4 июня 2018 года, при этом первоначально общество обращалось к мировому судье за вынесением судебного приказа 1 февраля 2017 года. 3 февраля 2017 года судебный приказ был вынесен, а 15 февраля 2017 года - отменен по заявлению должника. При таких обстоятельствах 3-летний срок исковой давности для ПАО КБ «Восточный» по каждому платежу подлежит продлению на 14 дней (за период с 1 по 15 февраля 2017 года).

С учетом приведенных обстоятельств за пределами срока исковой давности, по мнению суда, находятся ежемесячные платежи, которые подлежали внесению Куприяновым В.К. на счет в период с 7 января 2015 года по 6 мая 2015 года.

Таким образом, срок исковой давности при обращении банка в суд пропущен по 4 платежам, то есть по требованиям о взыскании 50 892 рублей          (4 * 12 733 рубля = 50 892 рубля). В связи с этим взысканию с Куприянова В.К. подлежат денежные средства в размере 133 156 рубля 17 копеек               (184 048 рублей 17 копеек - 50 892 рубля).

Доводы Куприянова В.К. о том, что он был лишен возможности вносить ежемесячные платежи, в связи с ухудшением материального положения, ввиду перенесенной женой травмой, потерей работы, не могут быть признаны убедительными в силу следующих причин.

По смыслу закона ухудшение материального положения не является обстоятельством, которое может служить основанием для освобождения ответчика от обязательств по кредитному договору.

Поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик - по возврату денежных средств, суд полагает, что каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Исполнение обязанностей Куприяновым В.К. по кредитному договору не поставлено в зависимость от размера ее доходов, наличия у нее или членов ее семьи иных обязательств имущественного характера, а также наличия иждивенцев. Следовательно, независимо от того, изменилось ли его финансовое положение, он обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. Возможное изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который Куприянов В.К., как заемщик, несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований согласиться с доводами ответчика, возражавшим против удовлетворения требований банка в связи с имущественной несостоятельностью.

Учитывая, что ответчик Куприянов В.К. нарушил свои обязательства по погашению кредита, суд находит требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в указанной выше части.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2              ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 4 880 рублей 96 копеек, что подтверждено платежным поручением № от 28 мая 2018 года. С учетом объема удовлетворенных исковых требований суд полагает, что взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 863 рубля 12 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с Куприянова Владимира Константиновича в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № 12/7154/00000/400131, заключенному 7 декабря               2012 года по состоянию на 18 мая 2018 года в размере 133 156 (сто тридцать три тысячи сто пятьдесят шесть) рублей 17 копеек.

Взыскать с Куприянова Владимира Константиновича в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 863 рубля 12 копеек.

В остальном исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Камешковский районный суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                                                       А.Ю. Титов

Справка.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 сентября 2018 года.