Решение от 02.04.2018 по делу № 33-4238/2018 от 21.03.2018

Судья Мальченко А.А. Дело № 33-4238/2018 А-197г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

02 апреля 2018 года Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе

председательствующего: Туровой Т.В.,

судей Киселевой А.А., Баимовой И.А.,

при секретаре Устюговой А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Баимовой И.А.

гражданское дело по иску АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Томм Галине Брониславовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору и обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному иску Томм Галины Брониславовны к АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», ПАО ВТБ 24 о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя истца/ответчика АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» Швеева А.В.,

на решение Дивногорского городского суда Красноярского края от 12 января 2018 года, которым постановлено:

«В удовлетворении искового заявления АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Томм Галине Брониславовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору и обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления Томм Галины Брониславовны к АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», ПАО ВТБ 24 о защите прав потребителя – отказать»

Заслушав докладчика, представителя истца/ответчика АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» Гончарова А.А. (на основании доверенности от 20.02.2018), ответчика/истца Томм Г.Б., ее представителя Юрченко М.В. (на основании доверенности от 21.10.2016), судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» обратилось с иском к Томм Г.Б., в котором, с учетом уточнений, просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 16 апреля 2008г. в размере 1039442,83 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 970936,43 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 30585,56 руб., пени – 37920,84 руб., а также начиная с 25 мая 2017г. и по день вступления решения суда в силу определить подлежащим выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 процентов годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, который составляет 970936,43 руб., обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, в том числе определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры по рыночной стоимости, указанной в отчете об оценке, в размере 1874000 руб., расторгнуть кредитный договор № от 16 апреля 2008г. со дня вступления решения в законную силу, а также взыскать с ответчика в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» расходы по оплате государственной пошлины в размере 19450,55 руб.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщику Томм Г.Б. ЗАО Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» предоставил ипотечный кредит в размере 2000000 руб. сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу. Права залогодержателя по договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. В настоящее время законным владельцем закладной, залогодержателем и кредитором является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им производила с нарушением условий договора.

В свою очередь, Томм Г.Б. обратилась со встречным исковым заявлением к АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», ПАО ВТБ 24 о возложении обязанности восстановить положительный баланс на счете по состоянию на 29 марта 2013г. в размере 22000 рублей, за ноябрь 2017г. в размере 21390,49 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, убытков в размере взысканных процентов и пеней за период апрель-май 2017г.

Требования мотивированы тем, что ответчик нарушил её права как потребителя, не предоставив информацию о допустимых способах гашения кредита, поскольку МДМ Банк был реорганизован, в связи с чем она допустила задержку платежа на девять дней, и за указанный период ею были оплачены пени и просроченные проценты. Кроме того, ответчик переводил на иные счета денежные средства, не относящиеся к договору ипотеки, вносимые Томм Г.Б. за период 2017г. в счет исполнения обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой. Исходя из этого, у нее должен быть положительный баланс в размере 21390,49 руб., а не нулевой. Вследствие указанных действий в отношении Томм Г.Б. распространена недостоверная информация в бюро кредитных историй о наличии просрочек.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель истца/ответчика АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» Швеев А.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на ненадлежащую оценку судом доказательств, нарушение норм материального права, указывая, что вывод суда о том, что на 24.05.2017 ответчик задолженности не имела является ошибочным, кроме того, суд необоснованно не применил п. 5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о месте, дате и времени его рассмотрения, проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя истца/ответчика АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» Гончарова А.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, ответчика/истца Томм Г.Б., ее представителя Юрченко М.В., не оспаривавших выводы суда первой инстанции, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 50 Федерального закона РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 указанного Федерального закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 5 ст. 54.1 указанного Федерального закона).

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, 16 апреля 2008г. между ЗАО Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» и Томм Г.Б. заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 2 000 000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью 2700000 рублей, при этом, заемщик обязалась осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в размере 26389, 53 рублей.

Из условий кредитного договора (п. 1.4, 1.4.1) следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является, в том числе ипотека в силу закона указанной квартиры.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, ЗАО Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» удостоверены закладной, владельцем которой в настоящее время является АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на основании договора купли-продажи закладных.

01.10.2010 на расчетный счет ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» перечислены средства материнского капитала в размере 343378,80 рублей, в связи с чем основной долг уменьшился и составил – 1472415,93 рублей на 01.10.2010.

Впоследствии графиком ежемесячных платежей сумма платежа определена в размере 21420,23 рублей.

Из расчета, представленного стороной истца, следует, что задолженность ответчика пе░░░ ░░ "░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 24 ░░░ 2017░. ░░░░░░░░░░ 1039442,83 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 970936,43 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 30585,56 ░░░░░░, ░░░░ – 37920,84 ░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 18.10.2016░.).

░░░, 28 ░░░░░░░ 2015░., 20 ░░░░░░░ 2016░., 07 ░░░░░ 2016░., 26 ░░░░░░ 2016░., 26 ░░░ 2016░., 25 ░░░░ 2016░., 10 ░░░░░░░ 2016░., 07 ░░░░░░░░ 2016░., 18 ░░░░░░░ 2016░., 10 ░░░░░░ 2017░., 31 ░░░░░░ 2017░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 21425 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░».

░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 2008-2017░.░., ░░░░░░░░░ ░░░ 24 (░░░), ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2016░. ░░ 21 ░░░░░░░░ 2017░. ░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 24.11.2017 ░░░░░░░░░░ 970936,43 ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░24» (░░░), ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 2016░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 26 ░░░░░░ 2017░. ░ ░░░░░░░ 12000 ░░░░░░ ░ 31 ░░░░░░ 2017░. - 10000 ░░░░░░, 28 ░░░░░░░ 2017░. - 22000 ░░░░░░, 28 ░░░░░ 2017░. - 21500 ░░░░░░, 26 ░░░░░░ 2017░. - 21500 ░░░░░░, 08 ░░░░ 2017░. - 22000 ░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ "░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░ ░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ 2017░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 02.11.2017░. ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 12 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ (30.01.2017░.), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 29 ░░░░░ 2013░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░/░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» (░░░░░ ░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 24.05.2017, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ 24 ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░ ░░░ 24 ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░ ░░░ 24 ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 2 ░░. 327-1 ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 12 ░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░/░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: