Решение по делу № 33-3943/2024 от 12.03.2024

Судья Матюхина О.В. Дело № 33-3943/2024

УИД 34RS0006-01-2023-002660-84

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 08 мая 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Федоренко И.В.

судей Лымарева В.И., Молоканова Д.А.

при секретаре Буйлушкиной Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2661/2023 по иску Неклюдовой Т. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов,

по апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»

на решение Советского районного суда г. Волгограда от 05 декабря 2023 года (с учетом определения от 12 февраля 2024 года об исправлении описки), которым иск Неклюдовой Т. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов -удовлетворен в части.

С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» взысканы: в пользу Неклюдовой Т. В. часть страховой премии в размере 237929 рублей 40 копеек, штраф в размере 50000 рублей, расходы на представителя в размере 10000 рублей, компенсация морального вреда в размере 2000 рублей, в доход муниципального образования городской округ город-герой Волгоград государственная пошлина в размере 5 879 рублей.

В удовлетворении исковых остальной части требований Неклюдовой Т. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказано.

Заслушав доклад судьи Федоренко И.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Неклюдова Т.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска указала, что 18 апреля 2022 года в связи с заключенным кредитным договором, заключила с АО «АльфаСтрахование» договор страхования. Размер страховой премии составил 269354 рубля 04 копейки за весь срок действия договора страхования. Кредит ею был оплачен досрочно. В возврате истцу части страхового возмещения ответчиком было отказано. С целью взыскания с ответчика части суммы страхования истец обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого ей также было отказано.

Просила суд взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 237929 рублей 40 копеек, штраф в размере 118964 рубля, расходы на представителя в размере 20000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», оспаривая законность и обоснованность решения суда, просит его отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований, взыскать с истца госпошлину за подачу апелляционной жалобы.

В возражениях на апелляционную жалобу Неклюдова Т.В. просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения, ссылаясь на то, что приведенные в жалобе доводы являются необоснованными, вынесенное судом первой инстанции решение является законным и обоснованным, постановленным в соответствии с нормами материального и процессуального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя, поддержавш жалобу, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события – страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именного страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что 18 апреля 2022 года между Неклюдовой Т.В. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истцу сумму кредита в размере <.......> рублей под 26,99 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев.

Согласно пункту 4.1.1 Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 19,99% годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору в размере 7 % годовых.

Согласно пункту 18 Кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4.1 Кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

подпункта «а» пункта 18 Кредитного договора, по добровольному страхованию на срок страхования, указанный в подпункте «г» пункта 18 Кредитного договора, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного» в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения;

подпункта «б» пункта 18 Кредитного договора по добровольному страхованию страховая сумма должна составлять: по страховому риску «Смерть Застрахованного» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора; по страховому риску «Смерть Застрахованного» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установлению условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условия Кредитного договора).

В тот же день, 28 апреля 2021 года между Неклюдовой Т.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования
№ № <...> путем подписания полиса – оферты «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредита + расширенная защита».

Договор страхования заключен путем акцепта страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом Полиса-оферты в соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления Полиса-оферты.

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма по рискам, указанным в договоре страхования устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору продолжает действовать.

Страховая премия составила 269354 рубля 04 копейки.

Вместе с тем, в октябре 2022 года кредит был истцом полностью погашен.

28 октября 2022 года истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 237929 рублей 40 копеек.

16 декабря 2022 года и 14 февраля 2023 года истец повторно обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 237929 рублей 40 копеек.

В удовлетворении данных требований ответчик отказал истцу.

03 марта 2023 года Неклюдова Т.В. обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного отказано в удовлетворении требования Неклюдовой Т.В. к ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, поскольку не было представлено документов.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.4 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как установлено судом, Неклюдова Т.В. с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии обратилась к ответчику после полного погашения кредита.

Учитывая вышеуказанные требования Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд приходит к выводу, что исковые требования Неклюдовой Т.В. о взыскании части суммы страховой премии подлежат удовлетворению в сумме 237 929 рублей 40 копеек (269354,04 – (269354,04/60х7)).

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Необходимо также учитывать требования статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что компенсация морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера денежной компенсации морального вреда должны учитываться обстоятельства дела, материальное положение сторон, а также требования разумности и справедливости.

Учитывая степень вины ответчика, сроки нарушения исполнения обязательства, условия разумного и справедливого подхода к определению размера компенсации морального вреда, суд считает требования о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в части в размере 2000 рублей.

Пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года
№ 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к предъявленным требованиям о взыскании штрафных санкций.

Учитывая обстоятельства дела, суд первой инстанции удовлетворил требования истца о взыскании штрафа в размере 50 000 рублей, в остальной части отказал.

Судебные расходы распределены судом в соответствии с главой 7 ГПК РФ,

Судебная коллегия соглашается с постановленным по делу решением.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ являются несостоятельными.

По мнению ответчика Неклюдова Т.В. ознакомлена со всеми условиями страхования, включая условия о продолжении действия договора страхования в отношении застрахованного лица на первоначальных условиях вне зависимости от осуществления последним частичного или полного досрочного погашения кредита и выразила добровольное согласие на предоставление ей услуги по страхованию жизни и здоровья. При этом заключенным сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Вместе с тем, из имеющейся в материалах дела памятки к договору страхования (п.1.2) следует, что расторжение договора в случае полного досрочного исполнения застрахованным обязательств по договору потребительского кредита (займа) возможен возврат уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат (т.1, л.д.137).

С учетом изложенного при заключении договоров страхования ответчик ввел истца в заблуждение относительно возврата уплаченной страховой суммы и не предоставил Неклюдовой Т.В. достоверной и полной информации об оказываемой услуге, чем нарушил положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Поскольку корректное определение условий договора страхования является сложной задачей для физического лица, являющегося слабой стороной как в кредитном, так и в страховом обязательстве, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены постановленного решения.

Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Волгограда от 05 декабря 2023 года (с учетом определения от 12 февраля 2024 года об исправлении описки) – оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции через Советский районный суд
г. Волгограда в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу апелляционного определения.

Председательствующий:

Судьи: