Решение по делу № 2-161/2019 от 14.11.2018

дело № 2-161/2019

Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации

10 января 2019 года г.Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Астаниной Т.В.,

при секретаре Вакаевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Лаврищевой Наталье Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Агентство Финансового Контроля» обратился в суд с иском к Лаврищевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Лаврищева Наталья Анатольевна заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере – 170 000 руб. 00 коп., а Должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором.

При подписании Анкеты-Заявления на Кредит/Заявления на Активацию Карты Должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов и Тарифами Банка.

Согласно Выписке/Справке со счета, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Заемщик погашение задолженности по
Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к
образованию за ним задолженности по погашению Кредита.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ
года, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме
Приложения № к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 199830 руб. 65 коп., состоящую из: основной долг - 169905 руб. 32 коп. проценты - 24277 руб. 33 коп., комиссии - 648 руб. 00 коп., штрафы - 5000 руб. 00 коп.

Соглашение об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ является дополнительным соглашением к ранее заключенным договорам о предоставлении потребительского кредита и заключалось путем активации карты по телефону (без подписания отдельного договора об использовании карты). При этом кредитное досье по таким соглашениям об использовании карты передается ООО «ХКФ Банк» по Договору уступки № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АФК» от соответствующего договора о предоставлении потребительского кредита и без приложения записей телефонных переговоров об активации карты. В данном случае ООО «АФК» передано кредитное досье по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и Лаврищева Наталья Анатольевна заключили Договор (Заявка на открытие Банковских счетов/Анкета Заемщика) №, согласно которому помимо кредита в размере 35000 руб. 00 коп., оформлена заявка на открытие Банковского счета по Кредиту в форме овердрафт, а именно, в блоке «Информация по Карте» (пункты 44-46) указана информация по карте.

ДД.ММ.ГГГГ Лаврищева Наталья Анатольевна активировала кредитную карту путем телефонного звонка в Банк, тем самым приняв на себя обязательства по исполнению договора об использовании кредитной карты.

Согласно условиям Договора с момента Активации и до получения Банком письменного заявления о блокировке/аннулировании Карты ответственность за все операции, совершенные с использованием Карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на Клиенте.

Представитель истца, ответчик, представитель третьего лица ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом; ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие содержится в иске.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и Лаврищева Н.А. заключили кредитный договор (на основании Заявки на открытие Банковских счетов/Анкеты Заемщика) № на получение кредита в сумме 42202 руб. 00 коп. (сумма к выдаче/перечислению 35000 руб.), под 44,90% годовых, с количеством процентных периодов 12, ежемесячным платежом в счет погашения задолженности в сумме 4433,74 руб., подлежащим внесению 15-го числа; с условием внесения страхового взноса на личное страхование в размере 2310 руб., страхового взноса от потери работы в размере 4892 руб.

Типовыми условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (которые являются составной частью договора наряду с заявкой на открытие банковских счетов/ Анкетой заемщика) предусмотрено, что заемщик имеет право на неоднократное получение кредита в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта. Лимит овердрафта первоначально равен наименьшему из лимитов Тарифного плана, предложенного банком для заемщика на дату активации карты. Заемщик имеет право обратиться в банк для изменения лимита овердрафта в порядке и на условиях, установленных в п.10 Раздела II договора (п.1.2).

Срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления потребительского кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей или досрочно (п.1.2.3 Раздела II Типовых условий).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа (п.2 Раздела II Типовых условий).

Под минимальным платежом понимается минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане (п.2.1 Раздела II Типовых условий).

В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в поле 56 заявки (п.2.2 Раздела II Типовых условий).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта (п.4 раздела III договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего для каждого месяца и для каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитов форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком (п.2.3 Раздела II Типовых условий).

Согласно п.10 Раздела II Типовых условий заемщик имеет право, выбрав один из указанных в Тарифном плане вариантов лимитов овердрафта, обратиться в банк для изменения действующего лимита овердрафта с устным заявлением (в. т.ч. при активации карты) по телефону «горячей линии» № или с письменным заявлением к уполномоченном банком лицу (п.1 Раздела V договора), предъявив при этом паспорт.

Тарифами ООО «ХКФ Банк» по кредитным картам, действующим с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17), предусмотрена процентная ставка по кредиту 28 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (процент от задолженности по кредиту на последний день платежного периода) 1,8 % годовых; установлен минимальный ежемесячный платеж в размере 6 % от лимита овердрафта. Также Тарифами установлены размеры комиссий за оказание различных банковских услуг; штрафы (неустойки) за просрочку уплаты: за возникновение задолженности, просроченной к уплате, сроком от 15 до 45 дней – 1,4 % от лимита овердрафта, за возникновение задолженности, просроченной к уплате, сроком свыше 45 дней – 2,8 % от лимита овердрафта.

Как установлено судом, банк свои обязательства выполнил, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик неоднократно осуществляла расходные операции с использованием кредитных средств, что подтверждается справкой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако с начала 2014 года заемщик перестала исполнять обязательства по погашению задолженности, в связи с чем образовалась задолженность в указанном выше размере.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п.4 Раздела III Типовых условий представлено право потребовать полное досрочное погашение задолженности в т.ч. в случае просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. При этом в условиях кредитного договора срок исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита и процентов за пользование не установлен, в связи с чем, суд полагает, что кредит был предоставлен ответчику до востребования.

Сведения о направлении ответчику требования о погашении задолженности по кредиту ООО «ХКФ Банком» или ООО «АФК» в материалах дела отсутствуют, при этом в качестве такого требования суд не может расценивать уведомление банка о состоявшейся уступке прав требований по кредиту. В связи с чем, суд полагает, что истец обратился к ответчику с требованием о возврате кредита путем обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

Однако ответчик не исполнил обязательства по кредитному договору, на основании возражений ответчика мировым судьей судебного участка № 7 Октябрьского района г.Барнаула был отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Лаврищевой Н.А. в пользу ООО «АФК» задолженности по договору об использовании договора об использовании кредитной карты в сумме 202428,96 руб.

Ответчиком в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, расчет не оспорен; возражения относительно требований не представлено.

Поскольку установлен факт ненадлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком, суд приходит к выводу о наличии оснований для возложения на ответчика обязанности по погашению задолженности.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. 2 Постановления Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 22 декабря 2011г. № 81«О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», разъяснено, что при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Принимая во внимание длительность неисполнения ответчиком обязательств, размер основной задолженности и процентов, суд полагает, что оснований для снижения неустойки не имеется. В связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию в полном объеме с ответчика в пользу истца.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном по форме приложения № к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору № было передано ООО «АФК».

В силу ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Согласно ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с положениями ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Пунктом 6 Раздела V Типовых условий предусмотрено право банка полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине в сумме 5197 руб.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Лаврищевой Наталье Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Лаврищевой Натальи Анатольевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ об использовании кредитной карты к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 199830 руб. 65 коп., в том числе: основной долг – 169 905 руб. 32 коп. проценты – 24 277 руб. 33 коп., комиссии - 648 руб. 00 коп., штрафы - 5000 руб. 00 коп.

Взыскать с Лаврищевой Натальи Анатольевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5197 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Барнаула со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Т.В. Астанина