Решение от 16.06.2022 по делу № 2-938/2022 от 06.05.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2022 года

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.В.,

при секретаре Приваловой Т.А.,

с участием: ответчика Сташевской О.А., представителя ответчика – адвоката Яшина М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело №2-938/2022 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сташевской Оксане Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Ленинский районный суд г.Пензы с иском к Сташевской О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 18.04.2017 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (займодавец) и Сташевская О.А. (заемщик) заключили кредитный договор №2247507358 на сумму 850 000,00 руб., под 19,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 850 000,00 руб. на счет заемщика ..., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 850 000,00 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком путем перечисления на счет указанный в п.1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном кредитном договоре, который состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, графиков погашения. В соответствии с условиями кредитного договора ответчица приняла на себя обязательство возвращать полученные в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им, оплачивать оказанные услуги. Согласно условиям кредитного договора банк обязуется представить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученные им кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела 2 условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Сумма ежемесячного платежа составила 22 482,51 руб. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 18.04.2022 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами по 18.04.2020. По состоянию на 08.02.2022 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 981 534,45 руб., из которых: 697 956,48 руб. - сумма основного долга; 280651,80 руб. – проценты за пользование кредитом; 2 926,17 руб. – штраф. Просил взыскать со Сташевской О.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору №2247507358 от 18.04.2017 в размере 981 534,45 руб., из которых: 697 956,48 руб. - сумма основного долга; 280651,80 руб. – проценты за пользование кредитом; 2 926,17 руб. – штраф, а также расходы по государственной пошлине в размере 13 015,34 руб.

Определением Ленинского районного суда г.Пензы от 04.04.2022 гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сташевской О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору передано на рассмотрение по подсудности в Первомайский районный суд г.Пензы (л.д.62).

Определением Первомайского районного суда г.Пензы от 06.05.2022 гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сташевской О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору принято к производству Первомайского районного суда г.Пензы (л.д.65-66).

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - Амелина Г.Н., действующая на основании доверенности (л.д.7), в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.81). Письменный отзыв приобщен к материалам дела.

Ответчик Сташевская О.А. с исковыми требованиями банка не согласилась. Пояснила, что при выдаче кредита у нее было трудное материальное положение, в производстве судебных приставов-исполнителей находилось исполнительное производство о взыскании с нее задолженности. Тем не менее, банк выдал ей кредит. Но поскольку все расчетные счета были арестованы судебным приставом-исполнителем, она не смогла погашать задолженность по кредиту. Она обращалась в банк для открытия дополнительного счета, но банк дополнительный счет не открыл. В дальнейшем она обращалась в банк с заявлением о расторжении кредитного договора, но банк на предложение не ответил, выдав ей справку о наличии задолженности. Считает, что в действиях банка имеется злоупотребление правом, поскольку еще в январе 2019 года банк знал о наличии задолженности и не обращался в суд о взыскании задолженности до 2022 года. Просила суд применить срок исковой давности, полагая, что срок исковой давности должен исчисляться с 11.01.2019. Письменные возражения на иск приобщены к материалам дела (л.д.73).

Представитель ответчика Сташевской О.А. – адвокат РКА «Правовед» Яшин М.М., действующий на основании ордера (л.д.69), с исковыми требованиями банка не согласился, просил применить срок исковой давности и в удовлетворении иска отказать.

Суд, с учетом мнения ответчика и ее представителя, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

На основании ч.1 ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям - в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18.04.2017 между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Сташевской О.А. был заключен кредитный договор №2247507358, состоящий в совокупности из заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д.17), индивидуальных условий кредитного договора (л.д.13-15) соглашения о дистанционном банковском обслуживании (л.д.18), графика платежей при заключении договора (л.д.27), общих условий договора (л.д.20-26).

По условиям кредитного договора №2247507358 от 18.04.2017 банк предоставил Сташевской О.А. денежные средства в размере 850 000,00 руб., под 19,90% годовых, количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа 18 число каждого месяца, ежемесячный платеж – 22482,51 руб.

Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 850 000,00 руб. на счет заемщика ..., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.30-33).

В соответствие с графиком платежей при заключении кредитного договора №2247507358 от 18.04.2017, заемщик взял на себя обязательство внести на счет 60 ежемесячных платежей в размере 22482,51 руб. каждый кроме последнего (последний платеж 22 078,55 руб.), а всего – 1 348546,64 руб., в том числе: 850 000,00 руб. – кредит; 498 546,64 руб. – проценты.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться по графику ежемесячными платежами в размере 22 482,51 руб., дата перечисления первого ежемесячного платежа – 18.05.2017.

В соответствии с условиями кредитного договора банк обязуется представить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученные им кредиты и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела 2 условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, а за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Банк свои обязательства, принятые по кредитному договору №2247507358 от 18.04.2017, исполнил полностью, однако заемщик Сташевская О.А. неоднократно нарушала условия кредитного договора, несвоевременно и не в полном объеме уплачивала ежемесячные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность. По состоянию на 08.02.2022 задолженность ответчика составляет 981534,45 руб., из которых: сумма основного долга -697956,48 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 280651,80 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2926,17 руб.

В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по исковым требованиям банка.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

По общему правилу, установленному в пункте 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, данным в пунктах 24, 25 и 26 Постановления от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Поскольку в данном случае условиями договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, путем внесения ежемесячных платежей, состоящих из сумм основного долга и договорных процентов, то исчисление исковой давности следует производить отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был знать о нарушении права.

При этом днем, когда истец должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Таким образом, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, следующего за датой наступления обязанности внести этот платеж.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 18.04.2022 (при условии надлежащего исполнения обязательств), всего должно было быть произведено 60 платежей.

Как следует из материалов дела заемщик Сташевская О.А., начиная с 18.09.2018, перестала уплачивать ежемесячные платежи по кредитному договору (начиная с 17 платежа по 60-ый платеж). Согласно расчету, представленному банком, сумма основного долга Сташевской О.А. по кредиту составляет 697956,48 руб. за период с 18.09.2018 по 18.04.2022 (с 17-го платежа по 60-й платеж); сумма процентов за пользование кредитом - 280651,80 руб. за период с 18.09.2018 по 18.04.2022; сумма начисленных и неоплаченных штрафов - 2926,17 руб. за период с 21.09.2018 по 15.12.2018.

Судом установлено, что последний платеж в период действия кредитного договора должен быть совершен заемщиком 18.04.2022. С исковым заявлением в суд истец обратился 19.02.2022 (л.д.36), следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредиту, процентов и неустойки (штрафа) подлежит применению к платежам, срок исполнения которых наступил до 18.03.2019. К платежам, начиная с 18.03.2019 по 18.04.2022 срок исковой давности применению не подлежит.

Таким образом, задолженность ответчика, с учетом применения срока исковой давности, составит 853931 руб.42 коп., из которых: 630293, 39 руб. - сумма основного долга; 223638,03 руб. – проценты за пользование кредитом.

Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика.

Доводы ответчика о том, что срок исковой давности необходимо исчислять с 11.01.2019, являются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм закона.

Доводы ответчика о том, что поскольку все расчетные счета были арестованы судебным приставом-исполнителем, она не смогла погашать задолженность по кредиту, в открытии дополнительного счета банком ей было отказано, в связи с чем, в действиях банка имеется злоупотребление правом, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку из объяснений ответчика ей было известно о наличии иной задолженности и нахождении исполнительного производства в отношении нее у судебного пристава-исполнителя, а значит, риск невозможности платить по новым кредитным обязательствам лежит на ответчике. Кроме того, ответчик имела возможность исполнить свои обязательства путем внесения денежных средств в депозит нотариуса в соответствии со ст. 327 ГК РФ.

Отсутствует злоупотребление правом со стороны банка и по доводам ответчика о том, что еще в январе 2019 года банк знал о наличии задолженности и не обращался в суд о взыскании задолженности до 2022 года, поскольку из справки ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от 10.01.2019 (л.д.74) следует, что по состоянию на 10.01.2019 сумма задолженности составляла 981534,45 руб., из них: основной долг – 697956,48 руб., проценты – 35121,55 руб.. штрафы – 2926.17 руб., убытки банка – 245530,25 руб. При предъявлении настоящего искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил взыскать задолженность по состоянию на 08.02.2022 в сумме 981534,45 руб., т.е. в той сумме, которая была предъявлена по состоянию на 10.01.2019.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены частично, то с учетом положений ст. 98 ГПК НФ и ст. 333.19 НК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 11739,31 руб.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (... ░.░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ... ..., ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ...), ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░░░ ░░░░░░░░░░ 125040, ░. ░░░░░░, ░░. ░░░░░░, ░.8, ░░░░. 1, ░░░ 7735057951, ░░░░ 1027700280937, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25.03.1992) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №2247507358 ░░ 18.04.2017 ░ ░░░░░░░ 853931 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░.42 ░░░., ░░ ░░░░░░░: 630293, 39 ░░░. - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 223638,03 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11739 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░.31 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 20 ░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░: ...

...

...