Решение по делу № 2-4569/2016 от 15.08.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15.09.2016г. Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Федорова К.Н., при секретаре Коробове Ю.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4569/2016 по иску Густелёвой О.Ю. к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований истец указал, что Дата между сторонами был заключен кредитный договор на сумму ........ руб., по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре. Дата была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора. Ссылаясь на пп.3 п.2 ст.10, п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец указывает, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец считает, что его права были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца на момент подписания кредитного договора и после его заключения. Кроме того безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, дет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по договорам клиента – физического лица. Дата. истец направил ответчику претензию, в которой просил предоставить расширенную выписку с полным указанием списания денежных средств по лицевому счету. Дата. истцом был получен ответ, в котором банк предложил прибыть в операционный офис, и получить необходимые документы лично. Получив и проанализировав выписку из лицевого счета, истцом были выявлены недочеты в расчетах, а именно не хватало денежных средств по датам списания банка, в размере ........ руб.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от Дата; признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признать незаконным действия в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца незаконно присвоенные денежные средства в размере ........ руб. путем зачисления на ссудый счет истца.

В судебное заседание стороны не явились, о его месте и времени извещены надлежащим образом.

Истец просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По правилам ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что Дата. между Густелёвой О.Ю. и ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор № на сумму ........ руб., путем выдачи наличных денежных средств через кассу банка по расходно-кассовому ордеру в день заключения договора, а истец же в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и выплатить проценты за его пользование. Дата истец направил ответчику претензию с требованием расторжения кредитного договора.

По условиям кредитного договора: сумма кредита составила ........ руб., срок погашения кредита до Дата (п.п. 12.1 – 12.3 кредитного договора). Погашение кредита производится ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения задолженности. При этом за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере, установленном законом (п. 8.1 Кредитного договора).

Условиям п. 3.3. кредитного договора предусматривают, что за пользование Кредитом устанавливается процентная ставка в размере ........% годовых.

Условием п. 10.8. кредитного договора установлено, что полная стоимость кредита, рассчитанная на дату заключения настоящего договора, составляет ........ % годовых. Расчет полной стоимости кредита включаются платежи по уплате: суммы кредита, процентов за пользование кредитом, начисленных исходя из размера процентной ставки, указанного в п. 3.3. настоящего Договора. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи по уплате заемщиком: пени за нарушение сроков платежей, процентов за пользование кредитом, начисляемых на просроченную задолженности по Кредиту.

Ссылаясь на пп. 3 п. 2 ст.10, п. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч. 9 ст.30 Закона №395-1, истец указывает, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец считает, что его права были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Оценивая заявленные доводы, условия кредитования, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что истец при заключении кредитного договора был ознакомлен и согласен с его условиями, что подтверждается подписью истца в договоре.

Стороны при заключении кредитного договора достигли соглашения по всем его существенным условиям, включая сумму кредита, срок возврата, процентную ставку, порядок погашения кредита, порядок уплаты процентов, размер ежемесячного платежа, ответственность заемщика в случае неисполнения обязательства.

Размер полной стоимости кредита указан в п. 12.4 кредитного договора «График погашения задолженности по Договору» в рублях – ........ руб., в том числе сумма основного долга, подлежащая возврату Банку – ........ руб. и процентов за пользование кредитом – ........ руб., а размере пени - в п. 8.1 Кредитного договора, представленного истцом, в материалы дела. Размер полной стоимости кредита произведен Банком в процентах годовых по формуле расчета полной стоимости кредита в соответствии с действующим законодательством.

Доказательств несогласия до заключения или в момент заключения кредитного договора с его условиями, истцом не представлено.

Доводы истца о том, что ответчик заключил с истцом договор стандартной формы, установив размер неустойки несоразмерной последствию нарушенного обязательства, чем злоупотребил своими правами, в противоречие Закону РФ «О защите прав потребителей», являются несостоятельными.

Присоединение к предлагаемым условиям договора, как способ заключения договоров с потребителями, предусмотрен действующим законодательством, а потому не может быть признан нарушающим нормы права. Материалы дела не содержат доказательств, что истцом предлагались свои варианты заключения сделки на иных условиях. Кроме того, истец имел возможность отозвать свою оферту до момента ее принятия другой стороной сделки.

Представленные в материалы дела документы содержат собственноручные подписи истца, подтверждающие его ознакомление с содержанием условий заключаемого договора, в связи с чем, следует вывод, что банком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила истцу возможность их правильного выбора, еще до направления истцом оферты в Банк и заключения договора.

Таким образом, кредитный договор заключен между сторонами в соответствии с требованиями, установленными действующим законодательством Российской Федерации. Заключение заемщиком (истцом) кредитного соглашения свидетельствует о направленности его воли заключить данный договор и о его согласии со всеми существенными и иными условиями договора.

Согласно правилам ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности сторон гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении со стороны ответчика заключить договор, истец, заключая кредитный договор, действовал по своей воле и в своем интересе. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны истца, нарушении банком свободы договора, суду не представлено. Довод истца о злоупотреблении правом со стороны ответчика суд полагает необоснованным.

Требования истца о признании незаконным действия банка в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора удовлетворению не подлежат, поскольку условия кредитного договора содержат полную информацию о полной стоимости кредита, график погашения кредита.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований Густелёвой О.Ю. о признании условий п. 3.3., п. 10.8 Кредитного договора, а именно в части: не доведения до заемщика до момента подписания информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действия в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, следует отказать.

На основании статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

В материалы дела представлена претензия, в которой истец просит расторгнуть кредитный договор от Дата.

Исследуя представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец не доказал наличия каких-либо оснований для расторжения договора, ответчик не является тем лицом, со стороны которого было допущено нарушение условий кредитного договора, в связи с чем право требовать расторжения договора у Густелёвой О.Ю. отсутствует.

Истцом заявлены требования о незаконном присвоении денежных средств, взыскании с ответчика денежных средств в размере ........ руб. и зачислить на ссудный счет истца. Предоставляя в исковом заявлении расчет истец не указывает конкретный пункт договора согласно которому она пришла к выводу недостаче денежных средств после списания с Дата по Дата. Письменных доказательств, в т.ч. соответствующего решения компетентного органа устанавливающего присвоение денежных средств со стороны ответчика в суд не представлено. Сведения о наличии/отсутствии задолженности истца перед ответчиком по кредитному договору от Дата в суд не представлено. Доказательств фактического внесения денежных средств и в сумме согласно графика погашения задолженности по договору истец не представляет. Как следует из п.12.3 кредитного договора срок погашения кредита Дата. Таким образом, обоснованность требований истца о взыскании указанной денежной суммы не доказана.

При таких обстоятельствах, с учетом анализа фактических обстоятельств и представленных доказательств, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований Густелёвой О.Ю. к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 3.3, 10.8 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ №2008-░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ........ ░░░. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                                                ░.░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:                                                                         ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░:                                                    ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-4569/2016

░░░░ ░░░░░░ «___»__________2016 ░.