Решение по делу № 2-516/2022 от 11.03.2022

№ 2-516/2022

УИД 35RS0009-01-2021-002409-39

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2022 года                                                                      г.Вологда

    Вологодский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Скороходовой А.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Угрюмовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Осокина Д.С. к Акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании страховой премии,

у с т а н о в и л:

Осокин Д.С. обратился в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Осокиным Д.С. и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор для приобретения по договору купли-продажи № транспортного средства. В АО «Тинькофф Страхование» оформлены договоры страхования: КАСКО страховая сумма 138480 руб., страхование жизни страховая сумма 189000 руб. Страховые суммы были включены в сумму кредита. В связи с расторжением договора купли-продажи транспортного средства Осокин Д.С. обратился в страховую компанию в течение 5 рабочих дней за расторжением договоров страхования. Страховая компания возврат уплаченных страховых сумм не произвела. Потребитель обращался к Финансовому уполномоченному, но обращение осталось без ответа. Осокин Д.С. неоднократно обращался в страховую компанию с заявлениями о возврате страховых премий. С учетом уточнения требований, просит суд взыскать с АО «Тинькофф Страхование» страховую премию по полису КАСКО 19900 руб., страховую премию по полису ОСАГО в размере 3309 руб. 40 коп. По программе страховой защиты заемщиков Банка выплаченную сумму за программу страхования 71200 руб. (16 платежей включавших в себя размер ежемесячной страховой выплаты в размере 4450 руб.).

В судебное заседание Осокин Д.С. не явился, действует через представителя Голикову М.В..

Представитель Осокина Д.С. – Голикова М.В. поддержала уточненные требования, дополнительно указав, что неоднократно Осокин Д.С. обращался в страховую компанию и просил вернуть страховые премии, транспортным средством он не пользовался, не было необходимости в полисах КАСКО и ОСАГО.

Представитель ответчика – АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, извещен. В представленном отзыве просит в удовлетворении требовании отказать, указав, что из суммы кредита денежные средства были перечислены в ООО «Тотем», ООО «Магнум», в пользу АО «Тинькофф Страхование» платежей не производилось. Ранее в отзыве на исковое заявление АО «Тинькофф Страхование» указывало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Тинькофф Банк» заключен договор потребительского кредита № посредством подписания заявления-анкеты. В рамках автокредита была подключена программа страховой защиты заемщиков банка. Участник является застрахованным лицом. Сумма ежемесячной страховой премии включена в состав регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Клиент платит за программу страхования столько раз, сколько было регулярных платежей до момента полного погашения. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Тинькофф Страхование» заключен договор страхования КАСКО №. Период страхования ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по полису КАСКО уплачена в сумме 19900 руб. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Тинькофф Страхование» заключен договор страхования ОСАГО №. Период страхования ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по полису ОСАГО уплачена в сумме 3309,4 руб. Других продуктов страхования подключено не было. Полис КАСКО и ОСАГО приобретались отдельно, не в рамках потребительского кредита. От клиента ДД.ММ.ГГГГ в адрес компании поступило заявление о расторжении договоров страхования в свободной форме, клиент был проинформирован о необходимости направить заявление по шаблону. ДД.ММ.ГГГГ в рамках звонка клиент сообщил, что идет судебное разбирательство, попросил не расторгать договоры КАСКО и ОСАГО. ДД.ММ.ГГГГ клиент сообщил, что разбирательство продолжается. Клиента попросили отозвать поданное ранее заявление о расторжении договора. Но от клиента ДД.ММ.ГГГГ в свободной форме повторно поступило заявление о расторжении договоров страхования в свободной форме. На момент поступления заявления срок действия полисов завершен.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещался.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В.Никитина – Корнеев А.А. представил письменные возражения по заявленным исковым требованиям Осокина Д.С., из которых следует, что Истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. В адрес финансового уполномоченного обращение направляется в письменной или электронной форме. К обращению прилагаются копии заявления в финансовую организацию и ее ответ, имеющиеся у потребителя копии договоров с финансовой организацией и иные документы по существу спора. Приложенный Истцом к Обращению документ не содержит сведений о направлении им в Финансовую организацию заявления по предмету спора в порядке, предусмотренном ст.16 Закона № 123-ФЗ. Финансовым уполномоченным направлено уведомление об отказе в принятии Обращения к рассмотрению, содержащее разъяснения о необходимости соблюдения порядка, предусмотренного ст. 16 Закона № 123-ФЗ. Решения по существу спора Финансовым уполномоченным не выносилось. Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществу либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной суммы (страховой суммы).

В силу ст. 10 Закона "Об ОСАГО", при досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премии не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законом об ОСАГО предусмотрено, что срок действия договора обязательного страхования составляет один год, возможно досрочное прекращение договора.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно пункту 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Учитывая, что Правилами комбинированного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков КАСКО п. 9.13.1 предусмотрен возврат страховщиком страховой премии в случае отказа страхователя от договора и уведомлении страховой компании об этом не позднее 14 дней с даты заключения договора страхования, то юридически важными и значимыми обстоятельствами, требующими соответствующих доказательств, является подтверждение факта своевременного направления в адрес страховой компании уведомления об отказе от договора (расторжении) и получении компанией данного уведомления.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Тинькофф Страхование» заключен договор страхования, что подтверждается Страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ наименование продукта Каско. Период страхования ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по полису КАСКО уплачена в сумме 19900 руб. (л.д.199), ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Тинькофф Страхование» заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что подтверждает страховой полис №. Период страхования ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по полису ОСАГО уплачена в сумме 3309,4 руб. (л.л.198).

С Заявлением о расторжении договоров страхования, подтвержденных страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ, страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ Осокин Д.С. обратился ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрировано АО «Тинькофф Страхование» ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем еще несколько раз направлялись аналогичные заявления.

Таким образом, истцом представлены доказательства, достоверно подтверждающие факт отправления истцом в течение пятидневного срока с момента подписания договора страхования транспортных средств и сопутствующих рисков КАСКО, договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, уведомления ответчику о расторжении указанных договоров, возврате страховой премии.

Суд полагает исковые требования в части взыскания с ответчика АО «Тинькофф Страхование» в пользу истца Осокина Дмитрия Сергеевича денежных средств в размере 23209 руб. 40 коп в счет возврата страховой премии по договору страхования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и договору страхования транспортного средства и сопутствующих рисков, подлежащими удовлетворению.

Требования о взыскании 71200 руб. – страховой премии выплаченной за участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка удовлетворению не подлежат, поскольку с заявлением об отказе в присоединении к Программе страхования и возврате уплаченной страховой премии Осокин Д.С. не обращался.

Согласно условиям страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка 2.0» заемщик может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись в Банк. При этом действие Программы страхования в отношении данного заемщика заканчивается в день формирования Выписки за Расчетный период, в котором от отказался от участия в программе.

На стадии заключения договора Осокин Д.С. располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни и здоровья, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором.

Кроме того, заочным решением Вологодского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены исковые требования Осокина Д.С., с ООО «Тотем» в пользу Осокина Д.С. взыскано: в том числе 71200 руб. – страховые суммы, уплаченные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитному договору №.

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (гл. 48 «Страхование» ГК РФ и Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу Осокина Д.С. подлежат взысканию страховые премии в размере 23209 руб. 40 коп., штраф 11604 руб. 70 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истцы были освобождены, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Исходя из размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1244 руб. 42 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Осокина Д.С. удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Тинькофф Страхование» (ОГРН: №, ИНН №) в пользу Осокина Д.С. страховые премии по договору страхования по полису КАСКО № и по договору страхования по полису ОСАГО № в размере 23209 (двадцать три тысячи двести девять) руб. 40 коп., штраф за несоблюдение требовании потребителя 11604 (одиннадцать тысяч шестьсот четыре ) руб. 70 коп. – штраф.

В удовлетворении остальных требовании отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Тинькофф Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1244 руб. 42 коп.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

Судья (подпись).     Копия верна.

Судья                                                                                                     А.А. Скороходова

Мотивированное решение изготовлено 19.07.2022