Решение по делу № 33-5331/2020 от 21.05.2020

Судья Бойко И.А.                     24RS0032-01-2019-001439-33

дело № 33-5331/2020

А- 168

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

8 июля 2020 года город Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего    Туровой Т.В.,

судей                Гареевой Е.Б., Петрушиной Л.М.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сакович Е.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Гареевой Е.Б.,

гражданское дело по исковому заявлению по исковому заявлению Сабуровой Марины Анатольевны к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей,

по встречному исковому заявлению ООО «Альфа Страхование-Жизнь» к Сабуровой Марине Анатольевне о признании договора страхования недействительным,

по апелляционной жалобе представителя ООО «Альфа Страхование-Жизнь» Суханкина П.Г.

на решение Ленинского районного суда г. Красноярска от 25 ноября 2019 года, которым постановлено:

«Исковые требования Сабуровой Марины Анатольевны к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу Сабуровой Марины Анатольевны страховую премию в размере 48 195 руб. 69 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 24 597 руб. 84 коп., а всего 73 793 руб. 53 коп.

Взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 945 руб. 85 коп.

В удовлетворении исковых требований ООО «Альфа Страхование-Жизнь» к Сабуровой Марине Анатольевне о признании договора страхования недействительным, взыскании государственной пошлины в размере 6000 рублей, отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Сабурова М.А. обратилась в суд с иском к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 14 июля 2018 года между Сабуровой М.А. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 905 166,16 рублей, увеличенный на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,79% в месяц от суммы кредита на срок договора страхования, с условием оплаты 10,99 % годовых на срок 60 месяцев. При оформлении кредитного договора истец выразила согласие на оформление услуги страхования и изъявила желание заключить договор с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» на срок 12 месяцев и оплатить услуги страхования за счет кредита. Страховыми рисками по договору страхования являлись инвалидность, смерть, потеря работы. При заключении договора страхования заемщику Сабуровой М.А. не были выданы ни условия страхования, ни страховой полис. Договор страхования заключается на весь период кредитования, т.е. на 60 месяцев. 14 июля 2018 года уплачена страховая премия в сумме 85 811, 84 рублей. 21 декабря 2018 года истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, на основании чего Сабурова М.А. обратилась в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии, поскольку кредитное обязательство прекратилось, следовательно, обеспечительные меры, связанные с услугой страхования прекратились. Однако требования истца оставлены без удовлетворения. 14 февраля 2019 года в адрес ООО «Альфа Страхование-Жизнь» направлена претензия, которая оставлена без ответа.

С учетом уточнения исковых требований Сабурова М.А. просит признать договор страхования от 14 июля 2018 года, заключенный с ООО «Альфа Страхование-Жизнь», недействительным с момента его заключения, взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в свою пользу уплаченную по договору страховую премию в размере 85 811,84 рублей, признать договор страхования по полису-оферте № от 14 июля 2018 года прекратившим действие с 21 декабря 2018 года, взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в свою пользу часть страховой премии в размере 50 781, 60 рублей, рассчитанную пропорционально времени, в котором услуга не оказывалась, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

ООО «Альфа Страхование-Жизнь» обратилось со встречным иском к Сабуровой М.А. о признании договора страхования недействительным.

Требования мотивированы тем, что 14 июля 2018 года Сабурова М.А. заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования № на основании условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №. Истцом подписано заявление на страхование, в котором имеется запись, что Сабурова М.А. договор страхования и условия страхования на руки получила и прочитала. В заявлении на добровольное страхование Сабурова М.А. указала, что её профессия не связана с повышенным риском (например, с пребыванием на высоте, под водой, под землей, на нефтяных и газовых платформах, с облучением, работой с химическими и взрывчатыми веществами, испытаниями, инкассацией, работой в правоохранительных органах и тп.). Согласно справке АО «Кульбытстрой» от 12 апреля 2019 года Сабурова М.А. работает на должности машинист башенного крана 5 разряда, там же указано, что данная должность является второй степени вредности. Таким образом, при заключении договора страхования Сабурова М.А. не сообщила страховщику, что её профессия связана с повышенным риском.

ООО «Альфа Страхование-Жизнь» просит признать договор страхования № от 14 июля 2018 года недействительным с момента его заключения, взыскать с Сабуровой М.А. государственную пошлину в размере 6000 рублей.

Определением Ленинского районного суда г. Красноярска от 25 ноября 2019 года производство по гражданскому делу по требованию в части признания договора страхования от 14 июля 2018 года, заключенного между Сабуровой М.А. и ООО «Альфа Страхование-Жизнь», недействительным с момента его заключения, и взыскании с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу Сабуровой М.А. уплаченной суммы страховой премии в размере 85 811,84 рублей прекращено в связи с отказом истца от заявленных требований.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО «Альфа Страхование-Жизнь» Суханкин П.Г. просит отменить решение суда. Указывает, что досрочный возврат кредита не прекращает действие договора страхования и существование страхового риска. В договоре страхования отсутствует условие об изменении страховой суммы после заключения договора страхования соразмерно задолженности по кредиту.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель Сабуровой М.А. – Мамедова Е.М., выражая несогласие с ее доводами, просит оспариваемое решение оставить без изменения.

Судебная коллегия на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не сообщивших уважительных причинах неявки, не просивших об отложении дела.

Проверив материалы дела в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав объяснения представителя истца Сабуровой М.А. - Мамедовой Е.М., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Согласно п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к объективному выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований Сабуровой М.А. и взыскании в ее пользу с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» страховой премии в размере 48 195,69 рублей, компенсации морального вреда - 1 000 рублей, штрафа - 24 597,84 рублей.

Выводы суда первой инстанции подробно мотивированны, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых следует, что 14 июля 2018 года между АО «Альфа-Банк» и Сабуровой М.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Сабуровой М.А. кредит в сумме 991 000 рублей, под 10,99% годовых, сроком на 60 месяцев.

Как видно из анкеты-заявления на получение кредита наличными, Сабурова М.А. изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о выдаче кредита просила запрошенную сумму кредита увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,79% в месяц от суммы кредита на срок договора страхования.

14 июля 2018 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Сабуровой М.А. заключен договор страхования (полис-оферта №) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», из которого следует, что страховыми случаями являлись: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, страховая премия составила 59 742,42 рублей; увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы, страхования премия составила 26 069,42 рублей. Страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 90 календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика. Договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии в полном объеме (даты поступления суммы страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика)) по указанным в настоящем Полисе-оферте рискам и действует в течение 12 месяцев.

Сумма страховой премии в размере 85 811,84 рублей удержана при выдаче кредита Сабуровой М.А., и перечислена на счет страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выпиской по счету №.

21 декабря 2018 года Сабурова М.А. досрочно исполнила обязательства по кредитному договору № от 14 июля 2018 года, договор закрыт досрочно, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» № от 25 декабря 2018 года.

14 февраля 2019 года Сабуровой М.А. в адрес страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление (претензия) о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

В удовлетворении требований Сабуровой М.А. о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было отказано.

Судом установлено, что в соответствии с условиями договора страхования (полис-оферта №), страховая сумма по рискам: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, и потеря работы устанавливается на дату заключения договора страхования в пределах суммы 905 188,16 рублей.

Согласно Полису-оферте, обязательство по выплате регулируется в том числе Условиями добровольного страховая клиентов финансовых организаций №.

В соответствии с п. 7 указанных Условий № 243/01 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме; отказа Страхователя от Договора страхования; ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания Договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В п. 7.3 Условий № установлено, что страхователь вправе отказаться от Договора страхования (Полиса - оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, то, при наступлении страхового случая по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая (в случае, если Договором страхования предусмотрено изменение страховой суммы в течение срока действия Договора страхования) (п. 5.3.5 Условий).

Если иное не предусмотрено Договором страхования, то при наступлении страхового случая по рискам «Потеря работы» / «Потеря работы и дохода», выплата осуществляется в следующем порядке: в размере определенного Договором страхования, количества платежей по кредитному договору. В случае, если до окончания срока погашения задолженности по кредитному договору, остается меньше ежемесячных платежей, чем определено Договором страхования в качестве страховой выплаты, то выплата осуществляется исходя из фактического количества оставшихся ежемесячных платежей до полного погашения задолженности по кредитному договору (п. 5.3.7 Условий).

Из условий заключенного сторонами договора страхования (полис-оферта № также следует, что обязанность страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по выплате страхового возмещения по рискам смерть и инвалидность, потеря работы прекращается с момента полного возврата заемщиком кредита, поскольку при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю, так как страховое возмещение составит нулевую сумму.

Разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору является в настоящем случае основанием досрочного расторжения договора страхования, в связи с чем страхователь имеет право на возврат неиспользованной части уплаченной страховой премии.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции как соответствующими обстоятельствам дела и представленным доказательствам, которым дана оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию страховой компании, изложенную при рассмотрении дела в суде первой инстанции, не содержат новых обстоятельств, которые опровергали бы выводы судебного решения, не могут быть признаны состоятельными, так как сводятся по существу к несогласию с выводами суда и иной оценке установленных по делу обстоятельств, направлены на иное произвольное толкование норм материального права, что не отнесено статьей 330 ГПК РФ к числу оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

Как обоснованно указал суд первой инстанции, услуга страхования связана с заключением кредитного договора и носит обеспечительный характер исполнения денежного обязательства, не является самостоятельной услугой по страхованию. При этом, поскольку страховой случай по рискам смерть и инвалидность, потеря работы при досрочном возврате заемщиком кредита наступить не может, договор в данной части прекращает свое действие с даты исполнения заемщиком кредитных обязательств, в то время как страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Более того, из условий полиса-оферты добровольного страхований клиентов следует, что по риску «Потреря работы» выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту, что подтверждает выводы суда и опровергает доводы апелляционной жалобы.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования от 14 июля 2018 года недействительным, суд первой инстанции исходил из того, что страховой компанией в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено суду безусловных доказательств, свидетельствующих о том, что спорный договор страхования заключен под влиянием обмана, то есть при его заключении страхователь действовал умышленно и намеренно сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, поскольку в ходе рассмотрения дела было достоверно установлено, что Сабурова М.А. при заключении кредитного договора и подключении услуги страхования представила справку 2 НДФЛ и заверенную копию трудовой книжки, где указано, что она состоит в должности машиниста башенного крана 5 разряда.

Изложив в апелляционной жалобе требования об отмене решения, представитель ООО «Альфа Страхование-Жизнь» Суханкина П.Г., между тем, не приводит доводов о несогласии с вышеприведенными выводами суда. Ввиду изложенного судебная коллегия считает, что решение в указанной части не обжалуется и в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ не является предметом проверки суда апелляционной инстанции.

Каких-либо иных доводов со ссылкой на находящиеся в деле, но не исследованные судом доказательства, в апелляционной жалобе не содержится.

Процессуальных нарушений, влекущих отмену постановленного судом решения, судебной коллегией не выявлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Красноярска от 25 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО «Альфа Страхование-Жизнь» Суханкина П.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: