Решение по делу № 2-368/2023 от 15.06.2023

дело № 2-368/2023 УИД: 48RS0022-01-2023-000368-39

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2023 года г.Елец

Елецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Юдаковой Л.В.,

при секретаре Пищулиной Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Липецкое отделение № 8593 ПАО Сбербанк к Соломенцевой Вере Александровне и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Липецкое отделение № 8593 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Соломенцевой В.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, мотивируя тем, что 01.02.2022г. ФИО2 заключила с банком кредитный договор № 78936, в соответствии с которым ей были предоставлены денежные средства в сумме 97 560,98 руб. на срок 60 месяцев под 20,75 % годовых. 01 июня 2022 года ФИО2 умерла. Общая задолженность ФИО2 перед банком за период с 30.06.2022г. по 02.06.2023г. составляет 114 485, 78 руб., которая подлежит взысканию за счет наследственного имущества.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Липецкое отделение № 8593 ПАО Сбербанк своего представителя не направили. В иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Соломенцева В.А. исковые требования не признала и объяснила суду, что родственницей ФИО2 не является, о кредите узнала только после вызова в суд, где деньги ей неизвестно. Она сомневается в том, что ФИО2 инвалиду <данные изъяты> был предоставлен кредит. Кроме того, полагает, что размер задолженности покрывает страховка.

Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности Немцова А.С. в письменных объяснениях подтвердила, что ФИО2 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни по кредитному договору от 01.02.2022г. № 78936, срок действия страхования с 01.02.2022г. по 31.01.2027г. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

Выслушав ответчика Соломенцеву В.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено пунктом 3 статьи 961 ГК РФ, правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В соответствии с п.1 ст. 175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 58, 59, 60, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 01.02.2022г. между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор № 78936, по условиям которого банк выдал заемщику кредит в сумме 97 560,98 руб. под 20,75 % годовых на срок 60 месяцев.

При оформлении кредитного договора ФИО2 подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и просила банк заключить в отношении нее договор страхования с указанной страховой компанией.

В соответствии с заявлением на страхование договор страхования был заключен на следующих условиях:

1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1 расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1, п.2.2 заявления: «смерть», «инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая», «инвалидность 2-ой группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность».

1.2 базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.1 заявления: «смерть от несчастного случая».

1.3 специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.2 заявления: «смерть».

В п.2 заявления указаны категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условия:

2.1 базового страхового покрытия, относятся:

2.1.1 лица, возраст которых на дату подписания заявления на страхование составляет менее 18 лет или более 65 полных лет;

2.1.2 лица, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;

2.2 специального страхового покрытия:

2.2.1 лица, на дату подписания заявления на страхование, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанной (ым) в п.2.1 заявления.

В силу п.5.1 заявления страховая сумма по риску «смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию) устанавливается в размере 110 620 руб.

При этом выгодоприобретателем по всем рискам, указанным в заявлении, за исключением риска «временная нетрудоспособность» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части - застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники.

Судом также установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО2 умерла 01.06.2022г.

Из материалов наследственного дела, открытого к имуществу ФИО2, следует, что наследниками ее имущества на основании завещания от 31.08.2005г. является Соломенцева В.А., которой выданы свидетельства на жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, находящиеся по адресу: <адрес>, а также на денежные вклады, находящиеся на счетах ПАО Сбербанк.

Общая задолженность ФИО2 по кредитному договору за период с 30.06.2022г. по 02.06.2023г. составляет 114 485, 78 руб., из которых просроченный основной долг – 94 681,09 руб., просроченные проценты – 19 804,69 руб.

По заключению от 01.09.2023г. № 2-230901-386384 по состоянию на 01.06.2022г. стоимость принадлежащего ФИО2 жилого дома с кадастровым номером № и земельного участка с кадастровым номером №, находящихся по адресу: <адрес>, составляет 1 035 000 руб.

Вместе с тем, из материалов дела усматривается, что после смерти ФИО2 ПАО Сбербанк обращалось в страховую компанию, однако выплата страхового возмещения не была произведена, в связи с некомплектом документов.

По запросу суда ГУЗ «Елецкая РБ» представлена информация об обращения ФИО2 в лечебное учреждение: с 06.12.2018г. по 07.12.2018г. для прохождения диспансеризации, выявлено заболевание: I 11.9 «гипертензивная болезнь»; с 17.10.2019г. по 22.10.2019г. для прохождения диспансеризации, выявлено заболевание: I 11.9 «гипертензивная болезнь»; 01.06.2022г. – вызов скорой помощи. За период с 2015г. по 06.12.2018г. ФИО2 в ГУЗ «Елецкая РБ» не обращалась.

В соответствии с заключением эксперта Елецкого межрайонного судебно-медицинского отделения ГУЗ «Липецкое областное БСМЭ» от 29.06.2022г. № 338/9-22, смерть ФИО2 наступила в результате острой коронарной недостаточности, протекающей на фоне гипертонической болезни.

То есть, до даты подписания заявления на страхование у ФИО2 такие заболевания как ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени диагностированы не были; ей было 53 года. Однако ФИО2 являлась инвалидом <данные изъяты>, что подтверждается справкой сер. ВТЭ-199 № 089978.

При таких обстоятельствах страхование ФИО2 осуществлялась на условиях специального страхового покрытия. Соответственно, смерть ФИО2 является страховым случаем по заключенному договору страхования, поэтому у ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникла обязанность по выплате страхового возмещения в размере 97 560,98 руб.

Поскольку общая задолженность ФИО2 по кредитному договору от 01.02.2022г. № 78936 за период с 30.06.2022г. по 02.06.2023г. составляет 114 485, 78 руб., суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца за счет ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 97 560,98 руб., а в оставшейся части за счет наследника имущества ФИО2 - ответчика Соломенцевой В.А. – в размере 16 924,80 руб.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Смерть заемщика ФИО2 лишило ПАО Сбербанк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, что является основанием для его расторжения.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 9 490 руб. подтверждены платежным поручением от 07.06.2023г. № 73271.

Судебные расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с проигравшей стороны, исходя из размера удовлетворенных требований, с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 8 066,50 руб., с ответчика Соломенцевой В.А. в размере 1 423,50 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 320- 321 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Липецкое отделение № 8593 ПАО Сбербанк к Соломенцевой Вере Александровне и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 78936, заключенный 01.02.2022 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала - Липецкое отделение № 8593 ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123, ОГРН 1037700051146) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Липецкое отделение № 8593 ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору от 01.02.2022г. № 78936 за период с 30.06.2022г. по 02.06.2023г. в размере 97 560 (девяносто семь тысяч пятьсот шестьдесят) рублей 98 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 066 (восемь тысяч шестьдесят шесть) рублей 50 копеек, а всего 105 627 (сто пять тысяч шестьсот двадцать семь) рублей 48 копеек.

Взыскать с Соломенцевой Веры Александровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки и жительницы <адрес>, (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Липецкое отделение № 8593 ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору от 01.02.2022г. № 78936 за период с 30.06.2022г. по 02.06.2023г. в размере 16 924 (шестнадцать тысяч девятьсот двадцать четыре) рубля 80 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 423 (одна тысяча четыреста двадцать три) рубля 50 копеек, а всего 18 348 (восемнадцать тысяч триста сорок восемь) рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Елецкий районный суд.

Председательствующий -

Решение в окончательной форме принято судом 25.10.2023г.

Председательствующий -