Решение по делу № 2- 299/2013 (2- 5937/2012;) от 18.10.2012

Дело № 2-229/13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2013 года Черемушкинский районный суд г. Москвы в составе:

судьи – Мищенко О.А.,

при секретаре – Визовской Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-229/13 по иску Управления Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми к «Газпромбанк» (открытое акционерное общество),

о признании действий ответчика по включению в Типовые формы кредитных договоров, условий ущемляющих установленные законом права потребителей, незаконными в отношении неопределенного круга лиц, обязании привести тексты Типовых форм договоров в соответствие с действующим законодательством, исключив из них условия, нарушающие права потребителей,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, о признании действий ответчика по включению в Типовые формы кредитных договоров, условий ущемляющих установленные законом права потребителей, незаконными в отношении неопределенного круга лиц, обязании привести тексты Типовых форм договоров в соответствие с действующим законодательством, исключив из них условия, нарушающие права потребителей, мотивируя свои требования тем, что Управлением Роспотребнадзора по Республике Коми проведена плановая документарная проверка в отношении «Газпромбанк» (ОАО). При проведении проверки в соответствии с распоряжением заместителя Управления Роспотребнадзора по Республике Коми от ДД.ММ.ГГГГ №№ в адрес Управления Банком были предоставлены копии Типовых форм договоров, заключаемых с потребителями - гражданами. При рассмотрении представленных документов установлено, что «Газпромбанк (ОАО), нарушены требования действующего законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей посредством включения в типовые формы кредитных договоров, заключаемых с гражданами, условий, ущемляющих установленные законом права потребителей. Так установлено, что Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (вторичный рынок) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №).Типовая форма Кредитного договора на покупку строящейся недвижимости (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора на приобретение земельного участка и строительство жилого дома (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора под залог недвижимости (залог земельного участка и жилого дома) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (улучшение жилищных условий) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора по программе «Ипотека+» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм... « от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора по программе «Рефинансирование единичного ипотечного кредита» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора по программе «Рефинансирования единичного ипотечного кредита» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (земельного участка и жилого дома) (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора под залог недвижимости (квартиры) (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора по программе кредитования физических лиц на потребительские цели (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Договора об открытии кредитной линии (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора с индивидуальным графиком погашения (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора по программе рефинансирования кредита (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора на приобретение транспортного средства под залог имеющегося транспортного средства (Приложение № к Порядку кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на приобретение транспортного средства под залог имеющегося транспортного средства (Приложение № к Порядку кредитования... от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора под залог акций содержат условие, в соответствии с которым, очередность погашения в случае недостаточности средств для исполнения обязательств в части установления погашения требования по штрафам и пеням до погашения сумм основного долга по кредиту, что не соответствует требованиям ст.ст. 319, 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку в силу ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Соглашением сторон в договоре можно установить иную очередность против очередности, установленной ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, но только в части погашения долга, процентов и иных платежей, но не штрафных санкций, которые в силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации являются обеспечительными обязательствами исполнения основного обязательства по договору.

Также вышеуказанные формы типовых договоров содержат условие устанавливающее, что очередность погашения может быть изменена Банком в одностороннем порядке противоречит ст. ст.310, 450 ГК РФ, ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В следующих типовых формах: Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (вторичный рынок) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора на покупку строящейся недвижимости (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на приобретение земельного участка и строительство жилого дома (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора под залог недвижимости (залог земельного участка и жилого дома) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (улучшение жилищных условий) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №

Типовая форма Кредитного договора по программе «Ипотека+» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм... « от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора по программе «Рефинансирование единичного ипотечного кредита» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора по программе «Рефинансирования единичного ипотечного кредита» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №

Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (земельного участка и жилого дома) (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №

Типовая форма Кредитного договора под залог недвижимости (квартиры) (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора по программе кредитования физических лиц на потребительские цели (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Договора об открытии кредитной линии (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора с индивидуальным графиком погашения (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора по программе рефинансирования кредита (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора на приобретение транспортного средства под залог имеющегося транспортного средства (Приложение № к Порядку кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на приобретение транспортного средства под залог имеющегося транспортного средства (Приложение № к Порядку кредитования... от ДД.ММ.ГГГГ № И/39). В указанны Типовых формах содержится условие, устанавливающее право Банка производить безакцептное списание денежных средств в счет погашения просроченной задолженности, пени, штрафов иных платежей с любых счетов заемщика, которое нарушает требования ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей, ст.35 Конституции РФ, ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.3.1 "Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 54-П).

В типовых формах кредитных договоров: Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (вторичный рынок) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на покупку строящейся недвижимости (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № форма Кредитного договора на приобретение земельного участка и строительство жилого дома (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора под залог недвижимости (залог земельного участка и жилого дома) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (улучшение жилищных условий) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора по программе «Ипотека+» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм... « от ДД.ММ.ГГГГ № № форма Кредитного договора по программе «Рефинансирование единичного ипотечного кредита» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора по программе «Рефинансирования единичного ипотечного кредита» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (земельного участка и жилого дома) (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора под залог недвижимости (квартиры) (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на приобретение транспортного средства под залог имеющегося транспортного средства (Приложение № к Порядку кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на приобретение транспортного средства под залог имеющегося транспортного средства (Приложение № к Порядку кредитования... от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора под залог акций, содержится условие о том, что денежные средства предоставляются путем перечисления на банковский счет/счет по вкладу, установлена комиссия за получение кредита наличными. Указанное условие противоречит действующему законодательству. Так согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 2.1.2 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора. Пункт 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" устанавливает, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, включение Банком в Типовые формы кредитных договоров условия о предоставлении кредита безналичным путем, что влечет обязанность Заемщика открытия счета для получения кредита, нарушает законные права потребителя на получение денежных средств физическим лицам наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора. Установление комиссии в случае выдачи кредита наличными обуславливает предоставление одной услуги требованием приобрести другую услугу.

Типовые формы кредитных договоров: Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (вторичный рынок) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на покупку строящейся недвижимости (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора на приобретение земельного участка и строительство жилого дома (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора под залог недвижимости (залог земельного участка и жилого дома) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (улучшение жилищных условий) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора по программе «Ипотека+» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм... « от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора по программе «Рефинансирование единичного ипотечного кредита» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора по программе «Рефинансирования единичного ипотечного кредита» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (земельного участка и жилого дома) (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора под залог недвижимости (квартиры) (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Указанные Типовые формы содержат условие о возможности требования Банком полного досрочного погашения задолженности (возврат кредита, уплата процентов, неустоек) с правом списать сумму кредита, процентов, неустоек с любого счета заемщика в безакцепном порядке в случае полного или частичного неисполнения хотя бы одного из пунктов договора, при возникновении страхового случая, связанного с причинением вреда жизни и здоровью заемщика, при нарушении заемщиком финансовых обязательств по другим договорам. Данное условие нарушает требования ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. ст. 351, 821, 811, 813, 814 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Также в Типовых формах кредитных договоров: Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (вторичный рынок) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на покупку строящейся недвижимости (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на приобретение земельного участка и строительство жилого дома (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора под залог недвижимости (залог земельного участка и жилого дома) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (улучшение жилищных условий) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора по программе «Ипотека+» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм... « от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора по программе «Рефинансирование единичного ипотечного кредита» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора по программе «Рефинансирования единичного ипотечного кредита» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (земельного участка и жилого дома) (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора под залог недвижимости (квартиры) (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на приобретение транспортного средства под залог имеющегося транспортного средства (Приложение № к Порядку кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора на приобретение транспортного средства под залог имеющегося транспортного средства (Приложение № к Порядку кредитования... от ДД.ММ.ГГГГ № № содержится условие о праве банка требовать от заемщика предоставления дополнительного обеспечения договора либо досрочного погашения полностью/части кредита в случае уменьшения рыночной стоимости предмета залога, которое не соответствует требования действующего законодательства в части ст. ст. 310, 450, 821, 334, 339 ГК РФ, ст.36, ч.3 ст.31, ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Типовые формы кредитных договоров: Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (вторичный рынок) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на покупку строящейся недвижимости (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора на приобретение земельного участка и строительство жилого дома (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № форма Кредитного договора под залог недвижимости (залог земельного участка и жилого дома) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (улучшение жилищных условий) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора по программе «Ипотека+» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм... « от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора по программе «Рефинансирование единичного ипотечного кредита» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора по программе «Рефинансирования единичного ипотечного кредита» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (земельного участка и жилого дома) (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора под залог недвижимости (квартиры) (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора на приобретение транспортного средства под залог имеющегося транспортного средства (Приложение № к Порядку кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на приобретение транспортного средства под залог имеющегося транспортного средства (Приложение № к Порядку кредитования... от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора под залог акций, содержат условие о праве Банка установить мораторий на досрочное погашение кредита, что является нарушением требований ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей». Кроме того, установлена комиссия за досрочное погашение кредита до истечения срока действия моратория. Возложение на заемщика обязанности по уплате указанной комиссии является нарушением ч. 2 ст.810 ГК РФ, 315, 330, ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Также Типовые формы договоров: Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (вторичный рынок) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора на покупку строящейся недвижимости (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора на приобретение земельного участка и строительство жилого дома (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора под залог недвижимости (залог земельного участка и жилого дома) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (улучшение жилищных условий) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора по программе «Ипотека+» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм... « от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора по программе «Рефинансирование единичного ипотечного кредита» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора по программе «Рефинансирования единичного ипотечного кредита» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (земельного участка и жилого дома) (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора под залог недвижимости (квартиры) (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора под залог акций, содержат условие о том, что кредит считается уплаченным в полном объеме только после уплаты в том числе неустойки, что не соответствует ч. 1 ст. 819, ст.810, ст.319 ГК РФ, ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

    Также в вышеназванных типовых формах кредитных договоров содержится условие о праве Банка вносить изменения в Договор без согласования и письменного дополнения с заемщиком, что не соответствует требованиям ч. 1 ст.450, 452 ГК РФ, ст. 30 Федерального Закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", и условие о взимании комиссий в соответствии с Тарифами Банка, которыми установлена комиссия за получение кредита наличными, комиссия за досрочное погашение кредита. Указанное условие является незаконным, не соответствует требованиям пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации, Пункт 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", и включение их в кредитные договора, заключаемые с гражданами, нарушает права потребителей. Согласно ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кроме того, Типовые формы кредитных договоров : Типовая форма Кредитного договора на покупку строящейся недвижимости (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора на приобретение земельного участка и строительство жилого дома (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №), содержат условие обязывающее заемщика при принятии соответствующего решения о данном виде страхования уполномоченным органом или должностным лицом Банка заключить договор страхования от рисков невыполнения фирмой застройщиком своих обязательств (финансовых рисков). Включение указанного условия в заключаемые договоры по решению Банка нарушают требования части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Типовые формы кредитных договоров: Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (улучшение жилищных условий) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора по программе «Рефинансирование единичного ипотечного кредита» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №). Типовая форма Кредитного договора по программе «Рефинансирования единичного ипотечного кредита» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ №) содержат условие, которое обязывает заемщика (если объект недвижимости находился в собственности продавца менее трех лет) заключить договор страхования права собственности на имущество. Включение указанного условия в заключаемые договоры нарушают требования части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

    Типовые формы кредитных договоров: Типовая форма Кредитного договора по программе кредитования физических лиц на потребительские цели (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Договора об открытии кредитной линии (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора с индивидуальным графиком погашения (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № № Типовая форма Кредитного договора по программе рефинансирования кредита (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №), содержат условие, устанавливающее право банка на требование дополнительного обеспечения кредита либо погашения полностью или в части кредита в случаях возникновения факторов, ухудшающих предоставленное обеспечение, в том числе ухудшение финансового положения поручителей, смены работы. Указанное условие противоречит ст. ст. 310,450, 821 ГК РФ.

Типовая форма Кредитного договора под залог акций содержит два условия противоречащих требованиям действующего законодательства, а именно: право банка требовать от заемщика предоставления дополнительного обеспечения договора либо досрочного погашения полностью/части кредита в случае снижения средневзвешенной стоимости заложенных акций, что не соответствуют требованиям ст. ст. 310,450, 821,334,339 ГК РФ. А также условие о праве Банка изменить в одностороннем порядке процентную ставку за пользование кредитом, расторгнуть договор и потребовать возврата кредита в случае несогласия заемщика на изменение процентной ставки, что нарушает требования ч. 1 ст.16 Закона РФ О защите прав потребителей, ст.29 ст. 310, ч. 1 ст. 450, ч. 1 ст. 452, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ст. 29 Федерального Закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, в вышеуказанные типовые формы кредитных договора, включены условия, ущемляющие права потребителей, установленные законом. В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В статье 1 Закона N 2300-1 установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей по Республике Коми обращается в суд в интересах неопределенного круга лиц, поскольку невозможно определить круг потенциальных/реальных потребителей (физических лиц), заключающих кредитные с ответчиком.

Истец просит суд признать действия Ответчика по включению в вышеуказанные Типовые формы кредитных договоров, используемых при заключении с потребителями гражданами, следующих условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, незаконными в отношении неопределенного круга лиц: О предоставлении кредитов в безналичной форме с обязанностью заемщика открыть счет в Банке и установлении комиссий за выдачу кредита в наличной форме. О возможности требования Банком полного досрочного погашения задолженности (возврат кредита, уплата процентов, неустоек) с правом списать сумму кредита, процентов, неустоек с любого счета заемщика в безакцепном порядке в случае полного или частичного неисполнения хотя бы одного из пунктов договора, а так же при возникновении страхового случая, связанного с причинением вреда жизни и здоровью заемщика; при нарушении заемщиком финансовых обязательств по другим договорам, заключенным с ОАО «Газпромбанк»; при нарушении условий договора долевого участия или договора уступки. О возможности Банка требовать от заемщика предоставления дополнительного обеспечения договора либо досрочного погашения полностью/части кредита в случае уменьшения рыночной стоимости предмета залога; случаях возникновения факторов, ухудшающих предоставленное обеспечение, в том числе ухудшение финансового положения поручителей, смены работы; в случае снижения средневзвешенной стоимости заложенных акций. О возможности Банка производить безакцептное списание денежных средств в счет погашения просроченной задолженности, пени, штрафов иных платежей с любых счетов заемщика. Об установлении в очередности погашения (в случае недостаточности средств Заемщика для исполнения обязательств) требований штрафным санкциям до погашения сумм основного долга по кредиту. О праве Банка изменить очередность погашения в одностороннем порядке. О праве Банка установить мораторий на досрочное погашение кредита и установлении комиссии за досрочное погашение кредита до истечения срока действия моратория. Условие, что кредит считается уплаченным только после уплаты всех неустоек. О праве Банка вносить изменения в Договоры без согласования и письменного дополнения с заемщиком. О возможности Банка обязать Заемщика заключить договор страхования от рисков невыполнения фирмой застройщиком своих обязательств (финансовых рисков). Об обязанности Заемщика заключить договор страхования права собственности на имущество. О возложении обязанности на Заемщика страхование убытков кредитора, связанных с неисполнением Заемщика обязательств по договору. О праве Банка изменить в одностороннем порядке процентную ставку за пользование кредитом, расторгнуть договор и потребовать возврата кредита в случае несогласия заемщика на изменение процентной ставки. Обязать Ответчика привести тексты типовых форм вышеуказанных кредитных договоров в соответствие с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, исключив из них вышеуказанные условия, нарушающие права потребителя. Обязать Ответчика, при удовлетворении требований Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей по Республике Коми, довести в установленный судом срок через средства массовой информации или иным способом решение суда до сведения потребителей.

В ходе рассмотрения дела по существу истец уточнил исковые требования, указывая, что на ДД.ММ.ГГГГ год Банком исполнено требование, изложенное в исковом заявлении об обязании ответчика исключить из всех Типовых форм договоров условие о праве Банка на установление моратория на досрочное погашение кредита и установление комиссии за досрочное погашение кредита до истечения срока моратория.     Банком внесены изменения в Типовые формы кредитных договоров «На приобретение транспортного средства под залог имеющегося транспортного средства». С ДД.ММ.ГГГГ исключены условия, установленные пунктом 2.3.2 ранее действующей Типовой формы о взимании комиссии за получение кредита наличными, пункта 3.2.9 - об одностороннем праве на изменение очередности платежей. Банком внесены изменения в Типовые формы кредитных договоров по программе кредитования на потребительские цели. С ДД.ММ.ГГГГ исключено условие, установленное пунктом 3.2.9 ранее действующей Типовой формы об одностороннем праве на изменение очередности платежей. В соответствии с представленными Тарифами комиссионного вознаграждения ГПБ (ОАО) за услуги физическим лицам по кредитованию (действуют с ДД.ММ.ГГГГ года) комиссия за выдачу кредита наличными отсутствует. Доказательств изменения других условий в указанные Типовые форм кредитных договоров и Типовые формы иных кредитных договоров, рассматриваемых в данном исковом производстве, не представлено.

    Истец в уточненном исковом заявлении просит суд признать действия Ответчика по включению в указанные в исковом заявлении Типовые формы кредитных договоров, используемых при заключении с потребителями гражданами, условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, незаконными в отношении неопределенного круга лиц. Обязать Ответчика привести тексты Типовых форм указанных в исковом заявлении кредитных договоров в соответствие с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, исключив из них следующие условия, нарушающие права потребителя: О возможности требования Банком полного досрочного погашения задолженности (возврат кредита, уплата процентов, неустоек) с правом списать сумму кредита, процентов, неустоек с любого счета заемщика в безакцепном порядке в случае полного или частичного неисполнения хотя бы одного из пунктов договора, а так же при возникновении страхового случая, связанного с причинением вреда жизни и здоровью заемщика; при нарушении заемщиком финансовых обязательств по другим договорам, заключенным с ОАО «Газпромбанк»; при нарушении условий договора долевого участия или договора уступки. О возможности Банка требовать от заемщика предоставления дополнительного обеспечения договора либо досрочного погашения полностью/части кредита в случае уменьшения рыночной стоимости предмета залога; случаях возникновения факторов, ухудшающих предоставленное обеспечение, в том числе ухудшение финансового положения поручителей, смены работы; в случае снижения средневзвешенной стоимости заложенных акций. О возможности Банка производить безакцептное списание денежных средств в счет погашения просроченной задолженности, пени, штрафов иных платежей с любых счетов заемщика. Об установлении в очередности погашения (в случае недостаточности средств Заемщика для исполнения обязательств) требований по штрафным санкциям до погашения сумм основного долга по кредиту.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители ответчика в судебное заседание явились, исковые требования истца не признали, представили письменные возражения на исковое заявление, пояснили в судебном заседании, что Ответчик не согласен с требованиями Истца, считает их незаконными и необоснованными в связи со следующим: В обоснование своих требований Роспотребнадзор указывает на то, что после проведения «плановой документарной проверки» им было установлено, что Банком «нарушены требования действующего законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей посредством включения в типовые формы кредитных договоров, заключаемых с гражданами, условий, ущемляющих установленные законом права потребителей». Действия по включению условий в типовые формы кредитных договоров нельзя признать незаконными, поскольку типовые формы сами по себе не могут ущемлять либо нарушать права потребителей. Типовая форма кредитного договора - это шаблон, источник информации, условия которого не могут ущемлять либо нарушать права потребителей. Банк в сфере потребительского кредитования использует типовые формы кредитных договоров. Эти типовые формы полностью соответствуют действующему законодательству, иным нормативным актам Российской Федерации, а также отвечают принципу сбалансированности интересов Банка и заемщиков-потребителей. Использование типовых форм кредитных договоров направлено на защиту интересов потребителей от проволочек в заключении кредитных договоров, от правовых и технических ошибок и включения условий, не соответствующих законодательству и нарушающих права потребителей. Использование типовых форм кредитных договоров не противоречит законодательству, а также поощряется органами, осуществляющими контроль и надзор в сфере потребительского кредитования. Типовая форма кредитного договора, по сути, представляет собой шаблон, на основании которого банк и гражданин, желающий получить кредит, имеют возможность согласовать и заключить кредитный договор. Шаблон же сам по себе не является сделкой или иным основанием возникновения, изменения либо прекращения прав и обязанностей каких-либо лиц. Следовательно, положения шаблона не могут «ущемлять установленные законом права потребителей» либо нарушать их, поскольку до заключения договора не влияют на объем прав потребителей.. Банк использует типовые формы именно как шаблоны и не препятствует заключению конкретных кредитных договоров на других условиях. В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ «Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством». Несмотря на использование типовых форм кредитных договоров, Банк предоставляет потребителям возможность участвовать в определении условий соответствующего кредитного договора. Прежде всего, до заключения конкретного кредитного договора Банк в полном соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», предоставляет потребителям необходимую и достоверную информацию о кредите, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования. Полная информация об услугах Банка доводится до сведения потребителей непосредственно в тексте соответствующего проекта кредитного договора, на информационных стендах, на Internet-сайте. При наличии вопросов у клиентов, уполномоченные банком лица консультируют потребителей по порядку и условиям заключения кредитного договора, как в ходе личного приема, так и по справочным телефонам: <данные изъяты> (телефонный номер Банка, звонки на который являются бесплатными из всех регионов Российской Федерации), <данные изъяты> (телефонный номер единой справочной службы Банка), <данные изъяты> <данные изъяты> (телефонный номер отделения Банка в Сыктывкаре, Республика Коми), <данные изъяты> (телефонный номер отделения Банка в Сыктывкаре, Республика Коми) и другим. Более того, Банк сам уточняет пожелания потребителей относительно основных положений конкретного кредитного договора уже на стадии обращения потребителя за кредитом. Для этих же целей Банк использует вариативные условия в типовых формах кредитных договоров в зависимости от предпочтений заемщиков и обстоятельств, при которых кредит выдается. Следовательно, пользуясь предоставленной банком информацией и опциями, каждый клиент-потребитель имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в соответствии со ст. 421 ГК РФ в Банк в целях обсуждения и подписания кредитного договора, в том числе и на нетиповых условиях. Корреспондирующая обязанность Банка по рассмотрению возможности заключения кредитного договора на нетиповых условиях прямо установлена в Положении о кредитовании физических лиц в АБ «Газпромбанк» (ЗАО). Так, в соответствии с п. 5.1.4. Положения о кредитовании физических лиц в АБ «Газпромбанк» (ЗАО) на аналитическом этапе предоставления кредита проводится «анализ схемы кредитования исходя из Стандартной программы кредитования или условий кредитования, отличных от Стандартных программ кредитования». Также согласно п. 5.1.6. Положения о кредитовании физических лиц в АБ «Газпромбанк» (ЗАО) на этапе оформления и подписания кредитных документов осуществляется «подготовка пакета кредитных документов в соответствии с принятым решением: кредитный договор, обеспечительные договоры (договор залога, договор поручительства), заявление о безакцептном списании средств в погашение кредита и другие документы в соответствии с условиями Стандартных программ кредитования/на нетиповых (нестандартных) условиях кредитования при наличии положительного решения Кредитного комитета/должностного лица в рамках персонального лимита. Таким образом, в тех случаях, когда потребители выражают свое желание на изменение условий предложенных к подписанию кредитных договоров, Банк идет им на встречу при условии, что такие изменения не нарушают гарантий возвратности кредита. При этом необходимо учитывать, что банк - это не благотворительная организация; он не может предоставить потребителю кредит без гарантий возвратности, поскольку для предоставления кредитов банк использует денежные средства, в том числе привлеченные по вкладам других потребителей. Соответственно, установление гарантий возвратности выданных денежных средств является необходимым условием обеспечения прав и законных интересов другой категории граждан - потребителей банковских услуг, а именно вкладчиков банка. Необходимо отметить, что при определении условий конкретного кредитного договора Банк и потребитель должны руководствоваться положениями действующего законодательства Российской Федерации. Так, в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами: «Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения».Соответственно, в кредитном договоре по соглашению сторон допустимо установление условий, отличного от предусмотренных действующим законодательством в том случае, если норма закона является диспозитивной. Следовательно, условия типовой формы кредитного договора не тождественны условиям конкретного кредитного договора с потребителем, поскольку последний может прийти к соглашению с Банком об изменении тех или иных условий, предложенных в типовой форме кредитного договора. Между тем, Роспотребнадзором не представлены доказательства, подтверждающие заключение Банком кредитных договоров, содержащих те условия, которые, по мнению Роспотребнадзора, ущемляют права потребителей. Роспотребнадзором не представлены и жалобы самих потребителей на действия Банка по включению таких условий в типовые формы кредитных договоров либо в конкретные кредитные договоры. Таким образом, действия Банка по включению условий в типовые формы кредитных договоров нельзя признать незаконными, поскольку типовые формы кредитных договоров сами по себе не могут нарушить права потребителей. На основе типовых форм кредитных договоров у потребителей не возникает никаких прав и обязанностей - типовые формы кредитных договоров являются лишь шаблонами для конкретного кредитного договора.

Также ответчик полагает не состоятельными доводы истца по отдельным условиям Типовых форм кредитных договоров по следующим основаниям:

Условие о предоставлении кредита путем перечисления денежных средств на банковский счет/счет по вкладу, который открыт заемщику в Банке и взимание комиссии при снятии денежных средств наличными исключено истцом из исковых требований при уточнении иска. Истец, уточняя свои исковые требования, отказался от требования по обязанию Ответчика исключить из типовых форм кредитных договоров условие «о предоставлении кредитов в безналичной форме с обязанностью заемщика открыть счет в Банке и установлении комиссий за выдачу кредита в наличной форме».Роспотребнадзор полагает, что условие о «возможности требования Банком, полного досрочного погашения задолженности (возврат кредита, уплата процентов, неустоек) с правом списать сумму кредита, процентов, неустоек с любого счета заемщика в безакцепном порядке в случае полного или частичного неисполнения хотя бы одного из пунктов договора, при возникновении страхового случая, связанного с причинением вреда жизни и здоровью заемщика, при нарушении заемщиком финансовых обязательств по другим договорам» нарушает требования ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст. 351, 811, 813, 814, 821 ГКРФ. Ответчик считает, что позиция Роспотребнадзора в данном случае является незаконной и необоснованной в связи со следующим. Условие о праве Банка требовать досрочного возврата кредита соответствует действующему законодательству Российской Федерации. Право Банка требовать досрочного погашения задолженности при возникновении определенных обстоятельств представляет собой право на отказ от дальнейшего исполнения договора. Как установлено п. 3 ст. 450 ГК РФ, «в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным». Развивая указанную норму, ГК РФ в отношении кредитных договоров установил ряд специальных оснований, при наличии которых у кредитора возникает право на отказ от исполнения, то есть, в данном случае, требовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов. К таким основаниям относятся: Нарушение заемщиком сроков возврата очередной части кредита; Утрата или ухудшение условий обеспечения возврата кредита; Обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что кредит не будет возвращен в срок; Нецелевое использование кредита. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ «если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». Как следует из Типовых форм, «Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке...». Иными словами, Типовой формой предусмотрено возвращение кредита по частям. Следовательно, если заемщик получивший кредит по договору, заключенному на основании данной типовой формы, нарушит срок возврата очередной части кредита, ГК РФ дает Банку право требовать досрочного возврата оставшейся кредита вместе с причитающимися процентами. Типовой формы данное основание досрочного возврата кредита отражено следующим образом: при просрочке Заемщиком возврата предоставленных Кредитором денежных средств или процентов за пользование ими более чем на 30 (Тридцать) календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов более трех раз в течение 1 (Одного) года». Стоит отметить, что рассматриваемое положение в части указанных оснований возникновения у Банка права требовать досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами устанавливает более льготное положение для заемщика-потребителя, чем ГК РФ. Так, в отличие от п. 2 ст. 811 ГК РФ, положениями п. 3.3.1. Типовой формы указанное право Банка ограничено льготным тридцатидневным сроком и количеством случаев нарушения заемщиком сроков возврата очередной части кредита (три раза в течение одного года). Следовательно, рассматриваемое положение в части указанных оснований возникновения у Банка права требовать досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами полностью соответствует действующему законодательству Российской Федерации и не может нарушать права потребителей. Утрата или ухудшение условий обеспечения возврата кредита. В соответствии со ст. 813 ГК РФ «При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором». При этом такое основание как «возникновение страхового случая, связанного с причинением вреда жизни и здоровью Заемщика/от несчастного случая» применяется только тогда, когда заемщик принял решение о данном виде страхования, поскольку при отсутствии договора страхования жизни и трудоспособности невозможно установить страховой случай, при котором у Банка возникает право требовать досрочного возврата части кредита.Следовательно, рассматриваемое положение в части указанных оснований возникновения у Банка права требовать досрочного возврата суммы кредита полностью соответствует действующему законодательству Российской Федерации и не может нарушать права потребителей. Обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что кредит не будет возвращен в срок. В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок». В типовых формах установлено, что Банк отказывается от дальнейшего кредитования клиента при наличии следующих обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок: в случае ухудшения финансового состояния Заемщика, в том числе предъявления третьими лицами иска об уплате денежной суммы или обращении взыскания или истребовании имущества, размер которого ставит под угрозу выполнение обязательств по настоящему Договору, возбуждения в отношении Заемщика процедуры банкротства; при нарушении Заемщиком финансовых обязательств по другим договорам, заключенным с ГПБ (ОАО)». Следовательно, рассматриваемое положение в части указанных оснований возникновения у Банка права требовать досрочного возврата суммы кредита полностью соответствует действующему законодательству Российской Федерации и не может нарушать права потребителей. Нецелевое использование кредита. Согласно п. 2 ст. 814 ГК «В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором». Как установлено Типовыми формами на целевое кредитование Кредитор предоставляет Заемщику целевой кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены Договором, а Заемщик возвращает ежемесячными платежами полученную в качестве кредита денежную сумму и уплачивает проценты за пользование кредитом». Рассматриваемое положение в части указанных оснований возникновения у Банка права требовать досрочного возврата суммы кредита полностью соответствует действующему законодательству Российской Федерации и не нарушает таким образом права потребителей. В соответствие с абз. 1 п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей»: «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными». Как следует из процитированной выше нормы, нарушающими права потребителей могут быть признаны лишь те условия договора, которые ухудшают положения потребителей по сравнению с тем, что установлено законом. Таким образом, требования Роспотребнадзора в отношении условия Типовых форм о праве Банка требовать досрочного возврата кредита являются незаконными и необоснованными.

Условие о праве Банка требовать дополнительного обеспечения кредита либо требовать досрочного погашения кредита в случае уменьшения рыночной стоимости заложенного имущества. Роспотребнадзор полагает, что данное условие о «праве банка требовать от заемщика предоставления дополнительного обеспечения договора либо досрочного погашения полностью/части кредита в случае уменьшения рыночной стоимости предмета залога» нарушает требования ст.ст. 310, 450, 821, 334, 339 ГК РФ, ст. 36, ч. 3 ст. 31, ст. 9 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Ответчик считает, что позиция Роспотребнадзора в данном случае является незаконной и необоснованной в связи со следующим. Условие о праве Банка требовать досрочного возврата кредита в случае уменьшения рыночной стоимости предмета залога соответствует законодательству Российской Федерации и не нарушает прав потребителей. В соответствии со ст. 813 ГК РФ «При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором». Исходя из процитированной нормы, следует, что кредитным договором может быть предусмотрена необходимость обеспечения возврата суммы кредита. При нарушении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, в том числе при утрате или обеспечения или ухудшении его свойств, у кредитора возникает право требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов. В Типовой форме установлена необходимость обеспечения возврата суммы кредита, в том числе, посредством залога недвижимого имущества. Следовательно, если ухудшаются условия обеспечения - уменьшается рыночная стоимость заложенного имущества более чем на 30% - то, согласно ст. 813 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов. Таким образом, право Банка требовать досрочного возврата кредита установлено в полном соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Условие о праве Банка требовать дополнительного обеспечения кредита соответствует действующему законодательству Российской Федерации и не нарушает прав потребителей. В соответствии со ст. 813 ГК РФ «При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором». Следовательно, если данное право Банка будет включено по соглашению Банка и заемщика в конкретный кредитный договор, то согласно ст. 813 ГК РФ оно будет соответствовать действующему законодательству. Кроме того, необходимо отметить, что указанное условие не может нарушать права потребителей, так как оно предусматривает для потребителей более льготное положение, чем то, что установлено ст. 813 ГК РФ. Так, если ст. 813 ГК РФ установлено, что в случае ухудшения условий обеспечения (в данном случае уменьшения рыночной стоимости заложенного имущества более чем на 30 %) у кредитора возникает право требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами. В Типовой форме установлено, что в случае ухудшения условий обеспечения кредитор-Банк может не требовать сразу досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, а пойти навстречу заемщику-потребителю и предоставить последнему возможность восстановить ухудшенные условия обеспечения. Следовательно, условие Типовой формы о возникновении у Банка права требовать дополнительного обеспечения кредита в случае уменьшения рыночной стоимости заложенного имущества более чем на 30 % не противоречит действующему законодательству Российской Федерации и не может нарушать права потребителей. Таким образом, требования Роспотребнадзора в отношении условия Типовых форм о праве банка требовать дополнительного обеспечения кредита являются незаконными и необоснованными.

Условие о праве Банка на списание заложенности в безакцептном порядке. Роспотребнадзор полагает, что данное условие «право Банка производить безакцептное списание денежных средств в счет погашения просроченной задолженности, пени, штрафов иных платежей с любых счетов заемщика» нарушает требования ст. 35 Конституции РФ, ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», п. 3.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденные Банком России 31 августа 1998 г. № 54-П. Ответчик считает, что позиция Роспотребнадзора в данном случае является незаконной и необоснованной в связи со следующим. Условие о праве Банка на списание заложенности в безакцептном порядке соответствует действующему законодательству Российской Федерации. В ст. 854 ГК РФ установлено: Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом». Как было указано выше, положения Типовой формы предусматривают право Банка на безакцептное списание задолженности заемщика. Следовательно, если данное право Банка будет включено по соглашению Банка и заемщика в конкретный кредитный договор, то согласно ст. 854 ГК РФ оно будет соответствовать действующему законодательству. В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ «Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором». Соответственно, ГК РФ установлен открытый перечень способов обеспечения исполнения обязательств. Как следует из положений Типовой формы, Банк имеет право списать со счета заемщика без специального распоряжения последнего исключительно задолженность. Подобное списание представляет собой один из видов правомерного обеспечения надлежащего исполнения денежных обязательств заемщика по кредитному договору. Следовательно, право Банка на списание задолженности в безакцептном порядке представляет собой способ обеспечения исполнения денежных обязательств заемщика, и использование данного способа допускается действующим законодательством Российской Федерации. Таким образом, условие Типовой формы о праве Банка на списание заложенности в безакцептном порядке полностью соответствует действующему законодательству Российской Федерации. Таким образом, требования Роспотребнадзора в отношении условия Типовых форм о праве Банка на безакцептное списание денежных средств являются незаконными и необоснованными.

Условие об очередности погашения задолженности. Роспотребнадзор полагает, что данное условие об «очередности погашения в случае недостаточности средств для исполнения обязательств в части установления погашения требования по штрафам и пеням до погашения сумм основного долга по кредиту» нарушает требования ст.ст. 319, 329, ст. 330, ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Ответчик считает, что позиция Роспотребнадзора в данном случае является незаконной и необоснованной в связи со следующим. Условие об очередности погашения задолженности соответствует действующему законодательству Российской Федерации. В соответствии со ст. 319 ГК РФ «Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга». В рассматриваемом условии Банком не установлен порядок, отличный от того, что предусмотрен ст. 319 ГК РФ. Банк в данном условии лишь конкретизирует указанное положение закона, следующим образом: первая очередь - требование по штрафам - суть есть погашение издержек кредитора по получение возврата кредита и процентов по нему, направленная на получение собой компенсацию убытков (п. 2 ст. 15 ГК РФ: «под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права»). вторая очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов - суть есть выплата процентов в той части, которая направлена на минимизацию ответственности потребителя; третья очередь - требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита - суть есть выплата основного долга в той части, которая также направлена на минимизацию ответственности потребителя; четвертая очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов - также суть есть погашение издержек кредитора по получение возврата кредита и процентов по нему, направленная на получение собой компенсацию убытков и минимизацию ответственности; пятая очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита - также суть есть погашение издержек кредитора по получение возврата кредита и процентов по нему, направленная на получение собой компенсацию убытков и минимизацию ответственности; шестая очередь - требование по выплатам плановых процентов - суть есть выплата процентов в плановом режиме; седьмая очередь - требование по возврату суммы кредита - суть есть выплата основного долга в плановом режиме; восьмая очередь - требование по досрочному возврату кредита - суть есть выплата основного долга в льготном режиме. Следовательно, условие Типовой формы о порядке погашения задолженности полностью соответствует действующему законодательству Российской Федерации. Другими словами, на сегодняшний день отсутствуют требования к обязательному порядку погашения задолженности.

Условие о праве Банка на изменение очередности погашения задолженности в одностороннем порядке. Роспотребнадзор полагает, что данное условие о том, что «очередность погашения может быть изменена Банком в одностороннем порядке», нарушает требования ст.ст. 310, 450 ГК РФ, ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Ответчик считает, что позиция Роспотребнадзора в данном случае является незаконной и необоснованной в связи со следующим. Прежде всего, необходимо отметить, что в настоящее время подобное условие уже не содержится в «Типовой форме Кредитного Договора на приобретение транспортного средства под залог имеющегося транспортного средства. Приложение № 9 к Порядку кредитования физических лиц под залог приобретаемых и имеющихся транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ № №»; «Типовой форме Кредитного Договора на приобретение транспортного средства под залог имеющегося транспортного средства. Приложение № к Порядку кредитования физических лиц под залог приобретаемых и имеющихся транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ № «Типовой форме Кредитного договора по программе кредитования физических лиц на потребительские цели. Приложение № к распоряжению Банка от ДД.ММ.ГГГГ № В свете данного Истец, уточняя свои исковые требования, отказался от требований по обязанию Ответчика исключить из указанных типовых форм кредитных договоров условие «о праве Банка изменить очередность погашения в одностороннем порядке». Тем не менее, Банк хотел бы обратить внимание суда на то, что указанные изменения были сделаны в связи с готовящимися изменениями в законодательство о потребительском кредитовании (п. 15 ст. 5 проекта Федерального закона «О потребительском кредите»), а не в связи с требованиями Роспотребнадзора поскольку: Условие о праве Банка на изменение очередности погашения задолженности в одностороннем порядке соответствует действующему законодательству Российской Федерации. Статья 319 ГК РФ предусматривает, что «сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга». В рассматриваемом положении Типовой формы предусмотрен такой же порядок погашения задолженности, что и в ст. 319 ГК РФ. При этом, если указанное положение и может быть изменено, то лишь в сторону улучшение положения потребителя. Следовательно, условие Типовой формы о праве Банка на изменение очередности погашения задолженности в одностороннем порядке соответствуют действующему законодательству Российской Федерации.

Условие о праве Банка устанавливать мораторий на досрочный возврат кредита и устанавливать комиссию за досрочный возврат кредита в период действия моратория. Истец, уточняя свои исковые требования, отказался от требования по обязанию Ответчика исключить из типовых форм кредитных договоров условие «о праве Банка установить мораторий на досрочное погашение кредита и установление комиссии за досрочное погашение кредита до истечения срока действия моратория».

Условие о том, что фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат всей суммы кредита, всех начисленных процентов, неустойки, расходов по получению исполнения. Роспотребнадзор полагает, что данное условие нарушает требования ст. 319, 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Ответчик считает, что позиция Роспотребнадзора в данном случае является незаконной и необоснованной в связи со следующим. Условие о том, что фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат всей суммы кредита, всех начисленных процентов, неустойки, расходов по получению исполнения, соответствует законодательству и иным нормативным правовым актам Российской Федерации.В соответствии со ст. 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями». Следовательно, касательно отношений из кредитного договора надлежащее исполнение обязательств по возврату кредита предполагает следующее: Обязанность по возврату суммы кредита. Данная обязанность предусмотрена п. 1 ст. 819 ГК РФ, согласно которому «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Обязанность по уплате процентов на сумму кредита. Данная обязанность также предусмотрена п. 1 ст. 819 ГК РФ, согласно которому «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Обязанность по уплате неустойки. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ «неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков». Обязанность по уплате расходов Кредитора по получению исполнения обязательств Заемщика. В ст. 15 ГК РФ установлено следующее: Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы». Следовательно, исключительно в случае неисполнения предусмотренных кредитным договором обязательств заемщик обязан возместить кредитору убытки, включая расходы Кредитора по получению исполнения обязательств Заемщика. Таким образом, условие о том, что фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат всей суммы кредита, всех начисленных процентов, неустойки, расходов по получению исполнения, соответствует законодательству и правовым актам Российской Федерации.

Условие о праве Банка на одностороннее изменение кредитного договора. Типовые формы содержат условие, что «Все изменения и дополнения к настоящему Договору совершаются в письменной форме по согласованию Сторон, за исключением случаев, указанных в настоящем Договоре, и являются неотъемлемой частью настоящего Договора». Роспотребнадзор полагает, что данное условие нарушает требования п. 1 ст. 450, ст. 452 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Ответчик считает, что позиция Роспотребнадзора в данном случае является незаконной и необоснованной в связи со следующим. Условие о праве Банка на одностороннее изменение кредитного договора соответствует законодательству и иным нормативным правовым актам Российской Федерации. Как прямо следует из указанного выше положения Типовых форм, по общему правилу, изменения в текст кредитного соглашения вносятся «в письменной форме по согласованию Сторон». Действительно, указанное выше положение Типовой формы предусматривает исключения из общего правила. Однако положениями Типовой формы установлено лишь два исключения из указанного общего правила. Первое исключение представляет собой право Банка на изменение порядка погашения задолженности по кредиту. Указанное условие, как было изложено выше, полностью соответствует действующему законодательству и не может нарушать права потребителей. Второе исключение заключается в праве Банка на установление моратория на досрочное погашение кредита. Данное условие, как было изложено выше, полностью соответствует действующему законодательству Российской Федерации и не может нарушать права потребителей.

Типовая форма Кредитного договора на покупку строящейся недвижимости. Приложение № к распоряжению Банка от ДД.ММ.ГГГГ № и Типовая форма Кредитного договора программе «Рефинансирование единичного ипотечного кредита». Приложение № к распоряжению Банка от ДД.ММ.ГГГГ № № содержащая условия о страховании. Роспотребнадзор полагает, что данные условие, которое «обязывает заемщика при принятии соответствующего решения о данном виде страхования уполномоченным органом или должностным лицом Банка заключить договор страхования от рисков невыполнения фирмой застройщиком своих обязательств (финансовых рисков)», а также условие, которое «обязывает заемщика (если объект недвижимости находился в собственности продавца менее трех лет) заключить договор страхования права собственности на имущество» и «страхования убытков кредитора, связанных с неисполнением Заемщика обязательств по договору» нарушают требования ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей». Ответчик считает, что позиция Роспотребнадзора в данном случае является незаконной и необоснованной в связи со следующим. Условия о страховании имущественного права заемщика соответствуют действующему законодательству Российской Федерации. Прежде всего, соответствующие положения применяются не всегда, а в тех случаях, когда такое решение было принято уполномоченным на то органом или должностным лицом, либо когда объект находится в собственности менее трех лет. В соответствии со ст. 128 ГК РФ «к объектам гражданских прав относятся вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права; работы и услуги; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность); нематериальные блага». Исходя из процитированной нормы, следует, что имущественные права входят в понятие имущества. Следовательно, положения регулирующие залог имущества, также применимы к отношениям из залога имущественных прав. Согласно пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ «1. Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования». Также стоит отметить, что в силу ст. 813 ГК РФ на заемщика могут быть возложены обязанности по обеспечению возврата суммы кредита. При невыполнении заемщиком этих обязанностей, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, последний вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Страхование от рисков невыполнения фирмой-застройщиком своих обязательств (страхование финансовых рисков) представляет собой обеспечение возврата суммы кредита. Поскольку при возникновении соответствующего страхового случая обязанности заемщика по возврату кредита будут покрываться (полностью или частично) страхового возмещения. Следовательно, положения Типовых форм о страховании имущественного права не противоречит законодательству Российской Федерации. Условия о страховании ответственности заемщика соответствуют действующему законодательству Российской Федерации. В соответствии с п. 1 ст. 932 ГК РФ «Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом». В развитие данного положения п. 4 ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что «Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита». Согласно абз. 5 п. 3.2.5. Типовой формы Кредитного договора программе «Рефинансирование единичного ипотечного кредита». Приложение № к распоряжению Банка от ДД.ММ.ГГГГ № установлено следующее: «Заемщик обязан:.. . Произвести страхование:.. . убытков Кредитора, связанных с неисполнением Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору». При этом, как прямо следует из положения абз. 5 п. 3.2.5. Типовой формы Кредитного договора программе «Рефинансирование единичного ипотечного кредита» Приложение № к распоряжению Банка от ДД.ММ.ГГГГ №№, страхование убытков Кредитора, связанных с неисполнением Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору может быть только в случае принятия заемщиком соответствующего решения в добровольном порядке, для заключения соответствующего кредитного соглашения данного страхования не требуется - «абзац включается при страховании данного вида рисков». Иными словами, заключение договора страхования ответственности не является обязательным для получения кредита. Следовательно, условие о страховании ответственности заемщика полностью соответствует действующему законодательству Российской Федерации. Таким образом, требования Роспотребнадзора в отношении условий о страховании имущественного права по договору долевого строительства и страховании ответственности являются незаконными и необоснованными.

Типовая форма Кредитного договора под залог акций ОАО «Газпром» Приложение № к «Порядку осуществления операций по кредитованию физических лиц под залог акций ОАО «Газпром» в «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество)» от ДД.ММ.ГГГГ № №, содержащая Условие о праве Банка на изменение процентной ставки. В исковом заявлении Роспотребнадора указано, «пункт 3.2.5 типовой формы [Типовая форма Кредитного Договора под залог акций] Договора, устанавливающий право Банка изменить в одностороннем порядке процентную ставку за пользование кредитом, расторгнуть договор и потребовать возврата кредита в случае несогласия заемщика на изменение процентной ставки, нарушает требования ч. 1 ст. 16 Закона РФ О защите прав потребителей, ст.29 ст. 310, ч. 1 ст. 450, ч. 1 ст. 452, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ст. 29 Федерального Закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Между тем Типовая форма Кредитного договора под залог акций ОАО «Газпром». Приложение № к «Порядку осуществления операций по кредитованию физических лиц под залог акций ОАО «Газпром» в «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество)» от ДД.ММ.ГГГГ № № не содержит подобных условий. Следовательно, требование Роспотребнадзора о признании действий Банка по включению данных условий в Типовую форму незаконными в отношении неопределенного круга лиц совершенно не соответствует обстоятельствам настоящего дела. Таким образом, требования Роспотребнадзора в отношении условия Типовой формы о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитному договору являются незаконными и необоснованными. Таким образом, все условия всех Типовых форм кредитных договоров полностью соответствуют действующему законодательству, иным нормативным актам, а также не могут нарушать права потребителей.

Кроме того, Роспотребнадзор указывая, что то или иное условие Типовой формы нарушает действующее законодательство, не поясняет, как именно данное условие нарушает указанные нормы, а также права потребителей, не указывает, в чем конкретно условие Типовой формы противоречит норме закона. Полагают исковые требования истца не обоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования истца не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что Управлением Роспотребнадзора по Республике Коми проведена плановая документарная проверка в отношении «Газпромбанк» (ОАО). Согласно материалов дела, истцом не представлено суду доказательств, свидетельствующих об обращении к истцу физических лиц с жалобами на нарушение их прав Типовыми формами кредитных договоров.

При проведении проверки в соответствии с распоряжением заместителя Управления Роспотребнадзора по Республике Коми от ДД.ММ.ГГГГ №№ в адрес Управления Банком были предоставлены копии Типовых форм договоров, заключаемых с потребителями - гражданами.

При рассмотрении представленных документов установлено, что «Газпромбанк (ОАО), нарушены требования действующего законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей посредством включения в типовые формы кредитных договоров, заключаемых с гражданами, условий, ущемляющих установленные законом права потребителей. Предметом проверки Роспотребнадзора были:

Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (вторичный рынок) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №).

Типовая форма Кредитного договора на покупку строящейся недвижимости (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № 451).

Типовая форма Кредитного договора на приобретение земельного участка и строительство жилого дома (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №

Типовая форма Кредитного договора под залог недвижимости (залог земельного участка и жилого дома) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №

Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (улучшение жилищных условий) (приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №

Типовая форма Кредитного договора по программе «Ипотека+» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм... « от ДД.ММ.ГГГГ № №

Типовая форма Кредитного договора по программе «Рефинансирование единичного ипотечного кредита» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №

Типовая форма Кредитного договора по программе «Рефинансирования единичного ипотечного кредита» (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №

Типовая форма Кредитного договора на покупку недвижимости (земельного участка и жилого дома) (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №

Типовая форма Кредитного договора под залог недвижимости (квартиры) (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №).

Типовая форма Кредитного договора по программе кредитования физических лиц на потребительские цели (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №

Типовая форма Договора об открытии кредитной линии (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №

Типовая форма Кредитного договора с индивидуальным графиком погашения (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №

Типовая форма Кредитного договора по программе рефинансирования кредита (Приложение № к распоряжению Банка «Об утверждении типовых форм...» от ДД.ММ.ГГГГ № №

Типовая форма Кредитного договора на приобретение транспортного средства под залог имеющегося транспортного средства (Приложение № к Порядку кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № №

Типовая форма Кредитного договора на приобретение транспортного средства под залог имеющегося транспортного средства (Приложение № к Порядку кредитования... от ДД.ММ.ГГГГ № №

Типовая форма Кредитного договора под залог акций.

Как следует из материалов дела, Распоряжением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20, том 4), Распоряжением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26, том 4), Распоряжением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 70 том 4) внесены изменения в ранее действовавшие распоряжения «Об утверждении типовых форм документов.. ..»

Как следует из вышеуказанных Распоряжений, Типовые формы являются внутренними нормативными и организационно-распорядительными документами «Газпромбанк» (ОАО).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

3. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

4. К договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров.

    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

    В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Однако Типовые формы (бланки) договоров не являются договором в смысле, придаваемом ему п. 1 ст. 420 ГК РФ, п. 1 ст. 433 ГК РФ. Истцом не представлено в суд доказательств свидетельствующих о заключении такого договора хотя бы с одним из потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

(абзац введен Федеральным законом от 21.12.2004 N 171-ФЗ)

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

(п. 3 в ред. Федерального закона от 17.12.1999 N 212-ФЗ)

Истец ссылается, что Типовые формы кредитных договоров противоречат действующему законодательству, нарушают права неопределенного круга потребителей и в силе ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая говорит о недействительности договора, противоречат закону.

Однако для того, чтобы рассматривать договор с точки зрения его законности или незаконности, проверить его положения на соответствие требованиям действующего законодательства, необходимо, чтобы договор был совершен, то есть существовал в объективной форме. Если договор не совершен, то никаких последствий он не влечет. В ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» говорится о договоре, то есть сделке согласованной сторонами, однако такие сделки, согласованные сторонами, истцом не оспариваются.

Истцом не представлено в суд доказательств, что с кем-либо из потребителей были заключены договоры, на изложенных в Типовых формах условиях.

Из материалов дела усматривается, что истцом фактически оспариваются внутренние нормативные акты «Газпромбанк» (ОАО), что прямо следует из Распоряжений об утверждении Типовых форм договоров. Указанные Типовые формы не порождают права и обязанности для сторон, и по своей правовой природе Типовые формы договоров не имеют отношения к гражданско-правовым сделкам и не могут нарушать права неопределенного круга потребителей.

Как следует из материалов дела Типовые формы кредитных договоров являются приложением к внутренним нормативным актам «Газпромбанк» (ОАО), определяющим условия предоставления соответствующих кредитов, заключаемые банком кредитные договоры с физическим лицом с использованием разработанной банком Типовой формы для упрощения работы с физическими лицами не являются договорами присоединения, поскольку оспариваемые Типовые формы кредитных договоров не содержат в себе признаков договора присоединения – неизменяемых условий договора, таких как срок предоставления кредита, сумма кредита размер процентов.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что исковые требования Управления Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми к «Газпромбанк» (открытое акционерное общество), о признании действий ответчика по включению в Типовые формы кредитных договоров, условий ущемляющих установленные законом права потребителей, незаконными в отношении неопределенного круга лиц, обязании привести тексты Типовых форм договоров в соответствие с действующим законодательством, исключив из них условия, нарушающие права потребителей не обоснованны и не подлежат удовлетворению.

К доводам представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд полагает отнестись критически, поскольку оспариваемый Типовые формы кредитных договоров утверждены в 2010 году, изменения в них вносились в 2012 году, следовательно, отсутствует пропуск срока исковой давности.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Управления Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми к «Газпромбанк» (открытое акционерное общество), о признании действий ответчика по включению в Типовые формы кредитных договоров, условий ущемляющих установленные законом права потребителей, незаконными в отношении неопределенного круга лиц, обязании привести тексты Типовых форм договоров в соответствие с действующим законодательством, исключив из них условия, нарушающие права потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Черемушкинский районный суд г. Москвы.

Судья                      О.А. Мищенко.