Решение по делу № 2-104/2019 от 10.09.2018

Дело № 2-104/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 января 2019 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Водяницкой А.Х., при секретаре Беженар Д.Д., с участием истца Воробьева В.М., его представителя Клим И.В., представителя ответчика Заплатина В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воробьева В. М. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты,

У С Т А Н О В И Л:

Воробьев В.М. обратился в Кстовский городской суд Нижегородской области с указанным иском, ссылаясь на то, что 21 июня 2017 года между В.И.Л. (заемщик) и ПАО «Сбербанк» (Банк) был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил Заявителю кредит в размере 279600 (двести семьдесят девять шестьсот) рублей.

При заключении кредитного договора, Заявителем было подписано заявление на включение в программу страхования потребительского кредитования. Страховой компанией согласно условиям программы страхования является ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" (Ответчик).

Согласно данному заявлению, Заемщик принял участие в программе страхования и является застрахованным лицом.

Согласно условиям Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Страховыми рисками являются: Расширенное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего Заявления: «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Установление инвалидности 1 -ой группы в результате несчастного случая и болезни», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая, «Установление несчастного случая в результате болезни».

Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категории, указанных ниже в настоящем пункте: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования не менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пять) полных лет; Лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Исходя из буквального толкования данных условий, страховые риски в виде базового страхового покрытия, возникают для следующей категории лиц: лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования не менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пять) полных лет; лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее

направление на медико-социальную экспертизу, одновременно с наступлением условия -

смерть указанной выше категории лиц в результате несчастного случая.

Тем самым п. 1.2. Заявления говорит, о том, что страховым случаем для базового страхового покрытия является наступление смерти у лиц, указанных в абз. 3, 4, 5 п. 1.1 Заявления, только в результате несчастного случая.

(дата обезличена) В.И.Л. умерла в результате сахарного диабета 2-ого типа со множественными осложнениями.

В рассматриваемом случае смерть застрахованного лица, относящегося к категории лиц, указанных в абз. 3,4,5 Заявления (имевшего инсульт), но его смерть наступила в результате осложнения сахарного диабета 2 типа, а не в результате несчастного случая.

Таким образом, данное застрахованное лицо не относится к категории лиц, указанных в п. 1.2 Заявления для целей базового страхового покрытия, т.е. данная ситуация на является страховым случаем для выплаты базового страхового возмещения.

В связи с этим, подлежит применению п. 1.1 Заявления в виде расширенного покрытия - «Смерть застрахованного лица по любой причине», поскольку застрахованное лицо, не относится к категории 1.2 Заявления.

Права и обязанности по Договору Страхования после смерти В. И.Л. перешли к ее сыну- Воробьеву В. М. (Далее Истцу). Таким образом. Истец имеет право на страховую выплату в размере 279 600 руб. 00 коп.

01.08.2018 года Истец направил претензию Ответчику с уведомлением о наступлении страхового случая и с требованием о возмещении страховой выплаты, однако ответа не поступило.

08 августа 2018 года претензия была получена, соответственно с 18 августа 2018 года должна быть рассчитана неустойка. Следовательно, Ответчик обязан выплатить Истцу неустойку в размере 92 268,00 руб.

Для досудебного урегулирования спора (консультации, подготовки претензии и т.д.) Потребитель обратился в ООО «Единый Центр Защиты». Стоимость юридических услуг согласно п.2 в приложении к договору № 3010952 от 19.06.2018 года составила 25 000 рублей, которые являются для Истца убытками и подлежат взысканию с ответчика в полном объеме согласно ст. 13 закона во взаимосвязи со ст. 15 ГК РФ.

Истец просит взыскать с Ответчика в его пользу страховую выплату по Договору страхования в размере 279 600(двести семьдесят девять шестьсот) рублей; неустойку в размере 92268 рублей; расходы по оплате услуг представителя размере 25 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф.

Истец Воробьев В.М. и его представитель Клим И.В. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Заплатин В.Н. в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Третье лицо Воробьев М.М. в судебном заседании исковые требования Воробьева В.М. поддержал в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Третье лицо нотариус Колоскова М.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

На основании ч. 2 той же нормы страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В п. 3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21 июня 2017 года между ПАО «Сбербанк», с одной стороны, и заемщиком В. И.Л., с другой стороны, был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 279600 рублей под 17,3% годовых на срок 60 месяцев.

21 июня 2017 года В. И.Л. на основании личного заявления подключилась к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно условиям договора страхования страховые риски устанавливаются в виде расширенного и базового страхового покрытия:

При этом пункт 1.1. Расширенное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего Заявления: «Смерть Застрахованного лица по любой причине», «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая и болезни», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая» «Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни».

Согласно пункту 1.2. Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая: лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

В своем заявлении В. И.Л. подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания настоящего Заявления.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк», в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО «Сбербанк»), застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

(дата обезличена) В. И.Л. умерла. Согласно справке о смерти (номер обезличен) причина смерти – сахарный диабет 2 типа со множественными осложнениями.

Ответом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 1 июня 2018 года в страховой выплате было отказано в связи с тем, что договор страхования заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, поскольку до даты подписания заявления в 2015 году В. И.Л. установлен диагноз ОНМК (острое нарушение мозгового кровообращения) согласно консультативному заключению (номер обезличен) от (дата обезличена), выданному ГБУЗ НО «Нижегородский областной клинический онкологический диспансер». Следовательно, договор страхования в отношении В. И.Л. был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно консультативному заключению (номер обезличен) от (дата обезличена) ГБУЗ НО «НОКОД» В. И.Л. имеет основной диагноз: правосторонняя плевропневмония, сопутствующий диагноз ОНМК от 2015 года, сахарный диабет 2 типа, бронхиальная астма.

Судом принимается во внимание, что истцом не представлено доказательств, опровергающих указанное консультативное заключение.

Инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения (ОНМК).

Принимая во внимание наличие у В. И.Л. такого заболевания как инсульт, суд приходит к выводу о том, что договор страхования в отношении В. И.Л. был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой выплаты, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа, поскольку смерть застрахованного лица, наступившая в результате заболевания (сахарный диабет 2 типа со множественными осложнениями) не относится к страховому случаю, учитывая условия заключенного между сторонами договора страхования жизни, и правомерности отказа ответчика в признании случая страховым и выплате страхового возмещения по заключенному с истцом договору страхования жизни и здоровья.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.6 и 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Воробьеву В. М. в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд Нижегородской области.

Судья: (подпись) А.Х.Водяницкая

Копия верна:

Судья:

Секретарь: