Решение по делу № 33-7079/2023 от 11.09.2023

Дело №33-7079/2023 (в суде первой инстанции 2-383/2022)

9 ноября 2023 года                         г.Хабаровск

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего Овсянниковой И.Н.,

судей Бисюрко Ю.А., Литовченко А.Л.,

при секретаре Шишкине Д.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к Ильдеряковой (Медведевой, Шешеговой) Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе Ильдеряковой (Медведевой, Шешеговой) Е.Ю. на решение Ванинского районного суда Хабаровского края от 8 июня 2022 года,

заслушав доклад судьи Бисюрко Ю.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее – ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ответчику, в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 174 690,32 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13 мая 2015 г. по день фактического исполнения обязательства по оплате задолженности по кредитному договору, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5884 руб., почтовые расходы в общей сумме 218,4 руб.

В обоснование иска указано на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору № от 12.07.2013, заключенному между ответчиком и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», право требования по которому уступлены банком истцу по договору уступки прав требования (цессии) № от 12 мая 2015 года.

Решением Ванинского районного суда Хабаровского края от 8 июня 2023 года иск удовлетворен.

С Медведевой (Шешеговой) Е.Ю. в пользу ООО «АФК» взыскана задолженность по кредитному договору № от 12.07.2013 в сумме 196374,32 руб., проценты в порядке ст.395 ГК РФ за период с 13 мая 2015 г. по 8 июня 2022 года в размере 99634,65 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5884 руб., почтовые расходы в размере 218,40 руб.

С Медведевой (Шешеговой) Е.Ю. в пользу ООО ООО «АФК» взысканы в порядке ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами с момента вступления в законную силу решения суда до полной уплаты задолженности по кредитному договору.

В апелляционной жалобе ответчик (фамилия Медведева изменена на фамилию Ильдерякова 07.10.2022 в связи с заключением брака) просит решение суда отменить, ссылаясь на допущенные судом нарушения норм процессуального права, рассмотревшего иск без извещения ответчика о времени и месте проведения судебного заседания. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности.

Письменные возражения на апелляционную жалобу не поступили.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 12 октября 2023 года суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

Причиной перехода к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции послужило рассмотрение дела в отсутствие ответчика, не извещенного о времени и месте судебного заседания, что в соответствии с п.2 ч.4 ст.330 ГПК РФ является основанием к отмене решения районного суда.

Лица, участвующие в деле, их представители в заседании суда апелляционной инстанции участия не принимали, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены в установленном законом порядке, ответчик просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, иные лица о причинах неявки суд не известили, ходатайств не заявляли. На основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, их представителей.

Рассмотрев дело по правилам производства в суде первой инстанции, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 12.07.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен договор об использовании карты №, согласно которому ответчику была выпущена карта с лимитом овердрафта (кредитования) – 170 000 руб., с процентной ставкой 29,9% годовых, минимальный платеж на момент заключения договора 3% от задолженности по договору.

Предоставление ответчику 12.07.2013 лимита овердрафта в размере 170 000 руб. подтверждается справкой по счету.

12 мая 2015 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен Договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения №1 к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору № от 12.07.2013 было передано ООО «АФК» в размере задолженности 196 374, 32 руб., состоящей из основного долга в размере 170 000 руб., процентов за пользование кредитом в размере 19 778,32 руб., комиссий в размере 596 руб., штрафов в размере 6 000 руб.

О состоявшейся уступке прав требования ответчику было направлено уведомление.

Согласно расчету задолженности, выполненному истцом при подаче иска в суд, заявлено ко взысканию 174 690,32 руб.; размер задолженности, имевшейся у ответчика на момент уступки банком прав требований (196 374,32 руб.), уменьшился на 21 684 руб. в связи с поступлением в счет оплаты долга денежных средств за период с 12 мая 2015 г. по 11 марта 2022 г. в следующих размерах: 10 октября 2017 г. – 1000 руб., 16 апреля 2018 г. – 3000 руб., 25 июня 2019 г. – 1,96 руб., 04 мая 2021 г. – 86,28 руб., 15 июня 2021 г., 21 июня 2021 г. – 8501,61 руб., 02 августа 2021 г., 18 августа 2021 г. – 193,23 руб., 09 сентября 2021 г. – 8 900 руб., 11 марта 2022 г. – 0,92 руб.

Согласно представленным истцом в дело справкам и выпискам по счету заемщика (т.1 л.д.23-27, 60-62, 83-87, 89-93) последний платеж по кредитному договору был совершен ответчиком 09.09.2013.

07.04.2017 ООО «АФК» обратилось к мировому судье судебного участка №49 судебного района «Ванинский район Хабаровского края» с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору №217694470 от 12.07.2013 в сумме 196 374,32 руб.

11.04.2017 мировым судьей был вынесен судебный приказ.

27.01.2022 по заявлению ответчика судебный приказ был отменен.

С настоящим иском в суд ООО «АФК» обратилось посредством почтовой связи 18.04.2023 (т.1 л.д.54).

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, который, по мнению Ильдеряковой Е.Ю., следует исчислять с даты внесения последнего платежа по кредитному договору – 09.09.2013.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 указанной статьи).

Таким образом, срок исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, начинает течь со дня предъявления кредитором требований об исполнении обязательства, а по обязательствам с установленным сроком исполнения - со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

Согласно тарифам по Банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9», являющимся составной частью Договора об использовании карты, установлены, в том числе: лимит овердрафта – от 10 000 руб. до 300 000 руб.; процентная ставка по Кредиту по Карте – 29,9% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита по Карте при задолженности 500 руб. и более – 149 руб.; минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.; льготный период – до 51 дня (т.1 л.д.19).

Из материалов дела следует, что погашение кредитной задолженности осуществляется в соответствии с Типовыми Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (т.1 л.д.20-22).

В соответствии с п.1.2 Типовых Условий Размер Ежемесячного платежа по потребительскому Кредиту указан в ноле 47 Заявки и включает в себя: сумму процентов за пользование потребительским Кредитом в течение Процентного периода; сумму комиссий, которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей (при наличии); часть суммы потребительского Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского Кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за Датой предоставления потребительского Кредита и по день его полного погашения включительно, по формуле сложных процентов с периодом капитализации в один день и фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в поле 50 Заявки.

Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского Кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за Процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном погашении задолженности по потребительскому Кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Договора.

В п.2.1 Типовых Условий указано, что минимальный платеж – это минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по Кредиту в форме овердрафта. Размер Минимального платежа устанавливается в Тарифном плане. Задолженность по Кредиту в форме овердрафта - сумма денежных средств, которую Заемщик должен уплатить Банку, включающая суммы Кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование Кредитами в форме овердрафта. Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), комиссий (вознаграждений), а также неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков, связанных с возвратом Кредитов в форме овердрафта.

В соответствии с п. 2.2 Типовых Условий при наличии задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно уплачивать Минимальные платежи путем размещения денежных средств на Текущем счете в течение специально установленного для этого Платежного периода, указанного в Тарифном плане. В каждый Платежный период Заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих Расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в ноле 56 Заявки.

Пунктом 3 Типовых Условий предусмотрено, что Банк предоставляет Заемщику График погашения, формируемый Банком и предоставляемый Заемщику лично после согласования условий и до заключения Договора. График погашения состоит из двух частей, первая из которых относится к потребительскому Кредиту, а вторая - к Кредиту в форме овердрафта (отдельно для каждого Тарифного плана). Каждая часть содержит информацию о Полной стоимости потребительского Кредита (Кредита в форме овердрафта), о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком, и график погашения этой суммы. После вступления в силу Договора График погашения становится его неотъемлемой частью.

В заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту указано, что ответчику установлен лимит овердрафта 170 000 руб., начало расчетного периода – 5 число каждого месяца, начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5 числа включительно.

Из разъяснений, данных в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение обязательств по частям (путем внесения ежемесячно минимального платежа), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно представленным истцом документам последний платеж был внесен ответчиком 09.09.2013, следующий минимальный платеж, исходя из приведенных выше положений Тарифов, Типовых Условий и Заявления должен был быть внесен заемщиком не позднее 24.10.2013 (20-й день с 5-го числа месяца включительно). График погашения задолженности по кредитному договору, предусмотренный п.3 Типовых Условий, истцом не представлен. Данные о том, что кредитор извещал клиента о сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, о нарушении обязательств по договору кредитор узнал 24.10.2013, и именно с этого момента следует исчислять срок исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Заявление о выдаче судебного приказа направлено истцом мировому судье 07.04.2017. В период с 24.10.2013 до 07.04.2017 (не включая последнюю дату) прошло 3 года 5 месяцев 14 дней.

Судебный приказ был отменен 27.01.2022, с настоящим иском в суд истец обратился 18.04.2023. В период с 27.01.2022 до 18.04.2023 (не включая последнюю дату) прошло 1 год 2 месяца 22 дня.

Учитывая изложенное, с момента, когда истцу стало известно о нарушении своего права до момента обращения в суд с настоящим иском, исключая период судебной защиты в порядке приказного производства, прошло в совокупности 4 года 8 месяцев 6 дней, следовательно, срок исковой давности пропущен и должен быть применен судом по заявлению стороны в споре.

Принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, дата внесения последнего платежа имеет существенное юридическое значение для применения исковой давности.

Следует отметить, что повторное обращение истца за судебной защитой имело место по истечении девяти лет с даты внесения последнего платежа по договору.

На необходимость учета данных обстоятельств указано в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 11.07.2023 N 41-КГ23-21-К4.

Платежи, указанные истцом в расчете задолженности, поступившие в период с 2017 по 2022 год, не подтверждают совершение должником действий, свидетельствующих о признании долга, и перерыв течения срока исковой давности, поскольку они поступили в период принудительного исполнения судебного приказа, отмененного впоследствии.

Кроме того, на момент обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа, срок исковой давности уже истек, тогда как перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения, о чем указано в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности". Ответчик свой долг в письменной форме не признавал, довод апелляционной жалобы Ильдеряковой Е.Ю. о том, что последний платеж по кредитному договору был внесен ею 09.09.2013, подтверждается представленными в дело выписками по счету заемщика и ответчиком не опровергнут.

Таким образом, решение суда подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы по основаниям, предусмотренным п.4 ч.1 ст.330 ГПК РФ, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ванинского районного суда Хабаровского края от 8 июня 2022 года отменить, принять новое решение.

В иске ООО «Агентство Финансового Контроля» к Ильдеряковой Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 13 ноября 2023 года.

Председательствующий

Судьи