Решение от 27.11.2023 по делу № 2-3278/2023 от 19.10.2023

Дело № 2-3278/2023

50RS0019-01-2023-003994-37

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин Московской области                                        27 ноября 2023 года

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Вороновой Т.М.,

при секретаре Баламутовой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Колесова А. А.овича к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Колесов А.А. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указывал на то, 25.02.2022 года между истцом и ответчиком был заключён договор потребительского кредита № /номер/. В соответствии с п.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок действия договора составляет 60 месяцев. В соответствии с Общими условиями потребительского кредитования, Заемщику открывается Договор потребительского кредита с установленным лимитом кредитования. Открытие банковского счета клиенту и установление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими Условиями Договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Процентная ставка в процентах годовых льготная и составляет 0,00% годовых.

16.02.2023 года истец получил сообщение следующего содержания: «ХАЛВА и ДБО заблокированы в связи с проведением по Вашим счетам операций сомнительного характера. Для разблокировки ждем документы, подтверждающие законность происхождения средств в офис или чат приложения».

При этом, какие конкретно документы требуется предоставить и какие операции подвергнуты сомнению, указано не было, в связи с чем, такое обоснование истец считает формальным.

20.02.2023 года истец обратился в отделение Банка с заявлением, в котором дал пояснения обо всех произведённых операциях, к заявлению приложил подтверждающие документы, однако Банк после получения пакета документов дополнительные разъяснения не запрашивал, а в одностороннем порядке ограничил право распоряжаться расчетным счетом с использованием системы дистанционного обслуживания (ДБО) и ограничил использование кредитной карты.

После этого истцу поступил ответ с формулировкой «Уважаемый А. А.ович! Ваше обращение № 156387641 рассмотрено. В разблокировке карты и дистанционного банковского обслуживания вынуждены отказать. Вам необходимо закрыть счёт с заявлением на закрытие в офисе банка. Собственные денежные средства можете снять через кассу банка. Банк вправе не разглашать причину отказа». Также пришло сообщение следующего содержания: «Дальнейшее участие в акции «Всё под 0!» невозможно, комиссия за услугу гарантия минимальной ставки возвращена в счёт погашения кредитного договора».

Условия акции «Всё под 0!» размещены на официальном портале Банка и являются публичной офертой: «Оформите кредит с услугами «Финансовая защита» + «Гарантия минимальной ставки» или подключите программу «Финансовая защита с возможностью накопления» в течение 60 календарных дней после оформления кредита. Сохраняйте услуги на всем сроке их действия. Совершайте от 5 любых покупок в каждом полном отчетном периоде по карте рассрочки «Халва» (их общая сумма должна составлять не менее 10 000 руб.)

Оплачивайте кредит по графику (без досрочных погашений, а также без просрочек по «Халве» и любым кредитам Банка). В конце срока кредита мы вернем Вам уплаченные проценты с даты участия в акции!».

Указанные условия истцом выполнялись, однако Банк в одностороннем порядке отказался от выполнения договора, злоупотребив правом, в том числе, отказавшись от выполнения условия возврата уплаченных процентов с даты участия в акции.

Истец никаких сомнительных операций с картами не производил и вынужден был обратиться с претензией, в том числе, с требованием разъяснить, какие законы РФ он нарушил, так как это может повлечь за собой определённые последствия и с требованием возобновить обслуживание расчетного счета с использованием системы дистанционного обслуживания (ДБО) и снять все ограничения по использованию кредитной карты или разъяснить, какие именно операции по счёту признаны подозрительными и предоставить список необходимых к предоставлению документов. Претензия оставлена без удовлетворения.

Банк никаких документов или разъяснения не запрашивал, однако, ограничил право истца распоряжаться расчетным счетом с использованием системы дистанционного обслуживания (ДБО) и ограничил использование кредитной карты.

В настоящее время истец лишен возможности осуществлять операции и распоряжаться денежными средствами, находящимися на расчетном счете в Банке с использованием системы ДБО.

        Учитывая указанные обстоятельства, истец просил признать незаконным действия ПАО "Совкомбанк" по введению ограничений проведения операций с использованием системы дистанционного обслуживания (ДБО) и обязать возобновить обслуживание расчетного счета /номер/ с использованием системы дистанционного обслуживания (ДБО) и снять все ограничения по использованию карты.

Истец Колесов А.А. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, пояснил суду, что брал кредит под залог автомобиля. Изначально был установлен высокий процент, истцу была предложена акция. По истечению 5 лет можно было вернуть часть процентов. Эти условия были отменены банком. Истец пользовался картой, как обычной дебетовой, выполнял условия акции под 0. Банк давал возможность расширять лимит. На данный момент карта не разблокирована.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен, направил в адрес суда письменные возражения на исковое заявление.

Проверив материалы дела, с учетом представленных сторонами доказательств, оценив представленные доказательства в совокупности на основании ст.67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, заслушав объяснения явившегося лица, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Судом установлено, что между Колесовым А.А. и ПАО «Совкомбанк» 25.02.2022 года заключен договор потребительского кредита /номер/ на сумму 1 000 000 рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка 6,9 % годовых. Открыт счет 40/номер/.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки KIA модель: Rio, 2020 года выпуска.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита целью пользования потребительского кредита является погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций.

В соответствии со ст. 814 ГК РФ, если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.

Возникшие между сторонами правоотношения регулируются нормами Главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации «Банковский счет», с учетом положений Закона N 115-ФЗ от 07.08.2001 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию Терроризма»

В соответствии со ст.4 и п.п.2, 3 ст.7 Закона № 115 ФЗ банк обязан выявлять операции, подлежащие обязательному контролю, и иные операции, связанные с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. При этом решение о квалификации операции клиента в качестве подозрительной кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию.

Деятельность Банков в области обслуживании счетов клиентов регламентируется в том числе, актами Центрального Банка Российской Федерации обязательными для исполнения, в частности методическими рекомендациями Банка России от 6 сентября 2021 г. № 16-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц".

Рекомендациями 16-МР возложено на банк ряд дополнительных обязанностей по контролю за оборотом денежных средств физическими лицами.

Банк России указывает, что в результате осуществления надзорных мероприятий Банком России выявляются случаи использования недобросовестными участниками хозяйственной деятельности услуг кредитных организаций по переводу денежных средств, электронных денежных средств между физическими лицами с применением платежных карт, иных электронных средств платежа (во всех возможных комбинациях применения электронных средств платежа), предоставляемых посредством информационно- телекоммуникационной сети "Интернет", в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, осуществления незаконной предпринимательской деятельности, иных противоправных целях, в частности, связанных с обеспечением расчетов "теневого" игорного бизнеса (незаконных «онлайн-казино и "онлайн-лотерей"), нелегальных участников финансового рынка (в том числе, лиц, незаконно предлагающих услуги форекс-дилеров, организаторов "финансовых пирамид"), а также в целях совершения операций в "криптовалютных обменниках".

Так, в указанных целях недобросовестные участники хозяйственной деятельности могут использовать платежные карты (иные электронные средства платежа), оформленные на подставных физических лиц (так называемых «дропов»), а также могут использовать "онлайн-сервисы" с применением не принадлежащего кредитной организации специального программного обеспечения, которое в автоматическом режиме заполняет необходимые данные для осуществления перевода денежных средств, электронных денежных средств.

В связи с совершением по счету карты «Халвы» преобладающих операций по транзиту денежных средств, Колесов А.А. попал под контрольные мероприятия Банка.

Так, за период с декабря 2022 года по 16 февраля 2023 года по счету Колесова А.А. преимущественно проводились многочисленные операции по безналичному списанию денежных средств (уменьшение остатка электронных денежных средств) при этом указанные операции проводились в день зачисления средств на карту. Таким образом, операции клиента соответствовали критериям транзитных операций, описанным в Рекомендациях 16-МР.

16.02.2023 года карта и дистанционное банковское обслуживание истца были заблокированы, в связи с выявлением сомнительных операции за текущий и предыдущие месяцы.

При блокировке, посредством смс сообщения были запрошены подтверждающие документы, весь перечень так же указан в смс клиента по ссылке.

Перечень возможных документов, подтверждающих обоснование использования денежных средств:

1. Выписка с карт/счетов отправителя.

2. Платежное поручение отправителя.

3. Оригиналы чеков о внесении денежных средств.

4.Заявление в свободной форме, в котором отразить следующую информацию: цель перевода, отношения отправителя – получатель (родственники, знакомые, однокурсники и т.д.) с ФИО отправителя.

Как указывает в возражениях ответчик, истец пояснил лишь часть своих операций, в пояснении сам это и указал. Документально подтвердил выписками также лишь малую часть операций.

В силу положений пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Порядок кредитования Банком заемщиков – физических лиц на потребительские цели установлены Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», размещенными в открытых источниках, в офисах Банка и на официальном сайте ПАО «Совкомбанк».

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, клиент соглашается с Общими условия кредитования и обязуется их соблюдать.

В соответствии с п. 5.10. Общих условий договора Банк вправе заблокировать карту, заблокировать расходные операции, отказать в замене или выдаче новой расчетной карты в случае несоблюдения заемщиком действующего законодательства РФ, а также требований правил, установленных Банком.

Банк имеет право заблокировать карту на совершение расходных операций (как за счет собственных средств клиента, так и за счет лимита кредитования), с дальнейшим погашением полной задолженности в соответствии с условиями Договора потребительского кредита и его расторжением. Банк оставляет за собой право произвести блокировку банковской карты по собственной инициативе.

При обращениях на разблокировку истец не пояснил экономический смысл транзитных операций, не предоставил документы, подтверждающие обоснованность приходных и расходных операций по карте.

На основании установленных судом обстоятельств и нормах права, регулирующих данные спорные правоотношения, суд полагает, что истцу Колесову А.А. следует отказать в иске в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░.░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                         ░░░░░░░                                              ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 04 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░

         ░░░░░                                                                                       ░.░. ░░░░░░░░