Решение от 01.10.2015 по делу № 33-8455/2015 от 31.08.2015

Судья МЛВ Дело № 33-8455/2015

Докладчик ЧСВ

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

Председательствующего ЧСВ

Судей судьи

при секретаре секретарь

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 01 октября 2015 года гражданское дело по апелляционной жалобе конкурсного управляющего ЗАО АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» на решение Ленинского районного суда г. Новосибирска от 04 июня 2014г. по гражданскому делу по иску ЗАО АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» к ОТВЕТЧИК, ОТВЕТЧИК о взыскании задолженности по кредитному договору, которым постановлено:

Взыскать с ОТВЕТЧИК в пользу ЗАО АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» сумму основного долга в размере 499 413 руб. 71 коп., задолженность по процентам в размере 50 000 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 000 рублей, всего 551 413 руб. 71 коп.

В удовлетворении исковых требований ЗАО АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» к ОТВЕТЧИК о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда ЧСВ, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Конкурсный управляющий ЗАО АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» обратился в суд с иском к ОТВЕТЧИК, ОТВЕТЧИК в котором просил взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредиту в размере 499.413,71 руб., задолженность по просроченным процентам в размере 490.920,16 руб., расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска указал, что 05.09.2007г. между ЗАО АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» и ОТВЕТЧИК заключен договор № об открытии и ведении ссудного карточного счета и выдаче кредитной банковской карты, в соответствии с условиями которого, истец предоставил заемщику денежные средства.

Лимит кредитной линии установлен в размере 500 000 руб., процентная ставка за пользование кредитной линией составила 12 % годовых.

05.09.2007 г. заемщику переданы банковские карты с указанным лимитом кредитной линии.

01.12.2008 г. между сторонами заключено дополнительное соглашение к договору, по которому сторонами договора изменена процентная ставка по кредиту: 15 процентов годовых на суммы кредита, использованного в текущем месяце, с дат, следующих за датами использования кредита, по 15 число следующего месяца включительно (при отсутствии у заемщика на эту дату просроченной задолженности, вникшей в связи с выпуском и использованием карты по договору, независимо от даты возникновения этой задолженности); 36,5 процентов годовых на сумму задолженности по кредиту с 16 числа месяца следующего за месяцем, в котором началось использование кредита, до даты возврата всех сумм кредита, использованного в любой период до даты погашения, и уплаты процентов включительно.

16.10.2009 г. между сторонами заключено дополнительное соглашение № к договору, по которому сторонами договора изменена процентная ставка по кредиту: 20 процентов годовых на суммы кредита, использованного в текущем месяце дат, следующих за датами использования кредита, по 15 число следующего месяца включительно (при отсутствии у заемщика на эту дату просроченной задолженности возникшей в связи с выпуском и использованием карты по договору, независимо от даты возникновения этой задолженности); 36,5 процентов годовых на сумму задолженности по кредиту с 16 числа месяца следующего за месяцем, в котором началось использование кредита, до даты возврата всех сумм кредита, использованного в любой период до даты погашения, и уплаты процентов включительно.

В соответствии с п. 15.1. договора срок возврата кредита наступил 05.09.2011г. Однако ответчиком обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом не исполнены.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика ОТВЕТЧИК по кредитному договору между АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) и ОТВЕТЧИК (поручитель) заключен договор поручительства № 30293- П от 05.09.2007., в соответствии с которым поручитель солидарно с ОТВЕТЧИК отвечать перед кредитором по требованиям последнего к заемщику в полном объеме.

Приказом Банка России № ОД-596 у АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» (ЗАО) отозвана лицензия.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 18.03.2011 г. Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Судом постановлено указанное решение, с которым не согласен конкурсный управляющий ЗАО АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК», в апелляционной жалобе просить отменить решение суда, принять новое решение которым удовлетворить требования истца в полном объеме.

В обоснование доводов апелляционной жалобы, указывает на несогласие с выводами суда о частичном удовлетворении требований истца в части взыскания процентов за пользование кредитом, поскольку правовых оснований для снижения размера процентов у суда не имелось.

При рассмотрении спора суд должен был руководствоваться положениями ст. ст. 809-810 ГК РФ, поскольку проценты уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, носят правовую природу платы за пользование суммой кредита, и законом не предусмотрена возможность уменьшения таких процентов.

Суд первой инстанции, без законных оснований установил просрочку кредитора и освободил должника от уплаты процентов за время такой просрочки в силу положений ст. 406 ГК РФ.

28.08.2015 г. Президиумом Новосибирского областного суда апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 27.01.2015 г. по гражданскому делу по иску ЗАО АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» к ОТВЕТЧИК, ОТВЕТЧИК о взыскании задолженности по кредитному договору, которым решение Ленинского районного суда г. Новосибирска от 04.06.2014 г. оставлено без изменения - отменено. Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено судом и следует из материалов дела 05.09.2007 г. между ЗАО АКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» и ОТВЕТЧИК был заключен договор № об открытии и ведении ссудного карточного счета и выдаче кредитной банковской карты, в соответствии с условиями которого, истец предоставил заемщику денежные средства. Лимит кредитной линии установлен в размере 500 000 руб., процентная ставка за пользование кредитной линией составила 12 % годовых. 05.09.2007 г. заемщику переданы банковские карты с указанным лимитом кредитной линии.

Банком исполнены обязательства по указанному кредитному договору в полном объеме.

Ответчик не исполнил обязательства по кредитному договору по возврату денежных средств с причитающимися процентами по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика.

Суд первой инстанции, разрешая заявленные истцом требования, руководствуясь вышеуказанными нормами закона, исходил из того, что между сторонами заключен кредитный договор и имеются предусмотренные законом и условиями договора основания для взыскания задолженности по кредиту, поскольку заемщик ненадлежащим образом выполнял свои обязательства по возврату кредита, в связи с чем, пришел к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в части суммы основного долга в размере 499.413,71 руб.

В удовлетворении требований, заявленных к ОТВЕТЧИК, суд отказал в связи с расторжением договора поручительства ДД.ММ.ГГГГ г.

Решение суда в указанной выше части сторонами не оспаривается, в связи с чем, в соответствии со ст. 327.1 ч.1, ч.2 ГПК РФ, вышеуказанные обстоятельства не являются предметом проверки суда апелляционной инстанции.

Податель жалобы не согласен с размером взысканных с ОТВЕТЧИК процентов, полагая необоснованно заниженными.

Суд первой инстанции, разрешая требования истца в части взыскания с ОТВЕТЧИК задолженности по просроченным процентам в сумме 490.920,16 руб., определенных истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы долга 499.413,71 руб. и процентной ставки 36,5%, суд первой инстанции исходил из положений ст. 811 ГК РФ, и на основании заявления ответчика, снизил размер процентов, подлежащих взысканию с ОТВЕТЧИК до 50.000 руб.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда, поскольку они основаны на неправильном применении норм материального права, повлиявшими на исход дела, данные выводы не соответствуют обстоятельствам дела, в связи с чем, решение суда первой инстанции в указанной части подлежит изменению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ буквальное значение условий договора в случае неясности устанавливается сопоставлением с другими условиями и смыслом договора в целом.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ являются мерой гражданско-правовой ответственности и взыскиваются в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора стороны определи размер процентов за пользование кредитом 12% годовых.

В последующем неоднократно (ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г.) стороны заключали соглашения об изменении процентной ставки за пользование кредитом, последнее соглашение устанавливало ставку по кредиту в размере 20% годовых при отсутствии просрочки, при наличии просрочки стороны предусмотрели увеличение размера процентов за пользование кредитом до 36,5% годовых.

Согласно разъяснений, изложенных в п. 15 Постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Таким образом, правовая природа повышенных процентов 15,6% годовых (35,6% - 20%) за пользование кредитом определенная сторонами в соглашении от ДД.ММ.ГГГГ при наличии просроч░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ (░. 7 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░).

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ 15% ░░ 20% ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 809 ░░ ░░, ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 267.914,83 ░░░., ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░: 499.413,71 (░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░ 20% ░ 990 (░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) : 36.500 (365 ░░░░ ░ ░░░░ ░ 100) = 270.914,83 – 3.000 ░░░. (░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░., ░░.░░.░░░░ ░.).

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. 3 ░░. 406 ░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░. 56 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ (░. 1 ░░. 406 ░░ ░░).

░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░. 327 ░░ ░░

░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░ 223.005,37 ░░░. ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 30.000 ░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (20% ░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ 2011 ░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328 - 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ 04 ░░░░ 2014 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 499.413,71 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 267.914,83 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 30.000 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 000 ░░░░░░, ░░░░░ 799.328,54 ░░░. (░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░. 54 ░░░.).

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░

░░░░░ – ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░ ░░░