Решение по делу № 2-4756/2018 от 25.06.2018

                                Мотивированное решение изготовлено 28.08.2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Верх-Исетский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Нецветаевой Н.А.,

при секретаре <ФИО>2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>1 к Банку ВТБ (ПАО) и ООО «СК ВТБ Страхование» о взыскании оплаты за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец <ФИО>1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) и ООО «СК ВТБ Страхование» о взыскании оплаты за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указано, что <ФИО>1 заключил кредитный договор с Банком ВТБ (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Во время заключения кредитного договора, сотрудник банка истцу пояснил, что без подключения к программе страхования невозможно получения кредита, и ставка страхования будет незначительной и сильно не повлияет на общую сумму кредита. Поэтому истцу был предоставлен договор страхования и огромное количество бумаг для подписи. Сотрудник банка, несмотря на возражения истца, настаивал на том, что договор страхования подписать нужно, иначе кредит не выдадут. В итоге с истцом заключили два договора страхования: программа коллективного добровольного страхования «Финансовый резерв лайф +», страховая премия 96 191 руб., страховой полис S21600-5242635, страховая премия 7 000 руб.

Истец в период охлаждения обратился в банк с заявлением о расторжении договора, но получил отказ.

Ссылаясь на изложенное, положения ст.ст.421, 451, 453, 807, 935 ГК РФ, ст.ст. 13, 15, 16 Закона «О защите прав потребителей», истец просил суд расторгнуть договор по программе коллективного добровольного страхования «Финансовый резерв лайф +»; расторгнуть договор страхования S 21600-5242635; взыскать с ответчиков солидарно уплаченные страховые премии в сумме 7000 руб. и 96191 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., расходы на оплату юридических услуг в сумме 22500 руб., штраф.

В судебном заседании истец требования искового заявления поддержал с учетом уточнения, просил суд расторгнуть договор по программе коллективного добровольного страхования «Финансовый резерв лайф +»; взыскать с ООО Ск «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию в сумме 76 952 руб. 80 коп., взыскать с Банка ВТБ (ПАО) уплаченное вознаграждение в сумме 19 238 руб. 20 коп., взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., расходы на оплату юридических услуг в сумме 22500 руб., штраф.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились о причинах неявки сведений в суд не поступало.

Ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование был направлен отзыв на иск.

С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает необходимым указать следующее.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>1 заключен кредитный договор № с Банком ВТБ (ПАО) о предоставлении кредита в сумме 1 603 191 руб. под 12.9% годовых на срок доДД.ММ.ГГГГ.

В день заключения кредитного договора истцом было подписано заявление клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), а также заявление н на обеспечение его страхования по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО «Ск ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 час. ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению страховая сумма составляет 1 603 191 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по избранной программе за весь срок страхования составляет 96 191 руб. из которых 19 238 руб. – вознаграждение банка, 76 952 руб. 80 коп. – возмещение расходов Банка на оплату страховой премии.

В обоснование требований о взыскании суммы, оплаченной при подключении к программе страхования, истец указывает на отсутствие у него волеизъявления на страхование, навязанность данной услуги, заявление об отказе от нее в период охлаждения в соответствии с положениями Указания ЦБ РФ «О минимальных (стандартах) требованиям к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением на исключение из числа участников программы коллективного страхования (л.д.8).

Согласно письму на за подписью директора ДО Банка ВТБ (ПАО) в ответ на заявление истцу сообщалось, что согласно условиям договора страхования предусмотрено что при отказе застрахованного от договора страхования уплаченная страховая премия не возвращается, а Указание ЦБ РФ устанавливает требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц, тогда как в данном случае страхователем по договору является Банк, и Указание применению не подлежит.

Аналогичная позиция изложена в отзыве ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках разбирательства по данному делу.

Сведений об исполнении требования истца возврате уплаченной суммы в ходе судебного разбирательства не предоставлено.

По требованию истца о расторжении договора по программе коллективного добровольного страхования «Финансовый резерв Лайф+» суд считает необходимым указать следующее.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При этом суд отмечает, что в силу же п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Частью 3 статьи 3 Закона РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В обоснование требования о расторжении договора страхования, истец ссылается на то, что данная услуга был ему навязана.

Судом же установлено, что истец в заявлении выразил свое согласие на добровольное страхование, в котором изъявил желание быть застрахованным.

С учетом установления факт подтверждения собственноручной подписью истца в заявлении на страхование факта ознакомления с ним, суд находит неубедительной позицию истца об отсутствии волеизъявления на подключение к программе страхования.

Доказательств доводам о понуждении истца к подписанию данного заявления или обусловленности предоставления кредита подачей заявления о подключении к программе страхования в ходе судебного заседания предоставлено не было.

Согласно части 1 статьи 46 и части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод, судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при этом статьей 35 названного кодекса предусмотрены процессуальные права лиц, участвующих в деле, в частности право представлять доказательства и участвовать в их исследовании, давать объяснения суду в устной и письменной форме. Данное право обеспечивается надлежащим извещением лиц, участвующих в деле, о месте и времени судебного заседания.

При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме подключения к программе коллективного страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договоров страхования истцом, как понуждения к заключению договора страхования в соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

С учетом вышеизложенного, истцом не предоставлено доказательств наличия указанных им оснований для расторжения договора страхования.

Однако, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков суммы, уплаченной истцом в счет стоимости услуг по обеспечению страхования.

Действительно, в соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Однако, основанием обращения истца к ответчикам и в суд явилось волеизъявление об отказе от услуги по страхованию в период охлаждения, предусмотренный Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", и не удовлетворение его требования в досудебном порядке.

В силу императивного положения ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 и п. 5 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России N 3854-У, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На момент заключения договора страхования с истцом действовало Указание в данной редакции, оно подлежало применению и должно было в обязательном порядке учитываться ответчиком.

Из материалов дела следует, что истец наследующий день после подачи заявления о страховании, т.е. в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения кредитного договора и договора страхования направил заявление об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии.

Указанные обращения были получены ответчиками, но не выполнены.

В рассматриваемом случае, со стороны истца имел место именно отказ от услуги, что допускается законом и не может быть каким-либо образом ограничено со стороны контрагента.

С учетом изложенного, при отсутствии сведений о наступлении в период до отказа истца от страхования страхового события, требования истца о возврате страховой премии в связи с отказом от страхования суд находит обоснованными.

Позиция ответчиков об отсутствии оснований для применения в данном случае Указания ЦБ РФ, по мотиву того, что сторонами договора коллективного страхования со в качестве Страхователя выступает Банк а не физическое лицо, представляется суду несостоятельной в силу следующего.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случая, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся приложением N 1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Таким образом, в данном случае, приведенные условия Договора коллективного страхования, в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования. Напротив вышеуказанный п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования.

Доводы, что Договор коллективного страхования заключен между Банком, как страхователем, и ООО СК "ВТБ Страхование", как страховщиком, а истец (застрахованное лицо) к данному договору не имеет правового значения, поскольку противоречат закону и фактическим обстоятельствам данного гражданского дела.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделами 1, 2, 4, 9, п. п. 6.2 - 6.2.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем (Банком) страховщику (ООО СК "ВТБ Страхование").

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. п. 2.1 - 2.2 Договора коллективного страхования).

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п. п. 5.1, 5.2, 5.7 Договора коллективного страхования).

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в Бордеро (п. п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2, 5.3, 8.1 - 8.5, раздел 4, Договора коллективного страхования и разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв").

Из заявления на включение в Программу страхования следует, что истцом внесена сумма страховой премии, а также оплачены услуги Банка по подключению истца к Программе страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик.

При таких обстоятельствах, ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ 24" обязаны исполнять условия заключенного Договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в Программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Банк ВТБ (ПАО) суммы, полученной в счет вознаграждения за подключение к договору страхования а с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» суммы, полученной в счет страховой премии, подлежат удовлетворению.

Статьей 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На рассматриваемые правоотношения сторон распространяются как положениям Гражданского кодекса РФ, так и положения Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку установлено нарушение ответчиками прав истца как потребителя требование о взыскании компенсации морального вреда является обоснованным, с учетом характера нарушенных прав суд находит справедливым взыскать с каждого из ответчиков в пользу истца в счет компенсации морального вреда по 1000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом.

Принимая во внимание, что в досудебном порядке требования потребителя ответчиком удовлетворены не были, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчиков штрафа в размере 50% от взысканной суммы, соответственно с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в счет штрафа суд взыскивает сумму в размере 9619 руб. 40 коп., с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» сумму в размере 38476 руб. 40 коп.

В соответствии с положениями ст. 98 ГК РФ с ответчиков подлежат возмещению расходы истца на оплату юридических услуг в сумме 22500 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям с Банка ВТБ (ПАО) в сумме 4500 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме равных долях по 18000 руб.

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ с ответчиков в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям с Банка ВТБ (ПАО) в сумме 1069 руб. 65 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 2808 руб. 58 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 13, 56, 194-199, 233-236 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования <ФИО>1 к Банку ВТБ (ПАО) и ООО «СК ВТБ Страхование» о взыскании оплаты за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу <ФИО>1 в счет стоимости услуг по подключению к программе страхования сумму в размере 19238 руб. 80 коп., 1000 руб. в счет компенсации морального вреда, 9619 руб. 40 коп. в счет штрафа, 4500 руб. в счет расходов на оплату юридических услуг.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета в счет государственной пошлины 1069 руб. 65 коп.

Взыскать с ООО «СК ВТБ Страхование» в пользу <ФИО>1 в счет уплаченной страховой премии 76952 руб. 80 копе., 1000 руб. в счет компенсации морального вреда, 38476 руб. 40 коп. в счет штрафа, 18000 руб. в счет расходов на оплату юридических услуг.

Взыскать с ООО «СК ВТБ Страхование» в доход местного бюджета в счет государственной пошлины 2808 руб. 58 коп.

Ответчики вправе подать в суд вынесший решение заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в течение одного месяца со дня истечения срока подачи заявления об отмене заочного решения в случае подачи такого заявления в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в отмене заочного решения.

Судья/подпись

Копия верна

Судья                                    Н.А. Нецветаева

Помощник судьи:                               <ФИО>4