Решение по делу № 2-422/2024 (2-2685/2023;) от 29.11.2023

    Дело № 2-422/2024

    УИД 42RS0007-01-2023-004847-60

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    Ленинский районный суд города Кемерово

    в составе председательствующего судьи Жилина С.И.

    при ведении протокола секретарем Клейменовой Е.О.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

                                                                                                   02 апреля 2024 г.

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Вахитовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заёмщика Найдович И.Н.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**,** между Банком и Найдович И.Н. заключен кредитный договор № **. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 75 000 рублей под 26,4 % годовых на срок 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. По состоянию на **.**,** общая задолженность ответчика перед банком составляет 111 507,19 рублей. Найдович И.Н. умерла **.**,**.

Истец просит суд взыскать с наследника заёмщика Найдович И.Н. –Вахитовой О.В. задолженность по кредиту в сумме 111 507,19 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3 430,14 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте слушания извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Вахитова О.В. о дате, времени и месте слушания извещена своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика Вахитовой О.В. – Вахитов С.И., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признал частично, не возражал по поводу взыскания с ответчика суммы основного долга, просил снизить размер взыскиваемых процентов.

Представитель третьего лица «Совкомбанк страхование» (АО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

    Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.810,ст.811,ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и оплатить проценты на нее в размере и порядке, определенном договором. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор имеет право требовать возврата всей оставшейся суммы долга с причитающимися процентами.

В силу ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Принятие наследства согласно п.1 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст.416 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В силу положений ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Судом установлено и следует из материалов дела, что **.**,** между ПАО «Совкомбанк» и Найдович И.Н. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № **, по условиям которого банк открывает заемщику кредитную линию на следующих условиях: лимит кредитования 75 000 рублей под 26,4 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 52-54, л.д. 56-58).

Факт предоставления заёмщику суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 45).

Истец обязательства по кредитному договору исполнил, однако заёмщик допустил образование задолженности по выплате платежей, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д. 13-14, л.д. 45).

Наличие неисполненных обязательств перед банком по кредитному договору подтверждается представленными суду доказательствами по делу. Следовательно, истец вправе требовать возврата суммы долга по кредитному договору, уплаты причитающихся процентов, комиссий, неустоек.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору по состоянию на **.**,** составляет 111 507,19 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 74 437,50 рублей, просроченные проценты 27 467,63 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 3 322,73 рубля, неустойка на просроченную ссуду 2 324,10 рубля, неустойка на просроченные проценты 3 210,23 рублей, комиссия за ведения счета 745 рублей (л.д. 13-14).

Банком в адрес заемщика направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору с требованием погасить задолженность (л.д. 47).

Найдович И.Н. умерла **.**,** (л.д. 80).

Из ответа нотариуса Митряковой Л.И. следует, что после смерти Найдович И.Н. заведено наследственное дело № **. За принятием наследства по закону обратилась дочь Вахитова О.В. Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: ...

**.**,** ответчику Вахитовой О.В. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, расположенную по адресу: ... кадастровой стоимостью на дату смерти 1 227 970,18 рублей (л.д. 79-83).

    В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017, разъяснено, что в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

**.**,** Найдович И.Н. включена в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев (НС) по программе страхования «Всё включено НС» по договору коллективного личного страхования № ** от **.**,**, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО) (л.д. 55).

Вариант программы страхования определяется возрастом застрахованного лица на дату подписания заявления. На момент заключения договора страхования Найдович И.Н. было 70 лет. Были застрахованы следующие риски: постоянная полная нетрудоспособность, наступившая в результате НС, госпитализация в отделение интенсивной терапии (реанимации) в результате НС, переломы в результате НС, обращение за медицинской консультацией по программе «Семейный доктор».

Наследники Найдович Н.И. с заявлением о наступлении страхового случая в «Совкомбанк страхование» (АО) не обращались.

В соответствии с позицией Верховного суда Российской Федерации, изложенной в п.60 и п.61 Постановления Пленума от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При определении состава наследников по делу суд исходит из следующего.

Согласно п.1 ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с положениями ст.62 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате», заявления о принятии либо отказе от наследства принимаются нотариусом по месту открытия наследства.

Согласно ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с разъяснением Верховного суда Российской Федерации, содержащемся в абз.3 п.35 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании», принятие наследником по закону какого-либо имущества из состава наследства или его части означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Наследство в соответствии с п.1 ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно абзацу первому п.1 ст.1155 Гражданского кодекса Российской Федерации по заявлению наследника, пропустившего срок, установленный для принятия наследства (ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации), суд может восстановить этот срок и признать наследника принявшим наследство, если наследник не знал и не должен был знать об открытии наследства или пропустил этот срок по другим уважительным причинам и при условии, что наследник, пропустивший срок, установленный для принятия наследства, обратился в суд в течение шести месяцев после того, как причины пропуска этого срока отпали.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, исходя из толкования указанных положений закона и разъяснений, ответчик Вахитова О.В. является наследником, принявшим наследство после смерти Найдович И.Н.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

Таким образом, предел ответственности для наследника по кредитному обязательству составляет 1 227 970,18 рублей.

Суд считает, что наличие у наследодателя невыполненных обязательств перед банком по кредитному договору подтверждается указанными доказательствами по делу и при таких обстоятельствах, истец вправе требовать от ответчика, принявшего наследство, возврата задолженности по кредитному договору.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о снижении процентов.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от дата N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Между тем, действующее законодательство не содержит положений, позволяющих снижать проценты, предусмотренные кредитным договором.

Вместе с тем, суд считает необходимым по своей инициативе снизить размер неустойки на просроченную ссуду до 1 000 рублей и размер неустойки на просроченные проценты до 1 500 рублей.

Таким образом, с ответчика Вахитовой О.В. в пользу банка подлежит взысканию в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, задолженность заёмщика Найдович И.Н. по кредитному договору № ** от **.**,** по состоянию на **.**,** в сумме 108 472,86 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность в размере 74 437,50 рублей, просроченные проценты в размере 27 467,63 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 3 322,73 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 1 000 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 1 500 рублей, комиссия за ведения счета в размере 745 рублей.

                   Таким образом, требования истца подлежат частичному удовлетворению.

    В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    В соответствии с частью 2 статьи 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

    Согласно п. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

            Поскольку настоящим решением суда исковые требования о взыскании просроченной задолженности по основному долгу удовлетворены, то в пользу истца с ответчика подлежит взысканию оплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 3 430,14 рублей.

    Суд считает, что указанные выводы соответствуют обстоятельствам дела и закону.

    На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Вахитовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с Вахитовой О.В., **.**,** года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, задолженность заёмщика Найдович И.Н. по кредитному договору № ** от **.**,** по состоянию на **.**,** в сумме 108 472,86 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность в сумме 74 437,50 рублей, просроченные проценты в сумме 27 467,63 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 3 322,73 рублей, неустойка на просроченную ссуду в сумме 1 000 рублей, неустойка на просроченные проценты в сумме 1500 рублей, комиссия за ведения счета в сумме 745 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 430,14 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Вахитовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,- отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме 03.04.2024 путём подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Кемерово.

Председательствующий