Решение по делу № 2-6457/2018 от 20.07.2018

                        Дело №2-6457/18    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2018 года г.Люберцы Московская обл.

28 сентября 2018 года мотивированное решение

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Неграмотнова А.А. при секретаре Суетиной В.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) к Кравченко И. Н. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, расходов по государственной пошлине,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, мотивируя их тем, что ДД.ММ.ГГ между АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) и Кравченко И.Н. был заключен договор о предоставлении кредита в форме «овердрафт» по банковским картам №/П. Согласно акцептированной истцом анкете-заявлении на выпуск и обслуживание международных банковских карт от ДД.ММ.ГГ, ответчик просил установить ему лимит кредитования (овердрафта) по специальному карточному счету в размере 30000 рублей 00 коп. в соответствии с параметрами, указанными в Анкете-заявлении, таким образом, заключив с ответчиком стандартную форму договора о предоставлении кредита в форме «овердрафт» по банковским картам (договор присоединения) в соответствии с анкетой-заявлением на условиях тарифа «Сотрудник ИТБ».

В соответствии с условиями договора овердрафта истец ДД.ММ.ГГ установил лимит кредитования (овердрафт) на ранее выданную зарплатную карту ответчика и в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ путем перечисления денежных средств на счет №, открытый ответчику для осуществления операций с использованием карты, предоставил кредит в общей сумме 30000 руб. 00 коп.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита годовая процентная ставка за пользование кредитом (овердрафтом) составляет <...> процентов годовых; полная стоимость кредита составляет <...> процентов. В расчет полной стоимости не включены следующие платежи: суммы неустоек, начисляемых в соответствии с договором СКС и договором овердрафта.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГ, в связи с увольнением Кравченко И.Н., по ранее выданной карте изменился тарифный план с тарифного плана «Сотрудник ИТБ» на тарифный план «Стандартный».

В соответствии с договором овердрафта, банк обязуется предоставлять держателю овердрафт в случае превышения суммы требований к СКС над суммой остатка денежных средств на СКС, а держатель обязуется возвратить полученный овердрафт и уплатить проценты за пользование овердрафтом в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Овердрафт предоставляется в валюте СКС (пункт 2.1. Договора овердрафта).

Овердрафт и начисленные на него проценты должны быть возвращены держателем не позднее <...> числа месяца, следующего за месяцем получения держателем суммы овердрафта (дня зачисления суммы Овердрафта на СКС). Если <...> число месяца, следующего за месяцем получения овердрафта, приходится на нерабочий день, днем возврата овердрафта считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Лимит овердрафта и процентная ставка по овердрафту устанавливается сторонами в Анкете-Заявлении.

Овердрафт, а также проценты за пользование овердрафтом являются долговым обязательством держателя перед банком.

В соответствии с пунктом 6.2. Договора овердрафта, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения держателем обязательств по возврату овердрафта и уплаты процентов по овердрафту, банк вправе потребовать от держателя уплаты неустойки из расчета <...>% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по вышеуказанному договору. Денежные средства перечислялись на специальный карточный счет при необходимости проведения расходных операций при отсутствии (недостаточности) средств на счете.

Факт получения кредитных средств подтверждается выпиской операций по счету № за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в соответствии с которой, начиная с ДД.ММ.ГГ банком неоднократно предоставлялся овердрафт в размере до 30000 руб.

Ответчик принятые на себя обязательства по своевременному пополнению специального карточного счета, возврату истцу овердрафта и уплате процентов, не выполнил, что являются основанием для досрочного истребования истцом всей суммы кредита, начисленных процентов и пеней.

Истец обращался к заемщику с письмом-требованием № от ДД.ММ.ГГ, в котором в связи с нарушением им обязательств по возврату кредита и уплате процентов потребовал досрочно погасить задолженность по кредиту (досрочное истребование кредита), процентам и пени в срок до ДД.ММ.ГГ До настоящего времени данные обязательства заемщика перед истцом не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая сумма задолженности ответчика составляет 87268,36 рублей, из них сумма просроченной ссудной задолженности 30000 рублей, сумма задолженности по уплате процентов за пользование овердрафтом 20449,32 рублей, сумма пени в связи с нарушением срока возврата кредита 36819,04 рублей.

Истец просит суд расторгнуть Договор овердрафта №/П от ДД.ММ.ГГ, заключенный между АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) и Кравченко И.Н. Взыскать с Кравченко И.Н. в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) задолженность по Договора овердрафта № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в сумме 87268 руб. 36 коп., из них: сумма просроченной ссудной задолженности 30000 руб. 00 коп., сумма задолженности по уплате процентов за пользование овердрафтом 20449 руб. 32 коп., сумма пени в связи с нарушением срока возврата кредита 36819 руб. 04 коп.; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8818 руб. 05 коп. Кроме того просит взыскать с Кравченко И.Н. в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) задолженность по процентам по договору овердрафта № от ДД.ММ.ГГ начиная с ДД.ММ.ГГ по день вступления в законную силу решения суда в размере 20 % годовых.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен судом надлежащим образом.

Ответчик Кравченко И.Н. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещался судом надлежащим образом по известному суду адресу, корреспонденция возвращена, что суд расценивает, как уклонение от принятия судебного извещения. В силу положений статьи 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. Кроме того, по смыслу положений части 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, считаются доставленными и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Кроме того, информация о дате и времени очередного судебного заседания в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" заблаговременно размещается на интернет-сайте суда, откуда Кравченко И.Н., будучи заинтересованным в исходе дела, мог своевременно узнать о дате и времени его рассмотрения.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным, рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о слушании дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же суму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ст.ст. 809. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в paссрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) и Кравченко И.Н. был заключен договор о предоставлении кредита в форме «овердрафт» по банковским картам №/П. Согласно акцептированной истцом анкете-заявлении на выпуск и обслуживание международных банковских карт от ДД.ММ.ГГ, ответчик просил установить ему лимит кредитования (овердрафта) по специальному карточному счету в размере 30000 рублей 00 коп. в соответствии с параметрами, указанными в Анкете-заявлении, таким образом, заключив с ответчиком стандартную форму договора о предоставлении кредита в форме «овердрафт» по банковским картам (договор присоединения) в соответствии с анкетой-заявлением на условиях тарифа «Сотрудник ИТБ».

В соответствии с условиями договора овердрафта истец ДД.ММ.ГГ установил лимит кредитования (овердрафт) на ранее выданную зарплатную карту ответчика и в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ путем перечисления денежных средств на счет №, открытый ответчику для осуществления операций с использованием карты, предоставил кредит в общей сумме 30000 руб. 00 коп.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита годовая процентная ставка за пользование кредитом (овердрафтом) составляет 20 процентов годовых; полная стоимость кредита составляет 21,93 процентов. В расчет полной стоимости не включены следующие платежи: суммы неустоек, начисляемых в соответствии с договором СКС и договором овердрафта.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГ, в связи с увольнением Кравченко И.Н., по ранее выданной карте изменился тарифный план с тарифного плана «Сотрудник ИТБ» на тарифный план «Стандартный».

В соответствии с договором овердрафта, банк обязуется предоставлять держателю овердрафт в случае превышения суммы требований к СКС над суммой остатка денежных средств на СКС, а держатель обязуется возвратить полученный овердрафт и уплатить проценты за пользование овердрафтом в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Овердрафт предоставляется в валюте СКС (пункт 2.1. Договора овердрафта).

Овердрафт и начисленные на него проценты должны быть возвращены держателем не позднее <...> числа месяца, следующего за месяцем получения держателем суммы овердрафта (дня зачисления суммы Овердрафта на СКС). Если <...> число месяца, следующего за месяцем получения овердрафта, приходится на нерабочий день, днем возврата овердрафта считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Лимит овердрафта и процентная ставка по овердрафту устанавливается сторонами в Анкете-Заявлении.

Овердрафт, а также проценты за пользование овердрафтом являются долговым обязательством держателя перед банком.

В соответствии с пунктом 6.2. Договора овердрафта, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения держателем обязательств по возврату овердрафта и уплаты процентов по овердрафту, банк вправе потребовать от держателя уплаты неустойки из расчета <...>% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по вышеуказанному договору. Денежные средства перечислялись на специальный карточный счет при необходимости проведения расходных операций при отсутствии (недостаточности) средств на счете.

Факт получения кредитных средств подтверждается выпиской операций по счету № за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в соответствии с которой, начиная с ДД.ММ.ГГ банком неоднократно предоставлялся овердрафт в размере до 30000 руб.

Ответчик принятые на себя обязательства по своевременному пополнению специального карточного счета, возврату истцу овердрафта и уплате процентов, не выполнил, что являются основанием для досрочного истребования истцом всей суммы кредита, начисленных процентов и пеней.

Истец обращался к заемщику с письмом-требованием № от ДД.ММ.ГГ, в котором в связи с нарушением им обязательств по возврату кредита и уплате процентов потребовал досрочно погасить задолженность по кредиту (досрочное истребование кредита), процентам и пени в срок до ДД.ММ.ГГ До настоящего времени данные обязательства заемщика перед истцом не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая сумма задолженности ответчика по договору овердрафта № от ДД.ММ.ГГ составляет 87268,36 рублей, из них сумма просроченной ссудной задолженности 30000 рублей, сумма задолженности по уплате процентов за пользование овердрафтом 20449,32 рублей, сумма пени в связи с нарушением срока возврата кредита 36819,04 рублей.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.ст. 56, 68 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В случае, если сторона, обязанная доказывать своп требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Доказательств исполнения обязательств по договору овердрафта № от ДД.ММ.ГГ в полном объеме в материалы дела ответчиком не представлено, размер основной задолженности и процентов по кредитному договору ответчиком оспорен не был. Расчет основного долга, просроченных процентов судом проверен и признан правильным. На основании вышеизложенного, суд полагает взыскать с Кравченко И.Н. в пользу истца просроченную ссудную задолженности состоянию в размере 30000 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование овердрафтом в размере 20449,32 рублей.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Руководствуясь положениями статьи 333 ГК РФ, суд считает, что сумма пени, превышающая сумму задолженности по просроченному основному долгу явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд полагает возможным снизить указанную в расчете истца сумму пени в связи с нарушением срока возврата кредита с 36819,04 рублей до 10000 рублей.

Также суд полагает удовлетворить требования истца о взыскании с Кравченко И.Н. в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) задолженности по процентам по договору овердрафта № от ДД.ММ.ГГ, начиная с ДД.ММ.ГГ по день вступления в законную силу решения суда в размере <...> процентов годовых.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено другой стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - тридцатидневный срок.

Банк, в соответствии с «Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», утвержденному Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГ №, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Банка России сумму, составляющую 100 % задолженности по кредиту, и возвращена она может быть лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, т.к. не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Таким образом, убытки банка от нарушений условий договора ответчиком лишают банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.

В связи с этим суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о расторжении договора.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с этим, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца государственная пошлина в размере 8818,05 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░. ░ ░░░░░░░ 60449,32 ░░░░░░ 32 ░░░., ░░ ░░░: 30000 ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, 20449,32 ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, 10000 ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8818,05 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░, ░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 30000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░