Решение от 05.08.2020 по делу № 2-2229/2020 от 29.04.2020

        Дело 2-2229/2020

        УИД 48RS0001-01-2020-002191-97

        ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

            05.08.2020 года                                       г. Липецк

            Советский районный суд г. Липецка в составе председательствующего судьи Никульчевой Ж.Е., при секретаре Филь И.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Брянцева Павла Валентиновича к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

        УСТАНОВИЛ:

        Истец Брянцев П.В. обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением к ответчику ООО «СК Ренессанс Жизнь» в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Брянцевым П.В. заключен договор кредитования №. В рамках указанного договора кредитования истец был подключен к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», в рамках договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК Ренессанс Жизнь». Согласно п. 1.4 заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» плата за присоединение к программе составила 0,20% в месяц от страховой суммы. Оплата услуги осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты – 3 месяца. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода составит 30 904 рубля, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 10 193 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлена претензия об исключении Брянцева П.В. из Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», и возврата оплаченных денежных средств. В удовлетворении требований истца, изложенных в претензии было отказано.

        Истец обратился в суд и просил исключить его из Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», в рамках договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК Ренессанс Жизнь». Взыскать с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца денежные средства в размере 72 001 рубль, неустойку в размере 38 880,54 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, моральный вред в размере 30 000 рублей

        Истец Брянцев П.В., его представитель Чупраков А.Г. в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. Чупраков А.Г. представил письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

        В судебном заседании представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом. Представили письменные возражения на исковое заявление, в удовлетворении заявленных требований просили отказать.

        Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

        Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

        В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

        На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

        В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

        В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

        Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

        Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

        Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ст. 421 ГК РФ).

        В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

        Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Брянцевым П.В. и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен лимит кредитования в сумме 1 000 000 рублей. За пользование кредитом установлена плата в размере 23,90% годовых, со сроком возврата до востребования.

        Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Брянцевым П.В. и ПАО «Восточный экспресс Банк» подписаны индивидуальные условия для кредита по тарифному Плану: кредитная карта Кэшбэк Голд №, по условиям которого истцу был предоставлен лимит кредитования в сумме 55 000 рублей. За пользование кредитом установлена плата в размере 240% годовых за проведение безналичных операций, 29% годовых - за проведение наличных операций, со сроком возврата до востребования.

        В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ Брянцев П.В. подписал заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, чем подтвердил свое согласие быть застрахованным по программе страхования, заключенной между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО КБ «Восточный» № от ДД.ММ.ГГГГ.

        Согласно п. 1.4 программы страхования, плата за присоединение к программе – 0,20% в месяц от страховой суммы. Оплата услуги осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты – 3 месяца. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 30 904 рубля, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 10 193 рубля.

        Из выписки по лицевому счету, открытому на имя Брянцева П.В. в банке, следует, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списаны суммы платы за включение в число участников программы страхования на общую сумму 72 000 рублей.

        Согласно п. 6 заявления действие программы в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию, для этого он обязан предоставить заявление в банк о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты. Возврат платы за присоединение к программе или ее части при досрочном прекращении действия программы не производится.

ДД.ММ.ГГГГ Брянцев П.В. обратился в ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией об исключении его из Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» и произвести возврат уплаченной страховой премии.

        В ответ на претензию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ сообщила истцу, что для уточнения решения по выплате суммы, перечисленной за договор страхования Брянцеву П.В. необходимо обратиться по месту его оформления, т.е. в ПАО КБ «Восточный».

        В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

        Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

        Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в ред. от 21.08.2017) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

        В силу п. 5 названного Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

        При этом, согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

        Согласно п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

        В силу п. 10 названного Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

        Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

        При этом, суд учитывает, что истец с претензией об отказе от участия в программе коллективного страхования обратился в сроки установленные Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

        В силу ч. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

        Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

        Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков,

        В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

        Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

        Из заявления Брянцева П.В. от 13.03.2020 года о включении в число участников Программы страхования, заключенного между банком и ООО СК «Ренессанс Жизнь», следует, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования.

        Согласно коллективного договора страхования держателей банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что застрахованным являются держатели банковских карт в ПАО КБ «Восточный», указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие требованиям договора, декларации застрахованного и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования путем подписания заявления на страхование.

        В п. 1.5 заявления Брянцева П.В. выгодоприобретателем является застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону и в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы.

        Плата за присоединение к программе отражена в п. 1.4 заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

        Как указывалось выше, из выписки по лицевому счету, открытому на имя Брянцева П.В. в банке, следует, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списаны суммы платы за включение в число участников программы страхования на общую сумму 72 000 рублей.

        Таким образом, вследствие присоединения к Программе коллективного страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

        Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

        В связи с изложенным, подлежат отклонению доводы ответчика о не применении к истцу положений Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

        В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

        Отсутствие в договоре страхования условия о возврате застрахованному лицу в случае его отказа от договора добровольного страхования уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, притом, что такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, не может лишать Брянцева П.В. соответствующего права.

        Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, возврату подлежит страховая премия в размере 72 000 рублей.

        Учитывая, что истец отказался от заключенного договора добровольного страхования с возвратом ему уплаченной при заключении им договора страхования суммы, решение суда является основанием для исключения Брянцева П.В. из числа участников программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» в рамках договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «Ренессанс Жизнь».

        Таким образом, сумма, подлежащая возврату истцу по договору страхования составляет, 72 000 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

        В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

        В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

        Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Законодательство о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размера такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда, что следует и их ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывающих о том, что размер компенсации морального вреда определяет суд.

        Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает степень вины ответчика, характер и степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями истца, и руководствуясь принципами разумности и справедливости, считает возможным требования в части компенсации морального вреда удовлетворить в части, взыскав с ООО « СК «Ренессанс Жизнь » в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

        В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

        На основании ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 36 500 рублей (72 000 +1000 : 50% = 36 500).

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», за период с 10.04.2020 года по 27.04.2020 года в размере 38 880,54 рублей.

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Из материалов дела усматривается, что истец направил в банк претензию о возврате платы за программу страхования 19.03.2020 года, которая получена ответчиком 30.03.2020 года.

Поскольку претензия в 10-дневный срок не удовлетворена, с 10.04.2020 года по 27.04.2020 года подлежит начислению неустойка, размер которой составляет 38 880 рублей (72 000 руб. х 3% х 18 дн.).

Таким образом, с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 38 880 рублей.

От ответчика не поступило заявлений о несоразмерности неустойки и у суда отсутствуют основания для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в общей сумме 148 380 рублей (72 000 + 38 880 + 1000 +36 500).

        На основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход бюджета города Липецка подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3418 руб., от уплаты которой истец освобожден в силу закона.

        Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

        РЕШИЛ:

            ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № 1250023740 ░░ 08.06.2018 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░».

        ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 148 380 ░░░░░░.

        ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3418 ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

        ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                                     ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.