Решение по делу № 33-21126/2023 от 20.10.2023

УИД 03RS0№...-40

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело №..., №...

адрес дата

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего ФИО7

судей Залимовой А.Р.,

Хисматуллиной И.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителя, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от дата

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО7, судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» (далее по тексту – САО «РЕСО-Гарантия»), указав в обоснование о том, что дата между истцом и публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» (далее по тексту – ПАО Банк ВТБ) заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей сроком на 84 месяца. Указанный кредит досрочно погашен дата Между истцом и САО «РЕСО-Гарантия» дата заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан полис №..., страховая премия составила ... рублей и была списана из кредитных денежных средств. По данному договору страхования страховые случаи отсутствуют. дата истцом в адрес ответчика было направлено заявление о возврате части страховой премии. дата была направлена досудебная претензия. На момент подачи искового заявления требования ответчиком не исполнены. дата Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее по тексту - финансовый уполномоченный) по результатам рассмотрения обращения истца вынес решение об отказе в удовлетворении требований о возврате части премии. Истец считает, что договор является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При заключении кредитного договора банком указано на заключение договора добровольного личного страхования с указанием точной стоимости услуги (страховой премии), что свидетельствует о том, что такие услуги взаимосвязаны с возможностью получения кредита на предложенных банком условиях, в противном случае, истец, имея желание на заключение договора личного страхования по собственной инициативе, совершил бы необходимые действия без участия банка, выбрав самостоятельно страховую компанию, где условия страхования были иные, страховая сумма значительно ниже. В кредитном договоре указано на поручение заемщика по оплате по договору личного страхования, сумма к перечислению: ... рублей, получатель: САО «РЕСО-Гарантия». Страховая премия оплачена банком за счет кредитных средств истца, что увеличило размер тела кредита, следовательно, изменило полную стоимость кредита. В полисе страхования в графе «представитель страховщика/агент» указано на наименование банка ПАО Банк ВТБ. Таким образом, страхование от САО «РЕСО-Гарантия» разработано и применяется только для заемщиков ПАО Банк ВТБ и используется без привязки к договорам кредита.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец ФИО1 просил взыскать с ответчика страховую премию в размере ... рублей; компенсацию морального вреда в размере ... рублей; штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Решением Сибайского городского суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителя, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 ставится вопрос об отмене решения суда первой инстанции, принятии нового решения об удовлетворении исковых требований. В жалобе указаны доводы, аналогичные тем, что изложены в исковом заявлении.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в том числе, путем размещения информации на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от дата № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации». Об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Согласно статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, заслушав представителя ответчика ФИО5, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Как установлено судом и следует из материалов дела дата между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № №... на сумму ... рублей; срок действия договора 84 месяца, срок возврата кредита дата, процентная ставка на дату заключения договора – 15,2 % годовых.

Условиями договора обязанность заключения заемщиком иных договоров не предусмотрена.

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора целями использования кредита являются: оплата транспортного средства и иные потребительские нужды.

В соответствии с пунктом 25 условий кредитного договора заемщик дает поручение банку без оформления каких-либо отдельных распоряжений в течение трех дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета, в том числе, сумму ... рублей в САО «РЕСО-Гарантия».

В тот же день ФИО1 подписано заявление на страхование, согласно которому он изъявил желание заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней в страховой компании САО «РЕСО-Гарантия».

дата между истцом и САО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования. Истцу выдан полис №...; страховая премия составила ... рубля. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный/наследники застрахованного.

Данная денежная сумма списана в счет уплаты страховой премии.

По условиям договора страхования стороны пришли к соглашению, что в случае отказа страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в течение 7 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления страхователя об отказе от полиса по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке. В случае отказа страхователя от полиса позже 14 календарных дней со дня заключения полиса возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится.

Оплачивая полис, страхователь подтверждает, что полис не обеспечивает исполнение обязательств страхователя/застрахованного лица по договору потребительского кредита (займа), заключенного между застрахованным и Банком ВТБ (ПАО), в том числе:

- страхователю/застрахованному лицу Банком ВТБ (ПАО) не предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения страхователем договора страхования/полиса,

- страховая сумма по договору страхования/полису не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа),

- пункт 9.17 Правил страхования не применим к договору страхования/полису.

Согласно справке ПАО Банк ВТБ задолженность ФИО1 по кредитному договору № №... от дата по состоянию на дата полностью погашена, договор закрыт дата

дата истцом в адрес ответчика было направлено заявление о возврате части страховой премии.

дата истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия.

Ответом от дата исх. № №... ответчик отказал в удовлетворении требований истца о возврате страховой премии в виду отсутствия правовых оснований.

Решением финансового уполномоченного от дата № №... ФИО1 отказано в удовлетворении требования о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении требований, руководствуясь положениями статей 329, 421, 927, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 7, 6, 11 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходил из того, что с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении установленного Указанием Центрального Банка Российской Федерации от дата №...-У срока; действующее законодательство и условия заключенного между сторонами договора страхования не предусматривают возможности прекращения договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, и право требовать возврата страховой премии за неиспользованный период страхования.

Суд также указал, что истец, с условиями договора страхования был ознакомлен и согласен с тем, что в случае отказа от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страховой премии (ее части) не производится. С заявлением об отказе от договора страхования в установленный договором период охлаждения истец не обращался.

Отклоняя довод истца о том, что страховая премия включена в полную стоимость кредита, суд со ссылкой на пункт 7 части 4 статьи 6 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указал, что в расчет полной стоимости кредита включается сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Суд отметил, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту. Договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту.

Судом также не установлена навязанность услуги по страхованию. При заключении договора действовал по своему личному усмотрению, приняв решение о заключении договора страхования.

Условия кредитного договора не зависят от заключения заемщиком договора страхования; вариантов дисконта процентной ставки по кредиту при наличии страхования не предусмотрено. Договор страхования не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика.

Договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении «периода охлаждения».

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции в полном объеме, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных сторонами доказательствах, которые всесторонне и тщательно исследованы судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата №...-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым быть не может.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно: договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Доводы жалобы о том, что при заключении договора банком указано на заключение договора добровольного страхования с указанием точной стоимости услуги (страховой премии), что, по мнению подателя жалобы, свидетельствует о том, что услуги взаимосвязаны с возможностью получения кредита на предложенных банком условиях, противоречат условиям кредитного договора.

Так, в соответствии с условиями кредитного договора целями являются оплата транспортного средства и иные потребительские нужды. В условиях кредитного договора включено лишь поручение заемщика банку перечисления денежных средств из средств, полученных на иные потребительские нужды в САО «РЕСО-Гарантия», что вопреки пониманию истца, не свидетельствует о возложении на заемщика обязанности заключить договор личного страхования.

Доводы апелляционной жалобы о том, что судом не учтено то обстоятельство, что ПАО Банк ВТБ является страховым агентом САО «РЕСО-Гарантия», во внимание приняты быть не могут, поскольку данные обстоятельства не влияют на условия возврата страхователю страховой премии (полностью либо в части) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Несостоятельны и подлежат отклонению доводы жалобы о том, что спорный договор имеет признаки обеспечительности, которые установлены пунктом 2.4 статьи 7 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в виду следующего.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанной нормой определены правила отнесения договора страхования к числу заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Из приведенных положений Закона следует, что заемщику должна быть предоставлена возможность получения потребительского кредита как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита. При этом договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Как следует из кредитного договора от дата № №... его условия не предусматривают обязанности заключения договора личного страхования; не предусматривают различные варианты процентной ставки, срока возврата в зависимости от заключения договора личного страхования. В самом же договоре страхования в качестве выгодоприобретателя указано застрахованное лицо либо его наследники. При этом договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту. Тем самым выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту.

При таких обстоятельствах вопреки утверждению истца, договор страхования не обеспечивает обязательства заемщика по кредитному договору, о чем верно указано судом первой инстанции.

Также не влияют на законность принятого решения аргументы жалобы о том, что суд сослался на то, что заявление о возврате страховой премии подано по истечении 14 дней с даты заключения договора, при том, что на данное обстоятельство истец не указывал.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы основаны на субъективной оценке обстоятельств дела и доказательств, являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, получили соответствующую правовую оценку и не подтверждают нарушений норм права, повлиявших на исход дела.

Судебная коллегия считает, что доводы апелляционной жалобы не могут быть положены в основу отмены по существу правильного судебного постановления. Суд полно, всесторонне и объективно проверил и оценил в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все собранные по делу письменные доказательства, правильно определил юридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами.

Руководствуясь статьями 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его вынесения, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (адрес) в течение трех месяцев

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено дата

Справка: судья ФИО6