Решение по делу № 2-887/2019 от 15.03.2019

Дело № 2-887/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 апреля 2019 года г. Миасс, Челябинская область,

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тороповой Л.В.,

при секретаре Давлетовой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гуляковой Е.И. к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Гулякова Е.И. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк») о защите прав потребителей.

Обосновав исковые требования тем, что ДАТА между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор НОМЕР на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцом оплачены дополнительные услуги: комиссия за «Суперставку» - 9506 рублей, плата за «Подключение к программе страховой защиты»- 58200 рублей. 05 сентября 2018 года истцом досрочно погашена задолженность по кредитному договору и 14 ноября 2018 года написано заявление в Банк об отказе от услуг страхования с требованием о возврате остатка денежных средств оплаченных за услугу страхования. Учитывая, что кредит погашен и от предоставления услуги по страхованию истец отказалась, то денежные средства за не оказанные услуги должны быть возвращены. Объединение услуг предоставления страхования и организации программы страхования противоречит п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Подключение к Программе страхования является навязанной услугой. Условия кредитного договора в части возложения обязанности по оплате страховой премии ущемляют права потребителя, поскольку истец при заключении договора не участвовала в определении его условий, присоединилась к договору в целом, подписав типовой бланк кредитного договора, в котором уже была указана страховая компания ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», что свидетельствует об отсутствии у истца выбора страховщика. Истец был лишен права на отказ от страховки. С 05 сентября 2018 года услуга истцу не оказывается, в связи с погашением кредита, но остаток денежных средств истцу не возвращен. С истца удержана комиссия за предоставление услуги «Суперставка», которая по своей сути является завуалированной формой платы за кредит. Истцу причинены нравственные страдания. Истец, с учетом уточненных исковых требований, просит:

- признать недействительным положения кредитного договора НОМЕР от ДАТА в части оплаты комиссии за сопровождение услуги «Суперставка»;

- взыскать с ПАО «Почта Банк» остаток платы за подключение к программе страхования по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 51410 рублей 00 копеек; сумму уплаченной комиссии за сопровождение услуги «Суперставка» в размере 9506 рублей 00 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и штраф за неисполнение требования потребителя.

Истец Гуляков Е.И. в судебном заседание исковые требования поддержала. Суду пояснила, что страховая премия выплачена за счет кредитных средств. С условиями страхования не ознакомлен, поэтому не знала о возможности расторжения договора в 14-дневный срок. Считает, что поскольку кредитные обязательства исполнены, а страхование было связано с обеспечением кредитных обязательств, то при досрочном погашении кредита страховая премия должна быть возвращена.

Представитель истца Гуляковой Е.И. – Иванов С.А. исковые требования поддержал. Суду пояснил, что после погашения кредита отпала необходимость страхования. Кредитный договор исполнен досрочным погашением. Соответственно, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, должен быть прекращен. Кроме того, условия п.7 в заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» ущемляют права истца, поскольку услуга не обозначена и не разделена. Учитывая, что плата за услугу страхования включена в стоимость кредита, а кредит погашен, то часть стоимости указанной услуги должна быть возвращена истцу

Ответчик ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставив отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, указав, что договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Истец могла отказаться от заключения договора страхования, выбрать иного страхователя. При заключении кредитного договора истец обладала полной информацией о комиссиях и суммах платежей по договору (л.д. 29-30).

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав пояснения истца Гуляковой Е.И. и её представителя Иванова С.А., исследовав все материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела, пояснений истца и его представителя, отзыва ответчика, судом установлено, что ДАТА между ПАО «Почта Банк» и Гуляковой Е.И. заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» НОМЕР (далее кредитный договор), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 261706 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев под 22,90 % годовых (л.д. 8,31).

Неотъемлемыми частями кредитный договора являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (Условия), Тарифы и Согласие на кредит, надлежащим образом заполненного и подписанного заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком Согласия на кредит.

Подписав Согласие, Гулякова Е.И. подтвердила, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора, ознакомлена и согласна (п. 14 договора, л.д. 8,оборот).

В тот же день Гулякова Е.И. обратилась в банк с заявлением об оказании услуги «Подключение к программе страховой защиты», включении в перечень застрахованных лиц, обеспечении её страхования по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 9).

Обратившись в банк с заявлением об обеспечении её страхования по договору коллективного страхования, Гулякова Е.И. добровольно выразила желание быть застрахованной ООО СК «ВТБ Страхование», что следует из пунктов 9,10 Согласия, которыми не предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры и обеспечение исполнения обязательств по договору (л.д. 8).

Кроме того, Гулякова Е.И. выразила согласие с увеличением суммы кредита на сумму страховой премии по договору страхования и суммы оплаты услуги «Гарантированная ставка» («Суперставка») (п.п. 1, 17,18 договора и п.8 Заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты»).

Данные обстоятельства подтверждаются отметками, сделанными в соответствующих полях в п. 18 Согласия о предоставлении кредита, подписанного заемщиком Гуляковой Е.И..

Таким образом, с Гуляковой Е.И. по её заявлению был заключен договор страхования по программе «Подключение к программе страховой защиты», в соответствии с которым стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 58200 рублей, Гуляковой Е.И. подписано заявление о перечислении страховой выплаты в безналичном порядке по реквизитам за включение в число участников Программы страхования.

При этом довод истца Гуляковой Е.И. о том, что она не была ознакомлена с условиями страхования, поскольку своей подписью в заявление подтвердила ознакомление с условиями страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что подключение Гуляковой Е.И. к программе страхования, услуге «Гарантированная ставка» произведено на строго добровольной основе, по её обращению, оформленному надлежащим образом.

12 сентября 2018 года Гулякова Е.И. досрочно исполнила обязательства по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, что подтверждается сведениями ПАО «Почта Банк» (л.д. 14).

27 ноября 2018 года Гулякова Е.И. подала в ПАО «Почта Банк» требование о возврате ей суммы по программе страхования за весь срок страхования, в связи с исполнением обязательств по кредитному договору (л.д. 12).

06 декабря 2018 года на претензию Гуляковой Е.И. банком дан ответ, из которого следует, что оказанная услуга подключению не подлежит (л.д. 39).

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, установление инвалидности, временная нетрудоспособность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из Заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» следует, что страховая сумма по рискам «смерть», «инвалидность», «травма» единая и фиксированная на весь срок страхования и составляет 58200 рублей (л.д. 9).

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» следует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем - заемщик.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года).

Это правомочие банка следует из положения ч. 4 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой, кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Согласно ст. 971 Гражданского кодекса РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Соответственно, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Учитывая, что по условиям Программы страхования был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую сумму страховщику, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (Гуляковой Е.И.), страхователем (ПАО «Почта Банк») и страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование») являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (Гуляковой Е.И.) от имени поверенного (банка).

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяет свое действие вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У.

Из материалов дела следует, что договор страхования между сторонами был заключен ДАТА. С письменной претензией об отказе от услуг страхования истец обратилась 27 ноября 2018 года, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, установленного для возврата страховой премии.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

Спорные правоотношения сторон подлежат регулированию в соответствии с законодательством о страховании, а нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», а также общие положения гражданского законодательства о договоре возмездного оказания услуг применимы к правам и обязанностям сторон в части, не урегулированной специальными нормами, и, поскольку вопрос о возврате страховой премии при отказе страхователя от страхования регламентирован договором, заключенным между сторонами, положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ, Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Подписывая заявление, Гулякова Е.И. подтвердила, что уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту.

Кроме того, страховая премия не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, для возврата страховой премии не наступило. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности. Соглашением сторон в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии, что в соответствии с приведенными выше разъяснениями Верховного Суда РФ, закону не противоречит.

Учитывая, что договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга, договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, то часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, для возврата страховой премии не наступило. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен.

Доводы истца о то, что она была не ознакомлена с условиями страхования, условиями подключения услуги «Гарантированная ставка» об отсутствии возможности отказаться от указанных услуг, заключить договор на других условиях, на другой срок, в том числе договор страхования с другой страховой компанией, страхование значительно увеличило сумму кредита, что составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависело от воли заемщика она как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, и не имела возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования м услуги «Гарантированная ставка», судом во внимание не принимаются, поскольку истец в заявление и Согласие своей подписью подтвердила, что ознакомлена с Условиями страхования, Общими условиями потребительского кредита, и с ними согласна, проинформирована о размере страховой премии в связи с заключением договора страхования.

Заключение договора страхования в офисе ПАО «Почта Банк», нельзя признать ненадлежащим исполнением ПАО «Почта Банк» своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета. Клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом не установлено оснований для признания положений кредитного договора в части оплаты комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» («Суперставка»), ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

В соответствии со ст.151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Закон «О защите прав потребителей» распространяется РЅР° кредитные отношения граждан СЃ банками только РІ части общих РЅРѕСЂРј. Статья 15 указанного закона ░Ѕ░° ░ґ░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░ї░Ђ░°░І░ѕ░ѕ░‚░Ѕ░ѕ░€░µ░Ѕ░░░Џ ░Ѕ░µ ░Ђ░°░Ѓ░ї░Ђ░ѕ░Ѓ░‚░Ђ░°░Ѕ░Џ░µ░‚░Ѓ░Џ. ░ћ░‚░І░µ░‚░‡░░░є░ѕ░ј ░Ѕ░µ ░±░‹░»░░ ░Ѕ░°░Ђ░ѓ░€░µ░Ѕ░‹ ░ї░Ђ░°░І░° ░“░ѓ░»░Џ░є░ѕ░І░ѕ░№ ░•.░˜..

░”░ѕ░І░ѕ░ґ░‹ ░“░ѓ░»░Џ░є░ѕ░І░ѕ░№ ░•.░˜., ░‡░‚░ѕ ░ѕ░Ѕ░° ░░░Ѓ░ї░‹░‚░‹░І░°░»░° ░Ѕ░Ђ░°░І░Ѓ░‚░І░µ░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░ґ░°░Ѕ░░░Џ, ░Ѓ░ѓ░ґ░ѕ░ј ░Ѕ░µ ░ї░Ђ░░░Ѕ░░░ј░°░Ћ░‚░Ѓ░Џ, ░ї░ѕ░Ѓ░є░ѕ░»░Њ░є░ѓ ░І ░Ѕ░°░Ђ░ѓ░€░µ░Ѕ░░░µ ░Ѓ░‚. 56 ░“░џ░љ ░ ░¤ ░░░Ѓ░‚░†░ѕ░ј ░Ѕ░µ ░ї░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░°░І░»░µ░Ѕ░ѕ ░ґ░ѕ░є░°░·░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І ░Ѕ░°░»░░░‡░░░Џ ░ї░Ђ░Џ░ј░ѕ░№ ░ї░Ђ░░░‡░░░Ѕ░Ѕ░ѕ-░Ѓ░»░µ░ґ░Ѓ░‚░І░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░Ѓ░І░Џ░·░░ ░ј░µ░¶░ґ░ѓ ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░Џ░ј░░ ░‘░°░Ѕ░є░° ░░ ░Ѕ░Ђ░°░І░Ѓ░‚░І░µ░Ѕ░Ѕ░‹░ј░░ ░Ѓ░‚░Ђ░°░ґ░°░Ѕ░░░Џ░ј░░ ░░░Ѓ░‚░†░°.

░Ў░ѓ░ґ ░Ѓ░‡░░░‚░°░µ░‚, ░‡░‚░ѕ ░░░Ѓ░‚░µ░† ░“░ѓ░»░Џ░є░ѕ░І░° ░•.░˜. ░Ѕ░µ ░±░‹░»░° ░»░░░€░µ░Ѕ░° ░І░ѕ░·░ј░ѕ░¶░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░ї░ѕ░ґ░Ђ░ѕ░±░Ѕ░ѕ ░ѕ░·░Ѕ░°░є░ѕ░ј░░░‚░Њ░Ѓ░Џ ░Ѓ ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░Џ░ј░░ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░°, ░Ј░Ѓ░»░ѕ░І░░░Џ░ј░░ ░ї░Ђ░µ░ґ░ѕ░Ѓ░‚░°░І░»░µ░Ѕ░░░Џ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░°, ░░░·░ѓ░‡░░░І ░ї░Ђ░µ░ґ░»░°░і░°░µ░ј░‹░µ ░‘░°░Ѕ░є░ѕ░ј ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░Џ ░Ѓ░ґ░µ░»░є░░, ░░, ░Ѕ░µ ░Ѓ░ѕ░і░»░°░Ѓ░░░І░€░░░Ѓ░Њ ░Ѓ ░Ѕ░░░ј░░, ░ѕ░‚░є░°░·░°░‚░Њ░Ѓ░Џ ░ѕ░‚ ░·░°░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░Џ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ ░ѕ░‚░І░µ░‚░‡░░░є░ѕ░ј, ░ї░Ђ░░ ░Ќ░‚░ѕ░ј ░░░Ѓ░‚░µ░† ░░░ј░µ░» ░Ђ░µ░°░»░Њ░Ѕ░ѓ░Ћ ░І░ѕ░·░ј░ѕ░¶░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░Њ ░ѕ░±░Ђ░°░‚░░░‚░Њ░Ѓ░Џ ░І ░»░Ћ░±░ѓ░Ћ ░ґ░Ђ░ѓ░і░ѓ░Ћ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░ѓ░Ћ ░ѕ░Ђ░і░°░Ѕ░░░·░°░†░░░Ћ ░Ѓ ░†░µ░»░Њ░Ћ ░ї░ѕ░»░ѓ░‡░µ░Ѕ░░░Џ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░° ░Ѕ░° ░ї░Ђ░░░µ░ј░»░µ░ј░‹░… ░ґ░»░Џ ░Ѕ░µ░і░ѕ ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░Џ░….

░”░ѕ░є░°░·░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І ░ї░ѕ░Ѕ░ѓ░¶░ґ░µ░Ѕ░░░Џ ░·░°░µ░ј░‰░░░є░° ░є ░·░°░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░Ћ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░°, ░Ѓ░І░░░ґ░µ░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░ѓ░Ћ░‰░░░… ░ѕ ░‚░ѕ░ј, ░‡░‚░ѕ ░ѓ ░·░°░µ░ј░‰░░░є░° ░Ѕ░µ ░±░‹░»░ѕ ░І░ѕ░·░ј░ѕ░¶░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░·░°░є░»░Ћ░‡░░░‚░Њ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░‹░№ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ ░Ѕ░° ░░░Ѕ░‹░… ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░Џ░…, ░ґ░ѕ░є░°░·░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І ░░░Ѕ░‹░… ░·░»░ѕ░ѓ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░»░µ░Ѕ░░░№ ░‘░°░Ѕ░є░° ░Ѓ░І░ѕ░±░ѕ░ґ░ѕ░№ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░І ░„░ѕ░Ђ░ј░µ ░Ѕ░°░І░Џ░·░‹░І░°░Ѕ░░░Џ ░є░ѕ░Ѕ░‚░Ђ░°░і░µ░Ѕ░‚░ѓ ░Ѕ░µ░Ѓ░ї░Ђ░°░І░µ░ґ░»░░░І░‹░… ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░№ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░ѓ░ґ░ѓ ░Ѕ░µ ░ї░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░°░І░»░µ░Ѕ░ѕ.

░Ј░‡░░░‚░‹░І░°░Џ, ░‡░‚░ѕ ░І ░…░ѕ░ґ░µ ░Ѓ░ѓ░ґ░µ░±░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ђ░°░·░±░░░Ђ░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░° ░Ѕ░°░Ђ░ѓ░€░µ░Ѕ░░░№ ░ї░Ђ░°░І ░░░Ѓ░‚░†░° ░є░°░є ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░Џ ░Ѓ░ѕ ░Ѓ░‚░ѕ░Ђ░ѕ░Ѕ░‹ ░ѕ░‚░І░µ░‚░‡░░░є░° ░Ѕ░µ ░ѓ░Ѓ░‚░°░Ѕ░ѕ░І░»░µ░Ѕ░ѕ, ░Ѓ░ѓ░ґ ░ѕ░‚░є░°░·░‹░І░°░µ░‚ ░І ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░░ ░░░Ѓ░є░° ░І ░‡░°░Ѓ░‚░░ ░є░ѕ░ј░ї░µ░Ѕ░Ѓ░°░†░░░░ ░ј░ѕ░Ђ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░І░Ђ░µ░ґ░°.

░ў░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░░░Ѓ░‚░†░° ░ѕ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░І ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѓ ░░░Ѓ░‚░†░° ░Ѓ ░ѕ░‚░І░µ░‚░‡░░░є░° ░€░‚░Ђ░°░„░°, ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░Ћ ░Ѕ░µ ░ї░ѕ░ґ░»░µ░¶░°░‚.

░’ ░Ѓ░ѕ░ѕ░‚░І░µ░‚░Ѓ░‚░І░░░░ ░Ѓ. ░ї. 6 ░Ѓ░‚. 13 ░—░°░є░ѕ░Ѕ░° ░ ░¤ ░«░ћ ░·░°░‰░░░‚░µ ░ї░Ђ░°░І ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░µ░№░» ░ї░Ђ░░ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░░ ░Ѓ░ѓ░ґ░ѕ░ј ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░Џ, ░ѓ░Ѓ░‚░°░Ѕ░ѕ░І░»░µ░Ѕ░Ѕ░‹░… ░·░°░є░ѕ░Ѕ░ѕ░ј, ░Ѓ░ѓ░ґ ░І░·░‹░Ѓ░є░░░І░°░µ░‚ ░Ѓ ░░░·░і░ѕ░‚░ѕ░І░░░‚░µ░»░Џ (░░░Ѓ░ї░ѕ░»░Ѕ░░░‚░µ░»░Џ, ░ї░Ђ░ѕ░ґ░°░І░†░°, ░ѓ░ї░ѕ░»░Ѕ░ѕ░ј░ѕ░‡░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░ѕ░Ђ░і░°░Ѕ░░░·░°░†░░░░ ░░░»░░ ░ѓ░ї░ѕ░»░Ѕ░ѕ░ј░ѕ░‡░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░░░Ѕ░ґ░░░І░░░ґ░ѓ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ї░Ђ░µ░ґ░ї░Ђ░░░Ѕ░░░ј░°░‚░µ░»░Џ, ░░░ј░ї░ѕ░Ђ░‚░µ░Ђ░°) ░·░° ░Ѕ░µ░Ѓ░ѕ░±░»░Ћ░ґ░µ░Ѕ░░░µ ░І ░ґ░ѕ░±░Ђ░ѕ░І░ѕ░»░Њ░Ѕ░ѕ░ј ░ї░ѕ░Ђ░Џ░ґ░є░µ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░Џ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░Џ ░€░‚░Ђ░°░„ ░І ░Ђ░°░·░ј░µ░Ђ░µ ░ї░Џ░‚░░░ґ░µ░Ѓ░Џ░‚░░ ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѕ░‚░ѕ░І ░ѕ░‚ ░Ѓ░ѓ░ј░ј░‹, ░ї░Ђ░░░Ѓ░ѓ░¶░ґ░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░Ѓ░ѓ░ґ░ѕ░ј ░І ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѓ ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░Џ.

░˜░Ѓ░…░ѕ░ґ░Џ ░░░· ░ѓ░Ѓ░‚░°░Ѕ░ѕ░І░»░µ░Ѕ░Ѕ░‹░… ░ї░ѕ ░ґ░µ░»░ѓ ░ѕ░±░Ѓ░‚░ѕ░Џ░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І, ░ї░Ђ░░░ј░µ░Ѕ░░░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ ░є ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ░ј ░·░°░є░ѕ░Ѕ░ѕ░ґ░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░°, ░Ђ░µ░і░ѓ░»░░░Ђ░ѓ░Ћ░‰░µ░і░ѕ ░Ѓ░ї░ѕ░Ђ░Ѕ░‹░µ ░ї░Ђ░°░І░ѕ░ѕ░‚░Ѕ░ѕ░€░µ░Ѕ░░░Џ, ░Ѓ░ѓ░ґ ░ї░Ђ░░░…░ѕ░ґ░░░‚ ░є ░І░‹░І░ѕ░ґ░ѓ ░ѕ░± ░ѕ░‚░Ѓ░ѓ░‚░Ѓ░‚░І░░░░ ░·░°░є░ѕ░Ѕ░Ѕ░‹░… ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░ґ░»░Џ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░Џ ░░░Ѓ░є░ѕ░І░‹░… ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░“░ѓ░»░Џ░є░ѕ░І░ѕ░№ ░•.░˜.. ░Ў░ѕ░ѕ░‚░І░µ░‚░Ѓ░‚░І░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ, ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ѕ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░€░‚░Ђ░°░„░° ░·░° ░Ѕ░µ░Ѓ░ѕ░±░»░Ћ░ґ░µ░Ѕ░░░µ ░І ░ґ░ѕ░±░Ђ░ѕ░І░ѕ░»░Њ░Ѕ░ѕ░ј ░ї░ѕ░Ђ░Џ░ґ░є░µ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░Џ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░Џ ░І ░Ђ░°░·░ј░µ░Ђ░µ ░ї░Џ░‚░░░ґ░µ░Ѓ░Џ░‚░░ ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѕ░‚░ѕ░І ░ѕ░‚ ░Ѓ░ѓ░ј░ј░‹, ░ї░Ђ░░░Ѓ░ѓ░¶░ґ░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░Ѓ░ѓ░ґ░ѕ░ј ░І ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѓ ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░Џ, ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░Ћ ░Ѕ░µ ░ї░ѕ░ґ░»░µ░¶░°░‚.

░ќ░° ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░░░░ ░░░·░»░ѕ░¶░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░і░ѕ, ░Ђ░ѓ░є░ѕ░І░ѕ░ґ░Ѓ░‚░І░ѓ░Џ░Ѓ░Њ ░Ѓ░‚. ░Ѓ░‚. 194-199 ░“░Ђ░°░¶░ґ░°░Ѕ░Ѓ░є░ѕ░і░ѕ ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѓ░Ѓ░ѓ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░є░ѕ░ґ░µ░є░Ѓ░° ░ ░ѕ░Ѓ░Ѓ░░░№░Ѓ░є░ѕ░№ ░¤░µ░ґ░µ░Ђ░°░†░░░░,

░ ░•░░░˜░›:

░ћ░‚░є░°░·░°░‚░Њ ░“░ѓ░»░Џ░є░ѕ░І░ѕ░№ ░•.░˜. ░І ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░░ ░░░Ѓ░є░ѕ░І░‹░… ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░є ░џ░ѓ░±░»░░░‡░Ѕ░ѕ░ј░ѓ ░°░є░†░░░ѕ░Ѕ░µ░Ђ░Ѕ░ѕ░ј░ѓ ░ѕ░±░‰░µ░Ѓ░‚░І░ѓ ░«░џ░ѕ░‡░‚░° ░‘░°░Ѕ░є░» ░ѕ ░·░°░‰░░░‚░µ ░ї░Ђ░°░І ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░µ░№.

░ ░µ░€░µ░Ѕ░░░µ ░ј░ѕ░¶░µ░‚ ░±░‹░‚░Њ ░ѕ░±░¶░°░»░ѕ░І░°░Ѕ░ѕ ░І ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░ј░µ░Ѓ░Џ░†░° ░Ѓ░ѕ ░ґ░Ѕ░Џ ░ї░Ђ░░░Ѕ░Џ░‚░░░Џ ░Ђ░µ░€░µ░Ѕ░░░Џ ░Ѓ░ѓ░ґ░° ░І ░ѕ░є░ѕ░Ѕ░‡░°░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ░№ ░„░ѕ░Ђ░ј░µ ░І ░§░µ░»░Џ░±░░░Ѕ░Ѓ░є░░░№ ░ѕ░±░»░°░Ѓ░‚░Ѕ░ѕ░№ ░Ѓ░ѓ░ґ ░ї░ѓ░‚░µ░ј ░ї░ѕ░ґ░°░‡░░ ░°░ї░µ░»░»░Џ░†░░░ѕ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░¶░°░»░ѕ░±░‹ ░‡░µ░Ђ░µ░· ░њ░░░°░Ѓ░Ѓ░є░░░№ ░і░ѕ░Ђ░ѕ░ґ░Ѓ░є░ѕ░№ ░Ѓ░ѓ░ґ ░§░µ░»░Џ░±░░░Ѕ░Ѓ░є░ѕ░№ ░ѕ░±░»░°░Ѓ░‚░░.

░џ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░µ░ґ░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░ѓ░Ћ░‰░░░№ ░Ѓ░ѓ░ґ░Њ░Џ