Решение от 26.08.2024 по делу № 2-831/2024 от 19.04.2024

УИД: 03RS0019-01-2024-000694-70 Дело 2-831/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Аскарово Абзелиловского района

Республики Башкортостан 26 августа 2024 года

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Янузаковой Д.К.,

при секретаре Мухутдинове М.А.,

с участием представителя ответчика Зотова Н.С. (по ВКС),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахмадеевой ФИО5 к «Газпромбанк» (АО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ахмадеева Г.Б. обратилась с названным иском в суд, указав, что ею с АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №-ЛП- ЗП_ МИДЛ_Уфа/24 от ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 18,4% годовых. В обеспечение исполнения условий по договору в тот же день 05 февраля 2024 г. между ней и АО «СОГАЗ» был заключен Полис страхования № NSBGPB-0000514062 и оплачена страховая премия в размере 98 333,33 рублей. 09.02.2024 она обратилась в АО «СОГАЗ» с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии. Страховая премия в размере 98333,33 рублей была возвращена в полном объеме. Для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора между ней и САО «ВСК» заключен договор страхования. 09.02.2024 заявление с просьбой оставить дисконтную процентную ставку и Страховой полис 478000830012 от «06» февраля 2024 г., выданный САО «ВСК», переданы в Банк ею как подтверждение исполнения условий п. 4, п.9 кредитного договора. Указанное заявление истца и страховой полис были получены ответчиком. Вместе тем, процентная ставка по кредитному договору все равно была повышена ответчиком, изменения были обнаружены в личном кабинете. Действия ответчика нарушают ее права. В пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлена ставка в размере 18,4 % годовых в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п.9 индивидуальных условий договора. Согласно пункту 9 Индивидуальных условий кредитного договора Заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Факт заключения Договора добровольного страхования подтверждается предоставлением Кредитору оригиналов Договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. Исследовав текст имеющихся копий полисов страхования АО «СОГАЗ» и САО «ВСК» от несчастных случаев и болезней, с учетом имеющихся требований банка, указанных в кредитном договоре можно прийти к выводу, что по полису САО «ВСК» риски, в части причинения вреда жизни и здоровью в объеме, застрахованы не в меньшем объеме, чем в по полису, заключенном между истцом и АО «СОГАЗ». Также не отличается и порядок определения размера убытков и страховых выплат. В случае наступления страхового случая, задолженность истца перед Банком будет полностью погашена, что является доказательством того, что права Банка в данном случае не нарушаются. Заключение истцом договора страхования с САО «ВСК» не повлекло причинения Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора. Ввиду исполнения обязанности по страхованию, истец вправе требовать от банка встречного предоставления в виде снижения процентной ставки.

Просит признать действия «Газпромбанк» (АО) об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № №-ЛП- ЗП_ МИДЛ_Уфа/24 от 05 февраля 2024 г. в части увеличения процентной ставки с 18,4 % до 23,9 % годовых незаконными, обязать «Газпромбанк» (АО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 18,4 % годовых.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, ранее направил заявление о рассмотрении в его отсутствие.

На основании статьи 157 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в возражениях, согласно которым представленный Истцом Договор страхования 2 не соответствует требовавшим банка к договору личного страхования, указанным в п.9. Индивидуальных условий кредитного договора. В п.9.7. Кредитного договора Банка содержится условие о необходимости наличия в полисе страхования, представляемого Заемщиком самостоятельно, согласия на передачу Страховщиком Банку информации о наступлении в отношении Застрахованного страхового случая, или сведений об изменении, либо отказе от договора страхования. В отличие от договора страхования, заключенного в АО «СОГАЗ», в котором имеется согласие Застрахованного на обработку страховщиком персональных данных Заемщика, в том числе передачу сведений партнерам, договор страхования САО «ВСК» указанного согласия Заемщика не содержит. Отсутствие согласия Застрахованного в договоре страхования с САО «ВСК» о передаче сведений Банку, препятствует исполнению п.4.2. Кредитного договора, в части своевременного получения Банком информации о прекращении в отношении Заемщика договора страхования, что также не соответствует критериям Банка. Применение Договора страхования 2, в качестве основания для предоставления сниженной процентной ставки согласно п.4.2. Индивидуальных условий, приведет к неправомерному изменению условий Кредитного договора в одностороннем порядке со стороны Заемщика и нарушению прав кредитора, в части обеспечения исполнения обязательств и как следствие не возможности получения возмещения по страховому случаю как выгодоприобретатель. Поскольку в нарушение норм гражданского законодательства и согласованных сторонами условий кредитного договора, заключенный договор личного страхования между истицей и САО «ВСК» не соответствовал установленным критериям, предусмотренным договором потребительского кредита (в части условий уведомления кредитора об изменении страхования), Ахмадеева Г.Б. утратила возможность для дальнейшего применения дисконта по процентной ставке, что определено пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, в том числе на первые 12 месяцев действия Договора страхования 2. Исходя из вышеизложенного, положения пунктов 4, 9 Кредитного договора и Ответ Банка не противоречит нормативному регулированию, установленному в частях 1, 3, 7, 9, 10 статьи 5 и частях 1, 6, 10 и 11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, а также в ч.2 ст.425 ГК РФ. Иное толкование положений п.9. Индивидуальных условий Кредитного договора приведет к неисполнению Заемщиком положений п.4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора и нарушению принципа финансовой строгости к исполнению обязательств заёмщиками. Истцом при осуществлении своих гражданских и процессуальных прав допущено их злоупотребление. 05.02.2024 Заемщиком через личный кабинет Мобильного приложения Банка оформлен Кредитный договор. Лог-файлом действий клиента подтверждается, что Заемщик при оформлении кредитной заявки не был ограничен в праве выбора условий Кредитного договора, в том числе условий о согласии или об отказе от услуги страхования. Кроме того, Заемщик не был лишен права представить договор страхования с иной страховой компанией в течение 30 дней с даты заключения Кредитного договора. Однако Истец выбрал заключение договора страхования с АО «СОГАЗ», а затем, на следующий день, заключил договора страхования с САО «ВСК». При этом Истцом не приводится мотивов, послуживших основанием смены страховой компании на следующий день с даты заключения договора страхования, при наличии возможности оформления (предоставления) договора страхования с САО «ВСК» в день заключения Кредитного договора. Кроме того, Договор страхования 2 заключен 06.02.2024 г., с указанием строка страхования с 06.02.2024 г. по 05.02.2025 г. Пункты 2 и 3 просительной части искового заявления не содержат конкретный период, на который Истец требует установить действующую процентную ставку в размере 18,4 % годовых, следовательно предполагается, что Заемщик требует установить пониженную процентную ставку по кредиту на весь срок кредитования, т.е. до 25.01.2029 г. Предоставляя при этом страхование в качестве обеспечения п.4 Кредитного договора, заключенное сроком только на 12 месяцев.

Выслушав явившихся лиц, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу статьи 422 ГК РФ в соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1 статьи 450.1 ГК РФ).

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между Ахмадеевой Г.Б. и ответчиком, «Газпромбанк» (АО) с использованием личного кабинета Мобильного приложения заключен Кредитный договор №-№24 от 05.02.2024 г., предметом которого выступило предоставление истцу, как заемщику потребительского кредита на сумму 393 333,33 рублей, сроком по 25.01.2029 г., с действующей процентной ставкой 24,9 % годовых (18,4% при соблюдении условий о страховании).

Лог-файлом действий клиента подтверждается, что Заемщик при оформлении кредитной заявки не был ограничен в праве выбора условий Кредитного договора, в том числе условий о согласий или об отказе от услуги страхования.

Разделом 4 Кредитного договора установлены следующие условия по процентной ставке: 24.9 % в отсутствие указанного в п. 9 ИУ договора страхования; 18,4 % годовых при предоставлении указанного в п. 9 ИУ договора страхования.

Согласно разделу 9 Кредитного договора установлены следующие условия в отношении договора страхования:

- договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Кредитора.

- в случае оформления Договора личного страхования после заключения Кредитного договора, такой Договор должен быть предоставлен Кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора. Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования.

- договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски:

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности 1 или II группы в результате несчастного случая или болезни.

- страховая сумма по Договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по Кредиту на дату заключения Кредитного договора.

- территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

- страховая премия по Договору личного страхования должна уплачиваться Заемщиком единовременно в полном объеме.

- договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщики незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (Двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Кредитора:

- о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

- о намерении страхователя отказаться от Договора личного страхования;

- о намерении страхователя внести изменения в Договор личного страхования.

05.02.2024 г. между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, выдан Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № №. Выгодоприобретателем выступают наследники застрахованного лица либо само застрахованное лицо. Страхователем выбраны следующие страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность Застрахованного I и II группы в результате несчастного случая или болезни. Срок действия договора до 04.08.2026 года, страховая сумма составила 393333,33 рублей, страховая премия – 98333,33 рубля.

Согласно п.7 Полиса истцом договор заключен добровольно, до заключения договора он ознакомлен с правилами, программой страхования, памяткой страхователю и Ключевым информационным документом, согласен с ними.

Также в п.9 Полиса указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по моему усмотрению. Договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и его наличие влияет на условия договора потребительского кредита, при этом наличие договора страхования не влияет на принятие АО «Газпромбанк» решения о предоставлении кредита.

09.02.2024 истец обратился в АО «СОГАЗ» с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии. Страховая премия в размере 98333,33 рублей была возвращена в полном объеме.

06.02.2024 между истцом и САО «ВСК» заключен договор № страхования от несчастных случаев и болезней, по условиям которого выгодоприобретателем 1-ой очереди выступает АО «Газпромбанк», 2-ой очереди выступают наследники застрахованного лица либо само застрахованное лицо.

Страхователем выбраны следующие страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай; установление инвалидности Застрахованному I и II группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составила 393333,33 рублей, страховая премия – 2000 рубля, уплачена наличными. Срок действия договора до 05.02.2026 года.

Указанный договор с заявлением оставить дисконтную процентную ставку истцом переданы ответчику 09.02.2024, и получены им.

Ответчик, расценив данный договор личного страхования заемщика как не отвечающий условиям кредитного договора, увеличил процентную ставку по кредитному договору с установленной ставки 18,4% годовых до 23,9 % годовых.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что предоставленный истцом договор страхования с САО «ВСК» содержит аналогичные с заключенным с АО «Согаз» условия относительно страховой суммы и страховых случаев. При этом договор страхования с САО «ВСК» указывает в качестве приобретателя 1-го уровня банк, а также предусматривает более широкой перечень случаев смерти (иная причина).

Что касается уменьшение срока страхования, то в этой части довод ответчика отклоняется, поскольку возможно сохранение пониженной процентной ставки на период действия заключенного заемщиком самостоятельно договора страхования.

Между тем, суд соглашается с доводами ответчика относительно отсутствия в договоре страхования, заключенного заемщиком с САО «ВСК» обязанности страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (Двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении конкретного события, письменно уведомить Кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от Договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в Договор личного страхования.

Указанное требование к договору страхования содержится в п.9 кредитного договора. Заключенный с АО «Согаз» договор страхования такое условие содержал (п.2).

Материалами дела подтверждено, что информация о требованиях банка к страхованию доведена до заемщика в п. 34 Общих условий предоставления потребительских кредитов и размещена на официальном сайте банка в сети "Интернет", а также в п.9 кредитного договора.

Добровольное согласие Заемщика с условиями Кредитного договора выражено им в Подтверждении заявки на получение кредита, Подтверждении условий потребительского кредита, Заявлении на заключение страхования, Индивидуальных условиях потребительского кредита, Ключевом информационном документе об условиях добровольного страхования, Общих условиях предоставления потребительских кредитов.

Истец располагал полной и достоверной информацией о размере процентной ставки и ее изменения в случае прекращения договора личного страхования жизни и здоровья, но добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта к процентной ставке по кредиту и применении базовой ставки в размере 24,9% годовых в случае прекращения действия страхования ее жизни и здоровья по условиям, соответствующим требованиям банка.

Отсутствие согласия Застрахованного лица в договоре страхования с САО «ВСК» о передаче сведений Банку (о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от Договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в Договор личного страхования), препятствует исполнению п.4.2. Кредитного договора, в части своевременного получения Банком информации о прекращении в отношении Заемщика договора страхования.

При этом суд учитывает, что заключенный с САО «ВСК» договор страхования имеет меньший срок действия (1 год) по сравнению с условиями договора, заключенного с АО «Согаз» (2 года 6 месяцев), что предопределяет право банка быть осведомленным о продлении данного договора, а также о его расторжении либо изменении по инициативе одной из сторон.

В свете изложенного, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный истцом с САО «ВСК» с учетом сроков его действия, не соответствовал критериям, установленным ответчиком в кредитном договоре, при этом судом не установлено несоответствие данных критериев действующему законодательству Российской Федерации.

Истец не лишен возможности изменения (дополнения) соответствующим условием договора страхования с САО «ВСК», после чего вправе обратиться с заявлением об уменьшении процентной ставки.

Доказательств навязывания со стороны Банка приобретения услуг по страхованию, а также нарушения потребительских прав истца, выразившиеся в отсутствии возможности у заемщика выбора условий кредитования без заключения договора страхования, страховых организаций и условий страхования, судом также не установлено.

Поскольку предоставленный истцом страховой полис не соответствовал критериям, установленным кредитором, действия банка по увеличению процентной ставки соответствовали условиям кредитного договора, с которыми истец согласилась при его заключении, и которые не были им оспорены или признаны недействительными.

В свете изложенного, оснований для удовлетворения заявленных требований не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░6 (░░░░░░░ №) ░ «░░░░░░░░░░░» (░░) (░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░