Решение от 20.09.2021 по делу № 2-502/2021 от 30.08.2021

Гр. дело № 2-502/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2021 года                 п. Оричи Кировской области

    Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Капустей И.С.,

при секретаре Жвакиной Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к Макаровой Ольге Александровне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Макаровой О.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Исковые требования истец мотивирует тем, что 27.06.2017 года между Макаровой О.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 155000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 28.10.2020 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 227845 рублей 74 копейки.

Просит суд взыскать с Макаровой О.А. в пользу истца просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 25.05.2020 года по 28.10.2020 года включительно в размере 227845 рублей 74 копейки, из которых: 186102 рубля 25 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 38382 рубля 54 копейки – просроченные проценты; 3360 рублей 95 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также уплаченную государственную пошлину в размере 5478 рублей 46 копеек.

Представитель АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. Представитель истца по доверенности Абрамов Г.А. просит рассмотреть гражданское дело без участия их представителя. (л.д. 9, 57)

Ответчик Макарова О.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Представила письменный отзыв, в котором исковые требования признала в части основного долга и просроченных процентов. Не согласна с суммой штрафа, поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушения кредитного договора и просит применить ст. 333 ГК РФ. Просит рассмотреть дело в её отсутствие. (л.д.59, 60)

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту-ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 того же Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

11.04.2017 года Макарова О.А. направила в АО «Тинькофф Банк» заявление на оформление кредитной карты, в котором просила банк заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту. Указала, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО, размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора, согласна и обязуется их соблюдать. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. В соответствии с Тарифным планом ТП 7.27, процентная ставка за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа составила 29,9 % годовых, плата за обслуживание основной кредитной карты-590 рублей, плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента 290 рублей, комиссия за операции получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, комиссия за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей, минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неоплату минимального платежа первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9 % годовых, неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за пользование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. (л.д. 37, 38, 39)

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии №, Макаровой О.А. были получены денежные средства путем совершения операций по кредитной карте. (л.д. 22-35)

При таких обстоятельствах суд полагает установленным, что кредитный договор с лимитом задолженности 155000 рублей между Макаровой О.А. и АО «Тинькофф банк» был заключен 27.06.2017 года путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете на выпуск кредитной карты, в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты на основании волеизъявления Макаровой О.А. и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт.

Заемщик заполнив, подписав заявление на оформление кредитной карты банка и прислав его в банк, фактически выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, в том числе согласился с размерами процентной ставки по кредиту, платы за обслуживание кредитной карты, комиссий за выдачу наличных денежных средств, платы за предоставление иных услуг, штрафов за неуплату минимального платежа, с которыми был ознакомлен до заключения договора.

Макарова О.А. в соответствии с принципом свободы договора, и после момента активации кредитной карты вправе была расторгнуть договор, не пользоваться заемными денежными средствами или погашать задолженность по договору во время действия льготного периода, однако данными возможностями она не воспользовалась.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии у ответчика кредитного обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Выпиской по договору № подтверждено, что Макаровой О.А. не надлежащим образом исполнялись обязательства по оплате минимального платежа по погашению задолженности по кредиту. (л.д. 22-35)

Из справки, представленной истцом, следует, что задолженность Макаровой О.А. перед банком по состоянию на 28.07.2021 года составляет 227845 рублей 74 копейки, из которых: 186102 рубля 25 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 38382 рубля 54 копейки – просроченные проценты; 3360 рублей 95 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. (л.д. 13)

В нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлены доказательства отсутствия задолженности или ее наличия в меньшем размере.

Поэтому определение судом размера задолженности на основании сведений о предоставлении кредита, произведенных начислениях в связи с пользованием денежными средствами и нарушением сроков их возврата соответствует приведенным положениям закона, согласованным сторонами условиям договора, а также имеющимся в материалах дела доказательствам.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк 28.10.2020 года расторг договор кредитной карты № путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. (л.д. 52)

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. (д.д.47)

Определением мирового судьи судебного участка № 33 Оричевского судебного района Кировской области от 26 января 2021 года в связи с поступившими от Макаровой О.А. возражениями отменен судебный приказ № 2-250/2021 от 28 декабря 2021 года по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Макаровой О.А. задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты от 27.06.2017 № за период с 25.05.2020 по 28.10.2020 в сумме 227845 рублей 74 копейки и расходов по уплате госпошлины. (л.д. 49, 50, 51)

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истцом ответчику начислены штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 3360 рублей 95 копеек. Данную сумму суд находит соразмерной последствиям нарушенного обязательства и подлежащей взысканию, оснований для снижения суммы неустойки не имеется.

В связи с изложенным суд взыскивает с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» в счет погашения задолженности по договору кредитной карты № от 27.06.2017 года 227845 рублей 74 копейки, из которых: 186102 рубля 25 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 38382 рубля 54 копейки – просроченные проценты; 3360 рублей 95 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу расходы в сумме 5478 рублей 46 копеек, понесенные истцом уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд. (л.д. 11, 12)

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ 27.06.2017 ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 25.05.2020 ░░░░ ░░ 28.10.2020 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 227845 ░░░░░░ 74 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 186102 ░░░░░ 25 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 38382 ░░░░░ 54 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 3360 ░░░░░░ 95 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» 5478 ░░░░░░ 46 ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                  ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21.09.2021░.