Решение по делу № 2-602/2022 от 28.04.2022

Гражданское дело № 2-602/2022

УИД 67RS0008-01-2022-000718-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярцево                                                                                              16 июня 2022 года

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

Председательствующего (судьи) Помельникова О.В.,

при секретаре Клюевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Кузьминой Татьяне Михайловне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

                                     УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение №8609 (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Кузьминой Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что на основании кредитного договора №002 от 16 сентября 2016 года Банк выдал Кузьминой Т.М. кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 23,70% годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). По условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Должник обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 22 марта 2018 года по 21 сентября 2018 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты>. Указанная задолженность была взыскана на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №26 в МО «Ярцевский район» Смоленской области от 17 декабря 2018 года, судебный приказ исполнен должником.

Вместе с тем, поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 22 сентября 2018 года по 27 апреля 2021 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты>, в том числе просроченные проценты - <данные изъяты>. Требования Банка о досрочном возврате всей суммы задолженности, ответчиком не исполнены.

Просит суд расторгнуть кредитный договор №002 от 16 сентября 2016 года; взыскать с Кузьминой Т.М. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №002 от 16 сентября 2016 года за период с 22 сентября 2018 года по      27 апреля 2021 года (включительно) в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение №8609 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кузьмина Т.М. исковые требования не признала, поскольку не согласна с расчетом взыскиваемых процентов. Своего расчета относительно данной задолженности не представила.

Суд, выслушав ответчика, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возвращения очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1).

Согласно ст.407 ГК РФ основания прекращения обязательств могут быть предусмотрены другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно положениям ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита (займа), направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных обществом денежных средств и уплате процентов за пользование ими.

В связи с этим после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования истца о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т.п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

Указанная правовая позиция отражена в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре».

Согласно ст.408 ГК РФ обязательства прекращаются надлежащим исполнением, иных оснований для их прекращения, предусмотренных главой 26 ГК РФ не установлено, наличие таковых ответчиком не указывалось.

Досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока возврата ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего (ст. 809 ГК РФ).

Как разъяснено в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в связи с утверждением Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» указанный пункт сохранил свое действие) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Соответственно, после фактического погашения заемщиком суммы кредита, банк не лишен возможности обратиться с требованиями о взыскании убытков в виде неполученных по договору процентов.

Таким образом, взыскание процентов за пользование займом до дня фактического его возврата предусмотрено как действующим законодательством, так и условиями договора кредита.

Судом установлено, что 16 сентября 2016 года между ПАО Сбербанк и            Кузьминой Т.М. был заключен договор №002 о предоставлении потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, согласно которым ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, под 23,70% годовых, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО Сбербанк (далее - Общие условия кредитования) (л.д.26-27).

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет заемщика, указанный в Индивидуальных условиях, что подтверждается копией лицевого счета.

В соответствии с п.п.3.1, 3.3 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце соответствующей платежной даты – в последний календарный день месяца).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>.

Пунктом 3.2 Общих условий кредитования и п.12 Индивидуальных условий предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения.

В нарушение условий кредитного договора заемщиком Кузьминой Т.М. погашение задолженности по кредиту и процентов по нему производилось несвоевременно и не в полном объеме.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №26 в МО «Ярцевский район» Смоленской области №2-2218/2018-26 от 17 декабря 2018 с Кузьминой Т.М. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору №002 от 16 сентября 2016 года за период с 22 марта 2018 года по 21 сентября 2018 года (включительно) в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – просроченный основной долг, <данные изъяты> – неустойка, а также расходы по оплате госпошлины <данные изъяты> (л.д.12).

По сведениям ОСП по Ярцевскому и Духовщинскому районам УФССП России по Смоленской области на основании вышеуказанного судебного приказа в отношении Кузьминой Т.М. возбуждено исполнительное производство №002-ИП о взыскании в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору №002 в размере <данные изъяты>, которое              30 апреля 2021 года окончено фактическим исполнением (л.д.57-58).

При заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена и согласна с его условиями, кредитной ставкой, сроком возврата, с размером пени, о чем свидетельствуют ее подписи.

10 января 2022 Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Кузьминой Т.М. просроченных процентов по кредитному договору №325462 от 16 сентября 2016 года, образовавшихся за период с 22 сентября 2018 года по 27 апреля 2021 года (включительно) в размере <данные изъяты>. В этот же день вынесен судебный приказ.

На основании поданных ответчиком возражений относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка №26 в МО «Ярцевский район» Смоленской области от 24 января 2022 года судебный приказ отменен (л.д.13).

Обращаясь с настоящим иском, истец указал, что поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 22 сентября 2018 года по 27 апреля 2021 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты>, в том числе просроченные проценты - <данные изъяты>, что подтверждается представленным расчетом (л.д.15-25).

Проверив представленный расчет, суд приходит к выводу, что основной долг погашен Кузьминой Т.М. в полном объеме в апреле 2021 года, в связи с чем за период с 22 сентября 2018 года по 27 апреля 2021 года (включительно) на остаток ссудной задолженности продолжали начислять проценты за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность, которая Банком не взыскивалась и не погашена.

Суд принимает исчисленную истцом сумму задолженности, поскольку она является обоснованной, рассчитана в порядке, установленном кредитным договором. Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен. Свой контррасчет задолженности ответчик не представил.

Договорные проценты не подлежат уменьшению, поскольку в соответствии с ч.ч.1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия заключенного кредитного договора между истцом и ответчиком согласованы, закону не противоречат, доказательств понуждения истца к заключению договору не имеется, злоупотребления правом в действиях банка не усматривается. Поэтому законных оснований для отказа во взыскании договорных процентов или уменьшения их размера у суда отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд полагает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по процентам обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В связи с возникновением задолженности по указанному выше кредитному договору ответчику было направлено требование о возврате суммы процентов за пользование кредитом, и расторжении договора (л.д.36,37), однако никаких действий по погашению задолженности ответчик не предприняла. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком не выполняются условия заключенного ею с истцом кредитного договора, а размер образовавшейся задолженности по кредиту, в том числе процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты>, суд приходит к выводу о том, что ответчик существенным образом нарушил условия кредитного договора, в связи с чем, требования истца о расторжении кредитного договора №002 от 16 сентября 2016 года подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> (л.д.9,10), которая подлежит возмещению ответчиком.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                           РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленское отделение №8609 - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №002 от 16 сентября 2016 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Кузьминой Татьяной Михайловной.

Взыскать с Кузьминой Татьяны Михайловны в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №002 от 16 сентября 2016 года за период с 22 сентября 2018 года по 27 апреля 2021 года (включительно) в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Сторона, не согласная с принятым судебным актом, вправе его обжаловать в апелляционном порядке в Смоленский областной суд, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (20 июня 2022 года). Апелляционная жалоба подается через Ярцевский городской суд Смоленской области.

Судья                                                                                                           О.В. Помельников