Решение по делу № 2-6347/2024 от 30.05.2024

УИД №RS0№-64

Дело №2-6347/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                      14 июня 2024 года

Ленинский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Жегуновой Д.Д.,

при ведении протокола секретарем Перетяжко А.А.,

с участием истца Преснецовой Е.М., представителя Преснецовой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Преснецовой Евгении Михайловны к ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

истец Преснецова Е.М. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь»(далее по тексту – АО «Альфастрахование») о взыскании страховой премии в размере 150 630 руб., неустойки в размере 3% цены оказания услуги за каждый день просрочки с 01 июня 203 года по дату вступления в законную силу решения суда, компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа в размере 75 315 руб., судебных расходов в размере 70 000 руб.

Требования мотивированы тем, что Преснецова Е.М. заключила с ООО «ХКФ Банк» договор потребительского кредита № 2427314950 от 04 апреля 2023 года на сумму 1 028 430 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 7,933 % годовых при условии заключения договора страхования жизни и здоровья. Истец приобрел у АО «Альфастрахование» полис-оферту от той же даты по программе «страхование жизни и здоровья», страховая премия по которому составила 150 630 руб. 30 мая 2023 года истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, 08 июня 2023 года ответчик направил в адрес истца отказ в возврате уплаченной страховой премии. 23 января 2024 года истец обратилась в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, который ответил отказом в удовлетворении требований.

Истец и ее представитель на требованиях искового заявления наставили по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в удовлетворении иска отказать по основаниям, изложенным в возражениях.

Третьи лица ООО "ХКФ банк", Служба финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав пояснения сторон, приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, 04 апреля 2023 года Преснецова Е.М. заключила с ООО «ХКФ Банк» на Индивидуальных условиях договор потребительского кредита № 2427314950 на сумму 1 028 430 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 2,90 % годовых при целевом использовании кредита в период действия Программы "Гарантия оптимальной ставки", при нецелевом использовании кредита в период действия Программы "Гарантия оптимальной ставки" 8,90% годовых, устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого Ежемесячного платежа по Договору. В период отсутствия действующей Программы "Гарантия оптимальной ставки" вне зависимости от использования кредита 34.90% годовых. В тот же день Преснецова Е.М. путем оформления полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 956 580 руб., страховая сумма определяется в размере 110% задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Страховые риски: смерть, установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, 2-ой группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе- оферте как исключения из страхового покрытия. Территория страхования - весь мир, за исключением территории Сирийской Арабской Республики, Государства Ливия, Боливарианской Республики Венесуэла, Республики Южный Судан, Йеменской Республики, Исламской Республики Афганистан, Исламской Республики Пакистан, Исламской Республики Иран, республики Ирак, Федеративной Республики Сомали, Центральноафриканской Республики, Украины и иных зон боевых (военных) действий, 24 часа в сутки. Срок действия договора страхования – 1827 дней.

Согласно платежным поручениям со счета Преснецовой Е.М. по заявлению для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были списаны 150 630 руб.

30 мая 2023 года истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, 08 июня 2023 года ответчик направил в адрес истца отказ в возврате уплаченной страховой премии. 23 января 2024 года истец обратилась в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов., который ответил отказом в удовлетворении требований.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании договора добровольного страхования жизни и здоровья № 2427314950 со сроком 1827 дней (л.д. 14).

Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, а согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора (л.д.84-95), выгодоприобретателем является сам застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Договором предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного, установление инвалидности 1-й группы, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы в случае ликвидации организации, прекращения деятельности ИП.

В соответствии с договором страхования, страховая сумма по рискам смерть и инвалидность застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного лица по любой причине устанавливается единой и на дату заключения договора страхования составляет 965 580 руб.

Также в договоре страхования предусмотрено, что страховая сумма по указанным рискам определяется в размере 110% задолженности застрахованного по кредитному договору, указаннового в разделе 4 договора страхования на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договора страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Следовательно, суд приходит к выводу, что договор страхования при досрочном погашении кредита не прекращает своего действия, по рискам "Смерть" и "Инвалидность" после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредитному договору, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования. При отсутствии кредитной задолженности страховая сумма не будет равна нулю, и в случае наступления страхового события страховая выплата страховщиком будет произведена в определенных договором размерах по видам рисков.

Таким образом, заключенный договор страхования является самостоятельной сделкой, не связанной с кредитным обязательством страхователя перед Банком.

Страховщик несет свои обязательства перед страхователем при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, независимо от того, имеется ли задолженность по кредитному договору у истца перед банком или нет.

Подписав договор страхования, Преснецова Е.М. подтвердила, что с условиями договора страхования и Правил страхования он ознакомился, их поняла и согласна на заключение договора страхования на указанных в договоре и Правилах страхования условиях.

Договор страхования был заключен путем подписания сторонами отдельного от кредитного договора документа. Своей подписью истец подтвердил согласие на заключение договора страхования на указанных страховщиком условиях.

Собственноручное подписание истцом договора страхования, а также оплата страховой премии свидетельствуют о волеизъявлении истца на заключение и исполнение договора страхования.

О наличии воли страхователя на заключение договора страхования свидетельствует также тот факт, что Преснецовыа Е.М. не воспользовалась предусмотренной Разделом 4 (л.д.16) Правил страхования возможностью отказаться от страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования. В таком случае страховщик обязан был вернуть страхователю страховую премию в полном объеме.

Суд отмечает, что в установленный договором страхования срок 14 календарных дней после заключения договора страхования заявление об отказе от договора страхования от истца ответчику не подавалось.

При заключении кредитного договора истец мог воспользоваться правом выбора варианта кредитования, не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства, как по кредитному договору, так и по договору страхования, если Преснецова Е.М. считала, что ее права как потребителя будут нарушены.

Однако истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил и принял решение о заключении договора страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по самостоятельно выбранной программе страхования.

Более того, из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 2427314950 от 04.04.2023 (л.д.9-13) не следует возложение на Заемщика обязанностей по осуществлению страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно Правил страхования страхователь вправе досрочно отказаться от договора страхования на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за договор страхования, производится Страховщиком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом соответствующего заявления в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Таким образом, судом установлено, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования.

Вопреки доводам искового заявления, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, то требования истца удовлетворению не подлежат.

Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала.

Доводы истца о взаимосвязи заключенных договоров являются несостоятельными, поскольку договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора судом не установлено.

Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан. Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен.

При таких обстоятельствах, у суда оснований для удовлетворения иска Преснецовой Е.М. не имеется.

Поскольку исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа производны от требований о взыскании страховой премии, то они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Преснецовой Евгение Михайловне (паспорт № №) к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (ИНН №) отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Тюмени.

Председательствующий судья    (подпись)               Д.Д. Жегунова

Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2024 года.