Решение по делу № 2-864/2022 от 27.04.2022

№ 2-864/2022

76RS0010-01-2022-001253-20 изг. 25.11.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 октября 2022 года Ростовский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Яковлевой Л.В.,

при секретаре Поповой Е.В.,

с участием представителя истца Мамедова И.Н. – Ушакова А.К., ответчика Страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» - представителя по доверенности Кузнецовой Ю.Е,

рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Ростове Ярославской области гражданское дело по иску Мамедова Интигама Нарман оглы к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Мамедов И.Н. оглы обратился в суд с иском к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании невыплаченного страхового возмещения в размере 649 000 рублей, неустойки в размере 21 278,63 рублей и компенсации морального вреда 30 000 рублей.

В основание исковых требований указывает, что между СПАО «Ингосстрах» и им заключен договор добровольного страхования имущества, Полис № № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом Дополнительного соглашения № от 07.07.2O2I в отношении жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, р.<адрес>. Договор заключен на основании «Правил электронного страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков», утв.Приказом СПАО «Ингосстрах» от 11.12.2017г. (далее - Правила страхования).

На момент заключения договора имущество было осмотрено страховщиком. Страховая сумма на конструктивные элементы составляет 2 100 000 руб., на отделку и инженерное оборудование - 1200000 руб., на движимое имущество без перечня -1000000 рублей. Согласно постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ. застрахованный дом уничтожен огнем полностью.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ предоставлен страховщику полный комплект документов для урегулирования заявленного события.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком произведена выплата возмещения в неоспариваемой сумме 3 650 400 рублей. Как указывает истец, невыплаченная сумма возмещения составила: 4 300 000 руб. - 3 650 400 рублей. = 649 600 руб. Невыплаченная сумма возмещения относится только к риску «движимое имущество без перечня», так страховая сумма по данному риску составляет 1 000 000 руб, выплата по риску составила 350 400 руб. Невыплаченная сумма по имуществу составляет: 1 000 000 руб. - 350 400 руб. = 649 600 руб. Относительно выплаты по иным рискам спора между сторонами не имеется.

П. 2.2.9 Правил страхования определено движимое имущество, принимаемое на страхование. Исходя из разъяснений п.38 постановления Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 № 20 « о применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела( абадон)

В соответствии с п.5 ст.28 ФЗ РФ от 07.02.1992 № 2300 -1 «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка с 05.02.2002 по 25.04.2022 (дата обращения в суд, 21 278, 63(уплаченная страховая премия по договору) х3% х80дн= 51 068 рублей, и с учетом размера уплаченной страховой премии 21 278, 63 рублей. А также ввиду нарушения прав истца, который является потребителем по договору добровольного страхования компенсация морального вреда в размере 30 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Мамедова И.И. – по доверенности Ушаков А.К. исковые требования поддержал полностью, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» - представителя по доверенности Кузнецова возражала относительно удовлетворения иска Мамедова И.Н., указывая, что правовые основания для удовлетворения требований истца у страховой компании отсутствовали, изложив позицию в письменном отзыве, представленном суд.

Выслушав, лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай, наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

На основании статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (п. 1). При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2).

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 3 ст. 3 ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

27.06.2021 между СПАО «Ингосстрах» и Мамедовым Интигамом Нарман оглы заключен договор по страхованию имущества и гражданской ответственности, а также сопутствующих рисков в отношении жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> (полис № №) (далее - Договор). Период страхования с 06.07.2021 по 05.07.2022 Условия возмещения: вид возмещения «По договору», форма возмещения «денежная».

Договор заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков, утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Правила страхования), которые являются неотъемлемой частью договора.

По договору застраховано следующее имущество, жилой дом, конструктивные элементы (страховая стоимость 210000 рублей, страховая сумма 2 100 000 рублей, страховая премия 9771, 30 рублей и отделка и инж. оборудование (страховая стоимость 1 2000 000 рублей, страховая сумма 1 2000 рублей, страховая премия 5583, 60 рублей). Страховая премия по договору в размере 15 354,90 рублей оплачена в полном объеме.

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к полису № № от ДД.ММ.ГГГГ застраховано следующее имущество: движимое имущество без перечня (страховая сумма 1 000 000 рублей, страховая стоимость 1 000 000 рублей, страховая премия 5923, 73 рублей. Страховая премия в размере 5923,73 рубля оплачена в полном объеме.

Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 11.01.2022 следует, что в результате пожара огнем уничтожен дом, принадлежащий Мамедову, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.

14.01.2022 Мамедовым И. Н. в адрес СПАО «Ингосстрах» предоставлено заявление выплату страхового возмещения, копия постановления об отказе в возбуждении уголовного список движимого имущества, утраченного в результате события.

Указывает представитель ответчика, поврежденное имущество, указанное Мамедовым И.Н., было осмотрено представителем СПАО «Ингосстрах; результатам осмотра составлен АКТ № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 31)

На основании АКТА № от ДД.ММ.ГГГГ, фотоматериалов, списка утраченного имущества, составленного потерпевшим, страховщиком определен размер ущерба, причиненного движимому имуществу, размер которого составил 350 400 рублей.

СПАО «Ингосстрах» осуществило выплату страхового возмещения в 3 650 400 рублей на банковские реквизиты Мамедова И. Н. (2 100 000 - конструктивные элементы 1 200 000 рублей - отделка и инженерное оборудование, 350 400 рублей – движимое имущество.

Согласно разъяснениям, изложенным в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N49 « о некоторых вопросах применения общий положений Гражданского кодекса РФ о применении и толковании договора»., условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (п. 43 постановления).

В рамках заключенного между сторонами договора страхования под «Движимым имуществом без перечня» понимаются предметы/комплекты, указанные в п.2.2.9 Правил страхования, за исключением шуб, прочих меховых изделий и подп. «и» п. 2.2.9 Правил страхования. Страховая сумма по отдельным предметам движимого имущества, принятого на страхование без составления перечня определяется согласно п.4.3 Правил страхования. Лимит выплат, предусмотренный для движимого имущество, расположенное в конкретном объекте недвижимости и принятого на страхование без составления перечня, определяется как произведение площади этого объекта недвижимости и норматива стоимости 15 000 рублей. Лимит выплат на один предмет/комплект движимого имущее принятого на страхование без составления перечня, устанавливается равным 10 % от единой страховой суммы, установленной для движимого имущества, принятого на страхование без составления перечня.

В силу п.1.9.1 Правил страхования в части страхования имущества - страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) обязуется возместить страхователю (выгодоприобретателя) в пределах определенной договором страховой суммы причиненный вследствие этого события ущерб застрахованному имуществу либо, в случаях, предусмотренным договором страхования, упущенную выгоду в связи с иными с застрахованными имущественными интересами в размере (ограничении) в порядке, определенном настоящими правилами и договором страхования

Согласно п.4.1 Правил страхования страховой суммой является денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования при его заключении и исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования имущества (иных имущественных интересов) страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.

При установлении единой страховой суммы по имуществу (в т.ч. на отдельную категорию имущества) страховая сумма по каждой отдельной единице имущества не может превышать ее страховую стоимость, которая определяется в соответствии с п.4.4 настоящий Правил. Страховая стоимость имущества, указанная в Договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая. Когда Страховщик, не воспользовавшийся до заключения Договора страхования своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (п. 4.3 Правил)

Согласно п.12.4.1 Правил страхования в случае гибели( утраты) имущества страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, при этом страховщик имеет право на получение у страхователя ( выгодоприобретателя) прав на погибшее (утраченное) имущество или его отделимую часть, за которую выплачено страховое возмещение в размере страховой суммы.

В соответствии с п.2.2.9 Правил страхования риск определен перечень движимого имущества, который подлежит страхованию.

В соответствии с п.п. 4.4, 4.4.4 Правил страхования, страховая стоимость определяется страховщиком одним из следующих способов: для движимого имущества и самоходных технических средств: а) в размере стоимости приобретения предмета, подтвержденной документально, за вычетом износа и с учетом эксплуатационно-технического состояния предмета; б) в размере среднерыночной стоимости приобретения аналогичного нового предмета, в) в размере среднерыночной стоимости приобретения аналогичного предмета.

В соответствии с п.13.1 Правил страхования, выплата страхового возмещения является в сроки, указанные в п. 9.1.2 настоящих Правил, при условии установления факта страхового случая, его причин и обстоятельств, размера ущерба, а также предоставления Страхователем (Выгодоприобретателем) следующих документов:

13.1.1 извещения о наступлении страхового случая по форме Страховщика;

13.1.2 заявления на выплату страхового возмещения по форме Страховщика;

13.1.3 оригинала Договора страхования, подписанного Страхователем;

13.1.34 копии паспорта получателя выплаты;

13.1.5 копий правоустанавливающих и правоподтверждающих документов в отношении застрахованного имущества (имущественных интересов);

13.1.6 справок и других документов компетентных органов, подтверждающих факт наступления страхового случая и содержащих информацию о дате (датах) наступления страхового случая, причинах, характере произошедшего события, ориентировочном ущербе и виновных лицах (документы эксплуатирующей организации, МЧС, МВД, иных компетентных органов, в т.ч. иностранных)

13.1.7 копии документов, подтверждающих страховой интерес и стоимость пострадавшего имущества (в т. ч. чеков, накладных, отчетов об оценке и т. п.), если они не были получены страховщиком при заключении Договора страхования;

13.1.8 копий документов, содержащих информацию о характеристиках пострадавшего имущества, о его степени повреждения и пригодности к дальнейшему использованию (в т.ч. сертификатов, ювелирных бирок, заключений экспертов и кредитных организаций, проектной документации и т. п) если они не были получены Страховщиком при заключении Договора страхования;

13.1.9 нотариально заверенной доверенности на получение страхового возмещения, если выплата возмещения будет осуществляться представителю получателя выплаты,

13.1.10 документов, подтверждающих факт, размер и целесообразность расходов Страхова (Выгодоприобретателя), подлежащих возмещению Страховщиком в соответствии с настоящими Правилами и/или условиями Договора страхования (в т. ч. заключение независимой экспертизы)

В соответствии с п. 13.2 Правил страхования, страховое возмещение может осуществляться в следующих формах: 13.2.1. Денежная: а)по калькуляции — определение величины страхового возмещения осуществляете калькуляции (смете) Страховщика или компетентной организации/заключению экспертизы; б)по фактическим расходам — определение величины страхового возмещения осуществляется на основании документов, подтверждающих расходы страхователя (Выгодоприобретателя) на восстановление имущества и устранение последствий наступления страхового случая.

Учитывая, вышеизложенные условия договора страхования, и то, что заключая Дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ полис(№ от ДД.ММ.ГГГГ ), Мамедов И. Н. не подтвердил стоимость движимого имущества документально, не представил чеков, накладных, отчетов об оценке, страховщик при выплате страхового возмещения определил ущерб исходя из калькуляции о среднерыночной стоимости имущества. Вместе с тем, с учетом п.4.4.4, 13.2.1 Правил страхования страховое возмещении должно быть определено по среднерыночной стоимости аналогичного движимого имущества в денежной форме по заключению экспертизы.

Как следует из заключения судебной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ среднерыночная цена на аналогичное имущество исходя из списка, представленного Мамедовым в адрес страховщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 405 700 рублей.

Соответственно в данном случае размер страхового возмещения по страхованию движимого имущества должен составлять (405 700-350 400), и соответственно к взысканию в пользу истца подлежит 55 300 рублей - невыплаченное страховое возмещение. Доводы истца о том, что в данном случае заключение судебной экспертизы является недопустимым доказательством по делу, ввиду наличия заинтересованности у эксперта, суд находит необоснованными. Поскольку экспертиза проведена лицом, обладающим специальными познаниями, полно и объективно, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, имеет необходимую компетентность в вопросах, поставленных судом на разрешение, и необходимый стаж экспертной работы, квалификация и уровень знаний эксперта сомнений не вызывают. Доказательств, опровергающих выводы эксперта, истцом не представлено.

Доводы стороны истца о том, что страховая сумма подлежащая выплате должна быть в размере страховой стоимости – 1 000 000 рублей, суд считает необсноваными, не основанным на законе и условиях договора страхования. Поскольку эта сумма в пределах котрой страховщик обязуется произвести страховую выплату( ст. 947 ГШК РФ), то есть максимальный размер страховой выплаты, которую страховая компания при наступлении страхового случая и предоставлении документов, подтверждающих приобретение и стоимость имущества, обязуется выплатить. Исходя из заключенного договора страхования, истцом застраховано движимое имущество без перечня, то есть, как следует из примечания к полису, то, которое находится территориально расположенно в конкретном объекте недвижимости( перечень предметов определен в п.2.9 Правил страхования). Условиями заключенного договора определен способ расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая. Соответственно размер страхового возмещения обоснованно определен страховщиком согласно п.п. 4.4., 4.4.4,13.2.1 Правил страхования.

Далее, согласно п.16.1 Правил страхования споры, вытекающие их договора страхования, разрешаются сторонами в обязательном досудебном порядке, путем направления письменной претензии.

Пунктом 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании неустойки подлежат удовлетворению, поскольку факт нарушения прав Мамедова по своевременному и полному страховому возмещению нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан N 20). В данном споре речь идет о финансовой услуге по страхованию движимого имущества Мамедова, страховая премия определена суммами с разбивками по каждому объекту страхования. Последний документ получен страховщиком 14.01.2022, 04.02.2022 истец срок рассмотрения заявления и принятие по нему решения, период 05.02.2022 по 25.04.2022-80 дней Х 5923, 79( страховая премия по страховой услуге) х3%= 14 217,09 рублей, при этом требования истца о взыскании неустойки с учетом положений п.5 ст.28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ограничивающих размер неустойки ценой услуги, подлежат удовлетворению в размере 5923,73 рублей.

Оснований для уменьшения в порядке статьи 333 ГК РФ размера неустойки в сумме 5923,73 рублей суд не усматривает, поскольку в данном случае неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, основанием для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда является сам факт нарушения прав потребителей, при этом возмещение материального ущерба не освобождает от ответственности за причиненный моральный вред.

По данному делу судами установлен факт нарушения прав истца как потребителя вследствие нарушения сроков возврата денежных средства за туристический продукт, в связи с чем с учетом обстоятельств дела, требований разумности и справедливости в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 рублей.

05.03.2022 в адрес страховщика направлена досудебная претензия. В удовлетворении претензии страховщиком отказано.Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 33 111, 87 рублей.

С учетом объема оказанной представителем истца помощи, сложности и продолжительности рассмотрения дела, характер спора и категорию дела, суд считает требование о взыскании судебных расходов на оплату представителя в сумме 30 000 рублей соответствует разумным пределам ( ст. 100 ГПК РФ) и с учетом положений ст.98 ГПК РФ, в виду частичного удовлетворения иска(9,13 %) в пользу истца подлежит взысканию 2739, 00 рублей.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина 2 337 рублей в доход бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Мамедова И.Н. оглы удовлетворить частично.

Взыскать со Страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» в пользу невыплаченное страховое возмещение 55 300 рублей, неустойку 5923,73 рублей, компенсации морального вреда 5 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке 33 111,87 рублей и расходы по оплате услуг представителя 2739,00 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать со Страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» в доход государства госпошлину 2337, 00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Ростовский районный суд в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения судом.

Судья Л.В. Яковлева