Решение по делу № 2-387/2023 от 26.01.2023

Дело № 2-387/2023

УИД 34RS0019-01-2023-000193-06

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 марта 2023 года                                     г. Камышин

Камышинский городской суд Волгоградской области

в составе: председательствующего судьи Пименовой А.И.,

при секретаре Кардашевой Ю.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Каленчицу Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Каленчицу С.А., в котором просило взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № № .... от 17 декабря 2021 года в размере 635 901 рубля 57 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере         9 559 рублей 02 копеек.

В обоснование заявленных требований указало, что 17 декабря 2021 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 4733460303, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 рублей под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последний 180 дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 19 июля 2022 года, на 18 января 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 137 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 19 июля 2022 года, на 18 января 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 137 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 181 566 рублей 63 копеек. По состоянию на 18 января 2023 года задолженность составляет 635 901 рубль 57 копеек, из которой: просроченная ссудная задолженность в размере 588 000 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1 914 рублей 90 копеек, просроченные проценты – 40 032 рубля 07 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду– 1 839 рублей 39 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 159 рублей 21 копейка, комиссия за дистанционное обслуживание – 596 рублей, иные комиссии – 2 360 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, явка представителя в судебное заседание истцом не обеспечена, в поданном исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик Каленчиц С.А. о времени и месте судебного заседания извещался судом своевременно и надлежащим образом, однако судебное заказное письмо возвращено в адрес суда с отметкой «истек срок хранения».

Информация по делу своевременно размещалась на интернет-сайте Камышинского городского суда Волгоградской области – http://kam.vol.sudrf.ru.

Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (статьи 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещённой о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.

В случае неявки в судебное заседание ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания, не сообщивших об уважительных причинах неявки и не просивших о рассмотрении дела в их отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства (статья 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

С учётом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и обстоятельств дела, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в совокупности, суд приходит к следующему.

Из положений статей 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По смыслу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 1 статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, влечет возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Статья 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При рассмотрении дела судом установлено, что 17 декабря 2021 года между Каленчицом С.А. и ПАО «Совкомбанк» в виде акцептованного заявления оферты заключён кредитный договор № № ...., по условиям которого заемщику открыта кредитная линия с лимитом кредитования 600 000 рублей (пункт 1 индивидуальных условий), срок кредита 60 месяцев, 1 826 дней (пункт 2).

Процентная ставка установлена в 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита – 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования на безналичные операции (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность определяется тарифами банка.

В пункте 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что количество платежей 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 14 363 рубля 39 копеек. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1600 рублей, исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 3 144 рубля 90 копеек. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных операций (согласно пункту 10.2 ОУ) (пункт 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (пункт 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 2. Гарантия минимальной ставки.

При подписании настоящих индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. Ознакомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому банком кредиту), будет превышать 50 % его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и банк имеет право применить штрафные санкции (л.д. 26-27).

Согласно информационному графику платежей от 17 декабря 2021 года по договору при соблюдении условия использования 80 % и более от суммы транша на безналичные операции и более от лимита кредитования на безналичные операции (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, срок погашения задолженности будет составлять 60 месяцев. Ежемесячный платеж в счет погашения кредита составляет 26 360 рублей, начиная с 17 января 2022 года по 17 декабря 2024 года (л.д. 27 обр., 28).

Согласно памятке участника акции «Все под 0!» базовые условия договора потребительского кредита и суммы уплаченных процентов при целевом/нецелевом использовании денежных средств: целевое использование ДС – 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения договора, лимит кредита 600 000 рублей, срок кредита – 60 месяцев, % ставка – 6,9%. Нецелевое использование ДС – менее 80% от лимита кредитования на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения договора, лимит кредита 600 000 рублей, срок кредита – 36 месяцев, % ставка – 18,9%.Услуга «Гарантия минимальной ставки» дает возможность пересчитать проценты в соответствии с Тарифами Банка на текущий момент при соблюдении следующих условий: оплачена комиссия за услугу, финансовая защита сохранилась на всем сроке кредита, не допущено просрочек по всем продуктам Банка в течение действия услуги, в каждом полном отчетном периоде по карте «Халва» сделана хотя бы одна покупка, не было частичного досрочного погашения по кредиту с даты подключения услуги, полное досрочное погашение произошло не ранее, чем за 30 дней до срока окончания кредита по договорам (л.д. 30).

Согласно анкете-соглашению заемщика на предоставление кредита     Каленчиц С.А. подтверждает все персональные данные, указанные в анкете (л.д. 35).

Из соглашения о заключении универсального договора, договора ДБО и подключении к системе ДБО следует, что Каленчиц С.А. просит заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. Ознакомлен и согласен с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте, тарифами банка, понимает их и обязуется соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Понимает, что банк примет решение об акцепте настоящей оферты после проведения идентификации и заключения с ним универсального договора (л.д. 35 обр.).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании (пункт 4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом (пункт 4.1.2), банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.2), в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства заемщика. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (пункт 5.3), при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (пункт 6.1), договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (пункт 9.1) (л.д. 23-24).

Обязательства по предоставлению заемщику денежных средств по кредитной карте исполнены банком в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика RUR/000353685499/40817810250152640280 с 17 декабря 2021 года по 18 января 2023 года, из которой следует, что Каленчиц С.А. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д. 8).

Однако заёмщик принятые на себя обязательства по возврату долга и процентов за пользование кредитом не исполнял надлежащим образом, нарушая, тем самым, условия договора потребительского займа и требования статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

За период времени с 17 декабря 2021 года по 18 января 2023 года Каленчицом С.А. в счёт погашения займа было внесено платежей в общей сумме 181 566 рублей 63 копейки, последний платёж произведён 17 сентября 2022 года.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности по договору займа № № .... от 12 декабря 2021 года задолженность ответчика по состоянию на 18 января 2023 года составляет 635 901 рубль 57 копеек, из которой: просроченная ссудная задолженность в размере 588 000 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1 914 рублей 90 копеек, просроченные проценты – 40 032 рубля 07 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду– 1 839 рублей 39 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 159 рублей 21 копейка, комиссия за дистанционное обслуживание – 596 рублей, иные комиссий – 2 360 рублей (л.д. 21-22).

Суд принимает за основу расчёт задолженности, представленный истцом. При этом суд учитывает, что ответчиком возражений относительно данного расчёта, а также доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности в полном объёме, не представлено.

Руководствуясь положениями приведенных выше норм материального права, установив факт нарушения условий кредитного договора и ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору потребительского кредита, которые привели к возникновению задолженности перед кредитором в размере     635 901 рубля 57 копеек, ввиду чего требования банка являются правомерными и подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку они основаны на положениях договора потребительского кредита, который не противоречит нормам действующего гражданского законодательства, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 635 901 рубля 57 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, установленному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Согласно платежному поручению № 3269 от 23 января 2023 года (л.д. 42) истец при обращении в суд понес судебные расходы в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по уплате государственной пошлины.

Принимая во внимание, что решение состоялось в пользу ПАО «Совкомбанк», расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 559 рублей 02 копеек подлежат взысканию с ответчика в его пользу.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Каленчицу Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

    Взыскать с Каленчица Сергея Анатольевича (<данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по договору потребительского кредита                     № № .... от 17 декабря 2021 года по состоянию на 18 января 2023 года в размере 635 901 рубля 57 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 559 рублей 02 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                    А.И. Пименова

Мотивированное заочное решение составлено 14 марта 2023 года.

Судья                                    А.И. Пименова