Решение по делу № 2-2627/2017 от 23.10.2017

Дело № 2-2627/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 ноября 2017 года г. Тверь

Центральный районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Лаврухиной О.Ю.,

при секретаре Балашовой И.А.,

с участием:

истца Белякова А.В.,

представителя истца – Меньшикова С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белякова А.В. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании условий кредитного договора в части взимания платы за подключение к программе страхования недействительным, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Беляков А.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество), в котором просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за подключение к программе страхования недействительным, взыскать с ответчика <данные изъяты> за подключение к программе страхования, штраф, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, компенсировать моральный вред в размере 10000 рублей.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ 24 «ПАО» был заключен кредитный договор на потребительские нужды на сумму <данные изъяты>

При заключении договора ему пояснили, что одним из условий предоставления кредита является включение клиента в число лиц участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Поскольку банк без подписания договора страхования не заключил бы с ним кредитный договор, то он вынужден был согласиться на понуждаемые условия. Для страхования банком была предложена единственная страховая компания, вследствие чего он лишился возможности выбора страховой компании с иными условиями страхования.

Каких-либо письменных предложений о самостоятельном страховании ответственности от несчастных случаев и болезни, а также на случай потери работы в иной страховой организации, ему не поступало.

Вопреки своей воле и желанию, чтобы получить денежные средства, он вынужден был подписать заявление на предоставление услуги страхования на сумму <данные изъяты>.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного клиента по программе страхован ия за весь период действия договора составила – <данные изъяты>, из которых вознаграждение банка - <данные изъяты>, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – <данные изъяты>. Кредит на оплату страховой премии по договору страхования был включен банком в сумму кредита. С общей суммы кредита ему ежемесячно начисляются проценты, таким образом увеличивается сумма, подлежащая выплате в пользу банка.

Фактически заключение договора страхования ухудшает его финансовое положение, поскольку банк за счет его денежных средств страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляя систематическую, направленную деятельность на получение прибыли по выдаче кредитов. Само по себе наличие подписанных им документов не свидетельствует о добровольном характере его подписания.

Банк при оформлении кредита, преследуя материальную выгоду, ввел его в заблуждение, умышленно навязав услугу страхования жизни и здоровья. Возложение на клиента банка обязанности застраховать полученные у банка денежные средства являются дополнительным видом услуги.

ДД.ММ.ГГГГ им в адрес страховщика и ВТБ 24(ПАО) была направлена оферта с требованием исключить его из числа лиц участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», однако от банка и страховой компании ответа не последовало, в связи с чем он обратился в суд с настоящим иском.

В судебном заседании истец Беляков А.В. и его представитель Меньшиков С.А. поддержали заявленные исковые требования в полном объеме, просили суд их удовлетворить.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель 3-го лица - ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из разъяснений, изложенных в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 16,5 % годовых.

Данный кредитный договор состоит из Правил кредитования и согласия на кредит.

Своей подписью в договоре истец Беляков А.В. подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитного договора.

При оформлении Анкеты-заявления на получение кредита Беляков А.В. выразил согласие на подключение к программе страхования, поставив галочку в графе «да».

Подписав заявление на включение в число участников Программы страхования Беляков А.В. подтвердил, что программа страхования приобретена им добровольно, и не является условием для получения кредита.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ имеется подпись истца, что свидетельствует о заключении договора страхования на добровольных основаниях.

В указанном заявлении заемщик подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования.Страховая сумма составляет <данные изъяты> Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: <данные изъяты>, из которых вознаграждение банка – <данные изъяты> (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику <данные изъяты>

Кроме того, в пункте 2 заявления указано, что до оформления заявления банком до истца доведена следующая информация: приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору застрахованного лица.

Из материалов дела, включая содержание кредитного договора, следует, что выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия Белякова А.В. на страхование жизни и здоровья

06 сентября 2017 года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и исключении из числа лиц участников программы, в чем ему было отказано.

Никаких доказательств того, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Довод истца о том, что услуга по подключению к программе страхования была навязана банком клиенту при заключении кредитного договора, несостоятелен, поскольку ни в одном исследованном в судебном заседании банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у кредитной организации есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа подключиться к программе страхования. При этом, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не было представлено доказательств, отвечающих требованиям статей 59, 60 ГПК РФ, о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности.

Ссылку истца на то, что ему не была предоставлена возможность выбора страховой компании, также нельзя признать обоснованной, поскольку доказательств, подтверждающих, что истец не был согласен на страхование жизни, здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование» и выразил намерение застраховать указанные риски в иной страховой компании, суду не представлено, напротив, из материалов дела следует, что имеется подпись заемщика в кредитном договоре, в договоре страхования. Истец не был лишен возможности заключить договор с иной страховой организацией. Таким образом, заемщик добровольно выбрал для себя страхование жизни в ООО СК «ВТБ Страхование».

Как видно из представленных доказательств, банк исполнил распоряжение истца о перечислении денежных средств страховщику в полном объеме. Страховая премия в размере <данные изъяты>, установленном кредитным договором, была перечислена банком с его счета в пользу страховой компании в соответствии с заключенным между истцом и страховщиком договором страхования.

Поскольку договор страхования был заключен добровольно с согласия истца, выраженного в письменной форме, Беляков А.В. в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердил, что страхование является добровольным, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для признания недействительным условий кредитного договора в части взимания платы за подключение к программе страхования, и как следствие, для взыскания уплаченной истцом страховой премии, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, поскольку каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

СЂ Рµ С€ Рё Р»:

В удовлетворении исковых требований Белякова А.В. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании условий кредитного договора в части взимания платы за подключение к программе страхования недействительным, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме в Тверской областной суд через Центральный районный суд города Твери.

Председательствующий О.Ю. Лаврухина

Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2017 года

Председательствующий О.Ю. Лаврухина