Решение от 06.10.2021 по делу № 2-1036/2021 от 07.09.2021

Дело № 2-1036/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 октября 2021 года                              город Гай

Гайский городской суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Карагодиной Е.Л.

при секретаре Малышевой В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Будуевой Н. А., Мыльниковой А. А. о взыскании долга по договору кредитования в порядке наследования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» (далее Банк) обратилось в суд с названным исковым заявлением, указав, что 15.06.2019 между Банком и П.Л.А. был заключен договор № на предоставление кредита в размере 15 000 руб. на срок до востребования на условиях возврата кредита и уплаты процентов. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Задолженность по договору составила 14 608,98 руб., в том числе 14 299,81 руб. – основной долг, 309,17 руб. – проценты за пользование кредитом. Предполагаемым наследником умершего заемщика является Будуева Н.А.

Просит взыскать с ответчика Будуевой Н.А. сумму долга и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 584,36 руб.

Определением суда от 16.09.2021 к участию в деле привлечены Мыльникова А.А. в качестве ответчика, АО «МАКС» в качестве третьего лица.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, извещенного надлежащим образом, просившего о рассмотрении дела без его участия.

Ответчики, третье лицо в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. От ответчика Мыльниковой А.А. повторно поступило ходатайство об отложении судебного заседания по причине того, что ею до сих пор не получены документы со страховой компании.

Суд не может признать указанную причину неявки ответчика в судебное заседание уважительной, поскольку предусмотренных ст. 169 ГПК РФ оснований для отложения судебного разбирательства не имеется.

Третье лицо АО «МАКС» представили возражения, из которых следует, что П.Л.А. была застрахована от несчастных случае и болезни. После её смерти обязанность по возврату кредитной задолженности в силу закона возлагается на наследников, принявших наследство. По данному договору страхования обращений о наступлении страхового случая от выгодоприобретателя в адрес АО «МАКС» не поступало. Для рассмотрения вопроса о признании заявленного в ходе судебного заседания события (смерти застрахованного) выгодоприобретателю необходимо в досудебном порядке обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением с приложением всех документов.

Суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. При этом, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В статье 319 ГК РФ установлено общее правило, согласно которому сумма платежа, недостаточная для полного исполнения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно пункту 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанности заемщика возвратить сумму кредита и уплатить проценты, возникающие из кредитного договора, носят имущественный характер, не обусловлены личностью заемщика и не требуют его личного участия. Смерть должника по кредитному договору не прекращает его обязательства по этому договору, а в силу ч. 1 ст. 1111, ст. 1112 ГК РФ создает обязанности для его наследников возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ч. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В судебном заседании установлено, что 15.06.2019 П.Л.А. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования № на следующих условиях: доступный лимит кредитования – 15 000 руб., договор считается заключенным с момента акцепта Банком Заявления, срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка по кредиту – 20 % годовых (пункты 1-4 Индивидуальных условий). Гашение кредита осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа на Текущий банковский счет Заемщика (п. 6). Подписывая Заявление, Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка (п. 14).

В соответствии с Общими условиями кредитования счета для продукта Кредитная карта «Просто» (далее – Общие условия) договор кредитования – это соглашение, на основании которого Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее, при этом договор включает в себя в качестве основных и неотъемлемых частей Общие условия и Заявление Клиента (пункт 3 Приложения № к Общим условиям). Заявление Клиента – документ, содержащий оферту Клиента о заключении договора кредитования на условиях, содержащихся в самом Заявлении, а также в Общих условиях, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка (Заявление содержит индивидуальные условия кредитования) (пункт 6 Приложения). Договор кредитования заключается путем подачи Клиентом Заявление по форме Банка, содержащего Индивидуальные условия, в подразделении Банка, через Дистанционный сервис или через выездные каналы обслуживания: «Мобильные системы», «Курьерская доставка» (пункты 1.7, 1.8). При заключении Договора кредитования Банк открывает Клиенту текущий банковский счет для совершения расчетных операций (п. 2.1). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет Клиента (п. 3.1). Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования (п. 3.3). Погашение Кредита осуществляется путем внесения Клиентом на текущий банковский счет денежных средств в размере, равном или превышающем величину минимального обязательного платежа, состоящего из процента от суммы полученного и непогашенного кредита, суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и неустойки (пункты 3.2, 3.6).

О предоставлении банком кредита свидетельствуют данные выписки из лицевого счета за период с 25.06.2019 по 10.01.2020, из которой также видно, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

В соответствии с расчетом по состоянию на 08.06.2021 образовалась задолженность в сумме 14 608,98 руб., в том числе 14 299,81 руб. – основной долг, 309,17 руб. – проценты за пользование кредитом. Судом проверен расчет и признан верным.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик П.Л.А. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС <адрес>.

При заключении кредитного договора заемщиком было подано Заявление от 15.06.2019 на присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», согласно которому П.Л.А. согласилась быть застрахованной и просила Банк, являющийся страхователем по договору страхования № от 22.09.2016, заключенному между Банком и АО «МАКС», присоединить ее к Программе страхования на следующих условиях: страхования сумма составляет 70 000 руб. и соответствует размеру доступного для использования Лимита кредитования по договору кредитования № от 15.06.2019; срок страхования – 12 месяцев с момента подписания Заявления; страховыми случаями является смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования; выгодоприобретатель – наследник по закону.

В силу положений ст. 1175 ГК РФ по долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – постановление Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9), под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками (пункт 59 вышеназванного постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункт 60 названного Постановления).

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Из представленного суду наследственного дела № после смерти П.Л.А., умершей ДД.ММ.ГГГГ, стало известно, что наследником по закону, принявшим наследство, является дочь наследодателя Мыльникова А. А.. Будуева Н. А. отказалась от принятия наследства по всем основаниям в пользу Мыльниковой А.А.

С учетом данных обстоятельств суд приходит к выводу, что исковые требования, предъявленные к Будуевой Н.А., являются необоснованными и не могут быть удовлетворены. Долги умершего заемщика подлежат взысканию с Мыльниковой А.А.

Согласно документам, содержащимся в наследственном деле после смерти П.Л.А., в состав наследственной массы вошли: автомобиль марки DAEWOO MATIZ стоимостью 50 000 руб., 2/3 доли в праве собственности на квартиру кадастровой стоимостью 980 953,53 руб. и права на денежные средства на счетах в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 61 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В силу ч. 1 ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В ходе судебного разбирательства стороны не заявляли ходатайство о назначении судебной оценочной экспертизы наследственного имущества, однако как установлено судом, стоимость наследственного имущества, указанная в наследственном деле, значительно превышает размер долга наследодателя.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком Мыльниковой А.А. не представлены доказательства погашения кредитной задолженности. Наличие договора страхования не освобождает наследника заемщика от исполнения обязанности возвратить кредит, поскольку в настоящем случае кредитные обязательства и страховые обязательства носят самостоятельный характер, тем более, что выгодоприобретателями по договору добровольного группового страхования является заемщик, а в случае его смерти - его наследники.

В связи с чем ответчик не лишена права обратиться в суд с самостоятельным иском к страховой компании, если полагает, что она ненадлежащим образом исполняет обязательства, вытекающие из договора страхования.

Таким образом, в ходе рассмотрения настоящего дела было установлено, что страховщик не выплатил сумму в счет погашения задолженности наследодателя по кредитному договору, соответственно долг наследодателя не погашен, в связи с чем истец в силу положений статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе требовать погашения задолженности от наследника, принявшего наследства.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части требований к Мыльниковой А.А.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика Мыльниковой А.А. подлежат взысканию судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 584,36 руб., подтвержденные платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

    решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 15.06.2019 ░ ░░░░░ 14 608,98 ░░░., ░░ ░░░░░░░ 14 299,81 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░░░, 309,17 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.░., ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 584,36 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                            ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.